精品国产亚洲一区二区三区|亚洲国产精彩中文乱码AV|久久久久亚洲AV综合波多野结衣|漂亮少妇各种调教玩弄在线

<blockquote id="ixlwe"><option id="ixlwe"></option></blockquote>
  • <span id="ixlwe"></span>

  • <abbr id="ixlwe"></abbr>

    【專欄】征信行業(yè)黑市數(shù)據(jù)泛濫,是解不了的死結?

    一本財經(jīng)的深度調(diào)查《征信之亂》發(fā)布之后,刺破征信行業(yè)的那層窗戶紙——數(shù)據(jù)之亂,是行業(yè)不可言說的秘密,卻也是繞不過的硬傷。

    征信行業(yè),正處在特殊的“空檔期”,一邊是,行業(yè)監(jiān)管尚未成型;一邊是,行業(yè)亂象暗流涌動。

    待發(fā)牌機構,如履薄冰,擔憂監(jiān)管層看到行業(yè)亂象,會“一刀切”。

    中國征信行業(yè),本有“換道超車”歐美的機會,卻因為數(shù)據(jù)黑產(chǎn)盛行,恐怕存在劣幣驅(qū)逐良幣的風險。

    征信行業(yè)正在緊張揣摩監(jiān)管的“圣意”,是飄揚的紅領巾,還是冰冷的閘刀?

    1、行業(yè)的暗瘡

    “能不能幫我們聯(lián)系黑客?我們想購買數(shù)據(jù)”,《征信之亂》發(fā)布后,后臺最多的,是如此的留言。

    有說“公司在沖用戶量”,也有“公司融資困難,只能節(jié)約成本”,不管理由多悲情壯闊,實際上,他們對黑市數(shù)據(jù)垂涎已久,只是苦于沒有渠道。

    對于黑市數(shù)據(jù)的混亂和隱患,他們也極為了解。但在低價和暴利面前,大部分人會選擇鋌而走險。

    可見,黑市數(shù)據(jù)的地下交易,已是行業(yè)的暗瘡——沒有人愿意揭開這個傷疤,這里滿溢著欲望的膿汁。

    就在昨日(11月21日),中國青年政治學院互聯(lián)網(wǎng)法治研究中心發(fā)布了《中國個人信息安全和隱私保護報告》,從100多萬的調(diào)查樣本中,讓人意識到,個人數(shù)據(jù)的外泄,已達到觸目驚心的地步。

    72%的人群認為,個人信息泄露問題嚴重。而81%的人,騷擾電話來電時,就知道姓名或單位等個人信息(詳情見下表)。
    實際上,黑產(chǎn)的可怕,遠超我們想象。

    黑客KK稱,地下黑市交易數(shù)據(jù),幾乎可以涵蓋一個人所有“可想到的信息”,包括購買記錄、定位信息、開房記錄,甚至在某某網(wǎng)頁上的停留時間。

    黑產(chǎn)數(shù)據(jù),已可以從200多個維度了解一個人,“甚至比你自己更了解你自己”。

    近兩年,因為征信和大數(shù)據(jù)的興起,給黑市注入了大量資金,推動黑市數(shù)據(jù)的迭代更新和流動交易。

    “因為購買需求旺盛,每個月黑市上的數(shù)據(jù)都會翻新一輪”,KK稱,黑市數(shù)據(jù)的流動速度,印證了市場的繁榮。

    2、換道超車的機會

    一邊是黑市數(shù)據(jù)的急速涌動,一邊是領頭羊的亂中建序。

    個人征信的的前行者,正試圖為這個敏感而核心的行業(yè),披荊斬棘,探出一條新路來。

    中國的征信行業(yè),完全有機會換道超車。

    美國的征信體系,是市場主導型的,征信機構幾乎都是民營性質(zhì)。而其數(shù)據(jù)的來源,主要是銀行和相關金融機構的信用信息。比如,費爾艾薩克公司推出了信用分模型——FICO分,已經(jīng)成為世界通用的一種評分模型。

    據(jù)中國網(wǎng)數(shù)據(jù),在中國,截至2016年3月底,央行征信共收錄8.85億自然人數(shù)據(jù),有信貸記錄的自然人數(shù)3.7億人,沒有信貸記錄的人多達5億。這也意味著,中國還存在大量的“零征信”、“弱征信”人群——他們游離在央行征信體系之外,甚至沒有邁進過銀行,比如農(nóng)民、藍領、學生等。

    正因為如此,也讓中國征信體系的搭建,有了一些“曲線救國”的奇招。

    中國一些征信公司,試圖尋找一些看起來無關緊要的數(shù)據(jù)背后的邏輯,創(chuàng)新評分模型。

    芝麻信用評分打通了淘寶的數(shù)據(jù),以及支付寶的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù),包括花唄、借唄、余額寶等。芝麻信用分的風控模型中,網(wǎng)絡消費、網(wǎng)絡金融行為,成了一個重要的征信參考維度。

    芝麻信用資深數(shù)據(jù)科學家趙星,曾在2016年中國科技金融FinTech創(chuàng)新大會上,曾經(jīng)揭秘芝麻信用分的模型——采取“分群評分”,將有相同特征、畫像、參數(shù)的人,放在一個模型中去分析。比如,有過逾期記錄的人,會劃分成一個群體。

    “同樣的交易行為,可能在不同的群體中,具有不同的意義”,趙星舉例稱,同樣是在淘寶上購買了一件奢侈品,如果是一個已入中年的用戶,可能是一個“加分項”,證明其財力雄厚。如果是一個剛畢業(yè)的大學生,又在多個平臺有借貸行為,可能就是一個過度消費的“減分項”。

    “我們也一直在挖掘,用戶的購買習慣,和信用值之間的聯(lián)系”,趙星稱,比如,喜歡為家庭購置物品的人,比如孩子的尿布、奶粉,家里老人的保健品等,可能會更守信。

    實際上,美國也有約5000萬成年人沒有征信局記錄。于是FICO推出了FICO XD產(chǎn)品,通過電信運營商數(shù)據(jù)、水電煤數(shù)據(jù)、金融交易數(shù)據(jù)等判斷個人的征信狀況,和中國路徑相似。

    Viktor Mayer在《大數(shù)據(jù)時代》中提出,在小數(shù)據(jù)時代,我們總是試圖尋找事物間的因果關系,也就是所謂的“線性關系”。隨著數(shù)據(jù)越來越多,因果關系變得不再那么重要,而尋找數(shù)據(jù)的關聯(lián)性,探求“是什么”,比知道“為什么”更重要。

    美國沃爾瑪連鎖店通過大數(shù)據(jù),發(fā)現(xiàn)了一個有趣的現(xiàn)象:尿布和啤酒擺在一起,銷量會雙雙增加了。這是因為,美國的婦女們經(jīng)常會囑咐丈夫,下班后為孩子買尿布。而丈夫在買完尿布之后,又會順手買回自己愛喝的啤酒。

    美國的征信機構益百利,可以根據(jù)人的信用卡記錄,預測個人的收入情況。FICO的首席執(zhí)行官更是揚言:“我知道你明天會做什么。”Viktor Mayer稱,在大數(shù)據(jù)時代,我們不必非得知道現(xiàn)象背后的原因,而是要讓數(shù)據(jù)自己“發(fā)聲”,了解其中的關聯(lián)性即可。

    而騰訊征信,也試圖在社交信息的基礎上,尋找其關聯(lián)性。比如QQ群、QQ好友、說說、相冊,甚至QQ音樂,也作為了參考維度。充了“QQ會員”,會不會成為一個加分項?
    據(jù)稱,除了微信支付、QQ錢包等金融產(chǎn)品外,騰訊正在無所不用其極的擴大維度,比如很多銀行都在微信上開通了公眾號,向用戶發(fā)送消費數(shù)據(jù);微信支付也推出了信用卡還款功能,以此采集更多金融數(shù)據(jù)。

    說白了,其大概的模型是“社交+金融”。

    除了螞蟻金服和騰訊外,拉卡拉“考拉分”、華道征信“豬豬分”等,也都在做一些新的嘗試。

    因此,征信行業(yè)將其稱為中國“換道超車”的時代。

    3、監(jiān)管的空檔期

    盡管是一個超車時代,卻是一個極度危險的時代——所有的人都在急速行駛,但卻沒有交警和紅綠燈。實際上,現(xiàn)在是征信行業(yè)最特殊的一個階段,征信專家們將其稱為“空檔期”。

    2015年1月,央行發(fā)布《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》,要求8家市場化機構做好個人征信業(yè)務的準備工作。然而近兩年過去,牌照遲遲沒有發(fā)放。

    一邊是,監(jiān)管體系還沒有建立,一邊是大量市場化的亂象,暗流涌動。

    很多公司以“大數(shù)據(jù)公司”的名義,開展“征信業(yè)務”。這些都被市場分析人士認為是“行業(yè)隱患”,“開展征信業(yè)務,又不在監(jiān)管范圍之內(nèi),信息安全才難以保障”。

    “其實,購買數(shù)據(jù)的大部分是一些較小的公司,他們目的就是掙點小錢,而大的公司則會相對謹慎,更愛惜自己的羽毛”,業(yè)內(nèi)專家稱。

    黑市上的數(shù)據(jù)盡管便宜,但極為“不干凈”,極難保證信用評價的公信力。

    考拉征信總裁李廣雨,曾對媒體透露過考拉征信的數(shù)據(jù)來源,主要是兩個:來自股東拉卡拉的數(shù)據(jù),有一億個人支付數(shù)據(jù)、數(shù)百萬小微個體工商戶的銀行卡收單數(shù)據(jù),還有合作伙伴51job有招聘求職數(shù)據(jù)。除了這些“特色”數(shù)據(jù)之外,其余來自政府部門的公開數(shù)據(jù),合作企業(yè)的數(shù)據(jù),如電商、電信運營商等。

    京東金融的數(shù)據(jù),也類似螞蟻金服,大部分數(shù)據(jù)來源京東上的購物、消費、理財、眾籌等。

    媒體曾報告,芝麻信用分的數(shù)據(jù)源頭,除了淘寶和支付寶的數(shù)據(jù),還有三部分:

    來自政府合作數(shù)據(jù),比如法院、社保、公積金等;

    還有一些來自合作的企業(yè),比如一些采用芝麻信用分的消費金融、網(wǎng)貸平臺等,其借貸紀錄也會反饋回來;

    當然,還有一些用戶自己提供的數(shù)據(jù),比如學歷、車輛信息。芝麻信用會在用戶授權后從相應的政府部門調(diào)取相應數(shù)據(jù),進一步核實。

    行業(yè)的前行者,走得如履薄冰,而急功近利者,卻著急牟利。“很多投機取巧的創(chuàng)業(yè)者,只是想乘著這個空檔期,撈一筆”,一位業(yè)內(nèi)人士指出,這個“空檔期”存在的時間過長,將可能給行業(yè)帶來“毀滅性”傷害。

    不止一位業(yè)內(nèi)高管提出自己的擔憂,害怕監(jiān)管層看到了行業(yè)亂象之后,采取一刀切的方式,“放棄市場化道路,征信讓國有機構來主導”。

    “這無疑是在開倒車,讓剛具雛形的征信行業(yè),倒退到原點”,一位業(yè)內(nèi)專家提出,現(xiàn)在最好的方式,是像支付行業(yè)的管理一樣,盡早發(fā)牌照,讓機構在監(jiān)管之下,合法合規(guī)來做。

    參照支付行業(yè)的發(fā)展歷史,牌照的發(fā)放,的確在一定程度上,遏制行業(yè)的亂象。截止今年年初,央行共吊銷了3家公司的支付牌照,對于不合規(guī)的公司,直接淘汰,防止行業(yè)的惡性競爭,出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。

    如果黑市上購買數(shù)據(jù)的公司,成本降低,反而能獲取暴利,誰還愿意安心合法采集數(shù)據(jù)?

    “對征信機構的數(shù)據(jù),需要進行溯源清查”,該業(yè)內(nèi)專家稱,在征信行業(yè),對于數(shù)據(jù)不合規(guī)的公司,進行監(jiān)管和淘汰,避免黑市上數(shù)據(jù)的流進征信領域。

    而行業(yè)自律,恐怕也只能在牌照發(fā)放之后才能踐行。“沒有牌照,沒有一個合法身份,大家怎么可能聚在一起成為一個行業(yè)?”業(yè)內(nèi)人士稱。

    站在十字路口的征信行業(yè),正在等待最終的抉擇。但這個抉擇,也并非全來自監(jiān)管層的“圣意”。在遠見和短視之間,還需要來一場理性與欲望的角斗。

    版權聲明

    本文僅代表作者觀點,不代表零壹財經(jīng)立場。

    本文系作者授權零壹財經(jīng)發(fā)表,未經(jīng)許可,不得轉載。

    極客網(wǎng)企業(yè)會員

    免責聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性,但不保證有關資料的準確性及可靠性,讀者在使用前請進一步核實,并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏,概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權或存在不實內(nèi)容時,應及時向本網(wǎng)站提出書面權利通知或不實情況說明,并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實,溝通刪除相關內(nèi)容或斷開相關鏈接。

    2016-11-23
    【專欄】征信行業(yè)黑市數(shù)據(jù)泛濫,是解不了的死結?
    一本財經(jīng)的深度調(diào)查《征信之亂》發(fā)布之后,刺破征信行業(yè)的那層窗戶紙——數(shù)據(jù)之亂,是行業(yè)不可言說的秘密,卻也是繞不過的硬傷。 征信行業(yè),正處在特殊的“空檔期”,一邊是,行業(yè)監(jiān)管尚未成型;一邊是,行業(yè)亂象暗流涌動。 待發(fā)牌機構,如履薄冰,擔憂監(jiān)管層看到行業(yè)亂象,會“一刀切”。

    長按掃碼 閱讀全文