文| Debbie

11月30日訊，在互聯(lián)網(wǎng)橫行的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融也興盛起來，各行各業(yè)都希望能和互聯(lián)網(wǎng)金融搭上關(guān)系，以此更好布局自己的業(yè)務(wù)。就連三大電信運(yùn)營商也不例外，開始進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

對于電信運(yùn)營商做互聯(lián)網(wǎng)金融這事靠不靠譜的問題，也是眾說紛紜。但是，相比于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，還是有以下幾個優(yōu)勢的：

首先，海量客戶個人信息及消費(fèi)行為信息。

從賬號本身的閉環(huán)看，在前端，手機(jī)號成為新的登陸入口，而在后端，也成為接收各種“驗(yàn)證碼”的終端，手機(jī)號這11位數(shù)，在一定程度上決定著用戶的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為能否達(dá)成。

而從用戶價值和需求看，當(dāng)海量的手機(jī)號背后都是一個清晰可見的真實(shí)用戶，尤其還包括中高端用戶后，大數(shù)據(jù)的價值將得到最大化的發(fā)揮。比如在金融行業(yè)最重要的征信領(lǐng)域，傳統(tǒng)的電信運(yùn)營商擁有客戶個人信息及客戶消費(fèi)行為信息，同時擁有強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)研發(fā)能力，通過電信征信切入金融征信自然水到渠成。

其次，由繳存話費(fèi)，延伸到其他金融消費(fèi)場景。

你可能沒用過淘寶購物，也沒用過QQ、微信聊天，但你一定繳存過話費(fèi)，這個剛性需求，正是電信運(yùn)營商與用戶發(fā)生金融消費(fèi)行為的一個重要連接器。而且電信運(yùn)營商通過充話費(fèi)等的各種促銷活動，本身積累大量的用戶沉淀資金。

再者，擁有農(nóng)村和國際化等渠道優(yōu)勢。

全國各地上萬家的移動營業(yè)廳，將成為中國移動發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要陣地，而且這種線下門店資源，除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行外，是其它任何互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不具備的。

而在目標(biāo)群體的拓展上，中國移動在校園、區(qū)域、農(nóng)村以及國外推廣等方面的優(yōu)勢也較為明顯。當(dāng)前農(nóng)村金融和國際業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的空白。而作為農(nóng)村刷墻的鼻祖，各大電信運(yùn)營商們更有經(jīng)驗(yàn)，在農(nóng)村可以通過這種信息消費(fèi)帶動金融信貸的消費(fèi)。在國際化拓展方面，運(yùn)營商們海外布局也走得更遠(yuǎn)，雖然類似互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可能會遇到境外政策的監(jiān)管問題，但仍可以去嘗試。

最后，巨大的資金優(yōu)勢。

做互聯(lián)網(wǎng)金融在資金、技術(shù)以及人員方面具有高門檻，這也是很多企業(yè)想做但是又做不了的原因。對電信運(yùn)營商來說，在中國鐵塔公司成立后，運(yùn)營商已經(jīng)將以往需要耗費(fèi)大量時間、精力和資金的基站建設(shè)、維護(hù)剝離出去，這也是未來電信業(yè)“網(wǎng)業(yè)分離”的需要，這意味著運(yùn)營商們可以重點(diǎn)拓展業(yè)務(wù)空間上。

正是因?yàn)殡娦胚\(yùn)營商從事互聯(lián)網(wǎng)金融有這些優(yōu)勢，三大運(yùn)營商便開始對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行布局。

電信——甜橙金融

甜橙金融是中國電信旗下天翼電子商務(wù)的平臺，天翼支付是中國人民銀行核準(zhǔn)的第三方支付機(jī)構(gòu)。目前甜橙金融旗下有翼支付、交費(fèi)易、甜橙理財(cái)、甜橙云貸、橙分期、甜橙信用、甜橙技術(shù)等平臺。

同時，甜橙金融還與眾安保險(xiǎn)合作，雙方將通過數(shù)據(jù)資源互補(bǔ)提供保險(xiǎn)、投資理財(cái)、支付、消費(fèi)金融等金融服務(wù)。另外，在今年6月30日，還與廣州商品清算中心股份有限公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同為商戶及平臺提供整體支付、理財(cái)、融資等解決方案。在7月7日，與廣東省貴金屬交易中心有限公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，進(jìn)入微盤市場。

聯(lián)通——沃百富

沃百富是中國聯(lián)通旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，是最像運(yùn)營商運(yùn)營的理財(cái)平臺的，在上線后4個月就布局了“理財(cái)送機(jī)”業(yè)務(wù)。不過聯(lián)通的理財(cái)業(yè)務(wù)主要為與其他平臺合作，自身產(chǎn)品較少，預(yù)期年化收益最高為9%。

目前，沃百富平臺主要有活期產(chǎn)品、定期產(chǎn)品以及基金等，并且目前已將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)拓展納入到未來的發(fā)展計(jì)劃，著手打造消費(fèi)金融生態(tài)體系。

移動——和聚寶

移動旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺名為和聚寶，和聚寶沒有單獨(dú)的App，在中國移動的支付服務(wù)客戶端App“和包”里。

目前，和聚寶平臺上主要售賣四類理財(cái)產(chǎn)品，分別為活期產(chǎn)品、短期產(chǎn)品、定期產(chǎn)品和基金。而目前，基金產(chǎn)品則顯示“暫無可售產(chǎn)品”。

盡管電信運(yùn)營商在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在優(yōu)勢，但是，這幾個問題還是無法繞開的：

政策體制制約。這主要來自三個方面：其一，央企本身所具有的國有體制，其在相關(guān)創(chuàng)新、激勵機(jī)制，如何與互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同;其二，國務(wù)院國資委也有明確指示，做好主業(yè)是國資委作為出資人對央企基本要求，央企要嚴(yán)格按照國資委要求，做大做強(qiáng)主業(yè)，嚴(yán)控非主業(yè)投資;其三，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的風(fēng)口浪尖，央企投資互聯(lián)網(wǎng)金融可能也將面臨最直接的監(jiān)管。電信運(yùn)營商們能否走好這三步棋，在后續(xù)將面臨最大的考驗(yàn)。

金融專業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，發(fā)展步伐太慢。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，經(jīng)過幾年的發(fā)展，可看到運(yùn)營商們的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，還是過多集中在支付、理財(cái)?shù)冗@些較為初級的領(lǐng)域，未有更多更深的涉及。而且對于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的一個需要數(shù)據(jù)支撐，同時又源自金融行業(yè)的新興業(yè)務(wù)，電信運(yùn)營商在從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足、行業(yè)理解匱乏等方面的問題亟需解決，數(shù)據(jù)挖掘方面的人才，懂金融甚至有相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷的業(yè)務(wù)人才同樣重要。

用戶平臺體驗(yàn)。運(yùn)營商在電信方面的用戶體驗(yàn)，一直飽受弊病，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是一個更細(xì)、更專業(yè)、更注重用戶的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。比如需要將現(xiàn)有服務(wù)賬戶、第三方支付賬戶和理財(cái)產(chǎn)品賬戶打通，才能形成一套完整的互聯(lián)網(wǎng)金融體系;產(chǎn)品使用界面是否簡潔流暢，如何進(jìn)行創(chuàng)新性的設(shè)計(jì);能否建立更加專業(yè)規(guī)范的客服團(tuán)隊(duì)，及時解決用戶需求等等。如果電信運(yùn)營商不解決這些問題，即便拉到了用戶卻無法實(shí)現(xiàn)沉淀，最終也將得不償失。

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