一個(gè)理想的數(shù)據(jù)交易所應(yīng)當(dāng)允許參與交易的多方在最小化風(fēng)險(xiǎn)和成本的前提下，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)讓和交換，在去中心化思想和區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)一個(gè)理想中的數(shù)據(jù)交易所。
11月22日訊 經(jīng)濟(jì)學(xué)上常把投資、消費(fèi)、出口比喻為拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)的“三駕馬車”。在投資增幅下降、出口動(dòng)力不足的當(dāng)下，消費(fèi)卻快速增長(zhǎng)，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的新一輪發(fā)展。
根據(jù)艾瑞咨詢的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模是13萬(wàn)億元，2014年達(dá)15.4萬(wàn)億，到2015年已19萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2019年將超過(guò)41萬(wàn)億元。未來(lái)消費(fèi)的地位還將進(jìn)一步提高，增速在未來(lái)幾年內(nèi)將不會(huì)放緩。
而消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度不斷提升，意味著在經(jīng)過(guò)工業(yè)化高速發(fā)展之后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展開(kāi)始更多體現(xiàn)于居民福利、共享成果當(dāng)中;也意味著消費(fèi)金融發(fā)展空間巨大，藍(lán)海已經(jīng)形成。
2016年一季度，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施，加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持。同時(shí)，今年6月10日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，放開(kāi)消費(fèi)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原來(lái)16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)，增加消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力，大力發(fā)展消費(fèi)金融，釋放消費(fèi)潛力，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。多次的政策引導(dǎo)和發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的強(qiáng)調(diào)，為消費(fèi)金融的江湖地位奠定了基礎(chǔ)。
隨著央行《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》開(kāi)放八家民間征信機(jī)構(gòu)，我國(guó)的征信系統(tǒng)也正式起航。配合著國(guó)家政策的支持，征信體系的逐步健全，消費(fèi)金融“開(kāi)閘”并擴(kuò)至全國(guó)，促使銀行業(yè)自身轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，消費(fèi)金融市場(chǎng)開(kāi)始迎來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇。
個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展?jié)摿?/strong>
由于我國(guó)征信起步較晚，央行的征信體系還存在著覆蓋不足的情形。在國(guó)內(nèi)，有交易記錄可以進(jìn)行征信的群體主要是那些有成熟穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)能力的人群，總量只有3億多人。而另外5億人在央行征信系統(tǒng)中則只有基本信息，尚屬征信的空白市場(chǎng)，再加上那些連基本信息都未被央行記錄的人群，就構(gòu)成了中國(guó)征信市場(chǎng)未來(lái)的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>
金融的核心，就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
2013年才剛剛踏入歷史正軌的征信行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼下，正在變成風(fēng)口行業(yè)，也因此成為各方奪利的草莽江湖。
部分征信和數(shù)據(jù)公司，直接從黑市上購(gòu)買數(shù)據(jù)，甚至雇傭黑客去盜取數(shù)據(jù)，一家如此起家的公司，估值已達(dá)幾十億;一些急于變現(xiàn)的公司，各地招聘代理，推銷征信報(bào)告，年流水上億;而專門做這種備案交易的“中間人”已出現(xiàn)，并公開(kāi)叫賣征信公司的備案。目前買賣數(shù)據(jù)的中間商多達(dá)幾萬(wàn)人，數(shù)據(jù)的每一次流轉(zhuǎn)，價(jià)值上萬(wàn)到百萬(wàn)不等，“地下黑市，早已形成萬(wàn)億級(jí)別市場(chǎng)”，一位業(yè)內(nèi)人士如此說(shuō)。
這個(gè)敏感而核心的行業(yè)，正在經(jīng)歷它的野蠻時(shí)代。
互聯(lián)網(wǎng)金融履約數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)和行業(yè)現(xiàn)狀
當(dāng)前金融履約數(shù)據(jù)的交易市場(chǎng)還是處于一片混亂的狀態(tài)，并沒(méi)有非常好的解決方案，首先國(guó)家公權(quán)力部門(中國(guó)人民銀行征信中心)并沒(méi)有去統(tǒng)一采集、評(píng)估這些數(shù)據(jù)，正因如此，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款和消費(fèi)金融行業(yè)都依靠征信服務(wù)機(jī)構(gòu)(征信服務(wù)公司、大數(shù)據(jù)公司、信用評(píng)分公司)的“小規(guī)模”數(shù)據(jù)在做信用評(píng)估，不僅數(shù)據(jù)新鮮度差，而且數(shù)據(jù)真實(shí)程度也有待確認(rèn)，網(wǎng)上早有爆料大部分征信公司都是從黑市的“中間人”購(gòu)買個(gè)人征信數(shù)據(jù)，而黑市的數(shù)據(jù)摻水嚴(yán)重，造假比例甚至高達(dá)90%。除了從黑市購(gòu)買數(shù)據(jù)外，征信服務(wù)公司還會(huì)代理銷售其它數(shù)據(jù)源企業(yè)的數(shù)據(jù)，每代理銷售一條數(shù)據(jù)就緩存一條(數(shù)據(jù)截留)，這是一種典型的中心化數(shù)據(jù)交易思路，數(shù)據(jù)源企業(yè)每一條數(shù)據(jù)只能賣一次，今后的收益不再歸數(shù)據(jù)源企業(yè)所有，極大的傷害了數(shù)據(jù)生產(chǎn)者的權(quán)益，征信行業(yè)迫切需要一種既能解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題同時(shí)又要保護(hù)數(shù)據(jù)生產(chǎn)者權(quán)益的完美解決方案。
不僅如此，金融行業(yè)的 “信用數(shù)據(jù)孤島”問(wèn)題還沒(méi)有得到解決，平均每天全國(guó)3萬(wàn)多家網(wǎng)絡(luò)貸款、消費(fèi)金融、小額貸款公司會(huì)產(chǎn)生千萬(wàn)條貸款記錄、還款記錄、逾期記錄、黑名單等金融履約數(shù)據(jù)，這些海量數(shù)據(jù)還沒(méi)有發(fā)揮它應(yīng)有的價(jià)值，如果能夠聯(lián)合全行業(yè)的企業(yè)形成一個(gè)良性健康的數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，將會(huì)為聯(lián)合授信、控制貸款杠桿，降低壞賬提供巨大的幫助，同時(shí)也可以大幅度降低企業(yè)的風(fēng)控成本，造福全行業(yè)全社會(huì)。
區(qū)塊鏈技術(shù)成為征信行業(yè)亂象的終結(jié)者
2009年昵稱為“中本聰”的不明國(guó)籍人士(或團(tuán)隊(duì))研發(fā)出了比特幣，而區(qū)塊鏈(Blockchain)是比特幣的一個(gè)重要概念，本質(zhì)上是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)也作為比特幣的底層技術(shù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)且淮褂妹艽a學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一次比特幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗(yàn)證其信息的有效性(防偽)和生成下一個(gè)區(qū)塊。經(jīng)過(guò)7年的發(fā)展，區(qū)塊鏈已完成僅是作為金融產(chǎn)品的蛻變，各大行業(yè)、機(jī)構(gòu)等都在研究其應(yīng)用場(chǎng)景，可以說(shuō)，區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鹑诳萍贾凶罨鸬母拍睢?/p>
2016年成立的“公信寶”，其團(tuán)隊(duì)成員出身自區(qū)塊鏈深度研發(fā)者、互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者等，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有深刻的理解，包括借貸來(lái)源、審批流程、大數(shù)據(jù)分析等，還具備創(chuàng)建客戶畫像、建立標(biāo)簽等大數(shù)據(jù)分析、篩選、過(guò)濾和打包等技術(shù)能力，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的探索和嘗試，終于將區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合到征信行業(yè)中，深度研發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“公信寶數(shù)據(jù)交易所”。
公信寶CEO黃敏強(qiáng)介紹說(shuō)：“一個(gè)理想的數(shù)據(jù)交易所應(yīng)當(dāng)允許參與交易的多方在最小化風(fēng)險(xiǎn)和成本的前提下，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)讓和交換，在去中心化思想和區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上，我們重新定義了一個(gè)新的名為公信寶的產(chǎn)品，用來(lái)實(shí)現(xiàn)一個(gè)理想中的數(shù)據(jù)交易所，公信寶首先將打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)交易存在的“雁過(guò)拔毛”問(wèn)題，除了數(shù)據(jù)交易參與的各方，不會(huì)有任何第三方可以獲得數(shù)據(jù)，同時(shí)為了保護(hù)企業(yè)的身份隱私，公信寶會(huì)對(duì)交易雙方進(jìn)行匿名，除此之外還實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)體量懸殊企業(yè)的平等交換、數(shù)字資產(chǎn)的所有權(quán)認(rèn)證以及有效遏制數(shù)據(jù)交換中的造假問(wèn)題。”
公信寶數(shù)據(jù)交易所是一個(gè)通用的數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，底層是基于區(qū)塊鏈(公鏈)打造的一條聯(lián)盟鏈，適用于各行各業(yè)的數(shù)據(jù)交換，面向的典型客戶為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、有數(shù)據(jù)交換需求的政企部門、銀行、保險(xiǎn)等行業(yè)企業(yè)(以下稱之為聯(lián)盟成員)，為了更好的說(shuō)明它的用途和更快速的切入市場(chǎng)，公信寶首先選擇將互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)貸款、汽車金融、消費(fèi)金融、銀行作為目標(biāo)客戶，將這些機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的金融履約數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)交易中的主要資產(chǎn)。
黃敏強(qiáng)說(shuō)：“公信寶數(shù)據(jù)爬蟲產(chǎn)品是數(shù)據(jù)交易所的組成部分，專業(yè)于提供個(gè)人授權(quán)下抓取用戶數(shù)據(jù)的金融科技產(chǎn)品，覆蓋泛金融、泛電商、泛社交、個(gè)人身份等多種維度數(shù)據(jù)，為各大銀行、消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)貸款、汽車金融等公司提供了優(yōu)質(zhì)的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)。而這些爬蟲服務(wù)，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)市場(chǎng)或黑市上的價(jià)格高昂，以通訊運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)為例，每條數(shù)據(jù)價(jià)格在1-3元之間，而在公信寶數(shù)據(jù)交易所，不僅免費(fèi)給聯(lián)盟會(huì)員和商戶提供服務(wù)，而且從聯(lián)盟會(huì)員的通道獲得的數(shù)據(jù)，還能在交易所中進(jìn)行交易而獲得收益。”
針對(duì)筆者提出的個(gè)人隱私被販賣的疑惑，黃總解釋道：“交易所的所有敏感數(shù)據(jù)的交易必須得到被查詢者個(gè)人的親自授權(quán)，舉例來(lái)說(shuō)，當(dāng)一家網(wǎng)貸公司通過(guò)自己的APP在用戶授權(quán)情況下獲得了該用戶的數(shù)據(jù)，并且放到交易所中交易，某保險(xiǎn)公司購(gòu)買該用戶的信息時(shí)，用戶會(huì)收到短信或手機(jī)APP推送的信息，提示是否授權(quán)將該數(shù)據(jù)販賣給保險(xiǎn)公司，從這方面來(lái)說(shuō)，公信寶交易所反而起到了讓個(gè)人管理自己數(shù)據(jù)的作用，我們的最終目標(biāo)就是要實(shí)現(xiàn)公民的信用數(shù)據(jù)由公民自己來(lái)管理。”
在不久的未來(lái)，我們希望看到這樣的場(chǎng)景，企業(yè)的HR專員用手機(jī)掃描求職者的公信寶APP，在求職者的授權(quán)同意下，支付2元錢到公信寶數(shù)據(jù)交易所，立即采集到該求職者的真實(shí)學(xué)歷、社保繳納情況、有無(wú)犯罪記錄、吸毒歷史、信用評(píng)級(jí)等數(shù)據(jù)，最后決定是否錄用該求職者。隨著社會(huì)的發(fā)展，未來(lái)必定是一個(gè)高度以信用為基礎(chǔ)的社會(huì)。“有信用者走遍天下，無(wú)信用者寸步難行!”
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