目前美國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速,作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的誕生地,美國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易規(guī)模大,參與人數(shù)眾多,同時根據(jù)借款用途不同、借款人背景不同等,對市場也進行了詳細的劃分。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸對借款人的收入、職業(yè)、工作、信用分數(shù)都有一定的要求,因為投資者和平臺都希望借款人有足夠的實力償還本金及利息,降低違約風(fēng)險。因此,信用分數(shù)在借款人進行申請時占有十分重要的地位。
而目前美國的一些群體,例如大學(xué)生群體,因為其所處的特殊地位,他們面臨著月收入較低、信用記錄及分數(shù)不全等問題的困擾,并不能很容易的從傳統(tǒng)的銀行金融機構(gòu)乃至互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺獲取資金。Earnest便是針對此類學(xué)生借款人群誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺。Earnest成立于2013年,自成立以來,Earnest共進行了三輪融資,具體包括:
• 2014年,Earnest獲得來自Maveron、Andreessen Horowitz、Altas Venture、First Round Capital投資的1500萬美元戰(zhàn)略投資;
• 2015年1月Earnest完成了來自Maveron領(lǐng)投的的1700萬美元A輪融資;
• 2015年11月,Earnest獲得Battery Ventures 領(lǐng)投,Adams Street Partners 及Maverson 跟投的7500萬美元B輪融資;
• 2016年宣布Earnest已獲得德意志銀行紐約分行1.25億美元的信貸額度;2016年11月Earnes完成了一筆1.75億美元的貸款證券化,并獲得評級機構(gòu)DBRS的AA評級;
在2016年第三季度,Earnest宣布貸款總發(fā)放額超過10億美元。這一金額對成立僅僅三年的Earnest來說,已經(jīng)取得了不小的成就,但從整個學(xué)生貸款市場和個人消費貸款市場來說,Earnest還有巨大的成長空間。
Earnest原本業(yè)務(wù)重點在個人消費貸款領(lǐng)域,但隨著近年來美國的學(xué)生貸款規(guī)模的增長,Earnest看到了學(xué)生貸款市場的巨大潛力。2011年,美國學(xué)生貸款規(guī)模為9610億美元,2014年達到1.24萬億美元,增長率為29%。而到2015年 ,學(xué)生貸款規(guī)模達到1.31萬億美元。而正是在這一年,Earnest宣布推出針對學(xué)生群體的借貸產(chǎn)品,力求在學(xué)生借款領(lǐng)域分得一杯羹。
數(shù)據(jù)來源:美聯(lián)儲委員會
Earnest商業(yè)模式
Earnest作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,其自身并不向借款人提供資金,而是通過向投資人募集資金。目前,Earnest平臺提供給借款人的資金均來自于機構(gòu)投資者,暫時不對個人開放投資端。在借款端,由平臺將資金發(fā)放給申請審核通過的借款人。
1. 目標客戶
Earnest的目標客戶主要為22歲至34歲、受過高等教育的年輕人,這一群體對在線購物和共享信息毫無顧忌,人均年收入略高于10萬美元。但是因為剛剛進入就業(yè)市場,信用歷史較短,以至于很難從銀行那里獲取貸款,就算能申請到,也不會有合適的利率。
2. 信用模型
要實現(xiàn)對這些客戶的借款,Earnest并沒有完全參考傳統(tǒng)的FICO信用分數(shù)。相反,Earnest團隊將金融、數(shù)學(xué)、設(shè)計、技術(shù)等結(jié)合起來,創(chuàng)建了一套自己的信用評分體制。平臺自建的風(fēng)控模型,數(shù)據(jù)節(jié)點超過80000個,是傳統(tǒng)信用體系的80倍。申請人的學(xué)歷、工作經(jīng)歷、購買習(xí)慣、房租支付情況、收入潛力、社交網(wǎng)絡(luò)關(guān)系,甚至是否陷入感情危機都是Earnest關(guān)注的,平臺把它們整合在一起才構(gòu)成了完整的“預(yù)測性畫卷”。不過,Earnest并沒有具體披露其信用模型的運行方式和參數(shù)等。
3. 貸款審核
平臺會通過Intuit和Yodlee同步申請人的財務(wù)賬戶(包括銀行,投資和退休賬戶)讀取財務(wù)數(shù)據(jù)。通過LinkedIn讀取申請人的教育背景、工作經(jīng)歷和社交數(shù)據(jù)。平臺的大數(shù)據(jù)征信理念需要用戶對共享信息毫無顧忌,當然平臺也承諾用戶數(shù)據(jù)的保密性,不會把借款人用戶數(shù)據(jù)交與第三方公司進行評估,而是由自己工作人員進行審核。審核通過后,Earnest將向借款人發(fā)放借款。
4. 運營產(chǎn)品
Earnest主要產(chǎn)品分為學(xué)生貸款再融資(Student loan refinancing)和個人借款項目(Personal Loans)。
1)學(xué)生貸款再融資主要是為學(xué)生的貸款進行第二次融資,同時面向借款的學(xué)生或?qū)W生的家長,借款人為了償還聯(lián)邦和私人貸款,向Earnest申請借款項目。目前,在Earnest上申請學(xué)生貸款再融資,年平均借款利率為4.7%,借款金額為5000美元至500000美元。學(xué)生貸款的還款時間較長,可以達到20年。該項借款要借款人申請的借款必須用于學(xué)生自己或家長孩子的貸款償還,并且對學(xué)校提出一定要求,并要求學(xué)生擁有工作或半年內(nèi)獲得工作機會的書面文件。
2)同時,Earnest向借款人提供個人消費貸款。申請借款的人可能是FICO信用評分不高,但Earnest認為其具有較好的財務(wù)狀況和良好的信譽的人。目前個人消費貸款利率為最低為固定利率2.23%,年平均借款利率為5.25%-12%,。借款人可以申請2000美元-5000美元的借款,并且沒有任何手續(xù)費用,需要按月還款,目前個人消費貸款的還款期限是1年、2年、3年。該項借款的用途為個人消費所用,例如搬家、旅游、面試甚至約會。這些個人消費貸款的申請理由,也切合目前大學(xué)生的消費行為。
Earnest未來展望
Earnest目前具有其獨特的優(yōu)勢,包括:
1. 運用最新科技,自建信用評估體系;
2. FICO分數(shù)較低者也可申請,主要面對學(xué)生市場,看中學(xué)生收入潛力;
Earnest目前對大學(xué)生的借款,相信也并非僅僅是“一錘子買賣”。擁有潛力的大學(xué)生在工作后仍然可能有借款的需求,在美國競爭激勵的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行業(yè),擁有一批自己幫助成長的優(yōu)質(zhì)借款人資源,通過提供更好的服務(wù)、更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品,有利于未來長期借款的實現(xiàn),這也將構(gòu)成Earnest的核心競爭力-擁有忠實、信用良好、發(fā)展?jié)摿薮蟮目蛻羧后w。
但Earnest仍然面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。Earnest并非第一家開展主要面對學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu),其交易規(guī)模也并非行業(yè)領(lǐng)先。美國互聯(lián)網(wǎng)金融同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重,在學(xué)生借貸領(lǐng)域,SoFi同樣是一家規(guī)模龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu),僅在2015年就獲得了10億美元的融資,估值超過40億美元[5]。如何在激烈的競爭中實現(xiàn)規(guī)模增長和盈利,將會是對Earnest的一項挑戰(zhàn)。
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