真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是利用技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)控制識別能力，并更好地做風(fēng)險(xiǎn)定價。隨著計(jì)算能力的提高，及數(shù)據(jù)的積累，有諸多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開始朝著科技驅(qū)動平臺轉(zhuǎn)移，主要包括人工智能、區(qū)塊鏈、語音識別、生物識別、大數(shù)據(jù)等等。

11月22日訊 “目前，全國性的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治對行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是非常必要的，它能夠凈化整個行業(yè)，將偽互聯(lián)網(wǎng)金融和偽創(chuàng)新平臺從行業(yè)內(nèi)驅(qū)逐出去。”上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會副秘書長孟添在日前舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融投資者教育全國大講堂·上海站活動上發(fā)言表示。隨著監(jiān)管的落地，預(yù)示著網(wǎng)貸行業(yè)正式進(jìn)入洗牌期。隨后，一場全國性的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治席卷全國。

而此時，從最基本的方向出發(fā)，做好投資者教育，才是對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者長期權(quán)益保護(hù)的關(guān)鍵。據(jù)悉，本次互聯(lián)網(wǎng)金融投資者教育全國大講堂·上海站活動由柒財(cái)經(jīng)、互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心主辦，唐小僧協(xié)辦，本期主題為“互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型蝶變”。

中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副秘書長庾力、上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會副秘書長孟添、華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院院長吳弘、資邦元達(dá)(上海)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司董事長兼總經(jīng)理孟凡波、上海日盈律師事務(wù)所副主任吳皓、《國際金融報(bào)》總編輯助理許凱出席活動并針對監(jiān)管趨勢及投資選擇等為投資者進(jìn)行分析解讀。

監(jiān)管趨嚴(yán)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在凈化“雖然網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)、平臺數(shù)量增速放緩，但行業(yè)整體投資規(guī)模卻在增加。這說明傳統(tǒng)金融覆蓋范圍小，而金融壓抑需要發(fā)展新型金融，互聯(lián)網(wǎng)金融能滿足這樣的服務(wù)，成為傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充”，孟添提到，“目前，全國性的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治對行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是非常必要的，它能夠凈化整個行業(yè)，將偽互聯(lián)網(wǎng)金融和偽創(chuàng)新平臺從行業(yè)內(nèi)驅(qū)逐出去。”

對此，庾力認(rèn)為，從目前形勢看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沒有像預(yù)期那么好。整個網(wǎng)貸行業(yè)存在著行業(yè)規(guī)模增長勢頭過快、業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道、風(fēng)險(xiǎn)亂象時有發(fā)生等問題。她也指出，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行整治，并出臺網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管細(xì)則是非常及時和必要的。

庾力還表示，網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則的出臺對行業(yè)是雙方向利好。首先，利好于整個行業(yè)的發(fā)展，行業(yè)將進(jìn)一步加速洗牌，一大批不符合監(jiān)管規(guī)定的平臺被淘汰出局;從企業(yè)自身來看，整肅行業(yè)也是給合規(guī)平臺一個公平競爭的商業(yè)環(huán)境。其次，利好于廣大的投資者。讓投資者和借款者對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)重新樹起信心，投資者的權(quán)益得到了保障。

吳弘認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的前提下，通過分層分權(quán)各負(fù)其責(zé)的形式，堅(jiān)持以防范風(fēng)險(xiǎn)為底線，并鼓勵創(chuàng)新規(guī)范發(fā)展，進(jìn)而創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)金融良好環(huán)境。

此外，許凱表示，從監(jiān)管邏輯層面看，監(jiān)管層最擔(dān)心就是出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這也是對網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行大量監(jiān)管的主要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在規(guī)范發(fā)展同時，也給大平臺收割帶來良好的機(jī)遇，野蠻生長將要結(jié)束，網(wǎng)貸行業(yè)也從各地風(fēng)云四起的游擊戰(zhàn)進(jìn)入到兼并重組的陣地戰(zhàn)。

作為行業(yè)的從業(yè)者，孟凡波表示，在此次政策出臺時，唐小僧內(nèi)部就進(jìn)行了嚴(yán)格整改，“政策之前，唐小僧已經(jīng)做了很多改變，包括現(xiàn)在我們的整個經(jīng)營模式、風(fēng)控模式都是按照出的政策來一次一次的整改升級的。”

洗牌來臨技術(shù)驅(qū)動發(fā)展普惠金融

隨著國家層面對互聯(lián)網(wǎng)金融全面監(jiān)管整治的不斷加強(qiáng)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露，加之監(jiān)管細(xì)則正式落地，整個行業(yè)進(jìn)入發(fā)展陣痛階段。越來越多的平臺開始謀求轉(zhuǎn)型，以尋求合規(guī)發(fā)展，例如“科技金融”、“區(qū)塊鏈”“消費(fèi)金融”等成為其轉(zhuǎn)型的主要方面。

對此，庾力認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的正確之路就是利用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)發(fā)展普惠金融。她強(qiáng)調(diào)，中國十分注重金融包容性，需要使用新技術(shù)發(fā)展普惠金融，只不過一些新互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和其他非官方金融機(jī)構(gòu)不太了解“認(rèn)識你的客戶”原則。

孟添也表示，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是利用技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)控制識別能力，并更好地做風(fēng)險(xiǎn)定價。隨著計(jì)算能力的提高，及數(shù)據(jù)的積累，有諸多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開始朝著科技驅(qū)動平臺轉(zhuǎn)移，主要包括人工智能、區(qū)塊鏈、語音識別、生物識別、大數(shù)據(jù)等等。

“目前，除了金融科技企業(yè)未被納入監(jiān)管之外，風(fēng)險(xiǎn)資本對中國金融科技投資也比以往多出許多”，許凱表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融模式三個核心就是支付方式，信息處理和資源配置，在投資科技時，企業(yè)應(yīng)考慮到自身核心優(yōu)勢是在哪里?只有認(rèn)清楚這一點(diǎn)，平臺才能為自身發(fā)展找到出路。”

孟凡波提到，隨著監(jiān)管的逐漸深入，套在從業(yè)者腦袋上的緊箍咒會越來越緊，互聯(lián)網(wǎng)和金融也會真正的融合在一起。在這樣背景下，平臺需要從信息展示和底層資產(chǎn)審核兩方面入手，根據(jù)監(jiān)管政策進(jìn)行整改，徹底貫徹新規(guī)思路。他把唐小僧比作是一塊黑板，將經(jīng)過層層篩選的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品放在“黑板”上供消費(fèi)者選擇，“在應(yīng)用規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則上我們做了新規(guī)的監(jiān)管思路，唐小僧完全是信息的中介平臺。”

投資理財(cái)平臺需堅(jiān)守四條紅線

目前，很多網(wǎng)貸平臺鑒于監(jiān)管和經(jīng)營等因素，開始向不同業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型。在這種情況下，投資者該如何甄別靠譜的平臺?如何選擇合適的產(chǎn)品?

吳皓指出，投資者在選擇網(wǎng)貸平臺投資時，需要查看平臺是否堅(jiān)守四條紅線:第一是明確平臺的中介性，主要體現(xiàn)在獨(dú)立性上，即獨(dú)立運(yùn)營，不要與其他公司有關(guān)聯(lián)性，不要與其他的經(jīng)濟(jì)實(shí)體有關(guān)聯(lián)性。第二是明確平臺本身不能提供擔(dān)保，擔(dān)保必須由第三方來提供。第三是不得搞資金池，指任何經(jīng)營實(shí)體除了銀行之外，不得從事大范圍、大額度、大周期的資金吸納。第四是不得非法吸收公眾存款，嚴(yán)禁集資類犯罪，不得依托某類“實(shí)體(比如非法證券)”的兌換型購買。此外，他還表示，金融產(chǎn)品是需要通過反復(fù)不斷的實(shí)驗(yàn)才可以穩(wěn)定的，更何況是網(wǎng)絡(luò)推廣。“投資者應(yīng)耐得住寂寞，撇除互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中的喧囂，花一點(diǎn)時間和更多精力揣摩、研究所期許的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。”

孟凡波從實(shí)際的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，以唐小僧為例，告訴投資者如何正確甄選平臺:首先，在模式方面，平臺需定位于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺，其商業(yè)模式?jīng)Q定了平臺自身不銷售任何金融理財(cái)產(chǎn)品，不涉及資金交易。其次，在資金存管方面，平臺堅(jiān)決不能觸碰資金，確保資金流向安全和資金兌付安全，從根本上杜絕了平臺吸儲放貸，接受、歸集出借人的資金，為自身或變相為自身融資的任何可能。最后，在風(fēng)控水平上，平臺要建立起事前審查機(jī)制，事中監(jiān)測機(jī)制和預(yù)警機(jī)制。在發(fā)行機(jī)構(gòu)提交金融產(chǎn)品之后，平臺需依據(jù)金融屬性、資產(chǎn)形成過程、風(fēng)險(xiǎn)類別，建立不同的審查方案。

對此，孟添認(rèn)為，投資者應(yīng)理性地看待整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。在進(jìn)行理財(cái)時，學(xué)會合理分配資產(chǎn)，不能將所有的錢投在一個平臺上，懂得分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

另外，在選擇投資互聯(lián)網(wǎng)金融平臺時，他表示，投資者要看重純上線環(huán)節(jié)，查看平臺是否真的用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)控。“目前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域很容易掉進(jìn)利益當(dāng)期性和風(fēng)險(xiǎn)后置性錯配的陷阱，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定要有風(fēng)控的把控。”

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