11月28日，網(wǎng)上流傳銀監(jiān)會、工信部和工商總局三部印發(fā)關于《網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》的通知（簡稱“備案指引”）。距《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（簡稱“網(wǎng)貸細則”）出臺已經(jīng)三月有余，《備案指引》在千呼萬喚中“姍姍來遲”。二十三條，將網(wǎng)貸細則關于監(jiān)管備案、平臺合規(guī)路徑做了明確。

1、《備案指引》是網(wǎng)貸細則配套文件之一 地方將出臺相關細則

網(wǎng)貸細則第二條明確要求平臺進行備案，備案登記不構成對網(wǎng)貸平臺經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認可和評價。備案也是銀行資金存管和增值電信業(yè)務許可的前置條件，預計銀行資金存管和增值電信業(yè)務許可相關文件也會盡快出臺。同時，根據(jù)《P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作實施方案》的時間進度表，要求各地11月底之前完成分類處置，預計今年底之前各地政府會公布風險專項整治分類結果，并出具體備案登記細則。

2、新老平臺區(qū)別管理 明確平臺合規(guī)路徑

依照《備案指引》，新設機構備案登記申請較為簡單，比較容易開展。而存續(xù)機構只有經(jīng)過當?shù)氐娘L險專項整治、分類完成且屬于合規(guī)類的機構才能申請備案，整改類申請備案地方金融監(jiān)管部門會不予受理。

表 1 新老平臺備案條件

《備案指引》中對于新老機構備案條文中均涉及到“地方金融監(jiān)管部門要求提交的其他材料、資料”，地方金融監(jiān)管部門在備案和風險專項整治中扮演極為重要的角色。由于地區(qū)差異，各地金融監(jiān)管部門對網(wǎng)貸平臺態(tài)度不一，執(zhí)行力度也可能有差異。以經(jīng)營范圍為例，目前上海北京地區(qū)并未放開企業(yè)經(jīng)營范圍包含“網(wǎng)絡借貸信息中介”，而江蘇、吉林、遼寧等地已經(jīng)有部分企業(yè)經(jīng)營范圍已經(jīng)符合規(guī)范，而且絕大部分都是今年新成立公司。如開鑫金服11月剛下設無錫開鑫網(wǎng)絡借貸信息中介有限公司。同時，《備案指引》第三條明確“網(wǎng)絡借貸信息中介機構設立的分支機構無需辦理備案登記”，在哪里注冊并不影響其平臺全國性經(jīng)營，地方金融監(jiān)管部門對網(wǎng)貸平臺的差異化監(jiān)管態(tài)度，可能會導致跨地區(qū)差異乃至監(jiān)管套利。

另外，風險整治分類結果也是由地方金融監(jiān)管部門認定，已存續(xù)平臺區(qū)域不同，專項整治結果也可能不同。接下來，各地備案細則也由地方金融監(jiān)管部門制定。地方金融監(jiān)管部門操刀風險專項整治和備案，這也驗證了我們之前解讀網(wǎng)貸細則提出的“雙負責”監(jiān)管原則和“行為監(jiān)管與機構監(jiān)管并行”的監(jiān)管思路，地方監(jiān)管部門負責具體機構監(jiān)管，承擔責任重的觀點。

4、上面思路和下面做法存在差異 預計備案會類網(wǎng)約車實行總量控制 隱形門檻高

總的來說，完成地方金融監(jiān)管部門備案是平臺走向合規(guī)至關重要的一步，是增值電信業(yè)務許可和銀行存管的前置條件，《備案指引》出臺推動了后續(xù)工作的開展。此前，銀監(jiān)會普惠金融部相關人士曾表示，備案是一種沒有前提條件的備案，思路是要簡政放權。但實際上，中央和地方存在信息不對稱，承擔的責任也不同。從目前《備案指引》來看，備案登記實際上隱形門檻較高，如老平臺備案需要在專項整治結果為合規(guī)。這其實也類似網(wǎng)約車監(jiān)管，實行總量控制。

未來，在剩下不足9個月的時間內(nèi)，網(wǎng)貸平臺要通過專項整治合規(guī)分類、工商變更、備案登記、增值電信業(yè)務許可、銀行存管等層層關卡，時間緊、任務重。預計會有不少平臺選擇轉型或退出，未來行業(yè)集中度進一步提高，這也給了嚴格要求自身、本身合規(guī)或積極整改的網(wǎng)貸平臺“彎道超車”的機會。

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