編者按:隨著第三方支付的蓬勃發(fā)展,隱藏在其背后的刑事風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。日前,人民銀行共檢查支付機(jī)構(gòu)28家,因?yàn)檫`反反洗錢規(guī)定處罰5家支付機(jī)構(gòu)。對(duì)第三方支付平臺(tái)的反洗錢監(jiān)管,也已成為反洗錢工作中不可回避的問題。而新版修訂稿《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》的一大變化就是明確將非銀行支付機(jī)構(gòu)納入大額交易和可疑交易報(bào)告責(zé)任范圍。尤其是第三方支付作為P2P資金托管方,面臨相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任更是不可避免。
因此,第三方支付應(yīng)該注意在服務(wù)環(huán)節(jié)中面臨的一些刑事風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)策略。
第三方支付,主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行、銀行卡收單以及混合模式支付等,該技術(shù)在普惠廣大網(wǎng)絡(luò)用戶的同時(shí),不法分子利用其在市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金存管、資金流向以及數(shù)據(jù)保護(hù)等環(huán)節(jié)進(jìn)行犯罪活動(dòng),已屢見不鮮。
第三方支付的行為模式。
一是網(wǎng)絡(luò)支付模式,分為網(wǎng)關(guān)模式和平臺(tái)模式,網(wǎng)關(guān)模式是購買者和銷售者之間的支付通道,起著信息傳遞的作用;平臺(tái)模式是買賣雙方交易結(jié)算或者是安全交易的信用擔(dān)保的中介。
二是預(yù)付卡發(fā)行模式,包括單用途卡和多用途卡,單用途卡具有明顯的封閉性,并沒有在買賣關(guān)系之外形成新的法律關(guān)系;多用途卡則是引入了發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為第三方支付結(jié)算機(jī)構(gòu)。
三是銀行卡收單模式,表現(xiàn)為特約商戶提供資金結(jié)算服務(wù),若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件,收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或收回受理終端等措施,并承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的責(zé)任。四是二維碼支付模式,表現(xiàn)為線上支付和線下支付,二維碼在線上支付中取代了支付鏈接的功能,而線下支付是網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單結(jié)合的混合模式。
第三方支付在各服務(wù)環(huán)節(jié)存在的刑事風(fēng)險(xiǎn)。
(1)市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)存在的刑事風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)對(duì)第三方支付有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,在未得到經(jīng)營(yíng)許可的情況下,為他人的交易活動(dòng)提供服務(wù),便涉嫌非法經(jīng)營(yíng),尤其是二維碼支付,其本質(zhì)兼屬網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單模式。筆者認(rèn)為,對(duì)該混合模式,行政立法與監(jiān)管應(yīng)保持寬容的態(tài)度,給予明確、合法的地位。
(2)資金存管環(huán)節(jié)存在的刑事風(fēng)險(xiǎn)。易出現(xiàn)資金沉淀形成資金池,同時(shí)產(chǎn)生孳息的歸屬問題,盡管物權(quán)法對(duì)孳息的歸屬有明確規(guī)定,但沉淀資金、第三方支付平臺(tái)賬戶資金的孳息并未實(shí)際地歸于客戶,這就涉嫌構(gòu)成侵占。
(3)資金流向環(huán)節(jié)存在的刑事風(fēng)險(xiǎn)。一是構(gòu)成幫助網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪,根據(jù)刑法修正案(九)的規(guī)定,明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪,仍為其提供支付、結(jié)算等幫助,情節(jié)嚴(yán)重的,將構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪。二是容易觸碰洗錢類犯罪紅線,現(xiàn)實(shí)中,虛構(gòu)網(wǎng)絡(luò)交易和利用木馬洗錢犯罪活動(dòng)頻發(fā)。因此,第三方支付機(jī)構(gòu)需要全方位注意監(jiān)測(cè)支付雙方的情況,履行法定報(bào)告義務(wù)。三是滋生逃匯、騙匯類犯罪??缇持Ц斗?wù)通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞交易信息、完成交易流程,缺少書面紙質(zhì)憑證,增加了監(jiān)管難度,容易滋生此類犯罪。
(4)數(shù)據(jù)保護(hù)環(huán)節(jié)存在的刑事風(fēng)險(xiǎn)。為快捷完成交易活動(dòng),消費(fèi)者自愿將個(gè)人信息告知第三方支付機(jī)構(gòu),面臨著信息被侵害的危險(xiǎn)——第三方支付機(jī)構(gòu)違法運(yùn)用客戶信息及自行收集客戶信息。沒有明確許可,第三方支付機(jī)構(gòu)不能自行對(duì)留存信息進(jìn)行分析、梳理并直接使用,否則將涉嫌非法侵犯公民信息安全罪。
第三方支付刑事風(fēng)險(xiǎn)防范理念與對(duì)策。
(1)二次性違法理念的運(yùn)用。刑法不是保護(hù)法益的唯一手段,前置法的完善與明確不但可以提升其在保護(hù)法益過程中的地位,克制濫用刑法的沖動(dòng),而且可以為刑事立法提供明確的立法依據(jù)。二次性違法強(qiáng)調(diào)具有制裁性特點(diǎn)規(guī)則之間的銜接,法律后果越嚴(yán)重,其所處的位置便越靠后,處于前端的制裁性規(guī)則若能有效實(shí)現(xiàn)防控目的,處于后端的規(guī)則便不能僭越啟動(dòng)。
(2)準(zhǔn)確監(jiān)管定位,構(gòu)建分級(jí)監(jiān)管模式。第三方支付屬于非金融機(jī)構(gòu),禁止其從事資金轉(zhuǎn)移外的行為,但目前對(duì)其注冊(cè)資本金及備付金的要求幾乎與銀行的注冊(cè)資本金及資本充足率的要求等同。筆者認(rèn)為,應(yīng)將第三方支付機(jī)構(gòu)的角色與監(jiān)管對(duì)應(yīng)起來,構(gòu)建分級(jí)監(jiān)管模式。
(3)遵循刑法原則,加強(qiáng)判例指導(dǎo)。網(wǎng)絡(luò)犯罪在行為上不如傳統(tǒng)犯罪明顯,結(jié)果也可能不直觀,對(duì)其進(jìn)行規(guī)制需要司法實(shí)踐者的理性思維和對(duì)刑法原則的深入理解。另外,當(dāng)前對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的定性和量刑并無統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),典型案例的指導(dǎo)可就特定類型的網(wǎng)絡(luò)犯罪形成相對(duì)一致的法律規(guī)則或原則,使其具有普適性,最大程度實(shí)現(xiàn)“同案同判”。
- 蜜度索驥:以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長(zhǎng)
- 馬云現(xiàn)身支付寶20周年紀(jì)念日:AI將改變一切,但不意味著決定一切
- 萬事達(dá)卡推出反欺詐AI模型 金融科技擁抱生成式AI
- OpenAI創(chuàng)始人的世界幣懸了?高調(diào)收集虹膜數(shù)據(jù)引來歐洲監(jiān)管調(diào)查
- 華為孟晚舟最新演講:長(zhǎng)風(fēng)萬里鵬正舉,勇立潮頭智為先
- 華為全球智慧金融峰會(huì)2023在上海開幕 攜手共建數(shù)智金融未來
- 移動(dòng)支付發(fā)展超預(yù)期:2022年交易額1.3萬億美元 注冊(cè)賬戶16億
- 定位“敏捷的財(cái)務(wù)收支管理平臺(tái)”,合思品牌升級(jí)發(fā)布會(huì)上釋放了哪些信號(hào)?
- 分貝通商旅+費(fèi)控+支付一體化戰(zhàn)略發(fā)布,一個(gè)平臺(tái)管理企業(yè)所有費(fèi)用支出
- IMF經(jīng)濟(jì)學(xué)家:加密資產(chǎn)背后的技術(shù)可以改善支付,增進(jìn)公益
- 2022年加密貨幣“殺豬盤”涉案金額超20億美元 英國(guó)銀行業(yè)祭出限額措施
免責(zé)聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性,讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí),并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏,概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí),應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí),溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。