11月29日，在北京舉辦的第十一屆“21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)——消費(fèi)金融論壇”上，京東金融副總裁許凌分享了京東在未來消費(fèi)金融上的思考。他認(rèn)為，消費(fèi)金融在未來長(zhǎng)達(dá)二三十年都會(huì)有很多的機(jī)會(huì)。

許凌表示，消費(fèi)金融的產(chǎn)品是容易被復(fù)制、可被學(xué)習(xí)的，因此核心關(guān)注點(diǎn)應(yīng)該是用戶體驗(yàn)。獲得消費(fèi)服務(wù)的過程中，打動(dòng)用戶的一定不是金融，而是服務(wù)的本身。他透露，目前白條70%的用戶都是85后，50%的用戶月收入5000以上。

談及消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)，許凌說，未來的消費(fèi)金融一定是利用各種的手段和技術(shù)，使得可實(shí)時(shí)化、可規(guī)?；?、體驗(yàn)無感化。而未來消費(fèi)金融一定要做成金融的快消品，一定要品牌化，才會(huì)體驗(yàn)無感化。他強(qiáng)調(diào)，未來的消費(fèi)金融是消費(fèi)者金融，將由用戶驅(qū)動(dòng)。

下附許凌演講摘要：

客觀講，京東金融在過去三年非常深入地參與到這一波消費(fèi)金融的發(fā)起，變熱乃至現(xiàn)在火爆的全面過程中。在2014年2月京東第一個(gè)推出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品“白條”的時(shí)候，我們真的沒有想到，三年后這個(gè)市場(chǎng)會(huì)變的這樣的火爆。

我們預(yù)感到這市場(chǎng)是有前景的市場(chǎng)，但的確沒有想到，會(huì)火爆得那么快。許多機(jī)構(gòu)迅速?gòu)母鱾€(gè)方向切入，有支付機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)、P2P機(jī)構(gòu)切入進(jìn)來，甚至連保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都參與進(jìn)來。所以這堅(jiān)定了我們?cè)谌昵罢麄€(gè)京東集團(tuán)在消費(fèi)金融的布局，

想借這樣一個(gè)平臺(tái)，分享一下京東在未來消費(fèi)金融上的一些思考，關(guān)于目前行業(yè)熱點(diǎn)的想法，希望我們的一些思考和實(shí)踐能幫助整個(gè)市場(chǎng)在未來的五年、十年，甚至更長(zhǎng)時(shí)間有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

消費(fèi)金融本身就帶有著未來屬性，本質(zhì)上是幫助一個(gè)用戶通過金融杠桿提前消費(fèi)，提前釋放未來消費(fèi)潛力的過程。未來消費(fèi)金融會(huì)變成什么樣呢？

很多時(shí)候我們不愿意搏風(fēng)口，我們說是不是風(fēng)帶。風(fēng)帶長(zhǎng)期待著，永遠(yuǎn)是物產(chǎn)豐富，收獲頗多，在整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)從投資出口的方向向消費(fèi)方向發(fā)展的時(shí)候，當(dāng)老百姓的錢越來越多的時(shí)候，當(dāng)整個(gè)中國(guó)第三產(chǎn)業(yè)，零售品的供給，消費(fèi)品的供給越來越豐富的時(shí)候，消費(fèi)金融必然是未來長(zhǎng)達(dá)二三十年巨大的風(fēng)帶。

任何一個(gè)想?yún)⑴c進(jìn)來的機(jī)構(gòu)，請(qǐng)堅(jiān)決的站在這個(gè)風(fēng)帶里。我們所有參與者要做的是抱著長(zhǎng)期投入，長(zhǎng)期培育，長(zhǎng)期發(fā)展的目標(biāo)和堅(jiān)定的信心，站在這個(gè)風(fēng)帶里。對(duì)于京東金融來說，我們認(rèn)為消費(fèi)金融是二三十年值得長(zhǎng)期投資的風(fēng)帶。

第二是新產(chǎn)品，2014年2月白條正式上線以后，沒有太長(zhǎng)時(shí)間，六個(gè)月左右的時(shí)間發(fā)現(xiàn)一堆競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)來了。每一個(gè)產(chǎn)品是非常容易被復(fù)制，可被學(xué)習(xí)的。但是產(chǎn)品的后面是什么，是用戶的體驗(yàn)。所以我們?cè)谧鱿M(fèi)金融產(chǎn)品的時(shí)候，核心關(guān)注是用戶體驗(yàn)。

所以要求我們的產(chǎn)品每一筆的申請(qǐng)、審批要求在一分鐘內(nèi)完成，實(shí)時(shí)在線告訴用戶所有的結(jié)果，我們追求用戶體驗(yàn)的極大化，服務(wù)實(shí)時(shí)化，市場(chǎng)服務(wù)規(guī)?；?。

第三點(diǎn)關(guān)于風(fēng)控，消費(fèi)金融本質(zhì)上做好風(fēng)控。真正的風(fēng)控人才是非常稀缺的。風(fēng)控是動(dòng)力。

第四是說關(guān)于場(chǎng)景。無論是友商還是京東，過去兩三年的成功依賴于這個(gè)場(chǎng)景，場(chǎng)景對(duì)我們母公司是先天的優(yōu)勢(shì)。場(chǎng)景很多時(shí)候是我們用戶的入口，在這里轉(zhuǎn)化。很多公司將場(chǎng)景成為風(fēng)控手段的一個(gè)補(bǔ)充。獲得前端流量在場(chǎng)景里加上風(fēng)控手段，最終把用戶轉(zhuǎn)化過來，這是我們最終的場(chǎng)景目標(biāo)，但這是場(chǎng)景里的第一層，長(zhǎng)期來說場(chǎng)景的意義在于用戶的心。

消費(fèi)金融本質(zhì)是關(guān)注用戶最終獲得是消費(fèi)的服務(wù)，獲得消費(fèi)服務(wù)的過程中，其實(shí)打動(dòng)用戶的一定不是金融，是服務(wù)的本身。中國(guó)95%以上旅游景點(diǎn)紀(jì)念品都來浙江義烏，網(wǎng)上能買到，價(jià)格比旅游景點(diǎn)便宜好多倍，但是好多人還在旅游景點(diǎn)去買，為什么？因?yàn)槟莻€(gè)場(chǎng)景下做消費(fèi)有自己的感情，帶走某種感情和某種體驗(yàn)的轉(zhuǎn)化，會(huì)忽略價(jià)格。所以當(dāng)你的消費(fèi)金融做的很成功的時(shí)候，考慮在場(chǎng)景里做到無感化，關(guān)注場(chǎng)景本身，場(chǎng)景即人心，不同的合作場(chǎng)景帶來不一樣的效果。

這是消費(fèi)金融必談的四個(gè)熱點(diǎn)關(guān)鍵詞，關(guān)于風(fēng)口，關(guān)于產(chǎn)品，關(guān)于風(fēng)控，關(guān)于場(chǎng)景，我們是這么思考的。

消費(fèi)金融始于用戶的需求，止于用戶的服務(wù)。怎么去提高這個(gè)效率，我們覺得在未來消費(fèi)金融里，一定是以數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的，因?yàn)槭鼙娏刻螅枨筇槠?，服?wù)端太多，服務(wù)產(chǎn)品多樣化，用戶的耐心更低，用戶的緊迫性更高。在這種情況下，傳統(tǒng)很線下，很人工的模式一定跟不上規(guī)?；男枨?，所以我們覺得在與數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的話，可能是未來消費(fèi)金融要做的一個(gè)前提。

怎樣提高整個(gè)行業(yè)的效率。很多線上金融業(yè)務(wù)單筆幾塊錢，幾千塊錢，線下的網(wǎng)點(diǎn)模式，客戶銷售模式非常不經(jīng)濟(jì)，用自動(dòng)化、互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化的模式去做的時(shí)候，反而變的經(jīng)濟(jì)起來了。我們大量白條后面聯(lián)名的信用卡，聯(lián)合的放貸，都是幫助金融機(jī)構(gòu)直接獲得個(gè)人的消費(fèi)金融的客戶，我們只是做當(dāng)中這塊效率更高，更技術(shù)化的金融科技部分。

目前白條70%的用戶都是85后，都是人生第一筆的信用服務(wù)，50%的用戶月收入5000以上，我們牢牢抓住這部分奮發(fā)向上的年輕人，而我們也關(guān)注這些用戶，當(dāng)使用我們白條和相關(guān)的服務(wù)以后，未來五個(gè)月消費(fèi)能力提升了97%。所以我們真正抓住差異化的用戶，我們可規(guī)模化去提供未來消費(fèi)金融服務(wù)的目標(biāo)客戶。

我們理解未來消費(fèi)金融是什么？未來的消費(fèi)金融一定是利用各種的手段和技術(shù)，使得可實(shí)時(shí)化、可規(guī)?；?、體驗(yàn)無感化。我覺得未來消費(fèi)金融一定要做成金融的快消品，一定要品牌化，這才是無感。什么是快消品，看到這些產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)對(duì)這些品牌有強(qiáng)烈的好感。無論是星巴克、麥當(dāng)勞、寶潔，到現(xiàn)在特斯拉，汽車也變成快消品，以品牌化的方式運(yùn)營(yíng)。快消品本身承擔(dān)這樣的服務(wù)，可快速獲得，可快速消耗，大家對(duì)這個(gè)產(chǎn)品的信賴依附在這個(gè)品牌上。很多時(shí)候去超市買一瓶洗發(fā)水的時(shí)候，80%人拿起寶潔相關(guān)產(chǎn)品走，因?yàn)槟阒蕾|(zhì)量是可靠的。所以我們覺得未來的消費(fèi)金融在整個(gè)京東金融，我們想做的是不是消費(fèi)金融也能更快消品化，更服務(wù)化，更品牌化。

我們覺得未來消費(fèi)金融一定是用戶驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)者金融，更關(guān)注在用戶本身上。我們持續(xù)在培育整個(gè)京東金融“白條”品牌，成為一個(gè)業(yè)界領(lǐng)先的，創(chuàng)新的用戶驅(qū)動(dòng)的品牌，這是我們的目標(biāo)，我們想做一個(gè)未來的消費(fèi)金融是消費(fèi)者金融，是用戶驅(qū)動(dòng)的。我們希望京東金融提供消費(fèi)金融的服務(wù)是帶有溫度的，帶有感情的，更受業(yè)界歡迎和用戶歡迎的。

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