作者：Graeme Beardsell Akamai Technologies亞太及日本區(qū)域總經(jīng)理

今天，衡量銀行的大小不再局限于它們的物理規(guī)模，因?yàn)榧词棺畲蟮你y行亦可方便快捷地存在人們的智能手機(jī)里。手機(jī)已經(jīng)成為交易量最大的銀行渠道，東南亞地區(qū)更是這種增長(zhǎng)勢(shì)頭的主要推動(dòng)者。除了該地區(qū)具有很高的智能手機(jī)滲透率之外，缺乏實(shí)體金融基礎(chǔ)設(shè)施使得越來(lái)越多的用戶(hù)轉(zhuǎn)而通過(guò)手機(jī)享受金融服務(wù)。在這種情況下，谷歌和阿里巴巴等技術(shù)巨頭已經(jīng)推出諸如谷歌錢(qián)包和支付寶等廣受歡迎的金融服務(wù)應(yīng)用程序，來(lái)確保參與所有金融服務(wù)。

主要由初創(chuàng)企業(yè)所驅(qū)動(dòng)的金融科技（FinTech）是一種替代型商業(yè)模式，其通過(guò)創(chuàng)新的方式來(lái)使用軟件和技術(shù)快速、高效地處理傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)。從點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（P2P）支付到財(cái)富管理，金融科技正在金融服務(wù)市場(chǎng)中掀起巨大波瀾。金融科技類(lèi)企業(yè)無(wú)需擔(dān)心昂貴的傳統(tǒng)IT基礎(chǔ)設(shè)施，或者常規(guī)銀行的監(jiān)管限制，就能夠提供更加靈活的流程和服務(wù)，同時(shí)更傾向于以客戶(hù)為導(dǎo)向達(dá)到客戶(hù)預(yù)期。此外，由于所有流程幾乎都已實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，因而更高的成本效率和生產(chǎn)力將進(jìn)一步增強(qiáng)業(yè)務(wù)影響力。

顯然，金融科技將會(huì)削弱傳統(tǒng)銀行的價(jià)值。因此，目前的問(wèn)題是金融巨頭和新的市場(chǎng)參與者如何從金融服務(wù)行業(yè)的數(shù)字化崛起中獲益呢？

重新定義銀行與客戶(hù)的關(guān)系

迅速發(fā)展的移動(dòng)與網(wǎng)絡(luò)連接正推動(dòng)亞洲消費(fèi)者的行為發(fā)生轉(zhuǎn)變，用戶(hù)們期待更加方便和個(gè)性化的服務(wù)。他們希望隨時(shí)隨地獲得快速、可靠和安全的定制化產(chǎn)品和服務(wù)。

政府機(jī)關(guān)和既有企業(yè)也意識(shí)到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價(jià)值和重要性，以及挖掘新技術(shù)以滿(mǎn)足客戶(hù)各種需求的迫切性。包括新加坡星展銀行（Development Bank of Singapore Limited）和香港上海匯豐銀行（The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited）在內(nèi)的當(dāng)前許多銀行正在制定金融科技加速器計(jì)劃，來(lái)把金融科技初創(chuàng)企業(yè)的顛覆性力量轉(zhuǎn)化為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵推動(dòng)力。從政策管理者來(lái)看，中國(guó)地方政府也正努力實(shí)施“普惠金融”政策，以鼓勵(lì)利用金融科技幫助小企業(yè)和低收入人群獲得更快捷、更經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。

更重要的是，各企業(yè)機(jī)構(gòu)必須認(rèn)識(shí)到金融科技帶來(lái)的許多突破性變革都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，而移動(dòng)、云、大數(shù)據(jù)分析和社交媒體則是其中的關(guān)鍵性技術(shù)動(dòng)因。由于金融科技業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)高度依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)，因此相比傳統(tǒng)金融服務(wù)，各企業(yè)機(jī)構(gòu)將需要突破兩大瓶頸——安全和性能，以期擷取金融科技革命帶來(lái)的全部紅利。

為客戶(hù)提供更多選擇和更高效率

試想一下，實(shí)體銀行人工完成一筆投資交易須耗時(shí)一周多時(shí)間，這會(huì)讓客戶(hù)多么地沮喪！隨著客戶(hù)越來(lái)越青睞于數(shù)字銀行，他們將通過(guò)實(shí)體銀行分行、智能手機(jī)、平板電腦和桌面電腦等各種渠道與金融機(jī)構(gòu)無(wú)縫交互。然而，亞太地區(qū)的銀行客戶(hù)經(jīng)常對(duì)有限的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)頗多微詞，這已成為當(dāng)前的主要問(wèn)題。

本著以客戶(hù)為核心的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，大型金融機(jī)構(gòu)正在重新設(shè)計(jì)端到端的用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)。銀行現(xiàn)在必須注重使用技術(shù)來(lái)重新掌控?cái)?shù)字化端到端流程，從而在當(dāng)今數(shù)字銀行領(lǐng)域提供滿(mǎn)意的客戶(hù)體驗(yàn)——即以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)迎合客戶(hù)價(jià)值主張。今年4月，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（Ant Financial Services Group，）因擁有并經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)交易量最大的在線(xiàn)支付平臺(tái)——支付寶而籌集了創(chuàng)紀(jì)錄的45億美元資金。此次由中國(guó)投資公司和中國(guó)建設(shè)銀行牽頭的B輪融資讓該公司加強(qiáng)了數(shù)字化融資能力，以進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)需求，最終達(dá)到拓展市場(chǎng)的目的。

頁(yè)面加載緩慢在今天的數(shù)字時(shí)代被視為零容忍。一個(gè)常常延遲或操作繁瑣的網(wǎng)站或移動(dòng)應(yīng)用不會(huì)引起用戶(hù)絲毫的興趣，并很有可能影響品牌聲譽(yù)。近半數(shù)的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)希望網(wǎng)站在兩秒鐘或更短時(shí)間內(nèi)加載完畢。事實(shí)上，網(wǎng)站可能就因?yàn)閹酌腌娡C(jī)或加載緩慢導(dǎo)致企業(yè)丟失客戶(hù)，影響整體盈利。因此，各企業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)確保網(wǎng)站或移動(dòng)應(yīng)用始終在線(xiàn)、可用并隨時(shí)響應(yīng)。

憑借Akamai的全球分布式平臺(tái)，渣打銀行能夠提供比區(qū)域性托管網(wǎng)站更好的網(wǎng)站性能。通過(guò)基于實(shí)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)情況自動(dòng)選擇渣打銀行數(shù)據(jù)中心與其用戶(hù)之間的最快路徑，該銀行在全球范圍內(nèi)交付網(wǎng)頁(yè)的速度平均提高了五倍。此外，渣打銀行還部署了Akamai的網(wǎng)絡(luò)性能解決方案，以加速Straight2Bank電子銀行平臺(tái)的安全在線(xiàn)交易，并最終讓亞洲客戶(hù)的平均性能提高了25%。

“安全性設(shè)計(jì)”必不可少

網(wǎng)絡(luò)犯罪是當(dāng)今“超級(jí)連接”世界中的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，重大破壞性事件甚至造成整個(gè)業(yè)務(wù)難逃崩潰的厄運(yùn)。根據(jù)Akamai互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r安全報(bào)告，2016年第二季度Web應(yīng)用程序攻擊比2016年第一季度增加了14%，金融服務(wù)成為第二大最易受攻擊的行業(yè)。

因?yàn)閿?shù)據(jù)由多個(gè)第三方共享和處理，管理敏感的財(cái)務(wù)信息常常伴隨極其現(xiàn)實(shí)的安全和隱私問(wèn)題。金融科技企業(yè)需要保護(hù)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施觸點(diǎn)正日益增多，因此必須從核心業(yè)務(wù)功能的角度來(lái)確保安全性，從一開(kāi)始就應(yīng)實(shí)現(xiàn)“安全性設(shè)計(jì)”。通過(guò)妥善規(guī)劃整個(gè)數(shù)據(jù)流生命周期，企業(yè)將能夠全面而透徹地把握對(duì)固有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和威脅的認(rèn)知。

隨后，各企業(yè)機(jī)構(gòu)必須部署強(qiáng)大的基礎(chǔ)安全管控機(jī)制，以檢測(cè)、防止和應(yīng)對(duì)跨網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的網(wǎng)絡(luò)威脅。只有這樣，它們才能有效地支持安全環(huán)境，樹(shù)立對(duì)技術(shù)的信任并在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中獲得成功。

盡管一些國(guó)家的傳統(tǒng)銀行服務(wù)仍然不足，但據(jù)預(yù)測(cè)，2019年亞太地區(qū)將擁有20億移動(dòng)用戶(hù)，因此會(huì)不斷吸引全球?qū)鹑诳萍计髽I(yè)的投資。知名咨詢(xún)管理公司埃森哲（Accenture）指出，亞洲金融科技公司在今年前七個(gè)月共籌集96億美元，比北美同類(lèi)公司46億美元融資額遠(yuǎn)超兩倍多。該融資90%以上來(lái)自中國(guó)公司，并相當(dāng)于2015年全年由“金融科技”公司在亞洲區(qū)所籌資金的兩倍[7]。然而，真正的金融科技服務(wù)并不僅是通過(guò)在線(xiàn)和移動(dòng)渠道提供金融服務(wù)。

隨著金融科技在金融領(lǐng)域日益普及，各企業(yè)機(jī)構(gòu)必須接受并充分利用數(shù)字技術(shù)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式的變革力和顛覆力，否則將面臨落于人后的危險(xiǎn)。為應(yīng)對(duì)金融技術(shù)革新的挑戰(zhàn)，企業(yè)需要再創(chuàng)價(jià)值主張，如：動(dòng)態(tài)產(chǎn)品和服務(wù)，以及更成熟的數(shù)字化銷(xiāo)售力量，同時(shí)保證良好的客戶(hù)體驗(yàn)。

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