近期，某媒體針對(duì)國(guó)內(nèi)征信行業(yè)的亂象進(jìn)行了連續(xù)報(bào)道，最開(kāi)始是打破了征信給人的高大上印象，爆料行業(yè)黑市泛濫，倒賣(mài)數(shù)據(jù)猖獗，黑客靠通過(guò)盜取數(shù)據(jù)一活兒，最多可月入百萬(wàn)。此文一出，本以為可以讓這些背地里的交易見(jiàn)光死，起到些許正本清源的效果，沒(méi)想到卻吸引了更多關(guān)注歪門(mén)邪道的投機(jī)者，希望借此渾水摸魚(yú)大撈一筆，更有甚者直接在文后留言，讓媒體幫忙聯(lián)系黑客，可見(jiàn)征信業(yè)之亂象積弊已久，出現(xiàn)了劣幣驅(qū)逐良幣的苗頭。

消費(fèi)升級(jí)和與互聯(lián)網(wǎng)金融是中國(guó)征信快速發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)則是助推器，央行征信系統(tǒng)獨(dú)木支撐的局面正在被打破，數(shù)百家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)（芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用、華道征信）雖然各有優(yōu)勢(shì)，名字也被媒體反復(fù)提及，但是牌照卻遲遲沒(méi)有落地。與此同時(shí)，數(shù)據(jù)黑市乘隙而起，漸成地下產(chǎn)業(yè)鏈條，參與者甚眾，各種違約欺詐數(shù)據(jù)如江里魚(yú)豚，多處露頭，真假難辨的高凈值客戶名單像皮球一樣被傳來(lái)傳去，大數(shù)據(jù)這個(gè)旗幟被所有人打在手里，但是真正有能力做出成績(jī)的卻屈指可數(shù)，國(guó)內(nèi)征信業(yè)正在經(jīng)歷其重要客戶P2P曾經(jīng)走過(guò)的階段：野蠻生長(zhǎng)，亟待規(guī)范與整頓。

對(duì)照比較，以美國(guó)為主的發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)走出了一條成熟的信用變現(xiàn)之路，搭建起了完善的社會(huì)信用體系。與中國(guó)類(lèi)似，美國(guó)征信行業(yè)借助消費(fèi)分期和信用卡的普及而興起，不過(guò)時(shí)間要早。上世紀(jì)二十年代，大眾消費(fèi)文化盛行催生出廣泛的信貸需求，而隨之而來(lái)的大蕭條導(dǎo)致的違約率上升，讓人們意識(shí)到征信的重要性，征信行業(yè)借此契機(jī)迅速發(fā)展，直至二十世紀(jì)八十年代左右，ISA、MasterCard等卡片聯(lián)盟誕生，銀行開(kāi)始跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，配合信息技術(shù)的進(jìn)步，全國(guó)性征信需求強(qiáng)烈，與之相伴的征信市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，最終形成資本市場(chǎng)征信三強(qiáng)（標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)、穆迪），企業(yè)征信巨頭（鄧白氏）、三大個(gè)人征信局（益博睿、艾可菲、環(huán)聯(lián)）的新興技術(shù)攪局者ZestFinance并立的局面。

在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融與征信互相促進(jìn)，兩者唇齒相依休戚與共，互金是征信的大客戶，沒(méi)有互金帶動(dòng)的需求增長(zhǎng)，征信不會(huì)有現(xiàn)在的熱度，數(shù)據(jù)資源的價(jià)值也不會(huì)跳躍式走高，另一方面，互金本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)控，行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展亟需完善征信體系的支撐。據(jù)媒體報(bào)道，目前兩者的主要合作模式有如下幾種，一是與央行征信系統(tǒng)對(duì)接，如借貸寶；二是與外資征信公司如合作，包括費(fèi)埃哲FICO、益博睿；三是接入?yún)f(xié)會(huì)主導(dǎo)的征信系統(tǒng)，如宜信、人人貸等接入由央行支付清算協(xié)會(huì)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)；四是自建信用分+與第三方征信機(jī)構(gòu)合作，如你我金融自建信用評(píng)分體系“你我信用分”，并與鵬元征信、芝麻信用、前海征信、上海資信、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)等合作，幾種模式各有優(yōu)劣，但都為建立互金與征信的長(zhǎng)效互利發(fā)展機(jī)制進(jìn)行了有益探索。

從發(fā)展階段來(lái)說(shuō)，互金尤其是P2P已經(jīng)提前一步邁入規(guī)范，雖然暫時(shí)會(huì)有行業(yè)波動(dòng)，劇烈的洗牌整合正在發(fā)生，但長(zhǎng)遠(yuǎn)前景可期，反觀征信，雖然技術(shù)門(mén)檻高，牌照式監(jiān)管利于行業(yè)保護(hù)，但黑市交易猖獗破壞了行業(yè)規(guī)則，擾亂了市場(chǎng)秩序，對(duì)征信業(yè)有百害而無(wú)一利。希望征信能夠在政府、從業(yè)企業(yè)，需求方的共同努力下，盡快走出野蠻生長(zhǎng)期，建立有利于社會(huì)各方的完善信用體系。

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