網(wǎng)貸平臺(tái)的資產(chǎn)類型主要包括小額信貸、消費(fèi)金融、汽車金融、供應(yīng)鏈、融資租賃等11類。

11月24日訊 據(jù)網(wǎng)貸天眼 網(wǎng)貸平臺(tái)自誕生起就面臨兩個(gè)問(wèn)題，一個(gè)是合規(guī)，一個(gè)是安全。

合規(guī)方面，今年8月24日，網(wǎng)貸暫行辦法正式發(fā)布，明確網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介，要有銀行存管，以及對(duì)個(gè)人、企業(yè)借款做出限制。

安全方面，除了網(wǎng)貸平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，更多的是風(fēng)險(xiǎn)控制沒(méi)有做好，而這個(gè)問(wèn)題的核心是資產(chǎn)不好。

平臺(tái)的資產(chǎn)不好，壞賬自然就很多，運(yùn)營(yíng)一兩年以后，就出現(xiàn)各種問(wèn)題，最后平臺(tái)只能被迫倒閉跑路。

據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸平臺(tái)的資產(chǎn)類型主要包括小額信貸、消費(fèi)金融、汽車金融、供應(yīng)鏈、融資租賃等11類。

8月24日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，暫行辦法明確規(guī)定，個(gè)人在同一平臺(tái)借款余額不超過(guò)20萬(wàn)元，企業(yè)在同一平臺(tái)借款余額不超過(guò)100萬(wàn)元。網(wǎng)貸暫行辦法同時(shí)明確，引導(dǎo)小額分散，確保網(wǎng)貸投資人的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，網(wǎng)貸暫行辦法下發(fā)后，房屋抵押、票據(jù)理財(cái)、供應(yīng)鏈金融、融資租賃、商業(yè)保理等業(yè)務(wù)模式雖然相對(duì)安全度比較高，但會(huì)受到借款限額政策的影響。

小額信貸合規(guī)但難做宜人貸壞賬超5%

近日，宜人貸三季度報(bào)告顯示，凈利潤(rùn)3.44億元，同比增長(zhǎng)308%。值得注意的是，宜人貸A、B、C、D借款經(jīng)壞賬分別是5.1%、5.9%、7.5%、6.1%。

宜人貸三季度管理費(fèi)1.89億元，而二季度只有7333萬(wàn)元。根據(jù)宜人貸財(cái)報(bào)披露，額外增加的支出是因?yàn)槠煜乱豢顦O速貸款產(chǎn)品遭遇有組織欺詐，宜人貸為此損失了8130萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

無(wú)論是宜人貸5%-6%左右的壞賬，還是旗下極速貸款產(chǎn)品遭遇欺詐，都不難看出，深耕小額信用貸款市場(chǎng)多年的宜信公司，還是無(wú)法避免欺詐事件和較高的壞賬率。

消費(fèi)金融場(chǎng)景化 惠人貸切入細(xì)分領(lǐng)域

網(wǎng)貸暫行辦法下發(fā)以后，很多平臺(tái)面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，其中消費(fèi)金融成為熱點(diǎn)，消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)白熱化。值得注意的是，在銀行和電商的雙重夾擊下，哪類消費(fèi)金融業(yè)務(wù)還有空間呢?

惠人貸CEO李晨認(rèn)為，“基于真實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景下，細(xì)分垂直領(lǐng)域還有機(jī)會(huì)。例如培訓(xùn)學(xué)習(xí)，針對(duì)3-18歲群體做教育分期，他們的實(shí)際借款人是父母，整體來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)比較小。另外購(gòu)車分期，包括購(gòu)買二手車的分期，客戶支付首付，平臺(tái)提供分期付款，保證了借款真實(shí)用途，同時(shí)也能做到?？顚Ｓ谩?rdquo;

試水信貸之后人人聚財(cái)選擇汽車抵押

人人聚財(cái)CEO許建文向網(wǎng)貸天眼表示，“監(jiān)管政策落地之后，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，直接導(dǎo)致公司毛利潤(rùn)減少20%左右。不過(guò)，隨著監(jiān)管政策的落地，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，小平臺(tái)將面臨被淘汰出局。”

許建文坦言，人人聚財(cái)之前也曾試水信用貸款，但遇到了不少征信和回款難題。他表示，當(dāng)初對(duì)國(guó)內(nèi)的個(gè)人信用征信體系過(guò)于樂(lè)觀。

許建文認(rèn)為，速度和價(jià)格是借款人最核心的訴求，房子的按揭貸款、車的分期貸款、信用卡這些工具用完后，借款人用房和車抵押是最便捷的。相比目前不完善的征信環(huán)境，有抵押物的借款融資效率更高，且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，是主流借貸模式。

財(cái)路通以汽車質(zhì)押切入汽車金融領(lǐng)域

對(duì)于做過(guò)消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)貸款的財(cái)路通來(lái)說(shuō)，他們認(rèn)為消費(fèi)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)太激烈，而信用貸款由于征信不完善，基于網(wǎng)貸暫行辦法政策下，汽車質(zhì)押貸款貸款是債權(quán)安全度高，且合法監(jiān)管要求的業(yè)務(wù)類型。

財(cái)路通方面表示，未來(lái)平臺(tái)主要做車商汽車質(zhì)押貸款，及部分個(gè)人車輛質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于如何保證合作機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性，財(cái)路通表示，雖然合作機(jī)構(gòu)會(huì)考慮性價(jià)比問(wèn)題，但線下業(yè)務(wù)有嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性，另外金融作為一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，合作機(jī)構(gòu)更愿意的選擇長(zhǎng)期合作。

財(cái)路通方面還表示，我們希望通過(guò)從汽車質(zhì)押業(yè)務(wù)進(jìn)入，未來(lái)會(huì)向汽車保險(xiǎn)分期、汽車購(gòu)買分期等全汽車金融業(yè)務(wù)延伸。

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