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    平臺將死,與政策無關(guān)

    整個網(wǎng)貸行業(yè)仍然以傳統(tǒng)金融業(yè)的管理人員為主導,甚至很多平臺根本沒有擁有互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗的管理人員,只是借助著互聯(lián)網(wǎng)金融的噱頭以抵押類產(chǎn)品為主導做著傳統(tǒng)金融的事情,更有甚者,連互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)工具都不能正常運用,更不要對平臺經(jīng)濟理論的理解和創(chuàng)新了。

    11月22日訊 網(wǎng)貸行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分,是實現(xiàn)國家發(fā)展普惠金融要求的支柱產(chǎn)業(yè),必然在未來成為個人家庭理財?shù)谋貍溥x項。

    曾長期關(guān)注業(yè)內(nèi)金融監(jiān)管政策要求,了解相關(guān)平臺風控模式,然而,在實質(zhì)性的了解現(xiàn)有大多平臺的發(fā)展模式之后,真的很懷疑,究竟有多少平臺可以順利的發(fā)展下去,真正成為互聯(lián)網(wǎng)金融體系里不可或缺的力量。

    早在2006年,就有人將P2P的概念引入中國,僅比全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa晚一年,而首家純信用無擔保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺——拍拍貸,于2007年6月成立于上海,到目前為止仍處在行業(yè)領(lǐng)先地位。據(jù)不完全統(tǒng)計,在2006至2012年,整個網(wǎng)貸行業(yè)成立的平臺不足20家,活躍的不足10家,其中絕大部分創(chuàng)業(yè)人員都是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)人員,相仿國外P2P運行模式,以信用借款為主,因為缺少實際的民間借貸經(jīng)驗和相關(guān)金融風控經(jīng)驗,導致出現(xiàn)大量的逾期情況。后來,隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展以及支付寶、余額寶、第三方支付、眾籌等多樣化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn),P2P網(wǎng)貸開始進入很多金融從業(yè)人員的視野。

    其中以紅嶺創(chuàng)投為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸開始風靡,并率先根據(jù)國內(nèi)實際發(fā)展情況開創(chuàng)了平臺本息墊付的模式,相對保障投資人的收益安全,更是借勢“2014年9月發(fā)生的廣州紙業(yè)億元大單逾期,紅嶺涉資一億全額墊付”事件一舉獲得投資人的青睞實現(xiàn)跨越式發(fā)展。但從根本上來說,該類平臺僅僅是依靠互聯(lián)網(wǎng)作為渠道發(fā)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),以抵押為核心,發(fā)布大額借款項目,與互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)不符,而紅嶺也早在2010年就開始籌備轉(zhuǎn)型。

    綜上所述,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在國內(nèi)發(fā)展的起源是由互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新開始,到金融從業(yè)人員參與才真正符合國內(nèi)行業(yè)發(fā)展的實際情況,因為國內(nèi)征信體制的不完善,整體社會信用信息數(shù)據(jù)的缺失,失信管理懲戒力度的不足,導致大多數(shù)平臺只能由信息中介異化為信用中介,提供平臺兌付,保障投資人的相關(guān)權(quán)益,才能促使投資人注冊投資,從而形成了國內(nèi)特色的網(wǎng)貸借貸平臺,但是,隨著國內(nèi)大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的發(fā)展,最終,還是要回到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新上,互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是金融,這一點無論在何時都不會改變,互聯(lián)網(wǎng)本身不會改變傳統(tǒng)金融以“風險控制”為核心的發(fā)展要求,但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,必然帶著互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神,對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進行深刻變革成為新的金融業(yè)態(tài),而不是僅僅將互聯(lián)網(wǎng)作為其工具和渠道。

    而我們都很清楚,互聯(lián)網(wǎng)金融必將改變傳統(tǒng)格局和人們的生活方式,余額寶就是最生動的例子,僅上線18天資金規(guī)模就達到了66億元,不到半年用戶規(guī)模就達到8100萬人,超過股民數(shù)量,資金規(guī)模突破5000億元,取代華夏基金成為國內(nèi)管理資產(chǎn)規(guī)模最大的基金公司。而反觀傳統(tǒng)銀行業(yè),很早就開始進行互聯(lián)網(wǎng)工具的使用,推出了網(wǎng)銀系統(tǒng),早期的淘寶也只可以使用網(wǎng)銀進行支付,但是,就像馬云所言“銀行不革命,就革銀行的命”,或許正是銀行的缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的正確思維和理解,支付寶才應(yīng)運而生,才會有余額寶,螞蟻金服,阿里金融,花唄等一系列符合互聯(lián)網(wǎng)金融需求的產(chǎn)品接連而出。我們已經(jīng)沒有理由去反駁互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融沖擊和顛覆。

    隨著黨的十八大報告正式提出推進金融創(chuàng)新,2014年政府工作報告中首次提出促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,完善互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)機制到2015年3月5日上午十二屆全國人大三次會議上,李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃。互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮席卷大江南北,越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺,即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開始成立。早期很多傳統(tǒng)金融行業(yè)的從業(yè)人員都是帶著歸結(jié)資金的目的成立P2P平臺,平臺跑路現(xiàn)象令行不止,導致P2P平臺聲名狼藉。一直到E租寶事件爆發(fā),網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管迫在眉睫,2015年12月28日,《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》正式發(fā)布,行業(yè)監(jiān)管正式來襲,開始出現(xiàn)平臺規(guī)范化退出的情況,到今年8月17日,《網(wǎng)貸管理暫行辦法細則》出臺,網(wǎng)貸行業(yè)終于迎來第一份正式的法規(guī)條例,意味著真正成為國家所認可的行業(yè)機構(gòu)。關(guān)于具體的行業(yè)規(guī)范細則,已經(jīng)有太多的名家解讀,這里不在進行過多的說明,但是,從互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)來看,無論是對網(wǎng)貸機構(gòu)信息中介性質(zhì)的一再強調(diào)還是對具體限額的說明,都表示國家所真正支持和需要是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下的網(wǎng)貸平臺,而不是互聯(lián)網(wǎng)外衣下的傳統(tǒng)金融模式。

    但在實際情況中,整個網(wǎng)貸行業(yè)仍然以傳統(tǒng)金融業(yè)的管理人員為主導,甚至很多平臺根本沒有擁有互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗的管理人員,只是借助著互聯(lián)網(wǎng)金融的噱頭以抵押類產(chǎn)品為主導做著傳統(tǒng)金融的事情,更有甚者,連互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)工具都不能正常運用,更不要對平臺經(jīng)濟理論的理解和創(chuàng)新了。

    在胡世良教授所著的《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》中,曾明確提出,互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是平臺經(jīng)濟,平臺經(jīng)濟是最好的經(jīng)濟模式,而平臺模式想要取得成功應(yīng)具備六點必要條件。

    1.具備開放性特質(zhì),接納更多的合作伙伴;

    2.具有雙邊市場和網(wǎng)絡(luò)外部性特征;

    3.擁有市場聚合力(潛在客戶群體);

    4.至少具備一向?qū)τ谛袠I(yè)來說的稀缺且具體核心競爭力的資源;

    5.與合作伙伴沒有直接的競爭關(guān)系;

    6.能夠?qū)崿F(xiàn)多方共贏。

    而在現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中,能夠符合以上六點要求的少之又少。特別是作為傳統(tǒng)金融行業(yè)高管轉(zhuǎn)型進入互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員,更是缺乏對用戶需求和用戶體驗的理解,而這恰恰是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)能夠顛覆所有傳統(tǒng)行業(yè)的核心武器。iPhone的成功源于它極致的用戶體驗,微信的成功源于它把握“社會人”的社交這一核心需求,而網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展,也一定要滿足廣大中小客戶的金融服務(wù)需求,利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù),云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)科技等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段,優(yōu)化用戶體驗,提供便捷安全的金融服務(wù)。

    在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里,任何一點做到極致都會有無限的發(fā)展可能,但對用戶的需求的發(fā)掘和對用戶體驗的完善是通往無限可能的橋梁。而這,正是互聯(lián)網(wǎng)運營工作者的核心工作要求,運營這一崗位必然如產(chǎn)品經(jīng)理一樣成為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不可或缺的重要力量。個人認為,所謂運營,就是讓產(chǎn)品走進用戶的心理,讓產(chǎn)品成為用戶溫暖的需要,而不是生冷的需求。

    最后,衷心的希望越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擔起普惠金融的美好愿景,為祖國大地上更多的勞動人民提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),為他們更美好的生活,添磚加瓦。

    極客網(wǎng)企業(yè)會員

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    2016-11-22
    平臺將死,與政策無關(guān)
    整個網(wǎng)貸行業(yè)仍然以傳統(tǒng)金融業(yè)的管理人員為主導,甚至很多平臺根本沒有擁有互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗的管理人員,只是借助著互聯(lián)網(wǎng)金融的噱頭以抵押類產(chǎn)品為主導做著傳統(tǒng)金融的事情,更有甚者,連互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)工具都不能正常運用,更不要對平臺經(jīng)濟理論的理解和創(chuàng)新了。

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