文|金評媒 秦楠楠

12月2日訊，隨著中國經(jīng)濟進入新常態(tài)，拉動消費和消費升級成為中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期的重要任務(wù)。近年來，消費金融的發(fā)展備受矚目，國務(wù)院總理李克強在今年政府工作報告提出要在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。隨著金融科技和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、電商巨頭等紛紛將目光轉(zhuǎn)向消費金融，消費金融成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的新風(fēng)口，新藍海。

在連續(xù)幾年的政府工作報告，規(guī)范健康發(fā)展一直是消費金融的主旋律，消費金融更是成為拉動內(nèi)需，推動經(jīng)濟增長的重要經(jīng)濟引擎。

消費金融迎來發(fā)展機遇

從市場層面來講，需求決定市場，需求決定供給。近年來，我國銀行業(yè)貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯的變化，手機數(shù)碼和家電貸款份額明顯增高，特別是一些小金額但市場用量非常大的數(shù)碼、手機、家用電氣類明顯提高，消費引擎作用愈發(fā)明顯。

從政策層面來講，今年7月18日，關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見出臺，明確鼓勵消費金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，以促進傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)轉(zhuǎn)型升級。3月份央行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》第一條就提出“推進消費金融公司設(shè)立常態(tài)化”，意味著我國消費金融公司的隊伍將越來越擴大。

從技術(shù)層面來講，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，消費金融市場火爆正在倒推整個金融市場的變革。移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興科技，不僅降低了服務(wù)門檻，提高了業(yè)務(wù)效率，而且極大地的增強了對風(fēng)險的管理能力，使消費金融產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展更加清楚。

所以過去的一年，在政策支持、技術(shù)革新的助推下，中國消費金融行業(yè)正迎來前所未有的發(fā)展機遇。產(chǎn)業(yè)鏈參與主體日益豐富和多彩，銀行、消費金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、智庫公司等紛紛參與消費金融戰(zhàn)局，在各自優(yōu)勢細分領(lǐng)域承擔(dān)重要角色。

消費金融面臨挑戰(zhàn)巨大

消費金融到底有多火，數(shù)據(jù)顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模在2015年達到250億元，比2014年多增長142億元，預(yù)計今年將達680億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在經(jīng)歷一番快速增長之后迎來了行業(yè)監(jiān)管，市場上不再以追逐平臺交易數(shù)據(jù)和交易規(guī)模為榮，而是轉(zhuǎn)向了獲取優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。消費金融成為企業(yè)尋求轉(zhuǎn)型升級的突破口，各路資金紛紛開始布局。

那么，目前中國消費金融市場整體環(huán)境如何，未來的發(fā)展趨勢又是怎么樣的呢?中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇對此表示，第一，消費金融差異化、細分化，競爭日趨激烈，應(yīng)用場景決定成長空間。第二，消費金融將在產(chǎn)品、服務(wù)及風(fēng)險管理方面與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)進行深度融合。第三，信用體系建設(shè)水平將決定消費金融發(fā)展的深度和廣度。未來小額信用的甄別非常重要，各類信用平臺不斷增多，通過各類渠道進行數(shù)據(jù)采集，進行信用分析，形成大的信用體系平臺，這是非常重要的。

但現(xiàn)實中消費金融面臨的主要問題是品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重、消費金融產(chǎn)品提供主體比較為單一、消費金融體系建設(shè)不足，消費金融發(fā)展并不平衡。

消費金融監(jiān)管細則需加快出臺

消費金融市場對于出現(xiàn)的問題該采取什么對策：郭田勇指出，首先建立健全社會信用體系。從消費金融公司開始，除了房貸之外，消費金融被啟用。但經(jīng)過七八年的發(fā)展以后，也暴露了一些問題，問題是發(fā)展容易走向兩個極端。消費金融未來是一片藍海，空間非常大?，F(xiàn)在進入機構(gòu)非常多，藍海變成了紅海，因為機構(gòu)很多，拼殺比較激烈，但是在這個過程中，機構(gòu)一定要理性經(jīng)營，同時輔之以有效的監(jiān)管非常必要，否則紅海會變成死海，整個市場就沒有前景了。

同盾科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼CSO馬駿對此則坦言，第一，監(jiān)管，加快出臺細分業(yè)態(tài)監(jiān)管細則，第二，政策，加大財稅發(fā)展。第三，機制，構(gòu)建多元化行業(yè)發(fā)展，第四，發(fā)展，促進行業(yè)安全健康。第五，利益，不犧牲弱勢群體利益。

網(wǎng)貸天下副總裁曹瑞建議說：“監(jiān)管體系的不完善，意味著很多不公平;商業(yè)模式意味需要去探索和創(chuàng)新，需要對行業(yè)摸底;反欺詐，就是因為數(shù)據(jù)來源的問題和沒有完全打通的問題，要引起我們的重視;最重要的是資金來源，資金來源沒有實現(xiàn)多元化，籌措能力相對較弱，會限制自身在行業(yè)的發(fā)展。”

消費金融有三個驅(qū)動方式：最早是資金驅(qū)動，金融機構(gòu)有錢，有錢去放給消費金融貸款，所以最早都是持牌金融機構(gòu)做得比較多。二是場景驅(qū)動，尤其是具有互聯(lián)網(wǎng)場景的機構(gòu)開始大規(guī)模做消費金融，因為可以快速獲得客戶。同時在這個基礎(chǔ)上，現(xiàn)在也開始有新的一類機構(gòu)，既沒有場景優(yōu)勢，也沒有資金優(yōu)勢，開始有了技術(shù)優(yōu)勢，以技術(shù)驅(qū)動的消費金融開始發(fā)展起來了。

過去10年是電商發(fā)展的10年，未來10年是消費升級的10年。2016年更是互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速爆發(fā)的一年，隨著監(jiān)管政策的出臺，越來越多的企業(yè)開始轉(zhuǎn)型消費金融。在消費金融市場垂直細分的精細化運作下，大數(shù)據(jù)、場景、風(fēng)控和征信的發(fā)展將迎來前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。同時，我國消費力也將得到進一步釋放，只有新金融生態(tài)圈中所有企業(yè)和群體共同努力、合作共贏，才會推動消費金融更快更好地發(fā)展。

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