文｜一本財(cái)經(jīng)

11月30日訊，老賴(lài)，是金融的必然衍生物，卻在互聯(lián)網(wǎng)金融興起、經(jīng)濟(jì)下行周期這個(gè)特殊時(shí)代，大規(guī)模崛起，目前業(yè)內(nèi)估算其人數(shù)已過(guò)千萬(wàn)。他們其中有渾水摸魚(yú)者，也有過(guò)度消費(fèi)者;他們有惡意欠款的無(wú)賴(lài)，也有資不抵債的可憐人。

他們與催收隊(duì)周旋惡戰(zhàn)，一些老賴(lài)出手狠辣，反而讓催收隊(duì)成為弱勢(shì)群體，甚至視催收隊(duì)為“上門(mén)的狗”。他們無(wú)所不用其極地逃避債務(wù)，無(wú)視信用缺失會(huì)帶來(lái)的惡果。這是經(jīng)濟(jì)下行的縮影，利益在最底層落地打滾——每一個(gè)鏡頭掰開(kāi)，都是最為血腥而真實(shí)的細(xì)節(jié)。

1、千萬(wàn)之眾

有媒體報(bào)道，近幾個(gè)月，上百個(gè)“反捷信”QQ群建立。

一些群極為活躍，每天上千條信息滾動(dòng)，群成員每天都在討論，如何和催收隊(duì)斗智斗勇。

他們都擁有一個(gè)共同的債主，就是捷信。

這家起家于捷克的消費(fèi)金融公司，在歐洲做得風(fēng)生水起，并于2010年正式來(lái)到中國(guó)。

捷信不僅可以進(jìn)行商品分期，也可做現(xiàn)金貸款，截止今年8月，已有客戶(hù)1700萬(wàn)人。

“利息高達(dá)40%，一旦逾期就電話(huà)騷擾”，在反捷信的群里，大家在“聲討”捷信的同時(shí)，也在分享躲債心得。

可見(jiàn)，在捷信業(yè)務(wù)繁華的背后，壞賬也是其不可避免的衍生物。

這只是互聯(lián)網(wǎng)金融興起后的冰山一角——老賴(lài)問(wèn)題，就如盛世下的陰影，無(wú)法回避。

在法律上，老賴(lài)是指在民商領(lǐng)域中，擁有償還到期債務(wù)能力，但基于某種原因拒不償還全部或部分債務(wù)的人。

然而在民間，人們通常把借錢(qián)不還者，都貼上“老賴(lài)”的標(biāo)簽。

截止今年2月，全國(guó)法院已公布失信被執(zhí)行人302萬(wàn)人。

今年9月，芝麻信用根據(jù)這份數(shù)據(jù)樣本，公布了國(guó)內(nèi)首份老賴(lài)大數(shù)據(jù)畫(huà)像。

他們最典型的特征是：東部地區(qū)，40到49歲，男性，具有大專(zhuān)或本科學(xué)歷。

然而這份數(shù)據(jù)，只是基于已被起訴的老賴(lài)，實(shí)際上，大量小額信貸、P2P、消費(fèi)金融等平臺(tái)的欠款者，不會(huì)進(jìn)入司法體系。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，老賴(lài)實(shí)際人數(shù)遠(yuǎn)高于300多萬(wàn)，而催單俠的CEO李曉煒?lè)Q，老賴(lài)群體總數(shù)恐怕早過(guò)千萬(wàn)。

一家名為“網(wǎng)貸信用黑名單”的網(wǎng)站上顯示，老賴(lài)的數(shù)據(jù)量是99萬(wàn)。

而從該平臺(tái)上公開(kāi)的老賴(lài)數(shù)據(jù)看，大部分金額較小，多為80后90后。

這也就意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融催生的老賴(lài)群體，正在下沉，趨于年輕化。

這是一個(gè)危險(xiǎn)信號(hào)，大量的年輕人，將要為自己的“年少輕狂”，付出慘重代價(jià)。

2、“上門(mén)的狗”

媒體曾曝光多起“暴力催收”案件，實(shí)際上，大部分老賴(lài)并非楚楚可憐的“受害者”。

他們一邊用百無(wú)禁忌的手法拒不還錢(qián)，一邊和與催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)斗智斗勇，他們的生活，就如身處刺激血腥的競(jìng)斗場(chǎng)。

建立多個(gè)“反催收”群的陳心武，是老賴(lài)群體領(lǐng)袖級(jí)別的人物。

他以前曾在催收隊(duì)做過(guò)小隊(duì)長(zhǎng)，小有名氣，深諳催收套路。其后他出來(lái)加入老賴(lài)隊(duì)伍，制定反催收要訣，并在群中傳道授業(yè)解惑。

“催收就是一場(chǎng)心理攻防戰(zhàn)”，陳心武在這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)中，揣摩對(duì)手心理，鮮少失手。

“就把他們當(dāng)成上門(mén)的狗，玩弄他們，控制他們，氣勢(shì)上壓倒他們”，這就是陳心武的“心理攻防要訣”。

逾期第一天開(kāi)始，戰(zhàn)爭(zhēng)就開(kāi)始打響。

在前三個(gè)月，大部分公司會(huì)自己進(jìn)行電催，陳心武的應(yīng)對(duì)策略是“哭窮”。

“在電話(huà)催收階段，多則10個(gè)，少則5個(gè)，電話(huà)要接，接起來(lái)就哭窮，說(shuō)實(shí)在還不上，”陳心武就是要向?qū)Ψ阶C明自己“毫無(wú)還款能力”。

堅(jiān)持三個(gè)月后，他們開(kāi)始被催收公司視為難纏的對(duì)手，行話(huà)將其稱(chēng)為“掉落M3者”。

此時(shí)的催收工作，平臺(tái)開(kāi)始委托外面第三方催收公司。因?yàn)榈谌焦舅刭|(zhì)良莠不齊，戰(zhàn)爭(zhēng)再度升級(jí)。

“各種手段開(kāi)始出現(xiàn)，他們每一通電話(huà)，我都進(jìn)行錄音，問(wèn)候他們的老娘，逼他們說(shuō)臟話(huà)、威脅我，”陳心武這一招，是采集素材，才能在后期反客為主。

經(jīng)過(guò)一兩個(gè)月的拉鋸戰(zhàn)，開(kāi)始進(jìn)行上門(mén)催收階段。

陳心武堵在家門(mén)口，要求對(duì)方出示證件，“要用手機(jī)拍攝下來(lái)，可以知道對(duì)方是哪家催收公司”。

等對(duì)方進(jìn)門(mén)后，陳心武不停用言語(yǔ)激怒對(duì)方，“大罵他們，怎么下流怎么罵，逼對(duì)方反擊，說(shuō)出罵人的話(huà)，如果能上來(lái)打，那更是好”，而陳心武早就在家里安裝好攝像頭，記錄整個(gè)過(guò)程。

“如果拿到這些東西，你就勝券在握”，陳心武將視頻和錄音“剪輯”好，先發(fā)給雇傭催收公司的金融平臺(tái)，“指控他們暴力催收”。

一般金融平臺(tái)都會(huì)給催收公司施壓，“大部分催收公司到了這一步，就會(huì)放棄再來(lái)騷擾我”。

也會(huì)遇見(jiàn)強(qiáng)硬的主，陳心武會(huì)將素材整理下，發(fā)幾個(gè)帖子，“血淚控訴”，點(diǎn)名催收公司和金融平臺(tái)。

如果對(duì)方還不收手，他就會(huì)將素材丟給媒體，“扮演成受害者，說(shuō)金融平臺(tái)是高利貸，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)是黑社會(huì)，還拿出錄音和視頻，社會(huì)新聞媒體大多會(huì)介入”。

到這個(gè)階段，幾乎沒(méi)有哪有金融平臺(tái)再敢來(lái)騷擾他——背負(fù)上“暴力催收”的罵名，對(duì)品牌是一個(gè)極大的損傷。

就依靠這個(gè)套路，陳心武賴(lài)掉了幾十萬(wàn)元的借款，且安然無(wú)事。

實(shí)際上，像陳心武這樣老奸巨猾的老賴(lài)并不少，他們?cè)谂c催收隊(duì)的纏斗的過(guò)程中，梳理了一套斗爭(zhēng)哲學(xué)，智取還是武斗，他們拿捏有度。

3、“欠錢(qián)的才是大爺”

“在這些高段位老賴(lài)面前，催收員完全變成弱勢(shì)群體”，催單俠的CEO李曉煒?lè)Q，盡管行業(yè)中確實(shí)有暴力催收的現(xiàn)象，但大部分催收公司是正規(guī)運(yùn)營(yíng)。

這些公司在催收過(guò)程中，真應(yīng)了那句話(huà)，“欠錢(qián)的才是大爺”。

隨著老賴(lài)群體的增加和信息的流通，這個(gè)趨勢(shì)正在擴(kuò)大——催收的招數(shù)，正在一一被破解。

在電催階段，催收隊(duì)也會(huì)出一些奇招，比如給老賴(lài)發(fā)送所謂的法律、法院短信。

這一招原本極為有效，但老賴(lài)在“反催收”群里進(jìn)行信息交互，就發(fā)現(xiàn)這不過(guò)是“虛晃一招”。

“實(shí)際上，高于1萬(wàn)的欠款，才會(huì)起訴，不然還不夠律師的出庭費(fèi)用，這些信息都是假的”，因此，陳心武對(duì)這種段位的“威懾”手段，完全忽視。

通常，在借款的時(shí)候，金融平臺(tái)會(huì)強(qiáng)制讀取用戶(hù)的通訊錄，就是為了逾期后給借款人的通訊錄打電話(huà)，“所有的人都知道他欠錢(qián)不還”。

正是因?yàn)橹肋@點(diǎn)，很多老賴(lài)都會(huì)提前和親近的家人說(shuō)：“一旦接到催收電話(huà)，說(shuō)我欠錢(qián)的，都是騙子”。

“結(jié)果很多電催員打電話(huà)過(guò)去，反而被當(dāng)成騙子痛罵”，李曉煒說(shuō)。

28歲的小達(dá)，也算一個(gè)傳奇老賴(lài)人物，他依靠一些手段，已套現(xiàn)50多萬(wàn)。

“最初借的時(shí)候，切記，要換一個(gè)新的手機(jī)號(hào)，手機(jī)中也不要存任何的聯(lián)系人，以免家人朋友被騷擾，”小達(dá)說(shuō)，如果能購(gòu)買(mǎi)到假的證件，則會(huì)更加安全，借了錢(qián)以后完全“人間蒸發(fā)”。

而上門(mén)催收階段，更是危機(jī)四伏。

很多老賴(lài)要么是賭徒，要么是亡命天涯的狠角色，出手極為狠辣。

“有一次，兩個(gè)催收員上門(mén)，怎么罵他們都不還口，等他們離開(kāi)，我就派人把他們堵在巷子口，狠揍一頓”，陳心武說(shuō)，后來(lái)催收員上門(mén)，都三四個(gè)同時(shí)出現(xiàn)，防止被湊。

從裝可憐到暴戾者，陳心武輕易轉(zhuǎn)換著角色。

“所以我們每一次催收，都要錄音，第一是害怕催收員違規(guī)，第二就是害怕老賴(lài)惡意傷害”，李曉煒說(shuō)。

業(yè)內(nèi)早已都把催收員當(dāng)成一個(gè)高危職業(yè)，與他們對(duì)戰(zhàn)的群體，差別各異——有破產(chǎn)的可憐人，也有過(guò)著刀尖舔血的賭徒。

4、老賴(lài)的崛起

經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，這是所有人的共識(shí)。

而今年又尤其艱難，股市進(jìn)入漫長(zhǎng)熊市，房?jī)r(jià)暴漲，人民幣貶值，地方債危機(jī)重重，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，試圖激活民間資本，但因?yàn)檎餍藕惋L(fēng)控的缺失，讓牟利者有機(jī)可乘。

“大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都沒(méi)有風(fēng)控模型，只有簡(jiǎn)單的風(fēng)控規(guī)則，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段最關(guān)鍵的，不是風(fēng)控，而是流量”，某金融平臺(tái)的CEO曾透露。

老賴(lài)們和騙貸者，將這些現(xiàn)金小貸公司稱(chēng)為“網(wǎng)貸口子”，一個(gè)個(gè)平臺(tái)去“擼”。

錢(qián)一到手，忍過(guò)半年的催收逼債，一切都會(huì)河清海晏。

而這個(gè)群體，正是在經(jīng)濟(jì)下行周期、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的特殊時(shí)代，迅速崛起。

然而，在這片渾水摸魚(yú)的泥潭里，有老賴(lài)，也有可憐人。

今年剛滿(mǎn)三十的胡月，是江浙滬一間建材公司的小老板，曾在一個(gè)小貸平臺(tái)借款8萬(wàn)給員工發(fā)工資。

這8萬(wàn)，只是一時(shí)救急，資金周轉(zhuǎn)，誰(shuí)知這一借，就從兩三年前還到現(xiàn)在。

公司開(kāi)了5年，去年倒閉，負(fù)下上百萬(wàn)欠款，而小貸平臺(tái)借的錢(qián)，他再也還不上。

公司支柱倒塌，順?biāo)彀惨莸纳钜惨煌x去。胡月與妻子離婚，把三十萬(wàn)現(xiàn)金、房和車(chē)全都留給她，自己就剩五十萬(wàn)。

他要靠這五十萬(wàn)，還清公司債務(wù)加上高利貸共兩百多萬(wàn)的高額本息。

胡月算了一筆賬：“我借了8萬(wàn)，36期還完是152280塊，三年利息72280元，除以三得到每年24093元，年化率是30%左右，央行的十倍。而提前還款，還要交30%的違約金。”

8萬(wàn)的借貸，滾成了24萬(wàn)。

買(mǎi)單俠的風(fēng)控總監(jiān)朱君表示，一般平臺(tái)都會(huì)將老賴(lài)分成幾類(lèi)，其中一類(lèi)就是對(duì)利息不敏感者，“逾期后利滾利，直到還不起，就索性不還了”。

實(shí)際上，民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，大多利息不低。

行業(yè)一個(gè)秘而不宣的內(nèi)幕是，利息并不是最可怕的，殺手锏來(lái)自逾期后的罰金。

比如，趣分期(現(xiàn)更名為趣店)曾被曝出天價(jià)逾期費(fèi)，逾期一日，就要收取未還金額的1%，利率高達(dá)360%。

而現(xiàn)金巴士借款1000元，14天內(nèi)還清共計(jì)1100元，轉(zhuǎn)化為年利率約為260%左右。

而逾期后，利息變得有些嚇人。

現(xiàn)金巴士的規(guī)則是，逾期一日，要收取借款本金的2%，如果按照這個(gè)規(guī)則推算，一年未還，1000元就變成了7300元。

就意味著，一旦逾期，利滾利，很快就將借貸者逼到可承受的邊緣。

消費(fèi)金融的崛起，正在拉高藍(lán)領(lǐng)階層的消費(fèi)欲望。在滿(mǎn)足了沖動(dòng)的購(gòu)買(mǎi)欲之后，又將他們推入高額利息和罰金的黑洞。

這正是老賴(lài)人數(shù)大幅度增加的一個(gè)重要原因。

5、斷了的前路

“老賴(lài)問(wèn)題越發(fā)嚴(yán)重一個(gè)重要原因，就是信息的不對(duì)稱(chēng)”，李曉煒?lè)Q，大部分老賴(lài)并不知道欠錢(qián)不還，會(huì)帶來(lái)什么惡果。

“你找不到我，你就算找到我，我死都不還，也不能把我怎樣”，這就是大部分人的僥幸心理。

信用，大部分人認(rèn)為只是無(wú)形之物。

然而這個(gè)無(wú)形之物，最終會(huì)變成繞指柔。

其實(shí)對(duì)于陳心武這樣的人，征信才是最大的軟肋。

“小貸平臺(tái)的錢(qián)隨意欠，但信用卡最好不要逾期”，陳心武稱(chēng)，信用卡欠債會(huì)上央行征信的“不良記錄”。

實(shí)際上，除了捷信、馬上消費(fèi)等具有消費(fèi)金融牌照公司，會(huì)錄入不良記錄，而很多老賴(lài)都不知道的細(xì)節(jié)是，很多借款公司，如果資金端來(lái)自銀行或持牌消費(fèi)金融公司，或背景雄厚，也會(huì)錄入不良記錄，比如佰仟、螞蟻借唄、量化派等。

“一旦加入黑名單，貸款買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、出國(guó)手續(xù)可能都收到影響”，李曉煒?lè)Q，目前很多欠款者都是80后90后，或藍(lán)領(lǐng)階層，他們還沒(méi)有到買(mǎi)房階段，如果發(fā)現(xiàn)貸款買(mǎi)房都做不到后，生活將深受影響。

央行征信的不良記錄，一般保留時(shí)間是5年，盡管5年后可以消除，重新做人——但前提是你將欠款都還清。

如果老賴(lài)被起訴，法院判其敗訴，會(huì)將老賴(lài)納入“失信黑名單”。

而這個(gè)黑名單，殺傷力十足。

他們不僅坐不了飛機(jī)高鐵，甚至連出租車(chē)都坐不了;出不了國(guó)，也住不了高檔酒店——這個(gè)被稱(chēng)為限制高消費(fèi)的“限高令”，讓他們幾乎淪為囚犯。

只有一種情況，陳心武一定會(huì)還錢(qián)，就是真正收到法院傳票的時(shí)候。

“如果加入了失信黑名單，相當(dāng)于就被排除了整個(gè)金融的外圍，坐不了飛機(jī)高鐵是小事，最重要的是，成了黑戶(hù)，我就不能再到其他平臺(tái)借貸了”，陳心武稱(chēng)。

但大部分老賴(lài)，都沒(méi)有陳心武這么精明，他們本以為，撿了互聯(lián)網(wǎng)金融興起的紅利，卻不知正在斷自己的征信后路。

“他們需要兩三年的時(shí)間，才意識(shí)到信用的重要性”，李曉煒?lè)Q。

這些老賴(lài)，恐怕將游離在征信體系之外，無(wú)法享受信用社會(huì)的紅利。他們將為了蠅頭小利，貼上自己一生信譽(yù)和機(jī)會(huì)。

這就是信用市場(chǎng)的教育期的代價(jià)——盡管陣痛，卻難以繞行。

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