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    網(wǎng)貸行業(yè)的“門檻時代”不是壟斷時代

    文|未央網(wǎng)康文

    12月1日訊,2016年11月28日,網(wǎng)貸之家報道,《網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》已由銀監(jiān)會、工信部、工商總局聯(lián)合發(fā)布?!秱浒傅怯浿敢啡绻匠雠_,就意味著《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引(征求意見稿)》中要求的“在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記”終于不再是政策空白。預計很快,各地方金融監(jiān)管部門就會出臺更細致的備案登記政策,落實從備案到銀行存管、電信經(jīng)營許可的整個流程。

    可以看出,網(wǎng)貸行業(yè)的隱形門檻已經(jīng)正式確立,行業(yè)正式進入“有門檻”的時代。

    此前發(fā)布的《監(jiān)管辦法》明確規(guī)定了電信經(jīng)營許可和銀行存管兩大行業(yè)隱形門檻。之所以稱之為“門檻”,自然是因為獲取難度較高,不是隨便一個平臺就可以拿到。尤其是銀行存管,銀行方面的謹慎,對接成本高企,使得行業(yè)內(nèi)成功對接銀行存管的平臺占比不到5%。《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引(征求意見稿)》發(fā)布后,一定程度上提高了銀行方面的積極性,但其中“在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記”的前置條件,又讓平臺有些無所適從。

    《存管業(yè)務指引》征求意見稿發(fā)布的時候,業(yè)內(nèi)同行就普遍感到,備案登記看似簡單,但也不是隨便就能完成的。地方金融監(jiān)管部門在登記過程中有什么責任和義務都沒有明確,怎么登記也沒有具體流程,自然不敢輕舉妄動。當時筆者就預測,一定會有相應的政策文件補充出臺。

    而今,我們看到,網(wǎng)傳的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》明確提出,需要平臺準備九大部分材料:

    網(wǎng)貸平臺基本信息,如名稱、住所地、組織形式等;

    股東或出資人名冊及出資額、股權結(jié)構;

    經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃;

    合規(guī)經(jīng)營承諾書;

    企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照正副本復印件;

    法定代表人以及董事、監(jiān)事、高級管理人員基本信息資料;

    分支機構名冊及其所在地;

    網(wǎng)貸平臺官方網(wǎng)站及App名稱;

    地方金融監(jiān)管部門要求提交的其他文件、資料。

    這其中,大部分材料是在國內(nèi)注冊公司并從事網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務必備的,只有“合規(guī)經(jīng)營承諾書”和“地方金融監(jiān)管部門要求提交的其他文件、資料”屬于未知范疇??此坪唵?,實則不然。正如“網(wǎng)約車”的國家級別監(jiān)管文件落地后,北京的管理細則更為嚴格地要求“京人京車”;北上廣深的互金行業(yè)也可能會有比其他地區(qū)更嚴格的地方性要求,如平臺財務報表,經(jīng)營數(shù)據(jù)等。因此這個“隱形門檻”究竟有多高,還存在變數(shù)。

    毫無疑問的是,網(wǎng)絡借貸行業(yè)應該有,也一定會有門檻。這也是易通貸平臺規(guī)劃之初就很明確的一個觀念。因為網(wǎng)絡借貸涉及巨額資金和海量用戶,在風控、信息安全和服務能力上都要很高的要求。

    開網(wǎng)貸平臺不可能像開飯館、開小賣部那樣隨意,而門檻的確立無疑也會加速行業(yè)洗牌。此前有人預計行業(yè)最終會剩下200家左右平臺,以目前持有ICP證、簽約和接入銀行存管的平臺數(shù)量來看,這個數(shù)字還是有一定道理。

    但另一方面,網(wǎng)貸行業(yè)是否會形成一家獨大的壟斷呢?筆者認為也不會。盡管行業(yè)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了體量幾十倍于普通平臺的巨無霸,但并不代表中小型平臺就沒有生存空間。

    就以銀行業(yè)為例,雖然四大行體量在世界范圍內(nèi)都是驚人的,尤其是“宇宙第一大行”的存在,但銀監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計,截至2015年底,我國共有4261家銀行業(yè)金融機構。如果只算有銀行字樣的機構(含農(nóng)信社)共3822家,員工人數(shù)是約353萬。然而這些機構仍然只覆蓋了全國不到一半人口,因此才需要大力發(fā)展普惠金融。

    這是為什么?因為金融行業(yè)的性質(zhì),其服務的人群、行業(yè)、地域都有差異性。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),尤其是網(wǎng)絡借貸行業(yè),也必將形成“百花齊放”的發(fā)展態(tài)勢。未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將產(chǎn)生很多“小而美”企業(yè),提供垂直領域特色化、專業(yè)化的創(chuàng)新服務。

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    2016-12-01
    網(wǎng)貸行業(yè)的“門檻時代”不是壟斷時代
    文|未央網(wǎng)康文12月1日訊,2016年11月28日,網(wǎng)貸之家報道,《網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》已由銀監(jiān)會、工信部、工商總局

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