最近幾年，校園網(wǎng)絡(luò)借貸飛速發(fā)展。但由于校園網(wǎng)絡(luò)借貸自身的特殊性，再加上相關(guān)監(jiān)管的缺失，引發(fā)了一系列校園特殊風(fēng)險(xiǎn)事件。引發(fā)校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)事件的原因包括實(shí)際費(fèi)率畸高、審核不嚴(yán)、野蠻催債等多個(gè)因素。

文／鄧建鵬／孫朋磊

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2014年，我國(guó)普通高等學(xué)校在校學(xué)生人數(shù)已達(dá)到2547.69萬(wàn)人。數(shù)據(jù)表明，68.5%的大學(xué)生曾在網(wǎng)上購(gòu)買過商品，平均每人單月網(wǎng)購(gòu)頻率達(dá)到1.7次。服裝服飾和書籍成為大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)的主要商品，分別有73.8%和65.8%的大學(xué)生在網(wǎng)上購(gòu)買過這兩種商品(張子良和董智，2014)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%;14.98%的大學(xué)生比較了解網(wǎng)絡(luò)貸款，其中的19.29%的大學(xué)生使用過網(wǎng)貸產(chǎn)品。如今以90后為主的大學(xué)生群體，對(duì)電子產(chǎn)品等有著強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，再加上部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的需要，使他們成為了潛力巨大的消費(fèi)群體。然而，早在2009年，由于我國(guó)大學(xué)生信用卡的拖欠率持續(xù)上升，部分學(xué)生只能“以卡養(yǎng)卡”，甚至在畢業(yè)后放棄還款。對(duì)此，2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，叫停了銀行對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡的業(yè)務(wù)，使得在校大學(xué)生提前消費(fèi)的意愿受到限制(丁康吉，2009)。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，大學(xué)生強(qiáng)烈的消費(fèi)需求再度引起商家的重視，而校園網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，正好滿足了當(dāng)前一些大學(xué)生的需求。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的特殊性

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸是指在校大學(xué)生借助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)(主要指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)或者與網(wǎng)上購(gòu)物合作的第三方貸款公司，憑借個(gè)人信用通過線上申請(qǐng)，直接或間接獲得現(xiàn)金(并未接觸到現(xiàn)金)后直接用于消費(fèi)。這種借貸形式被稱為校園網(wǎng)絡(luò)借貸。校園網(wǎng)絡(luò)借貸一般分為消費(fèi)貸(屬消費(fèi)金融范疇)和現(xiàn)金借貸。也有學(xué)者將校園網(wǎng)絡(luò)借貸稱為“校園貸”類P2P 平臺(tái)，并分為“P2P +分期購(gòu)物”、傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的購(gòu)物信貸服務(wù)(如淘寶“螞蟻花唄”、京東“打白條”等)和純P2P貸款平臺(tái)三種經(jīng)營(yíng)模式(黃志敏和熊緯輝，2016)。實(shí)質(zhì)上前兩種模式屬于消費(fèi)貸，第三種模式屬于現(xiàn)金借貸。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸與普通的網(wǎng)絡(luò)借貸相比，既有相似之處，亦有一定的特殊性，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

第一，從概念上來(lái)看，兩者屬于交叉關(guān)系。針對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)的純P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是兩者的交叉部分，平臺(tái)本身屬于撮合借貸雙方的信息中介。

第二，兩者的核心差異是其客戶存在較大不同。普通網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的客戶是一般的社會(huì)大眾，這些大眾具有自己獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，有一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，心理上也比較成熟;校園網(wǎng)絡(luò)借貸的借款客戶為在校大學(xué)生，正處于未成年人或“準(zhǔn)成年人”邁向成年人的過渡階段，一般沒有工作，無(wú)獨(dú)立穩(wěn)定的收入來(lái)源，欠缺社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，因此也相對(duì)比較幼稚，沒有金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。與此同時(shí)，大學(xué)生的消費(fèi)欲望通常很強(qiáng)，甚至互相攀比，消費(fèi)心理容易呈現(xiàn)非理性狀態(tài)。

由于大學(xué)生的特殊性，即便是已經(jīng)成年，大多數(shù)人主要的生活開支和消費(fèi)還都來(lái)源于家庭的經(jīng)濟(jì)支持。校園網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)質(zhì)上間接性地把債務(wù)最終轉(zhuǎn)嫁到了監(jiān)護(hù)人身上。另外，由于信用、金融風(fēng)險(xiǎn)和理財(cái)?shù)冉逃煌陚?，大學(xué)生的信用意識(shí)并未培養(yǎng)起來(lái)，多數(shù)人意識(shí)不到逾期違約行為會(huì)對(duì)自己步入社會(huì)以后的生活造成什么負(fù)面影響。鑒此，對(duì)于這些特殊借款客戶，若在網(wǎng)絡(luò)借貸中不給予一定的限制，出現(xiàn)各種負(fù)面問題是在所難免的。

第三，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身有著一些特殊性。除了少數(shù)自稱為“純線上”的校園網(wǎng)絡(luò)借貸外，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常會(huì)招聘業(yè)務(wù)代理人進(jìn)行線下的業(yè)務(wù)推廣。這些代理人大多數(shù)是在校大學(xué)生，被校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)打著“校園精英”、“校園大使”的名義招來(lái)，甚至有的只是兼職或者臨時(shí)工。這些校園代理通常沒有風(fēng)險(xiǎn)審核的專業(yè)能力和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)借款人的資質(zhì)確認(rèn)流于表面，難以起到風(fēng)險(xiǎn)篩選、貸后管理、逾期催收的作用。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在審核借款人信息時(shí)，一般分為線上和線下兩部分進(jìn)行。即借款人(大學(xué)生)在網(wǎng)上注冊(cè)并提出借款申請(qǐng)，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)工作人員線上審核通過后，通知借款人所在的校園代理，校園代理對(duì)借款人真實(shí)身份再進(jìn)行線下確認(rèn)，確認(rèn)通過后，即通知校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)放款，借款人借款成功(曹曉波、孫良滋和羅昊，2016)。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)這部分所謂的業(yè)務(wù)人員管理相對(duì)比較松散，增加了校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，易誘發(fā)推廣人員和借款人合伙騙取借款的道德風(fēng)險(xiǎn)。

一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在線上審核借款人信息時(shí)，玩弄花樣。筆者通過調(diào)研得知，雖然借款人在網(wǎng)上提出借款申請(qǐng)前通常會(huì)被要求填寫其父母的基本信息，但是一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸的審核人員，特別是一些校園代理人員并不實(shí)際審核。校園代理?yè)?dān)心，如果將大學(xué)生借款的事情告知其父母，父母不會(huì)同意大學(xué)生借款，一旦放貸審核未能通過，則將影響校園代理的工作業(yè)績(jī)。因此，一些工作人員只能選擇其他辦法，比如冒充其他公司的工作人員對(duì)其父母的真實(shí)身份進(jìn)行核對(duì)，或者要求借款人開三方通話(即借款人和父母通話，讓父母說出自己的基本信息，校園網(wǎng)絡(luò)借貸的工作人員只聽不說)，避開直接告知其父母是否同意大學(xué)生借款的問題。在借款逾期后，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)想盡各種辦法進(jìn)行催收，或者將業(yè)務(wù)外包給社會(huì)上的催債公司。某些極端的催債行為直接導(dǎo)致個(gè)別借款大學(xué)生自殺事件的發(fā)生。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)特征

以飛速發(fā)展的信息技術(shù)為基礎(chǔ)，校園網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)填補(bǔ)了大學(xué)生金融市場(chǎng)的空白，并隨著2013年以來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長(zhǎng)，在最近幾年內(nèi)迅速發(fā)展。目前，中國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了以趣分期、分期樂、優(yōu)分期、來(lái)分期等為代表的十多家校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái);在不到一年的時(shí)間里，就已有趣分期、分期樂、愛學(xué)貸等3家公司宣布，其月銷售額已突破1億元大關(guān)(張倩怡，2015)。一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)看到了大學(xué)生未來(lái)的消費(fèi)能力，率先搶占市場(chǎng)，優(yōu)先占領(lǐng)客戶，為后續(xù)推出“白領(lǐng)貸”做準(zhǔn)備。

有的專業(yè)人士對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸持樂觀態(tài)度。比如中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜在接受記者采訪時(shí)就表示，“大學(xué)生無(wú)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，主要依靠家里資助，因此之前傳統(tǒng)銀行信用卡部門和基于大數(shù)據(jù)的電商平臺(tái)都不愿意開拓大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)。但實(shí)際上大學(xué)生分期市場(chǎng)的違約率相比信用卡市場(chǎng)更低，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，有望成為P2P 和互聯(lián)網(wǎng)貸款的新增長(zhǎng)點(diǎn)”(李冰，2015)。但實(shí)際上。校園網(wǎng)絡(luò)借貸在快速發(fā)展的進(jìn)程中，卻在近年引發(fā)了一系列問題。

一是一些平臺(tái)實(shí)際費(fèi)率畸高。有的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)表面上聲稱無(wú)利息、低利息，但一些服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、交易費(fèi)等加在一起比利息還高(裴昱、孫麗朝和石敬薇，2016)。比如在2015年10月，大學(xué)生柳晨通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款3萬(wàn)元用于買蘋果手機(jī)和旅游;此后，為償付貸款本息，又向其他十多家公司申請(qǐng)貸款。經(jīng)過一段時(shí)間的“利滾利”，借款額最終變成了70萬(wàn)元，因無(wú)法償還他不得不回家躲債(張翀，2015)。

二是有些平臺(tái)審核不嚴(yán)，借款人使用冒用多人身份證件借款，引發(fā)各種后果。如2016年3月，河南某高校大學(xué)生冒用同學(xué)身份信息，從多個(gè)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款58.95萬(wàn)元用于網(wǎng)絡(luò)賭球，因無(wú)法償債，跳樓自殺(楊守玲，2016)。同年4月，據(jù)《中國(guó)青年報(bào)》報(bào)道，廊坊師范學(xué)院一名大一學(xué)生杜曉曉把自己的身份證和學(xué)生證借給室友小鄧，小鄧用其身份證和學(xué)生證在校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款。后來(lái)，小鄧未按時(shí)還款并退學(xué)，導(dǎo)致杜曉曉深深陷入到被校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)催債的困境之中。最終，在共青團(tuán)中央青少年維權(quán)的幫助下，杜曉曉才得以擺脫困境(陳鳳莉，2016)。類似事件在《中國(guó)青年報(bào)》多次報(bào)道。有的大學(xué)生借錢用于游戲賭博，有的借貸是因?yàn)樯矸菪畔⒈凰私栌茫灿凶黾媛殨r(shí)個(gè)人身份信息被泄露的情況。

三是一旦借款人逾期，一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或者外包的催債公司催收方式野蠻，包括威脅要對(duì)借款人進(jìn)行網(wǎng)上信息曝光，電話騷擾、恐嚇學(xué)生，甚至暴力威脅，在借款人所在學(xué)校掛橫幅，冒充學(xué)校工作人員給其父母打電話等。前述河南某高校大學(xué)生正是因?yàn)椴豢叭淌艽朔N催債方式而自殺身亡。

上述系列問題的出現(xiàn)，使得校園網(wǎng)絡(luò)借貸被推到風(fēng)口浪尖，成為媒體熱議的焦點(diǎn)，進(jìn)而引發(fā)監(jiān)管層的深度憂慮。在2016年4月13日，教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，提出建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。然而，這份文件在性質(zhì)上只是一份表達(dá)監(jiān)管者態(tài)度的通知，并非是針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸而出臺(tái)的監(jiān)管規(guī)則。其既沒有對(duì)什么是不良網(wǎng)絡(luò)借貸做出明確界定，也沒有提及如何有效監(jiān)管與防范校園網(wǎng)絡(luò)借貸的違法違規(guī)行為，只是倡導(dǎo)大學(xué)管理者以及在校大學(xué)生要提高網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

盡管校園網(wǎng)絡(luò)借貸帶來(lái)的一系列風(fēng)險(xiǎn)事件引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，但相關(guān)專業(yè)的研究卻比較有限。其中，宋程程(2016)的研究圍繞校園網(wǎng)絡(luò)借貸簡(jiǎn)要討論了大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范與金融素養(yǎng)的培養(yǎng)問題;鄭春梅和賈珊珊(2016)對(duì)國(guó)內(nèi)外校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作了比較，但相關(guān)分析過于簡(jiǎn)單。類似的研究還有黃志敏和熊緯輝(2016)的合作論文?？傊?，基于目前的研究現(xiàn)狀，校園網(wǎng)絡(luò)借貸尚有深入研究的必要。

通過對(duì)眾多案例風(fēng)險(xiǎn)的分析和對(duì)一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸高管的調(diào)研，筆者認(rèn)為，校園網(wǎng)絡(luò)借貸收費(fèi)業(yè)務(wù)不透明是導(dǎo)致上述事例出現(xiàn)不良后果最主要的原因之一。因此，有必要先撥開校園網(wǎng)絡(luò)借貸收費(fèi)業(yè)務(wù)這層薄紗，縷清各種收費(fèi)問題，再?gòu)谋O(jiān)管與法律角度進(jìn)行規(guī)制。至于校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和與其合作的第三方貸款公司本身存在的合法性問題，包括資金來(lái)源是否合法，平臺(tái)經(jīng)營(yíng)是否涉嫌資金池或非法集資，是否有正規(guī)的經(jīng)營(yíng)牌照等違法違規(guī)行為等，由于與普通網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)具有極高的相似性，因而不在本文的討論范圍。

四、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律爭(zhēng)議

校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)生的一些風(fēng)險(xiǎn)事件，與其自身存在的法律爭(zhēng)議密切相關(guān)。

第一，借貸雙方主體資格存在一些法律上的問題。我國(guó)《民法通則》規(guī)定，只有具備完全民事行為能力的人才可以獨(dú)立與他人進(jìn)行借貸活動(dòng);限制民事行為能力人可以進(jìn)行與其年齡、智力相適應(yīng)的借貸活動(dòng)。如果限制民事行為能力人進(jìn)行超出其年齡、智力的借貸活動(dòng)，必須征得法定代理人同意或者事后得到法定代理人的追認(rèn)。

對(duì)此，校園網(wǎng)絡(luò)借貸需要確認(rèn)借款人年滿18周歲，符合民事法律關(guān)系中對(duì)借款人民事行為能力的要求，以避免借款合同效力出現(xiàn)瑕疵。不過，有的大學(xué)生可能未滿18周歲，屬于限制民事行為能力人。但是，部分校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人的資格問題規(guī)定模糊，比如：在《趣分期用戶注冊(cè)協(xié)議》的第1條“本站服務(wù)條款的確認(rèn)和接納”中的1.2規(guī)定，“您點(diǎn)擊同意本協(xié)議的，即視為您確認(rèn)自己具有享受本站服務(wù)、下單購(gòu)物等相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力，能夠獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任”。該條規(guī)定存在缺陷，“相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力”對(duì)非法學(xué)專業(yè)的普通大學(xué)生而言，是一個(gè)模糊的概念，難以理解其含義。另，其1.3規(guī)定，“您確認(rèn)，如果您在18周歲以下，您只能在父母或其他監(jiān)護(hù)人的監(jiān)護(hù)參與下才能使用本站。”這條規(guī)定中的“監(jiān)護(hù)參與”具體指的是什么行為?是否等同于“同意授權(quán)”?網(wǎng)貸平臺(tái)是否有能力確保未滿18周歲的未成年人確在受監(jiān)護(hù)的狀況下使用本站，顯然都是問題。在《分期樂用戶注冊(cè)協(xié)議》中存在同樣的問題，除第1條“本站服務(wù)條款的確認(rèn)和接納”中1.2規(guī)定“用戶點(diǎn)擊同意本協(xié)議的，即視為用戶確認(rèn)自己具有享受本站服務(wù)、下單購(gòu)物等相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力，能夠獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任”外，關(guān)于客戶的資格問題未做其他規(guī)定。雖然我們并未發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為未成年大學(xué)生提供借款服務(wù)的案例，然而，由于此類平臺(tái)審核制度存在的上述欠缺，以及為了及時(shí)搶占市場(chǎng)的需求，不能排除他們將部分未成年的大學(xué)生作為自己的客戶。

第二，對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的借款利息存在一些法律爭(zhēng)議。在2015年9月1日施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《(新)民間借貸司法解釋》)第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予以支持。

需要注意的是，超出銀行同類貸款利率的四倍或者高于24%低于36%的利息，法律不予保護(hù)，“不予保護(hù)”并非指該約定違反法律規(guī)定，而是這部分利息需依靠借款人的個(gè)人信用來(lái)約束。即便約定的利息屬于民間認(rèn)為高利貸的范圍，也并非屬于違法行為，只要催債方式適當(dāng)，單純的催債行為不構(gòu)成違法或犯罪。為了規(guī)避法律和司法解釋的限定，校園網(wǎng)絡(luò)借貸向借款的學(xué)生正式收取的利息通常都在年利率24%以下，但如果加上各種手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等，則可能遠(yuǎn)超過36%。然而，我國(guó)現(xiàn)行法律與司法解釋對(duì)利息的限定并未明確包括各種收費(fèi)在內(nèi)，使得校園網(wǎng)絡(luò)借貸鉆了法律空子。

第三，在實(shí)踐中，校園網(wǎng)絡(luò)借貸的合同約定和實(shí)際借款額往往并不一致，這也引發(fā)了相關(guān)的法律問題。在校園網(wǎng)絡(luò)借貸的借款活動(dòng)中，曾出現(xiàn)合同約定和實(shí)際借款額不符的問題。據(jù)《工人日?qǐng)?bào)》報(bào)道，某平臺(tái)可為本科生提供1萬(wàn)元貸款，但是真正到賬的金額并不是1萬(wàn)元，而只有8000 元，差出的2000 元被公司以“服務(wù)費(fèi)”的名義暫時(shí)扣留，等貸款還清才會(huì)打給借款人(張翀，2015)。這就意味著借款人實(shí)際借到的只有8000元(實(shí)際可能更少)，卻支付了10000元本金的利息，對(duì)借款人顯然不公平。在我們的實(shí)際調(diào)研中，此種情況并不少見。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用預(yù)先扣除所謂“保證金”的方式使得自身風(fēng)險(xiǎn)下降，卻損害了借款人正常使用資金的權(quán)益?！逗贤ā返诙贄l明確規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。預(yù)先扣除的所謂“服務(wù)費(fèi)”應(yīng)當(dāng)屬于該規(guī)定中的“利息”。但在實(shí)踐中此類事件很難處理。由于被預(yù)先扣除的所謂“服務(wù)費(fèi)”在借款協(xié)議中沒有約定，借款人無(wú)法舉證證明這部分“服務(wù)費(fèi)”的存在，在司法實(shí)踐中法官不得不按照合同約定的借款額來(lái)計(jì)算利息并進(jìn)行判決。

因此，作為大學(xué)生，在校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款時(shí)，需要注意協(xié)議中的具體要求。當(dāng)協(xié)議中的金額高于實(shí)際借款額時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)提出異議，并要求平臺(tái)按照協(xié)議約定的借款金額進(jìn)行支付;或者要求預(yù)先扣除的那部分咨詢費(fèi)必須具體明確的規(guī)定在合同之中，以免日后發(fā)生訴訟時(shí)找不到相關(guān)的證據(jù);或者將此種違規(guī)事件及時(shí)向互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)或者中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)舉報(bào)。

第四，在借款大學(xué)生逾期未還款時(shí)，校園網(wǎng)絡(luò)借貸還會(huì)收取一定的違約金。例如麥子金服旗下的名校貸，違約金每日以到期應(yīng)付未付金額的0.5%計(jì)算(除了違約金，名校貸還會(huì)收取罰息)?！?新)民間借貸司法解釋》第二十九條規(guī)定，借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。如果一年按照360天計(jì)算，名校貸的違約金每年高達(dá)180%，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了該規(guī)定。大學(xué)生逾期違約后，上文提到的那部分“服務(wù)費(fèi)”被扣除，實(shí)質(zhì)上轉(zhuǎn)化為違約金。如果加在一起計(jì)算，可謂是“天價(jià)違約金”。

除了校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)定的利息、違約金以及預(yù)先扣除的所謂“服務(wù)費(fèi)”(實(shí)質(zhì)是借款的一部分)外，有的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還會(huì)向借款大學(xué)生收取不同金額的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用(閆瑾，2016)。例如在愛學(xué)貸，一臺(tái)規(guī)格為ZX50JX4200官方標(biāo)配的華碩筆記本電腦，售價(jià)為4699元，分24期，月供是242.32元，包括195.80元的本金和46.52元的服務(wù)費(fèi)，24期的服務(wù)費(fèi)高達(dá)1116.48元，是其購(gòu)物金額的23.76%。這些費(fèi)用難以分清哪些是屬于傭金、哪些是違約金。有時(shí)在不同的階段還會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)化的問題，即上文中提到的逾期不還款后，預(yù)先扣除的所謂“服務(wù)費(fèi)”實(shí)質(zhì)轉(zhuǎn)化為違約金。高額的利息、暗中預(yù)先扣除的所謂“服務(wù)費(fèi)”、“天價(jià)違約金”已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了大學(xué)生的承受能力，再加上變相的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)(傭金)、咨詢費(fèi)，使借款的大學(xué)生不堪重負(fù)。

最后，校園網(wǎng)絡(luò)借貸還衍生出其他法律問題。如前文所述，在校大學(xué)生多數(shù)缺乏社會(huì)工作經(jīng)驗(yàn)，如對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、信用意識(shí)以及個(gè)人隱私保護(hù)意識(shí)等的認(rèn)識(shí)比較有限，因此，在校園網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)踐中容易出現(xiàn)諸如冒用他人身份信息借款的問題。以河南某高校因網(wǎng)絡(luò)借貸無(wú)法償還而跳樓的事件為例，小鄭(該事件的借款大學(xué)生)在當(dāng)班長(zhǎng)期間，利用同學(xué)信任，冒用多名同學(xué)信息在十多家校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行借款，其行為已經(jīng)涉嫌詐騙罪(楊守玲，2016)。另外一種情況是，由于全國(guó)網(wǎng)貸借款信息共享機(jī)制遲遲未曾建立，容易出現(xiàn)一個(gè)大學(xué)生同時(shí)在多個(gè)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)重復(fù)借款的現(xiàn)象。由于平臺(tái)自身風(fēng)控能力不足，導(dǎo)致借款無(wú)法追回，待出現(xiàn)此類壞賬時(shí)，只能由平臺(tái)和出借人承擔(dān)。這增加了校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因自身經(jīng)營(yíng)不善而倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還會(huì)給那些出借身份證的同學(xué)未來(lái)的信用造成負(fù)面影響。另外，一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶有暴力性質(zhì)的不當(dāng)催債方式，涉嫌違反《中華人民共和國(guó)治安管理處罰法》第四十二條的規(guī)定。

簡(jiǎn)而言之，目前，校園網(wǎng)絡(luò)借貸主要存在以下與法律相關(guān)的爭(zhēng)議問題：(1)個(gè)人身份信息容易被人冒用以借款;(2)一些平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)審查不嚴(yán)，對(duì)大學(xué)生的資質(zhì)審核過于簡(jiǎn)單，流于形式;(3)一些平臺(tái)各種巧立名目的費(fèi)用，綜合費(fèi)率遠(yuǎn)超法律限定;(4)一些平臺(tái)虛假誘導(dǎo)性宣傳盛行;(5)催債手段不當(dāng);(6)對(duì)一些大學(xué)生重復(fù)借貸缺乏嚴(yán)格限制。

五、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管路徑

針對(duì)當(dāng)前校園網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的問題和個(gè)別極端風(fēng)險(xiǎn)事件，有人提出應(yīng)禁止校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)校園(周俊生，2016)。這種呼聲在我們調(diào)研部分地方金融監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)、高校主管部門領(lǐng)導(dǎo)時(shí)，亦曾多次出現(xiàn)過。筆者對(duì)此持反對(duì)態(tài)度。一是上述關(guān)于禁止整個(gè)校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的提議，在當(dāng)前并無(wú)法律明文依據(jù)。在民事領(lǐng)域，通行的做法是“法無(wú)明文禁止即可為”。校園網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營(yíng)屬于商事行為，一些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以及某些行為性質(zhì)存在法律爭(zhēng)議，但作為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，其并未明顯違背2016年8月24日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合其他三個(gè)部委頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(銀監(jiān)會(huì)令〔2016〕1號(hào))，更沒有達(dá)到應(yīng)予以取締的程度。行政機(jī)構(gòu)做出具體行政行為時(shí)，理應(yīng)“依法行政”。二是國(guó)家應(yīng)當(dāng)尊重市場(chǎng)選擇，過多的行政干預(yù)，可能適得其反。此正如陜西省社科院研究員唐震教授指出的，學(xué)生通過貸款購(gòu)物、欠債還錢本無(wú)可厚非。畢竟作為成年人，大學(xué)生應(yīng)該具有契約精神，對(duì)自己簽署的合同負(fù)責(zé)。但一部分貸款平臺(tái)盲目放貸，縱容學(xué)生消費(fèi)的行為也不可取，其商業(yè)模式值得反思(曹楨，2016)。校園網(wǎng)絡(luò)借貸通過網(wǎng)絡(luò)，打破空間阻礙，提供了借款便利，一刀切式的禁止校園網(wǎng)絡(luò)借貸恐怕難以收效。尤其是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等部委出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》已經(jīng)賦予了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合法地位，這其中也包括P2P性質(zhì)的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，因而其正常的校園網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)受上述管理辦法的保護(hù)。三是雖然現(xiàn)在因?yàn)橐恍O端事例，使得校園網(wǎng)絡(luò)借貸有整體“污名化”的趨勢(shì)，但校園網(wǎng)絡(luò)借貸并非一無(wú)是處，其在解決部分學(xué)生的生活或其他需求方面具有一定的價(jià)值。

針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的種種問題，本文認(rèn)為，首先應(yīng)當(dāng)提倡校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)道德自律，謹(jǐn)慎使用行政手段和法律手段。其次，出臺(tái)監(jiān)管意見，有限制地放開校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)校園;同時(shí)，對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的違法、違規(guī)行為要及時(shí)給予處罰。具體建議如下：

第一，從行業(yè)自律的角度出發(fā)，積極倡導(dǎo)校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律。筆者建議，由銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)推動(dòng)，鼓勵(lì)、支持一些行業(yè)協(xié)會(huì)，尤其是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)或北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織發(fā)出自律倡導(dǎo)，可率先會(huì)同各校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)制定行業(yè)規(guī)則，督促校園網(wǎng)絡(luò)借貸走上健康發(fā)展之路，在將來(lái)行業(yè)規(guī)則成熟之后，擇機(jī)將一些規(guī)范納入國(guó)家的監(jiān)管辦法中。在當(dāng)前，這些行業(yè)規(guī)則可以考慮納入如下基本精神：(1)嚴(yán)格根據(jù)2016年4月國(guó)家工商總局、中宣部、中央維穩(wěn)辦等十七個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)的《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財(cái)名義從事金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》以及國(guó)家工商總局2016年7月8日公布的《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》的法規(guī)精神，禁止校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行虛假和誘導(dǎo)性宣傳，并在校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的明顯位置提示禁止不滿18周歲的未成年人借款。(2)校園網(wǎng)絡(luò)借貸必須預(yù)先在網(wǎng)站顯著位置明示所收資費(fèi)及收費(fèi)方式和金額，包括手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、違約金和罰息等所有費(fèi)用;收費(fèi)限定在法律、法規(guī)許可且合理的范疇，并且所有可能收費(fèi)必須在官網(wǎng)以舉例形式明示。凡未預(yù)先明示的收費(fèi)，不得在電子借款合同中出現(xiàn)，借款人有權(quán)拒絕并且可向行業(yè)自律組織或監(jiān)管機(jī)構(gòu)舉報(bào)。(3)明確的風(fēng)險(xiǎn)提示，包括逾期的法律后果、催債的方式、逾期借款人可能遭遇的信用風(fēng)險(xiǎn)等。(4)提高在校大學(xué)生借貸門檻，限定大學(xué)生的借款用途，制定大學(xué)生的最高借款額度標(biāo)準(zhǔn);當(dāng)借款超過一定額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)由有還款能力的第二還款來(lái)源方提供擔(dān)保。(5)鼓勵(lì)各類校園公益組織(如法律援助機(jī)構(gòu))積極介入校園網(wǎng)絡(luò)借貸個(gè)案，幫助大學(xué)生維權(quán)。

行業(yè)自律組織應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的違規(guī)行為給予批評(píng)，并在官網(wǎng)上公示，借此引導(dǎo)大學(xué)生借款人選擇合規(guī)的校園網(wǎng)絡(luò)借貸，同時(shí)將相關(guān)信息上報(bào)給中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等全國(guó)性自律組織。筆者認(rèn)為，有關(guān)行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)發(fā)揮行業(yè)自律的作用，引導(dǎo)、督促校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以鼓勵(lì)支持網(wǎng)貸行業(yè)分析與排名機(jī)構(gòu)，如融360、網(wǎng)貸315及網(wǎng)貸之家等，積極開展校園網(wǎng)絡(luò)借貸的實(shí)力評(píng)估與排名，通過第三方機(jī)構(gòu)之間具有競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)化行為，推動(dòng)校園網(wǎng)絡(luò)借貸走上健康發(fā)展之路。

第二，從行政監(jiān)管的路徑出發(fā)，由監(jiān)管部門推動(dòng)信息共享機(jī)制。一是中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)應(yīng)逐步向網(wǎng)貸企業(yè)開放。由于中國(guó)社會(huì)征信體系尚不健全，P2P平臺(tái)不能接入中國(guó)人民銀行征信中心，主要根據(jù)借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄、熟人評(píng)價(jià)等信息評(píng)價(jià)借款人的信用。此類證明易造假，可能會(huì)給信用評(píng)價(jià)提供錯(cuò)誤依據(jù)(黃震和鄧建鵬，2014)。二是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)、北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)等各行業(yè)組織應(yīng)積極推動(dòng)，盡快建設(shè)網(wǎng)貸借款人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，提供給接入信息的網(wǎng)貸平臺(tái)共享，避免類似前述大學(xué)生柳晨通過不同平臺(tái)重復(fù)借貸，以貸還貸，最終3萬(wàn)元滾成70萬(wàn)元等惡性事件的發(fā)生。在當(dāng)前，監(jiān)管部門不提供征信支持，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)據(jù)無(wú)法共享，形成數(shù)據(jù)孤島，無(wú)法查明個(gè)人的借貸情況。這些落后現(xiàn)象均有待改進(jìn)。

第三，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)教育。在過去，中國(guó)高校長(zhǎng)期缺乏理財(cái)和金融風(fēng)險(xiǎn)教育方面的內(nèi)容。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，金融產(chǎn)品與服務(wù)如水銀瀉地，無(wú)孔不入。在這個(gè)時(shí)代，幾乎沒有哪個(gè)大學(xué)生能避免與互聯(lián)網(wǎng)金融接觸。因此，應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)與金融風(fēng)險(xiǎn)教育，提倡理性消費(fèi)。大學(xué)生即將步入社會(huì)，辯識(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)和學(xué)會(huì)基本理財(cái)知識(shí)，將是其邁向社會(huì)后一項(xiàng)極為重要的生存技能。學(xué)校應(yīng)開設(shè)相關(guān)的金融常識(shí)教育課程，引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)會(huì)理性消費(fèi)、管理自己的財(cái)富，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。還可開展相關(guān)主題教育活動(dòng)，增強(qiáng)大學(xué)生的信用意識(shí)，使其重視信用消費(fèi)和信用借貸安全。

最后，各校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身應(yīng)借鑒國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)身份信息審查，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，減少大學(xué)生借款人出現(xiàn)更多的風(fēng)險(xiǎn)事件，緩和校園網(wǎng)絡(luò)借貸整體“污名化”的趨勢(shì)。比如，同樣專注于學(xué)生群體借貸而起家的美國(guó)P2P借貸公司SoFi(Social Finance的簡(jiǎn)稱)，在2012年便超越了信用卡貸款和汽車貸款，成為美國(guó)最大的貸款市場(chǎng)。它的特色在于依據(jù)學(xué)生所在的學(xué)校、成績(jī)、努力程度等信息，為更優(yōu)秀的學(xué)生提供更低利率的助學(xué)貸款(黃震和鄧建鵬，2015)。SoFi的另外一個(gè)特色，是在學(xué)生貸款中加入了社交元素，利用學(xué)生注重個(gè)人信用和感恩的心理，約束其行為，從而降低了違約率。由于美國(guó)聯(lián)邦政府下調(diào)了學(xué)生貸款利率，SoFi最終從學(xué)生市場(chǎng)，轉(zhuǎn)向畢業(yè)生貸款。美國(guó)有完善的征信服務(wù)體系，滿足了校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，因此避免了一個(gè)借款人在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借貸的問題。目前，在中國(guó)的大學(xué)里，助學(xué)貸款雖然是免息的，但只能解決基本的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)，尚不能滿足生活費(fèi)用的需要，更不用說是滿足學(xué)生的其他消費(fèi)了。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者可以加入大學(xué)生所在的學(xué)校、成績(jī)、努力程度、社交關(guān)系等信息，更加全面地評(píng)估大學(xué)生的信用，降低風(fēng)險(xiǎn)，為有真實(shí)借款需要的大學(xué)生提供借款服務(wù)。

與此同時(shí)，美國(guó)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任及其運(yùn)作現(xiàn)狀，非常值得國(guó)內(nèi)同行反思。如美國(guó)的Sofi開發(fā)學(xué)生貸款的初衷，是給予客戶更好的貸款服務(wù)，更低的貸款利率，甚至提供更好的人脈資源，以幫助他們順利完成學(xué)業(yè)，并為將來(lái)找到好的工作提供潛在幫助。中國(guó)一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸則是以表面上的低利息(甚至無(wú)息)、實(shí)質(zhì)上的高利貸誘使學(xué)生沒有節(jié)制地借貸。一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸向?qū)W生客戶提供超越其還款能力、超越其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的借貸，滿足他們一些攀比性消費(fèi)以及一些高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目(如創(chuàng)業(yè)、購(gòu)買彩票或高端手機(jī)等行為)。此類行為暴露出一些中國(guó)企業(yè)在快速擴(kuò)張中的短視和急功近利，甚至缺乏最基本的社會(huì)責(zé)任和道德。這些問題值得一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的高管深思。

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