文｜虎嗅網(wǎng)

11月29日訊，消費(fèi)金融是當(dāng)前互金領(lǐng)域的熱點(diǎn)，在企業(yè)降財(cái)務(wù)杠桿、居民升財(cái)務(wù)杠桿的經(jīng)濟(jì)預(yù)期下，消費(fèi)金融在3C、教育、汽車、租房、裝修等領(lǐng)域迅速發(fā)展起來(lái)，慢慢成為一部分人的生活消費(fèi)方式。2015年以來(lái)，醫(yī)美分期作為消費(fèi)金融的新領(lǐng)域，有快速升溫的趨勢(shì)。

醫(yī)美消費(fèi)金融為什么會(huì)火起來(lái)，什么因素在吸引著資本的進(jìn)入，發(fā)展中又有哪些難點(diǎn)?

多家公司通過(guò)各種路徑切入醫(yī)美消費(fèi)金融

11月23日，此前主要做藍(lán)領(lǐng)3C消費(fèi)分期的的買單俠宣布切入醫(yī)美分期領(lǐng)域，并首次披露了醫(yī)美分期的合作機(jī)構(gòu)，包括美萊醫(yī)療美容集團(tuán)、上海華美整形、藝星整形、薇琳醫(yī)美、麗都集團(tuán)等近百家醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)。在之前的9月份，買單俠已經(jīng)推出醫(yī)美分期行業(yè)的金融服務(wù)平臺(tái)“星計(jì)劃”。上線一個(gè)多月，交易額達(dá)到1.5億元人民幣，合作商戶超過(guò)200家。

此外最近也有媒體報(bào)道稱，有莆田系醫(yī)院與百度金融合作，借助百度消費(fèi)金融產(chǎn)品“百度有錢花”推出醫(yī)美分期服務(wù)，最高可貸15萬(wàn)元。百度有錢花此前在教育、家裝分期領(lǐng)域著力較多，此次合作可以看做是百度金融在醫(yī)美領(lǐng)域的發(fā)力。

在此之前，已經(jīng)有不少醫(yī)美消費(fèi)金融產(chǎn)品在市場(chǎng)上捉對(duì)廝殺。從2015年年中開始，美分期、麗分期、每美、美眉分期、云貝分期、易美分期、Vivian分期、易美建、么么貸、麗人貸、51人品、小牛、麥芽、新氧分期等都在跑馬圈地爭(zhēng)取市場(chǎng)份額。

一句話，醫(yī)美消費(fèi)金融越來(lái)越火，市場(chǎng)正在迅速由藍(lán)海走向紅海。預(yù)計(jì)下一步還會(huì)有大企業(yè)進(jìn)入。例如螞蟻花唄目前已經(jīng)支持醫(yī)療分期，未來(lái)有一天或許也會(huì)做醫(yī)美分期業(yè)務(wù)。

醫(yī)美消費(fèi)金融興起的商業(yè)邏輯

醫(yī)美消費(fèi)金融為什么火起來(lái)?風(fēng)口漸進(jìn)，市場(chǎng)條件逐步成熟。

首先，醫(yī)美行業(yè)本身是個(gè)規(guī)模龐大且增速可觀的市場(chǎng)。這些年社會(huì)對(duì)醫(yī)美的接受度在提升，以前很少有人主動(dòng)說(shuō)自己接受過(guò)醫(yī)美手術(shù)，現(xiàn)在則有很多女孩在醫(yī)美APP上分享自己的醫(yī)美經(jīng)歷。醫(yī)美生態(tài)在改變，行業(yè)逐步擺脫小眾的局面，規(guī)模正在爬坡階段。

清科研究中心報(bào)告顯示，到2015年，國(guó)內(nèi)大約有5000家活躍的醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)，醫(yī)美市場(chǎng)規(guī)模500-1000億，近幾年行業(yè)增速達(dá)到20%-30%，高于傳統(tǒng)醫(yī)療行業(yè)平均增速。智研數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)也顯示，我國(guó)醫(yī)美行業(yè)未來(lái)5年內(nèi)收入增速有望維持在25%以上，2017年醫(yī)療美容市場(chǎng)規(guī)?？沙|。一個(gè)規(guī)模不斷成長(zhǎng)的領(lǐng)域顯然是消費(fèi)金融比較好的資產(chǎn)來(lái)源。

其次，醫(yī)美客單價(jià)相對(duì)較高，用戶存在分期支付的需求。目前非手術(shù)類醫(yī)美項(xiàng)目?jī)r(jià)格在3000-8000左右，手術(shù)類醫(yī)美項(xiàng)目?jī)r(jià)格在幾千元至幾萬(wàn)元不等，少數(shù)項(xiàng)目?jī)r(jià)格更高。醫(yī)美消費(fèi)相對(duì)于3C、信用卡賬單等領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，更有分期的需求。未來(lái)如果醫(yī)美接受度越來(lái)越高，普通用戶大量參與，則分期消費(fèi)的機(jī)遇會(huì)越來(lái)越大。

另外，從醫(yī)美消費(fèi)金融的產(chǎn)業(yè)生態(tài)來(lái)講，求美者、醫(yī)美機(jī)構(gòu)、醫(yī)美消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)具備相互需要、相互扶持的關(guān)系，求美者有醫(yī)美服務(wù)和消費(fèi)分期的需求，醫(yī)美機(jī)構(gòu)一方面需要分期服務(wù)來(lái)降低其客戶的使用成本，另一方面，醫(yī)美機(jī)構(gòu)希望利用消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的客戶積累，降低獲客成本。目前的醫(yī)美市場(chǎng)格局非常分散，中小機(jī)構(gòu)獲客成本非常高，有數(shù)據(jù)稱其銷售收入30%需要用于營(yíng)銷，而單個(gè)用戶的獲客成本可能達(dá)到五六千元。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如果已經(jīng)完成了一定程度的用戶積累，可以引導(dǎo)部分用戶轉(zhuǎn)化為醫(yī)美消費(fèi)者，對(duì)醫(yī)美機(jī)構(gòu)會(huì)比較有價(jià)值。

對(duì)于醫(yī)美消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，則需要依托醫(yī)美機(jī)構(gòu)的推薦來(lái)拓展分期業(yè)務(wù)，目前做醫(yī)美分期的公司很多，醫(yī)美機(jī)構(gòu)和醫(yī)師向用戶推薦分期服務(wù)，也是醫(yī)美消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)拓展分期市場(chǎng)的重要途徑。也就是說(shuō)，醫(yī)美機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)之間有相互引流的需求與可行性。

這樣，求美者、醫(yī)美機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)彼此之間能給對(duì)方帶來(lái)價(jià)值，這個(gè)市場(chǎng)也就容易迅速做起來(lái)。

還有不容忽視的一點(diǎn)就是，資產(chǎn)荒之下，大量的資金追逐少量的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，藍(lán)領(lǐng)的3C消費(fèi)都已經(jīng)開始被大量開發(fā)，針對(duì)醫(yī)美做消費(fèi)金融也就不難理解。

醫(yī)美金融與其他消費(fèi)分期的不同之處

當(dāng)前的消費(fèi)分期主要集中在3C消費(fèi)、教育、家裝、租房、旅游等領(lǐng)域。與這些領(lǐng)域的分期業(yè)務(wù)相比，醫(yī)美業(yè)務(wù)及分期業(yè)務(wù)有自己的特點(diǎn)：

第一，客戶群體主要是女性。2015年度醫(yī)美白皮書數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)整形用戶以女性為主，占比達(dá)83%。而一些醫(yī)美社區(qū)、電商類APP如新氧用戶中也有八成是女性。也就是說(shuō)，醫(yī)美用戶大概八成是女性，這是明顯不同于其他消費(fèi)領(lǐng)域的地方。

普遍認(rèn)為，女性信用狀況在整體上好于男性，例如有信用卡行業(yè)人士表示，女性的信用普遍比男性好，比如最重信用的信用卡，女性欠貸情況遠(yuǎn)比男性少，這是業(yè)界公認(rèn)的一個(gè)普遍現(xiàn)象;宜信CEO唐寧也曾表示，根據(jù)宜信的數(shù)據(jù)研究，女性的信用比男性要好，這也是國(guó)際上認(rèn)同的發(fā)現(xiàn);芝麻信用根據(jù)最高人民法院失信被執(zhí)行人(老賴)數(shù)據(jù)制作的國(guó)內(nèi)首份老賴大數(shù)據(jù)畫像顯示，男性老賴約占老賴總?cè)藬?shù)的四分之三，是女性老賴的三倍。

客戶主要是信用較高的群體，這是醫(yī)美消費(fèi)金融的顯著特點(diǎn)。這種特點(diǎn)對(duì)于行業(yè)風(fēng)控是一大福音，有利于將行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制在較小水平。

第二，來(lái)自客戶的惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他消費(fèi)分期領(lǐng)域會(huì)略小一些。一方面，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的錢直接支付給醫(yī)美機(jī)構(gòu)，求美者不會(huì)拿到款項(xiàng)，套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)較低;另一方面，批貸后會(huì)有美容或手術(shù)等環(huán)節(jié)，這對(duì)欺詐者是不小的成本。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以把握好這一環(huán)節(jié)的信息來(lái)防止欺詐。當(dāng)然，理論上也存在求美者與醫(yī)美機(jī)構(gòu)合謀來(lái)欺詐的可能性。不過(guò)對(duì)于正規(guī)的醫(yī)美機(jī)構(gòu)而言，這種行為得不償失，如果一家醫(yī)美機(jī)構(gòu)出現(xiàn)多次客戶欺詐騙貸行為，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)肯定會(huì)減少合作。醫(yī)美機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展必然受損失。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)精選合作伙伴的方式來(lái)防止這種欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

第三，從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)上來(lái)說(shuō)，醫(yī)美活動(dòng)主要集中在線下，BAT之類的大企業(yè)在醫(yī)美領(lǐng)域也沒(méi)有明顯的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，各類企業(yè)差不多在同一起跑線上，在3C、旅游等消費(fèi)領(lǐng)域，大型電商平臺(tái)、OTA等有場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，切入分期比較通暢。但各類大企業(yè)基本都很少有醫(yī)美消費(fèi)類場(chǎng)景，行業(yè)的進(jìn)入者之間的差距并不十分明顯。大家都需要與醫(yī)美機(jī)構(gòu)合作來(lái)拓展業(yè)務(wù)。因此該行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，醫(yī)美分期領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)企業(yè)相對(duì)于3C、旅游等領(lǐng)域也會(huì)有更多機(jī)會(huì)。

醫(yī)美消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面臨的難點(diǎn)

醫(yī)美分期還在發(fā)展初期，前路還有不少障礙需要去克服。

首先，醫(yī)美行業(yè)存在的手術(shù)糾紛、效果不達(dá)求美者預(yù)期等問(wèn)題會(huì)成為風(fēng)控隱患。醫(yī)美手術(shù)存在風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)生技術(shù)水平欠佳、未征得求美者同意而在手術(shù)中忽略了受術(shù)者的要求、為了增加經(jīng)濟(jì)效益或極力鼓動(dòng)就醫(yī)者做美容手術(shù)等行為都容易導(dǎo)致糾紛。另外，醫(yī)美效果達(dá)不到求美者的心理預(yù)期，也會(huì)導(dǎo)致糾紛，而糾紛的結(jié)果可能是求美者拒絕還款。這可以說(shuō)是醫(yī)美消費(fèi)金融最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)畢竟只是金融服務(wù)提供者，對(duì)于醫(yī)美手術(shù)水平無(wú)能為力。所能做的只是在放貸前通過(guò)技術(shù)、線下調(diào)研等手段篩選可能出現(xiàn)糾紛的求美者，但其有效性有待于市場(chǎng)驗(yàn)證。

其次，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)依賴醫(yī)美場(chǎng)景，依賴醫(yī)美機(jī)構(gòu)的推薦，而市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量的醫(yī)美分期機(jī)構(gòu)，都在對(duì)接醫(yī)美機(jī)構(gòu)尤其是影響力較大的醫(yī)美機(jī)構(gòu)，分期服務(wù)之間也缺乏足夠大差異性，這就使得消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于醫(yī)美機(jī)構(gòu)有較大的依附性。為此消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可能需要付出更多的營(yíng)銷成本。

另外，行業(yè)規(guī)模以及用戶群體雖然在不斷增長(zhǎng)，但應(yīng)該看到，市場(chǎng)的成長(zhǎng)在很大程度上由成本較低的微整形來(lái)推動(dòng)，客單件也逐漸走低?！缎卵?015中國(guó)醫(yī)美行業(yè)白皮書》顯示，微整形消費(fèi)需求頻次正在成倍增加，肉毒素和玻尿酸因其創(chuàng)傷性小、恢復(fù)期短、成本低等特點(diǎn)，成為最有潛力的微整形項(xiàng)目，銷售量一直呈現(xiàn)顯著增長(zhǎng)趨勢(shì)。微整形市場(chǎng)價(jià)格逐漸由6000元下沉至600元?？蛦蝺r(jià)的降低，越來(lái)越接近求美者的一次性可支付能力，則會(huì)在一定程度上降低分期業(yè)務(wù)的吸引力。

總體來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)是醫(yī)美市場(chǎng)的助力方，不是主導(dǎo)者，所以醫(yī)美分期消費(fèi)能做到什么程度，根本上取決于社會(huì)對(duì)醫(yī)美的接受程度以及醫(yī)美技術(shù)水平的提升。接受程度與技術(shù)水平上升，社會(huì)對(duì)醫(yī)美的需求越來(lái)越大，總會(huì)有一定比例的用戶選擇分期，分期的機(jī)會(huì)也就會(huì)越來(lái)越大。

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