記者從多名零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的銀行人士處了解到，近期銀監(jiān)會向銀行調(diào)研成立直銷銀行子公司的意向，而不同銀行對此態(tài)度不一。一名股份行電子銀行部高管表示，直銷銀行子公司更大的價值，不是去賣理財，更不是做信貸業(yè)務(wù)，而是把支付結(jié)算的功能做到極致，因為這意味著帶來了極度便宜的資金。做強互聯(lián)網(wǎng)金融。

11月24日訊 21世紀(jì)經(jīng)濟報道：這是麥肯錫公司最新發(fā)布的中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新系列報告中提到的中國銀行業(yè)八大重要發(fā)展機遇之一。

21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者從多名零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的銀行人士處了解到，近期銀監(jiān)會向銀行調(diào)研成立直銷銀行子公司的意向，而不同銀行對此態(tài)度不一。

一名股份行電子銀行部高管表示，直銷銀行子公司更大的價值，不是去賣理財，更不是做信貸業(yè)務(wù)，而是把支付結(jié)算的功能做到極致，因為這意味著帶來了極度便宜的資金。

互聯(lián)網(wǎng)究竟對銀行造成了多大的沖擊?銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的路徑又是什么?且從麥肯錫公司報告中尋找靈感，從銀行人的思考中尋找啟發(fā)。

存、匯業(yè)務(wù)受最大沖擊

互聯(lián)網(wǎng)究竟多大程度上對銀行造成了沖擊?

麥肯錫最近報告顯示，銀行傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)中，存款和匯款受到了更大沖擊。

具體來看，存款方面，回顧2015年存款搬家達到2萬億元，較2014年的9000億元增長超過1倍。其中，余額寶的規(guī)模兩年內(nèi)卻增長3倍，達到6207億元，占到2014年全年儲蓄存款增量的9.5%，2015年儲蓄存款增量的6.8%。

匯款方面，第三方支付全面搶奪銀行陣地。2015年第三方網(wǎng)絡(luò)支付超過11.8萬億元，移動支付超過9.3萬億元，總計占全系統(tǒng)銀行卡消費額的38%。

貸款方面，2015年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)貸款的交易規(guī)模已超過1萬億元，占全年銀行系統(tǒng)小微企業(yè)貸款增量的35.6%。

麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍表示，貸款業(yè)務(wù)回報率相對較低，約為6%，除消費金融和小微企業(yè)貸款，互聯(lián)網(wǎng)對銀行的影響還很有限。對銀行產(chǎn)生更大影響的，是包括理財、支付和消費信貸在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)占全球銀行業(yè)收入達46%，且回報率高，可達22%左右。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及智能移動終端的普及，線上支付和移動支付被越來越多人接受且習(xí)慣。

麥肯錫報告顯示，全球范圍內(nèi)，2015年移動支付交易量超過4000億美元，較2013年增長了2倍以上。在美國，以數(shù)字方式進行現(xiàn)金或支票付款比例，兩年內(nèi)增長了5倍。全球數(shù)字渠道同比增長5%-10%，領(lǐng)先的數(shù)字銀行在2015年客戶滲透率已經(jīng)達到92%，即92%的客戶已轉(zhuǎn)為通過數(shù)字化渠道辦理銀行業(yè)務(wù)。其中手機銀行滲透率為61%，網(wǎng)上銀行滲透率大于80%。

以上海銀行為例，今年電子銀行分流率已經(jīng)從50%上升到近80%。也就是說，通過電子渠道辦理銀行業(yè)務(wù)，包括存貸匯及相關(guān)查詢的比例，已經(jīng)接近80%。

“電子渠道發(fā)展要優(yōu)于物理渠道發(fā)展，物理渠道有撤銷，也有調(diào)整，要優(yōu)化內(nèi)部格局。”談及如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)，上海銀行董事長金煜告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者。

直銷銀行發(fā)展路徑探索

目前來看，銀行業(yè)內(nèi)電子銀行或是直銷銀行產(chǎn)品，公認(rèn)做得最為成功的，要屬招商銀行的“掌上生活”。比起一般銀行“理財超市”式的手機APP，“掌上生活”更貼近于大眾點評和支付寶，具備更多消費場景。這無疑得益于招行前期對零售業(yè)務(wù)的大量資源傾注。

“就做一個自己的閉環(huán)，招行在銀行里面無疑已經(jīng)做到極致了。他們現(xiàn)在已經(jīng)達到一個邊際效應(yīng)的臨界點，再吸收更多低端的客戶，對于他們整體收入并不會有幫助。其他銀行也很難在同樣的層面超越招行。”一名股份行電子銀行部高管向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。

對于成立直銷銀行子公司，上述股份行電子銀行部高管表示“很有價值”。但不同于招行打造自己的閉環(huán)生態(tài)圈，其規(guī)劃中的直銷銀行子公司，實際更看重的是支付結(jié)算中帶來的資金沉淀。

“關(guān)鍵是資金成本。”該股份行電子銀行部高管表示，直銷銀行更大的價值，不是去賣理財，更不是做信貸業(yè)務(wù)，而是把支付結(jié)算的功能做到極致，這就意味著帶來了極度便宜的資金。

前述股份行電子銀行部高管向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者舉了一個例子，假設(shè)一家培訓(xùn)機構(gòu)將學(xué)費預(yù)付和優(yōu)惠結(jié)合，消費者先預(yù)繳一筆5萬元的學(xué)費，每上一套課程，從預(yù)繳中扣減該課程學(xué)費，對價是可以享受更大的學(xué)費優(yōu)惠。對于銀行而言，與培訓(xùn)機構(gòu)達成合作，意味著大量學(xué)員客戶除了學(xué)費，還可以進一步開發(fā)他們的其他支付結(jié)算需求。

不過，對于直銷銀行子公司，不同銀行顯然有著不同的看法。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解，某銀行內(nèi)部對此存在一定分歧，一種聲音認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略應(yīng)以子公司的形式推進。另一種聲音則認(rèn)為沒有必要成立子公司，在銀行母體就可以進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。還有銀行則計劃先行成立消費金融子公司。

曲向軍表示，從已有經(jīng)驗來看，要推進銀行互聯(lián)網(wǎng)化，不管是獨立架構(gòu)，還是在銀行內(nèi)設(shè)立團隊，都需要打造好的客戶體驗，并跟進提高大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。

就做強互聯(lián)網(wǎng)金融，麥肯錫最新報告指出，具體可重點關(guān)注四方面機遇：以客戶為中心的多元化服務(wù)，隨時隨地的客戶體驗，全面數(shù)字化的銀行運營，以及“金融+非金融”生態(tài)圈。

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