文|華夏時(shí)報(bào)

11月30日訊，“11月初，新的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建設(shè)方案就已向業(yè)內(nèi)通報(bào)，新方案體現(xiàn)了公平、兼顧各類機(jī)構(gòu)利益原則。”北京某第三方支付公司高管向《華夏時(shí)報(bào)》記者確認(rèn)已經(jīng)拿到了網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)新方案，正在參與網(wǎng)聯(lián)入股建設(shè)之中。

新方案否定了此前計(jì)劃由兩家支付巨頭(支付寶和財(cái)付通)主導(dǎo)建設(shè)的思路，由網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的各參與方自主共建，確保從最初就統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，即確保技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是網(wǎng)聯(lián)自己的。該平臺(tái)計(jì)劃于明年3月31日上線。

除了支付清算協(xié)會(huì)，央行也將入股，以保證央行對(duì)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)這一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的控制權(quán)和投票否決權(quán)。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的股東上限是50家，募股機(jī)構(gòu)在40家左右;股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，除了央行和協(xié)會(huì)，其余股東的股份份額最高不會(huì)超過10%，以防止網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)被大型支付機(jī)構(gòu)壟斷。

上述高管稱：“后期股權(quán)募集與建設(shè)參與程度掛鉤，貢獻(xiàn)多的股份多，比較公平。”

而針對(duì)外界關(guān)心的“占市場(chǎng)份額大頭的支付寶和財(cái)付通在未來(lái)將扮演什么樣的角色”、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)會(huì)否改變目前的支付格局等問題，一接近支付清算協(xié)會(huì)的人士和上述高管一致認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)的建設(shè)，對(duì)兩家巨頭的市場(chǎng)份額應(yīng)該不會(huì)有直接影響，支付業(yè)務(wù)并不會(huì)因網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而改變，只是與下游對(duì)接的銀行渠道可能會(huì)出現(xiàn)變化，這個(gè)主要針對(duì)的是通道成本，另外就是對(duì)支付訂單的處理速度會(huì)有一些影響。

多頭開戶模式的弊端

相比線下支付體系，眼下網(wǎng)絡(luò)支付是一個(gè)自由的市場(chǎng)，支付機(jī)構(gòu)可以選擇通過銀聯(lián)、央行的跨行清算系統(tǒng)等再轉(zhuǎn)接到銀行，也可以選擇自己直連銀行完成支付，存在部分監(jiān)管的盲區(qū)。

有第三方支付業(yè)內(nèi)人士透露，目前在線支付接近90%都有意規(guī)避銀聯(lián)，而是采取銀行與第三方直聯(lián)，甚至不少第三方支付自己搭建了系統(tǒng)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鶴認(rèn)為，現(xiàn)有的支付機(jī)構(gòu)通過在銀行多頭開戶實(shí)現(xiàn)跨行清算的模式，造成了不少問題。

首先由于各銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)和接口標(biāo)準(zhǔn)不一，造成多頭開發(fā)、重復(fù)建設(shè)，資源浪費(fèi)大，開發(fā)和管理難度也大，不利于社會(huì)資源的節(jié)約和處理效率提高。

“如大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)都是和銀行分支機(jī)構(gòu)一家一家談的直聯(lián)模式，這樣的確造成了極大的資源浪費(fèi)。”根據(jù)上述第三方支付高管觀察，除了支付寶和財(cái)付通兩家巨頭，其他的支付機(jī)構(gòu)對(duì)接的直聯(lián)銀行數(shù)量并不是特別多，有的公司也就十幾家直連銀行的通道。這本身也影響了支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

如此，通道少的公司依賴于通道多的公司，如A持牌公司通道業(yè)務(wù)多，那么B公司就轉(zhuǎn)接A公司的通道，如此A就從中賺取了一把。甚至讓一些非持牌機(jī)構(gòu)有了開展支付清算業(yè)務(wù)的可能性，這顯然是違反了央行支付清算要求。

其次，部分支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)安全性及風(fēng)控管理水平參差不齊，且缺乏配套的風(fēng)險(xiǎn)保障措施，已經(jīng)有支付機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或破產(chǎn)倒閉，累及銀行，對(duì)金融穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響。

“第三方與銀行直連，也會(huì)帶來(lái)一系列安全漏洞問題，存在資金安全、金融詐騙、資金沉淀甚至客戶備用金被挪用風(fēng)險(xiǎn)。”上述支付人士表示，近年來(lái)支付違規(guī)事件頻出，央行下發(fā)了一張又一張罰單，甚至銀聯(lián)商務(wù)也被拉下水。

不過，盡管風(fēng)險(xiǎn)重重，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)卻監(jiān)控不到第三方支付平臺(tái)上的資金流向，這為賭博、販毒、洗錢等犯罪活動(dòng)留下了資金騰挪空間。

因此，趙鶴認(rèn)為，這種清算模式有相對(duì)的封閉性，交易處理過程和交易信息透明度低，游離于監(jiān)管部門的有效監(jiān)管之外，已經(jīng)產(chǎn)生監(jiān)管死角。故而研究、規(guī)劃并建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的根本初衷就在于此。

網(wǎng)聯(lián)籌建按新方案啟動(dòng)

2016年4月，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，支付機(jī)構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行，明確將推動(dòng)清算機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化原則共同建設(shè)網(wǎng)聯(lián)，并向人民銀行申請(qǐng)清算業(yè)務(wù)牌照。

事實(shí)上，網(wǎng)聯(lián)成立的目的就是第三方支付公司清算結(jié)算業(yè)務(wù)，并將支付和清算功能徹底分開。此前央行副行長(zhǎng)范一飛也透露，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的定位是公共屬性、安全性、便利性，鼓勵(lì)創(chuàng)新和公平競(jìng)爭(zhēng)，目的是提高支付機(jī)構(gòu)的清算效率、交易留痕、資金可追溯、風(fēng)險(xiǎn)可控。

之后市場(chǎng)上一直流傳著支付寶、財(cái)付通兩家支付企業(yè)將牽頭負(fù)責(zé)此事，想讓市場(chǎng)化的機(jī)構(gòu)前來(lái)牽頭完成，以更好地適應(yīng)第三方支付市場(chǎng)的需求。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)的線上支付市場(chǎng)中，市場(chǎng)份額前三的機(jī)構(gòu)為：支付寶、財(cái)付通以及銀聯(lián)商務(wù)，分別占比50%、20%、11%。

彼時(shí)市場(chǎng)有更多聲音稱，如果大型的支付企業(yè)成為大股東勢(shì)必會(huì)獲得更多的話語(yǔ)權(quán)，參與規(guī)則的制定，又當(dāng)裁判又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員的情況難以避免。

正是由于原方案存在較大爭(zhēng)議，后被否決?！度A夏時(shí)報(bào)》記者從多家平臺(tái)了解到，新的方案充分體現(xiàn)了“共建、共有、共享”的原則，由網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的各參與方自主共建，確保從最初就統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，即確保技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是網(wǎng)聯(lián)自己的。該平臺(tái)計(jì)劃于明年3月31日上線，支付機(jī)構(gòu)將按照有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)門檻分批接入。

按照網(wǎng)聯(lián)最新規(guī)劃，系統(tǒng)預(yù)計(jì)在明年3月上線，首期先接入支付寶1%的交易量，2017年底接入70%支付寶、微信支付的交易量。

除了支付清算協(xié)會(huì)，央行也將入股，以保證央行對(duì)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)這一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的控制權(quán)和投票否決權(quán)。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的股東上限是50家，募股機(jī)構(gòu)在40家左右;股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，除了央行和協(xié)會(huì)，其余股東的股份份額最高不會(huì)超過10%，以防止網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)被大型支付機(jī)構(gòu)壟斷。

針對(duì)業(yè)內(nèi)關(guān)注的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)股權(quán)結(jié)構(gòu)具體如何設(shè)計(jì)，接受記者采訪的平臺(tái)均表示方案更加傾向于保持“網(wǎng)聯(lián)”的公眾性，但是持股比例還是按照“出力大小來(lái)分，可以肯定的是在技術(shù)上、人力上，無(wú)論是螞蟻金服還是財(cái)付通，都將領(lǐng)先。”

支付格局影響幾何？

而在市場(chǎng)化上，人們更加關(guān)心的是未來(lái)網(wǎng)聯(lián)、銀行、機(jī)構(gòu)將構(gòu)建什么樣的商業(yè)模式，如何打破現(xiàn)有的直聯(lián)模式下的兩方利益結(jié)構(gòu)?

“網(wǎng)聯(lián)的出臺(tái)，對(duì)他們的市場(chǎng)份額應(yīng)該不會(huì)有直接影響，因?yàn)樗麄兊臉I(yè)務(wù)是不會(huì)變的。”上述北京第三方支付公司高管表示，只是下游對(duì)接的銀行渠道可能會(huì)出現(xiàn)變化，這個(gè)主要針對(duì)的是通道成本，還有支付訂單的處理速度會(huì)有一些影響。

“第三方支付想脫穎而出，還是要靠業(yè)務(wù)取勝，搭建更多的線上業(yè)務(wù)場(chǎng)景。”上述高管稱，隨著網(wǎng)購(gòu)業(yè)務(wù)的火爆和監(jiān)管層原則不再新增數(shù)量，第三方支付牌照越來(lái)越成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭(zhēng)搶的“香餑餑”。

尷尬的是，市場(chǎng)上第三方支付牌照的“殼”資源是有限的。2011年5月至2015年3月間，央行一共發(fā)出了8批共計(jì)270張支付牌照。減去因違規(guī)被撤銷的3張，目前市場(chǎng)上只有267張牌照，牌照成為稀缺資源。

但對(duì)于大部分第三方支付企業(yè)來(lái)說，作為一個(gè)支付工具他們卻沒有自己的客戶和消費(fèi)場(chǎng)景。除了少數(shù)的幾個(gè)領(lǐng)先者外，大部分支付企業(yè)生存環(huán)境很艱難，沒有規(guī)模很難實(shí)現(xiàn)盈利，僅僅是個(gè)“殼”資源狀態(tài)。

而對(duì)于新公司來(lái)說，若要進(jìn)軍支付領(lǐng)域，只能通過收購(gòu)原持牌公司這一途徑，從而帶動(dòng)支付牌照交易活動(dòng)。

8月至今，已有多筆關(guān)于支付牌照的并購(gòu)交易完成，例如恒大集團(tuán)收購(gòu)廣西集付通、美的集團(tuán)收購(gòu)深圳神州通付、美團(tuán)收購(gòu)錢袋寶以及最近的唯品會(huì)收購(gòu)浙江貝付，而上市公司鍵橋通訊日前發(fā)布公告稱，該公司擬以現(xiàn)金9.45億元的價(jià)格購(gòu)買上海即富信息技術(shù)公司45%的股權(quán)。認(rèn)購(gòu)?fù)瓿珊?，該公司將成為擁有全?guó)性收單業(yè)務(wù)支付牌照的上海即富的第一大股東。

而隨著傳統(tǒng)企業(yè)巨頭、新崛起的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)入支付這一領(lǐng)域，在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)搭建的“統(tǒng)一接入、公平公正、共有共享”的互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)代，第三方支付格局競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

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