文|金評媒

11月25日訊，近年來，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融發(fā)展迅猛，各類產(chǎn)品層出不窮，吸引了眾多消費(fèi)者，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉水相關(guān)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)汽車行業(yè)的汽車廠商乃至經(jīng)銷商等也參與其中，而在此領(lǐng)域發(fā)展最為迅猛的就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的P2P網(wǎng)貸平臺。

很多網(wǎng)貸平臺已經(jīng)在汽車后市場金融服務(wù)領(lǐng)域，完善了包括融資租賃、汽車保險、汽車維修及零配件等覆蓋各個環(huán)節(jié)的金融服務(wù)產(chǎn)品。

那么，在汽車市場日益飽和的情況下，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場空間有多大?對普通消費(fèi)者而言，在選擇汽車金融產(chǎn)品時應(yīng)該注意什么樣的問題，才能識別其中風(fēng)險，選到安全可靠的平臺?

市場發(fā)展空間巨大

目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的汽車金融產(chǎn)品，主要是面向車主(企業(yè)或個人)和汽車經(jīng)銷商，包含新車和二手車購買過程中的金融服務(wù)，借款用途包括資金周轉(zhuǎn)、購車墊資款、購車分期貸款等，多數(shù)以車輛抵押或者質(zhì)押作為風(fēng)控措施。

除傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)以外，汽車后市場金融服務(wù)領(lǐng)域被更多網(wǎng)貸平臺所關(guān)注，具體覆蓋了消費(fèi)者買車后所需要的大部分金融服務(wù)，包括融資租賃、汽車保險、汽車維修及零配件、汽車裝潢美容、汽車運(yùn)動等各個環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。

因為這些領(lǐng)域原先被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視，所以目前發(fā)展速度很快。

以投哪網(wǎng)為例，投哪網(wǎng)于2012年注冊成立，發(fā)展至現(xiàn)在，堅持“小額、分散、抵押、直營”的風(fēng)控戰(zhàn)略，專注于汽車金融業(yè)務(wù)。在全國90多個大中城市布局了110多家線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的投哪網(wǎng)，早已完成了在全國性核心城市的戰(zhàn)略布局。目前業(yè)務(wù)規(guī)模做到了全國第二。

另據(jù)盈燦咨詢統(tǒng)計預(yù)測，2015年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)金融市場規(guī)模為6710億元，比2014年增加超過50%，預(yù)計2016年市場規(guī)?？蛇_(dá)9000億元。

行業(yè)競爭日趨激烈

上萬億元的市場上，各家平臺競爭正逐漸“加碼”。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，2015年7月初至2016年6月底，全國至少有1070家P2P網(wǎng)貸平臺涉及車貸業(yè)務(wù)。汽車保有量大的一線城市也成為平臺業(yè)務(wù)集中開展的地區(qū)。

而投哪網(wǎng)曾重點(diǎn)布局的廣東、北京、浙江、上海、山東等5個省市，也早已成為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)競爭的主戰(zhàn)場。這5個省市車貸業(yè)務(wù)平臺數(shù)量分別為173家、154家、123家、109家、100家。

另外，新的監(jiān)管政策也在一定程度上加劇了這個市場的競爭。

8月24日《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》正式出臺，根據(jù)監(jiān)管部門給出的關(guān)于借款上限的規(guī)定：“同一平臺個人最多借款20萬元，同一法人或其他組織最多借款100萬元;不同平臺個人最多借款100萬元，同一法人或其他組織最多借款500萬元。”

顯而易見，貸款金額一般都在20萬元以內(nèi)的汽車消費(fèi)貸款和汽車抵押貸款，極有可能成為眾多的網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的首選，未來互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場的競爭將更加激烈。

但不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的熱火朝天，對行業(yè)的影響無疑是正面的。

汽車金融迎來了大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的參與。行業(yè)競爭帶來金融創(chuàng)新，使產(chǎn)品的設(shè)置和服務(wù)流程得到了極大的改善，客戶獲得金融服務(wù)的機(jī)會大幅增加，用戶享受汽車金融服務(wù)的成本也隨之降低?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車金融有望重塑汽車產(chǎn)業(yè)的整個服務(wù)流程，越來越多的人將獲得購買和使用汽車的機(jī)會。

成敗關(guān)鍵在于風(fēng)控

盡管目前進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)金融市場的競爭者在增多，但未來并不一定都能存活。對此，投哪網(wǎng)郝歌指出，熱火朝天的汽車金融最終還是要回歸到風(fēng)控建設(shè)上，風(fēng)險防控技術(shù)將是成敗的關(guān)鍵。

因為汽車金融的風(fēng)控不是孤立風(fēng)控，而是全民風(fēng)控。所以風(fēng)控不依靠于一個簡單的模型，而來源于整個產(chǎn)品的設(shè)計。其中產(chǎn)品設(shè)計是一個很重要的概念，從產(chǎn)品的宏觀設(shè)計上來說，產(chǎn)品設(shè)計的每個細(xì)節(jié)都應(yīng)凸顯出目標(biāo)客戶群體的特點(diǎn)，要能做到根據(jù)客戶提供的資料、身份和購車動機(jī)等來預(yù)防騙貸的出現(xiàn)。

這里有必要將以穩(wěn)健風(fēng)控管理著稱、在汽車金融領(lǐng)域深耕多年、并積累了豐富經(jīng)驗的投哪網(wǎng)拿出來舉例。投哪網(wǎng)的風(fēng)控模式是具有開創(chuàng)性的，同時也是多年風(fēng)控經(jīng)驗積累出來的穩(wěn)健模式。

首先，汽車金融貸前風(fēng)控最大的命題是如何識別騙貸。

投哪網(wǎng)為了能夠有效識別借款人的目的，以防騙貸產(chǎn)生。通過來自不同渠道的征信數(shù)據(jù)進(jìn)行初步的篩查。僅征信公司投哪網(wǎng)就對接了至少有5家以上，而且還有對接的征信機(jī)構(gòu)正在洽談中。另外，中國支付清算協(xié)會在2014年成立了互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享系統(tǒng)，投哪網(wǎng)是第一批接入單位，通過多樣化的方式，獲取到大數(shù)據(jù)信息，幫助投哪網(wǎng)進(jìn)行初步篩查。

此外，投哪網(wǎng)各個營業(yè)部的風(fēng)控人員都要與借款人面談，通過交叉檢驗的方式，核實借款人的真實信息。在這個過程中，投哪網(wǎng)通過多年總結(jié)的經(jīng)驗和專業(yè)知識，幫助投哪網(wǎng)排除高危人群。然后，投哪網(wǎng)總部進(jìn)行二級審核、交叉檢驗，核實相關(guān)信息的真實性;最后，綜合投哪網(wǎng)線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)評估師的意見，確定借款人的信用審核額度，將借款信息發(fā)布在平臺上。

其次，二手車抵押借款與其它資產(chǎn)屬性不同，決定了它的風(fēng)控措施也有很大的區(qū)別。貸中管理，最主要的風(fēng)控手段就是依靠GPS定位系統(tǒng)，防止抵押車輛出現(xiàn)“異常”情況。

在這方面，投哪網(wǎng)自主研發(fā)了一套GPS定位系統(tǒng)，可以把所有抵押后安裝了GPS的車，在大地圖上顯示出來，做到隨時隨地不間斷監(jiān)控。如果某項參數(shù)有異常，立馬進(jìn)行貸后管理，其核心是響應(yīng)速度。

如果車輛GPS信號丟失，就要馬上通知催收，盡量在車最后出現(xiàn)的地方，找到借款人和車;如果出現(xiàn)一般異常情況，也會交給催收人員打電話給借款人核實情況;如果車輛出省了，催收人員會給借款人打電話核實。

投哪網(wǎng)這種通過大量實踐總結(jié)出的風(fēng)控模式，完美的利用金融科技手段將互聯(lián)網(wǎng)融入現(xiàn)有的二手車消費(fèi)場景中去，大大提高了服務(wù)效率和安全性。

而對于想要購買相關(guān)產(chǎn)品的消費(fèi)者來說，投哪網(wǎng)郝歌表示，消費(fèi)者在選擇汽車金融產(chǎn)品時，應(yīng)該選擇安全可靠、規(guī)范經(jīng)營的機(jī)構(gòu)，注意防范一些商家以零首付為誘餌，提高車價，一旦消費(fèi)者不能按時還款，車輛就會被取回，同時讓消費(fèi)者背上巨額負(fù)債;如果機(jī)構(gòu)倒閉或無法持續(xù)經(jīng)營，會影響后續(xù)車輛過戶。

另外，在判斷安全合規(guī)方面?，F(xiàn)在監(jiān)管細(xì)則已經(jīng)落地，消費(fèi)者在考察機(jī)構(gòu)時應(yīng)綜合考量，要注意其是否有資金銀行直接存管、ICP證和信息安全體系認(rèn)證等，還要注意業(yè)務(wù)實質(zhì)是否小額分散，信息披露是否充分完全。此外，還可以適當(dāng)參考第三方機(jī)構(gòu)的評測意見，以及股東背景等，比如投哪網(wǎng)有券商、PE、上市公司等三重背景。

在需要支付利息的情況下，消費(fèi)者需要考慮利率水平高低，可以進(jìn)行橫向、縱向比較選擇性價比更高的金融產(chǎn)品。同時還需留意借款方案的借款期限，評測是否符合自身資金流情況，能否及時還款。

由于融資租賃購車的所有權(quán)為出租人，法律意義上的所有權(quán)和使用權(quán)不同，后續(xù)可能會帶來一定的隱患。同時，因為出租人為車輛所有者，可能會出現(xiàn)將車輛賣給第三方的風(fēng)險，消費(fèi)者需要多留意。

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