文|金評媒
11月28日訊,8月下旬,銀監(jiān)會(huì)公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定,網(wǎng)貸平臺平臺必須實(shí)現(xiàn)銀行資金存管。隨后,《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》(下簡稱“指引”)全文也通過網(wǎng)絡(luò)流出。
根據(jù)“指引”說明,所謂網(wǎng)貸資金存管,是指銀行作為存管人接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的委托,履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、信息披露等職責(zé)。有利于實(shí)現(xiàn)投資人與借款人之間“點(diǎn)對點(diǎn)”的現(xiàn)金流動(dòng),有利于恢復(fù)網(wǎng)貸平臺信息中介的本質(zhì),促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
雖然今年來已有數(shù)家平臺高調(diào)“搶跑”資金存管。然而,因“指引”尚未正式發(fā)布,銀行存管門檻較高,表現(xiàn)得更為謹(jǐn)慎。多數(shù)網(wǎng)貸平臺如何在12個(gè)月緩沖期內(nèi)(即明年8月前)完成合規(guī)轉(zhuǎn)型,前景仍不明朗。
實(shí)現(xiàn)銀行存管平臺僅占總數(shù)1.7%
數(shù)據(jù)顯示,截止2016年10月30日,已有17省市的107家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了銀行資金存管。這在全國網(wǎng)貸平臺6257家中,僅占1.7%比例。其中最多的四個(gè)省市是:廣東34家、北京21家、上海12家、浙江11家,共78家,占全國72%。其中深圳23家,占廣東68%、全國21%。
投哪網(wǎng)VP諸葛鵬表示,政策風(fēng)險(xiǎn)和利潤較低,是銀行對網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)不積極的主要原因。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)存管指引還處于征求意見稿階段,相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定未明晰。銀行要對網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)模式、數(shù)據(jù)、資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行審核,門檻較高。
他表示,“指引”已在廣泛征求意見中,鑒于目前環(huán)境,正式發(fā)布應(yīng)該是指日可待。“只有監(jiān)管層釋放明確信號后,銀行的態(tài)度才會(huì)更加積極。”
投哪網(wǎng)VP諸葛鵬介紹,今年1月,雙方資金存管對接調(diào)試工作開始啟動(dòng),經(jīng)過多次業(yè)務(wù)流程的討論和技術(shù)調(diào)試,存管系統(tǒng)于7月上線。用戶在投哪網(wǎng)開戶時(shí),后臺將同步在銀行開戶。由銀行直接存管用戶交易資金和平臺風(fēng)險(xiǎn)備用金,與平臺自有資金實(shí)現(xiàn)隔離,并同步用戶交易信息。當(dāng)用戶賬號發(fā)生資金變動(dòng)時(shí),需要用戶直接向銀行發(fā)出操作指令。用戶的資金交易在銀行系統(tǒng)內(nèi)流轉(zhuǎn),實(shí)現(xiàn)資金安全隔離。
此前,深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長曾光表示,業(yè)內(nèi)之所有完成存管的平臺較少,主要是因?yàn)槟壳吧钲谑写蟛糠制脚_都無法通過銀行風(fēng)控。“目前都是一家家分別找銀行談。將來可能會(huì)出細(xì)化的指導(dǎo)辦法,統(tǒng)一幫助大家完成托管。”
在11月深圳金博會(huì)期間舉辦的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警高峰論壇”上,投哪網(wǎng)VP諸葛鵬就曾表示,8月份監(jiān)管辦法出臺至今,實(shí)現(xiàn)資金存管的網(wǎng)貸平臺比例較小,其主要原因在于:首先是監(jiān)管關(guān)于資金存管的細(xì)則不明顯,銀行和平臺仍處于觀望階段。有些銀行關(guān)注平臺的資本規(guī)模,有些銀行更看重管理團(tuán)隊(duì),哪種方式更合理,還有待考量。
其次從技術(shù)上來說,資金存管系統(tǒng)還處于起步階段。銀行對于系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性有更高的技術(shù)要求,開發(fā)相關(guān)的系統(tǒng)需要時(shí)間與成本。
城商銀行成為資金存管主力
從目前提供網(wǎng)貸資金存管服務(wù)的銀行來看,城商銀行成為主流,大型股份制銀行普遍較不積極。據(jù)了解,目前僅有廣發(fā)銀行與民生銀行兩家股份制銀行涉足該業(yè)務(wù),而民生銀行已暫停擴(kuò)展相關(guān)業(yè)務(wù),且無重啟跡象。
“就算銀行認(rèn)定一個(gè)網(wǎng)貸平臺交易真實(shí),壞賬率可控,資金小額分散,但客群不夠大,交易額只有幾千萬元,仍然不會(huì)接。”投哪網(wǎng)VP諸葛鵬說。作為支行,希望擴(kuò)大業(yè)務(wù)量,但在總行看來這類業(yè)務(wù)利潤微薄、風(fēng)險(xiǎn)較大,屬于“雞肋”,仍會(huì)出面叫停。
在此背景下,規(guī)模較小的城商銀行,因?yàn)楦鼮殪`活,風(fēng)險(xiǎn)和收益更匹配,為了滿足自身的多元化發(fā)展需求,與網(wǎng)貸平臺展開合作時(shí)更加積極。
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