老賴,是金融的必然衍生物,卻在互聯(lián)網(wǎng)金融興起、經(jīng)濟下行周期這個特殊時代,大規(guī)模崛起,目前業(yè)內(nèi)估算其人數(shù)已過千萬。
他們其中有渾水摸魚者,也有過度消費者;他們有惡意欠款的無賴,也有資不抵債的可憐人。
他們與催收隊周旋惡戰(zhàn),一些老賴出手狠辣,反而讓催收隊成為弱勢群體,甚至視催收隊為“上門的狗”。
他們無所不用其極地逃避債務(wù),無視信用缺失會帶來的惡果。
這是經(jīng)濟下行的縮影,利益在最底層落地打滾——每一個鏡頭掰開,都是最為血腥而真實的細(xì)節(jié)。
01 千萬之眾
有媒體報道,近幾個月,上百個“反捷信”QQ群建立。
一些群極為活躍,每天上千條信息滾動,群成員每天都在討論,如何和催收隊斗智斗勇。
他們都擁有一個共同的債主,就是捷信。
這家起家于捷克的消費金融公司,在歐洲做得風(fēng)生水起,并于2010年正式來到中國。
捷信不僅可以進(jìn)行商品分期,也可做現(xiàn)金貸款,截止今年8月,已有客戶1700萬人。
“利息高達(dá)40%,一旦逾期就電話騷擾”,在反捷信的群里,大家在“聲討”捷信的同時,也在分享躲債心得。
可見,在捷信業(yè)務(wù)繁華的背后,壞賬也是其不可避免的衍生物。
這只是互聯(lián)網(wǎng)金融興起后的冰山一角——老賴問題,就如盛世下的陰影,無法回避。
在法律上,老賴是指在民商領(lǐng)域中,擁有償還到期債務(wù)能力,但基于某種原因拒不償還全部或部分債務(wù)的人。
然而在民間,人們通常把借錢不還者,都貼上“老賴”的標(biāo)簽。
截止今年2月,全國法院已公布失信被執(zhí)行人302萬人。
今年9月,芝麻信用根據(jù)這份數(shù)據(jù)樣本,公布了國內(nèi)首份老賴大數(shù)據(jù)畫像。
他們最典型的特征是:東部地區(qū),40到49歲,男性,具有大?;虮究茖W(xué)歷。
然而這份數(shù)據(jù),只是基于已被起訴的老賴,實際上,大量小額信貸、P2P、消費金融等平臺的欠款者,不會進(jìn)入司法體系。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為,老賴實際人數(shù)遠(yuǎn)高于300多萬,而催單俠的CEO李曉煒稱,老賴群體總數(shù)恐怕早過千萬。
一家名為“網(wǎng)貸信用黑名單”的網(wǎng)站上顯示,老賴的數(shù)據(jù)量是99萬。
而從該平臺上公開的老賴數(shù)據(jù)看,大部分金額較小,多為80后90后。
這也就意味著,互聯(lián)網(wǎng)金融催生的老賴群體,正在下沉,趨于年輕化。
這是一個危險信號,大量的年輕人,將要為自己的“年少輕狂”,付出慘重代價。
02 “上門的狗”
媒體曾曝光多起“暴力催收”案件,實際上,大部分老賴并非楚楚可憐的“受害者”。
他們一邊用百無禁忌的手法拒不還錢,一邊和與催收團(tuán)隊斗智斗勇,他們的生活,就如身處刺激血腥的競斗場。
建立多個“反催收”群的陳心武,是老賴群體領(lǐng)袖級別的人物。
他以前曾在催收隊做過小隊長,小有名氣,深諳催收套路。其后他出來加入老賴隊伍,制定反催收要訣,并在群中傳道授業(yè)解惑。
“催收就是一場心理攻防戰(zhàn)”,陳心武在這場戰(zhàn)爭中,揣摩對手心理,鮮少失手。
“就把他們當(dāng)成上門的狗,玩弄他們,控制他們,氣勢上壓倒他們”,這就是陳心武的“心理攻防要訣”。
逾期第一天開始,戰(zhàn)爭就開始打響。
在前三個月,大部分公司會自己進(jìn)行電催,陳心武的應(yīng)對策略是“哭窮”。
“在電話催收階段,多則10個,少則5個,電話要接,接起來就哭窮,說實在還不上,”陳心武就是要向?qū)Ψ阶C明自己“毫無還款能力”。
堅持三個月后,他們開始被催收公司視為難纏的對手,行話將其稱為“掉落M3者”。
此時的催收工作,平臺開始委托外面第三方催收公司。因為第三方公司素質(zhì)良莠不齊,戰(zhàn)爭再度升級。
“各種手段開始出現(xiàn),他們每一通電話,我都進(jìn)行錄音,問候他們的老娘,逼他們說臟話、威脅我,”陳心武這一招,是采集素材,才能在后期反客為主。
經(jīng)過一兩個月的拉鋸戰(zhàn),開始進(jìn)行上門催收階段。
陳心武堵在家門口,要求對方出示證件,“要用手機拍攝下來,可以知道對方是哪家催收公司”。
等對方進(jìn)門后,陳心武不停用言語激怒對方,“大罵他們,怎么下流怎么罵,逼對方反擊,說出罵人的話,如果能上來打,那更是好”,而陳心武早就在家里安裝好攝像頭,記錄整個過程。
“如果拿到這些東西,你就勝券在握”,陳心武將視頻和錄音“剪輯”好,先發(fā)給雇傭催收公司的金融平臺,“指控他們暴力催收”。
一般金融平臺都會給催收公司施壓,“大部分催收公司到了這一步,就會放棄再來騷擾我”。
也會遇見強硬的主,陳心武會將素材整理下,發(fā)幾個帖子,“血淚控訴”,點名催收公司和金融平臺。
如果對方還不收手,他就會將素材丟給媒體,“扮演成受害者,說金融平臺是高利貸,催收團(tuán)隊是黑社會,還拿出錄音和視頻,社會新聞媒體大多會介入”。
到這個階段,幾乎沒有哪有金融平臺再敢來騷擾他——背負(fù)上“暴力催收”的罵名,對品牌是一個極大的損傷。
就依靠這個套路,陳心武賴掉了幾十萬元的借款,且安然無事。
實際上,像陳心武這樣老奸巨猾的老賴并不少,他們在與催收隊的纏斗的過程中,梳理了一套斗爭哲學(xué),智取還是武斗,他們拿捏有度。
03 “欠錢的才是大爺”
“在這些高段位老賴面前,催收員完全變成弱勢群體”,催單俠的CEO李曉煒稱,盡管行業(yè)中確實有暴力催收的現(xiàn)象,但大部分催收公司是正規(guī)運營。
這些公司在催收過程中,真應(yīng)了那句話,“欠錢的才是大爺”。
隨著老賴群體的增加和信息的流通,這個趨勢正在擴大——催收的招數(shù),正在一一被破解。
在電催階段,催收隊也會出一些奇招,比如給老賴發(fā)送所謂的法律、法院短信。
這一招原本極為有效,但老賴在“反催收”群里進(jìn)行信息交互,就發(fā)現(xiàn)這不過是“虛晃一招”。
“實際上,高于1萬的欠款,才會起訴,不然還不夠律師的出庭費用,這些信息都是假的”,因此,陳心武對這種段位的“威懾”手段,完全忽視。
通常,在借款的時候,金融平臺會強制讀取用戶的通訊錄,就是為了逾期后給借款人的通訊錄打電話,“所有的人都知道他欠錢不還”。
正是因為知道這點,很多老賴都會提前和親近的家人說:“一旦接到催收電話,說我欠錢的,都是騙子”。
“結(jié)果很多電催員打電話過去,反而被當(dāng)成騙子痛罵”,李曉煒說。
28歲的小達(dá),也算一個傳奇老賴人物,他依靠一些手段,已套現(xiàn)50多萬。
“最初借的時候,切記,要換一個新的手機號,手機中也不要存任何的聯(lián)系人,以免家人朋友被騷擾,”小達(dá)說,如果能購買到假的證件,則會更加安全,借了錢以后完全“人間蒸發(fā)”。
而上門催收階段,更是危機四伏。
很多老賴要么是賭徒,要么是亡命天涯的狠角色,出手極為狠辣。
“有一次,兩個催收員上門,怎么罵他們都不還口,等他們離開,我就派人把他們堵在巷子口,狠揍一頓”,陳心武說,后來催收員上門,都三四個同時出現(xiàn),防止被湊。
從裝可憐到暴戾者,陳心武輕易轉(zhuǎn)換著角色。
“所以我們每一次催收,都要錄音,第一是害怕催收員違規(guī),第二就是害怕老賴惡意傷害”,李曉煒說。
業(yè)內(nèi)早已都把催收員當(dāng)成一個高危職業(yè),與他們對戰(zhàn)的群體,差別各異——有破產(chǎn)的可憐人,也有過著刀尖舔血的賭徒。
04 老賴的崛起
經(jīng)濟進(jìn)入下行周期,這是所有人的共識。
而今年又尤其艱難,股市進(jìn)入漫長熊市,房價暴漲,人民幣貶值,地方債危機重重,企業(yè)經(jīng)營困難。
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起,試圖激活民間資本,但因為征信和風(fēng)控的缺失,讓牟利者有機可乘。
“大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都沒有風(fēng)控模型,只有簡單的風(fēng)控規(guī)則,對于他們來說,現(xiàn)階段最關(guān)鍵的,不是風(fēng)控,而是流量”,某金融平臺的CEO曾透露。
老賴們和騙貸者,將這些現(xiàn)金小貸公司稱為“網(wǎng)貸口子”,一個個平臺去“擼”。
錢一到手,忍過半年的催收逼債,一切都會河清海晏。
而這個群體,正是在經(jīng)濟下行周期、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的特殊時代,迅速崛起。
然而,在這片渾水摸魚的泥潭里,有老賴,也有可憐人。
今年剛滿三十的胡月,是江浙滬一間建材公司的小老板,曾在一個小貸平臺借款8萬給員工發(fā)工資。
這8萬,只是一時救急,資金周轉(zhuǎn),誰知這一借,就從兩三年前還到現(xiàn)在。
公司開了5年,去年倒閉,負(fù)下上百萬欠款,而小貸平臺借的錢,他再也還不上。
公司支柱倒塌,順?biāo)彀惨莸纳钜惨煌x去。胡月與妻子離婚,把三十萬現(xiàn)金、房和車全都留給她,自己就剩五十萬。
他要靠這五十萬,還清公司債務(wù)加上高利貸共兩百多萬的高額本息。
胡月算了一筆賬:“我借了8萬,36期還完是152280塊,三年利息72280元,除以三得到每年24093元,年化率是30%左右,央行的十倍。而提前還款,還要交30%的違約金。”
8萬的借貸,滾成了24萬。
買單俠的風(fēng)控總監(jiān)朱君表示,一般平臺都會將老賴分成幾類,其中一類就是對利息不敏感者,“逾期后利滾利,直到還不起,就索性不還了”。
實際上,民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,大多利息不低。
行業(yè)一個秘而不宣的內(nèi)幕是,利息并不是最可怕的,殺手锏來自逾期后的罰金。
比如,趣分期(現(xiàn)更名為趣店)曾被曝出天價逾期費,逾期一日,就要收取未還金額的1%,利率高達(dá)360%。
而現(xiàn)金巴士借款1000元,14天內(nèi)還清共計1100元,轉(zhuǎn)化為年利率約為260%左右。
而逾期后,利息變得有些嚇人。
現(xiàn)金巴士的規(guī)則是,逾期一日,要收取借款本金的2%,如果按照這個規(guī)則推算,一年未還,1000元就變成了7300元。
就意味著,一旦逾期,利滾利,很快就將借貸者逼到可承受的邊緣。
消費金融的崛起,正在拉高藍(lán)領(lǐng)階層的消費欲望。在滿足了沖動的購買欲之后,又將他們推入高額利息和罰金的黑洞。
這正是老賴人數(shù)大幅度增加的一個重要原因。
05 斷了的前路
“老賴問題越發(fā)嚴(yán)重一個重要原因,就是信息的不對稱”,李曉煒稱,大部分老賴并不知道欠錢不還,會帶來什么惡果。
“你找不到我,你就算找到我,我死都不還,也不能把我怎樣”,這就是大部分人的僥幸心理。
信用,大部分人認(rèn)為只是無形之物。
然而這個無形之物,最終會變成繞指柔。
其實對于陳心武這樣的人,征信才是最大的軟肋。
“小貸平臺的錢隨意欠,但信用卡最好不要逾期”,陳心武稱,信用卡欠債會上央行征信的“不良記錄”。
實際上,除了捷信、馬上消費等具有消費金融牌照公司,會錄入不良記錄,而很多老賴都不知道的細(xì)節(jié)是,很多借款公司,如果資金端來自銀行或持牌消費金融公司,或背景雄厚,也會錄入不良記錄,比如佰仟、螞蟻借唄、量化派等。
“一旦加入黑名單,貸款買房買車、出國手續(xù)可能都收到影響”,李曉煒稱,目前很多欠款者都是80后90后,或藍(lán)領(lǐng)階層,他們還沒有到買房階段,如果發(fā)現(xiàn)貸款買房都做不到后,生活將深受影響。
央行征信的不良記錄,一般保留時間是5年,盡管5年后可以消除,重新做人——但前提是你將欠款都還清。
如果老賴被起訴,法院判其敗訴,會將老賴納入“失信黑名單”。
而這個黑名單,殺傷力十足。
他們不僅坐不了飛機高鐵,甚至連出租車都坐不了;出不了國,也住不了高檔酒店——這個被稱為限制高消費的“限高令”,讓他們幾乎淪為囚犯。
只有一種情況,陳心武一定會還錢,就是真正收到法院傳票的時候。
“如果加入了失信黑名單,相當(dāng)于就被排除了整個金融的外圍,坐不了飛機高鐵是小事,最重要的是,成了黑戶,我就不能再到其他平臺借貸了”,陳心武稱。
但大部分老賴,都沒有陳心武這么精明,他們本以為,撿了互聯(lián)網(wǎng)金融興起的紅利,卻不知正在斷自己的征信后路。
“他們需要兩三年的時間,才意識到信用的重要性”,李曉煒稱。
這些老賴,恐怕將游離在征信體系之外,無法享受信用社會的紅利。他們將為了蠅頭小利,貼上自己一生信譽和機會。
這就是信用市場的教育期的代價——盡管陣痛,卻難以繞行。
(應(yīng)受訪者要求,文中部分人名為化名。)
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