2016年11月28日,網(wǎng)貸之家報(bào)道,《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》已由銀監(jiān)會(huì)、工信部、工商總局聯(lián)合發(fā)布。《備案登記指引》如果正式出臺(tái),就意味著《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》中要求的“在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記”終于不再是政策空白。預(yù)計(jì)很快,各地方金融監(jiān)管部門就會(huì)出臺(tái)更細(xì)致的備案登記政策,落實(shí)從備案到銀行存管、電信經(jīng)營許可的整個(gè)流程。
可以看出,網(wǎng)貸行業(yè)的隱形門檻已經(jīng)正式確立,行業(yè)正式進(jìn)入“有門檻”的時(shí)代。
此前發(fā)布的《監(jiān)管辦法》明確規(guī)定了電信經(jīng)營許可和銀行存管兩大行業(yè)隱形門檻。之所以稱之為“門檻”,自然是因?yàn)楂@取難度較高,不是隨便一個(gè)平臺(tái)就可以拿到。尤其是銀行存管,銀行方面的謹(jǐn)慎,對(duì)接成本高企,使得行業(yè)內(nèi)成功對(duì)接銀行存管的平臺(tái)占比不到5%。《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》發(fā)布后,一定程度上提高了銀行方面的積極性,但其中“在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記”的前置條件,又讓平臺(tái)有些無所適從。
《存管業(yè)務(wù)指引》征求意見稿發(fā)布的時(shí)候,業(yè)內(nèi)同行就普遍感到,備案登記看似簡(jiǎn)單,但也不是隨便就能完成的。地方金融監(jiān)管部門在登記過程中有什么責(zé)任和義務(wù)都沒有明確,怎么登記也沒有具體流程,自然不敢輕舉妄動(dòng)。當(dāng)時(shí)筆者就預(yù)測(cè),一定會(huì)有相應(yīng)的政策文件補(bǔ)充出臺(tái)。
而今,我們看到,網(wǎng)傳的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》明確提出,需要平臺(tái)準(zhǔn)備九大部分材料:
網(wǎng)貸平臺(tái)基本信息,如名稱、住所地、組織形式等;
股東或出資人名冊(cè)及出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu);
經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃;
合規(guī)經(jīng)營承諾書;
企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件;
法定代表人以及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員基本信息資料;
分支機(jī)構(gòu)名冊(cè)及其所在地;
網(wǎng)貸平臺(tái)官方網(wǎng)站及App名稱;
地方金融監(jiān)管部門要求提交的其他文件、資料。
這其中,大部分材料是在國內(nèi)注冊(cè)公司并從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)必備的,只有“合規(guī)經(jīng)營承諾書”和“地方金融監(jiān)管部門要求提交的其他文件、資料”屬于未知范疇。看似簡(jiǎn)單,實(shí)則不然。正如“網(wǎng)約車”的國家級(jí)別監(jiān)管文件落地后,北京的管理細(xì)則更為嚴(yán)格地要求“京人京車”;北上廣深的互金行業(yè)也可能會(huì)有比其他地區(qū)更嚴(yán)格的地方性要求,如平臺(tái)財(cái)務(wù)報(bào)表,經(jīng)營數(shù)據(jù)等。因此這個(gè)“隱形門檻”究竟有多高,還存在變數(shù)。
毫無疑問的是,網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)應(yīng)該有,也一定會(huì)有門檻。這也是易通貸平臺(tái)規(guī)劃之初就很明確的一個(gè)觀念。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸涉及巨額資金和海量用戶,在風(fēng)控、信息安全和服務(wù)能力上都要很高的要求。
開網(wǎng)貸平臺(tái)不可能像開飯館、開小賣部那樣隨意,而門檻的確立無疑也會(huì)加速行業(yè)洗牌。此前有人預(yù)計(jì)行業(yè)最終會(huì)剩下200家左右平臺(tái),以目前持有ICP證、簽約和接入銀行存管的平臺(tái)數(shù)量來看,這個(gè)數(shù)字還是有一定道理。
但另一方面,網(wǎng)貸行業(yè)是否會(huì)形成一家獨(dú)大的壟斷呢?筆者認(rèn)為也不會(huì)。盡管行業(yè)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了體量幾十倍于普通平臺(tái)的巨無霸,但并不代表中小型平臺(tái)就沒有生存空間。
就以銀行業(yè)為例,雖然四大行體量在世界范圍內(nèi)都是驚人的,尤其是“宇宙第一大行”的存在,但銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2015年底,我國共有4261家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。如果只算有銀行字樣的機(jī)構(gòu)(含農(nóng)信社)共3822家,員工人數(shù)是約353萬。然而這些機(jī)構(gòu)仍然只覆蓋了全國不到一半人口,因此才需要大力發(fā)展普惠金融。
這是為什么?因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的性質(zhì),其服務(wù)的人群、行業(yè)、地域都有差異性。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè),也必將形成“百花齊放”的發(fā)展態(tài)勢(shì)。未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將產(chǎn)生很多“小而美”企業(yè),提供垂直領(lǐng)域特色化、專業(yè)化的創(chuàng)新服務(wù)。
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