采用支付標(biāo)記化方案后，商戶可以通過(guò)“支付標(biāo)記”來(lái)替換主賬號(hào)PAN信息，且該支付標(biāo)記可限定在該商戶下單獨(dú)使用，從而消除相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

11月23日訊 近年來(lái)，支付信息泄漏、銀行卡被盜刷事件屢見不鮮，如何預(yù)防此類事件的發(fā)生，有效保護(hù)個(gè)人信息，成為難題。

11月22日，多位支付機(jī)構(gòu)人士表示，央行已于11月9日下發(fā)了《中國(guó)金融移動(dòng)支付支付標(biāo)記化技術(shù)規(guī)范》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知。強(qiáng)調(diào)自2016年12月1日起全面應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)。

所謂支付標(biāo)記化技術(shù)，是由國(guó)際芯片卡標(biāo)準(zhǔn)化組織EMVCo于2014年正式發(fā)布的一項(xiàng)最新技術(shù)，原理在于通過(guò)標(biāo)記(token)代替銀行卡號(hào)進(jìn)行交易驗(yàn)證，從而避免卡號(hào)信息泄露帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)支付人士表示，標(biāo)記化處理有利于降低敏感信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)，確保交易賬戶安全，而其所在公司已經(jīng)完成或正在進(jìn)行支付標(biāo)記化技術(shù)方面的改造。

個(gè)人信息如何悄然被盜？

一段時(shí)期以來(lái)，一些行業(yè)個(gè)人信息泄露事件頻發(fā)，不法分子利用所泄露數(shù)據(jù)刻畫客戶身份并實(shí)施精準(zhǔn)詐騙。信息泄露成為資金犯罪的基本作案條件和支付風(fēng)險(xiǎn)源頭。

據(jù)相關(guān)報(bào)道稱，北京地區(qū)法院確認(rèn)這6年間共1.6億條個(gè)人信息被泄露，不考慮重復(fù)因素，平均每年，被泄漏的信息達(dá)到2600多條，而這些個(gè)人信息均是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)而被倒手售賣，這些信息價(jià)格不等，平均最便宜的一條信息售價(jià)不到半分錢，最貴的一條信息也能賣到5.7元。令人疑惑的是，這些信息又是如何被盜的呢?

業(yè)內(nèi)人士表示：“生活中，公民個(gè)人信息通過(guò)各種途徑被各類機(jī)構(gòu)所采集，其中像公安機(jī)關(guān)、快遞公司、購(gòu)物網(wǎng)站等，人們更愿意去相信他們有著較為可靠的防泄露措施。然而，一旦制度不嚴(yán)，“內(nèi)鬼”出現(xiàn)，這些機(jī)構(gòu)會(huì)首當(dāng)其沖成為信息泄露者。”

除此之外，還有一種機(jī)構(gòu)，雖然不掌握信息資源，但利用“流氓軟件”，也可以獲取并泄露大量信息。

不僅如此，金融和支付機(jī)構(gòu)在提供網(wǎng)上服務(wù)和交易過(guò)程中，大量收集個(gè)人信息，由于監(jiān)管和內(nèi)控機(jī)制不到位，也會(huì)導(dǎo)致信息泄漏。據(jù)中國(guó)人民銀行信息披露，2015年1月，某支付機(jī)構(gòu)就曾泄漏上千萬(wàn)張銀行卡信息，涉及全國(guó)16家銀行卡。

信息泄漏可能造成財(cái)產(chǎn)損失

據(jù)了解，信息是一種可以被重復(fù)利用、多次轉(zhuǎn)賣或是相互交換的商品，甚至可以用來(lái)入股企業(yè)，而不法商家，則可以利用這些個(gè)人信息，向其推薦保險(xiǎn)、商品等，騙取用戶，賺取巨大的利潤(rùn)。

一些用戶的信息被販賣之后，買到這些信息的公司均會(huì)有所行動(dòng)，他們以免費(fèi)送禮品為噱頭上門送貨，一旦客戶開箱查看商品，就會(huì)被要求支付高額的配送費(fèi)和稅款，如果客戶拒收，騙子會(huì)采取人身威脅等手段，強(qiáng)迫客戶交錢。而所謂的獎(jiǎng)品，要么是假貨，要么是禮品券，客戶真要使用時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)根本無(wú)法兌換。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)快速崛起，網(wǎng)上支付變得越來(lái)越普遍，而支付信息一旦泄露，給消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)造成的損害將難以控制。

對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海也曾表示：“真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、精準(zhǔn)的海量金融信息直接關(guān)系到廣大消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全與人身安全，此類信息泄露比普通的個(gè)人信息泄露更有危害性，后果也更嚴(yán)重。”

一不言而喻，一些行業(yè)個(gè)人信息泄露事件頻發(fā)，不法分子利用泄露數(shù)據(jù)刻畫客戶身份并實(shí)施精準(zhǔn)詐騙，信息泄露成為資金犯罪的基本作案條件和支付風(fēng)險(xiǎn)源頭。

央行下月推行“支付標(biāo)記化”

信息無(wú)端被泄，被殃及的更多的是無(wú)辜的群體，對(duì)此，央行已下發(fā)了《中國(guó)金融移動(dòng)支付支付標(biāo)記化技術(shù)規(guī)范》(下稱：規(guī)范)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知，并強(qiáng)調(diào)自2016年12月1日起全面應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)。目前，多位支付人士明確表示，已經(jīng)收到了《規(guī)范》。

《規(guī)范》表示，“近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，非銀行支付機(jī)構(gòu)等為保護(hù)支付敏感信息，提升支付安全，防范信息泄露和欺詐交易，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中逐步引入了支付標(biāo)記化技術(shù)，通過(guò)支付標(biāo)記限定，從源頭遏制信息泄露，最大程度上保障用戶交易安全。”

值得注意的是，采用支付標(biāo)記化技術(shù)之后，個(gè)人的信息就真的能夠完全避免被泄漏嗎?

對(duì)此，銀聯(lián)方面分析指出：“采用支付標(biāo)記化方案后，商戶可以通過(guò)“支付標(biāo)記”來(lái)替換主賬號(hào)PAN信息，且該支付標(biāo)記可限定在該商戶下單獨(dú)使用，從而消除相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

簡(jiǎn)而言之，支付標(biāo)記化有利于降低敏感信息的泄漏風(fēng)險(xiǎn)，從而降低用戶遭遇欺詐交易的幾率，但能否做到完全避免信息泄露目前尚不得而知，技術(shù)推出后還有待檢驗(yàn)。

不過(guò)可以肯定的是，支付標(biāo)記技術(shù)的實(shí)施，其初衷一定是從源頭管控加上政策監(jiān)管來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，同時(shí)促進(jìn)行業(yè)的積極創(chuàng)新，確保交易賬戶更安全。這一點(diǎn)從央行從今年7月起，就已發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，要求自各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)使用支付標(biāo)記化技術(shù)自12月1日起這一舉動(dòng)便可看出，而11月9日下發(fā)《中國(guó)金融移動(dòng)支付 支付標(biāo)記化技術(shù)規(guī)范》只是在此基礎(chǔ)上的進(jìn)一步推動(dòng)。(文/晨曦)

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