消費金融公司申請設立的頻率越來越高。今日最新消息，華夏銀行發(fā)布公告稱，該行第七屆董事會第二十三次會議通過相關議案，同意出資2.55億元設立消費金融公司，并持有51%股份。

議案顯示新設立消費金融公司注冊資本為5億元人民幣。并同意授權經(jīng)營管理層負責辦理與消費金融公司籌建、開業(yè)有關的各項事宜，簽署與消費金融公司籌建、開業(yè)有關的各項文件。

所謂消費金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會批準，在中華人民共和國境內(nèi)設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。

包括銀行、保險、信托、電商、支付公司在內(nèi)的多類機構(gòu)紛紛申請消費金融公司牌照，但迄今為止，獲得正式牌照的17家公司中，銀行系占據(jù)八成以上。此外，籌備中的消費金融公司有9家，其中銀行系為8家。

據(jù)零壹財經(jīng)統(tǒng)計，在已經(jīng)獲得消費金融牌照的17家消費金融公司中，由銀行主導的消費金融公司高達12家，銀行參股2家。資料來源：銀監(jiān)會網(wǎng)站及公開信息零壹財經(jīng)制表

截至2016年11月18日，有9家消費金融公司處于申請及籌備中，其中已確定由銀行主導的消費金融公司有8家。

資料來源：公開信息整理零壹財經(jīng)制表

銀行系跑馬圈地，民營系苦苦等待

設立消費金融公司并不一定要有銀行參與，但目前已經(jīng)開業(yè)和正在籌建的消費金融公司由銀行發(fā)起設立的仍然占絕大多數(shù)，這是為什么呢？

從監(jiān)管層面來講，銀監(jiān)會和央行給消費金融公司設立的門檻是導致“銀行系跑馬圈地，而民營系苦苦等待”的一個重要原因。2013年銀監(jiān)會公布的《消費金融公司試點管理辦法》要求：

1.金融機構(gòu)作為消費金融公司主要出資人，應當具有5年以上消費金融領域的從業(yè)經(jīng)驗，且最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；非金融企業(yè)作為消費金融公司主要出資人，最近１年營業(yè)收入不低于３００億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

2.消費金融公司至少應當有1名具備5年以上消費金融業(yè)務管理和風險控制經(jīng)驗，并且出資比例不低于擬設消費金融公司全部股本15%的出資人。

3.消費金融公司的注冊資本應當為一次性實繳貨幣資本，最低限額為３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

可見，資質(zhì)要求較高是將大部分申請機構(gòu)拒之門外的原因之一。銀行作為老牌金融機構(gòu)，其消費金融業(yè)務屬于其零售業(yè)務的一部分，無論是資產(chǎn)規(guī)模還是從業(yè)經(jīng)驗，多數(shù)能夠達到監(jiān)管要求，“過關”相對容易。

監(jiān)管者對于消費金融牌照的發(fā)放仍持謹慎態(tài)度，與民營系相比，發(fā)放給銀行主導或參股的消費金融公司，似乎更為穩(wěn)妥。即便是三家非銀行系消費金融公司，海爾、華融及捷信的主發(fā)起人也都有著強大的背景。

此外，對于銀行系消費金融公司占主導的現(xiàn)狀，有業(yè)內(nèi)人士認為，我國消費金融體系尚未健全，在個人征信體系、欠款催收與壞賬處理方面，大部分非銀行機構(gòu)還欠缺經(jīng)驗。銀行的零售業(yè)務很大一部分就是消費金融業(yè)務，可以說銀行本身有做消費金融業(yè)務的經(jīng)驗。

在征信數(shù)據(jù)方面，銀行本身有大量消費者的歷史數(shù)據(jù)積累，如信用卡使用、個人借款等信息。銀行主導或者參股的消費金融公司，可以通過這些有利條件更好地把握客戶的消費行為，進行風險控制，降低放貸風險。

銀行提供消費金融服務在經(jīng)驗和規(guī)模上都有較突出的優(yōu)勢，這些優(yōu)勢都可以移植到銀行系的消費金融公司。

BATJ等巨頭沒有牌照，繞道布局消費金融

目前只有正式持有牌照的機構(gòu)才能正式用“消費金融”字樣冠名公司，但是沒有消費金融牌照就不能開展消費金融業(yè)務嗎？答案是否定的。

面對潛力巨大的消費金融藍海，民營部隊難以拿到牌照。電商、網(wǎng)貸平臺等各類機構(gòu)紛紛繞開消費金融公司開展消費金融業(yè)務，最常見的是以小貸、保理公司為依托，開展消費金融服務。

例如螞蟻金服推出的“花唄”及“借唄”、京東的“白條”和“金條”、騰訊的“微粒貸”、百度的“百度有錢花”產(chǎn)品等，均屬于消費信貸。事實上，無論是“花唄“、“借唄”還是“百度有錢花”等其背后均是由小額貸款公司提供的小額信貸服務。

不持牌也能開展消費金融業(yè)務，不過正式的牌照還衍生出了其他的權利，因此不少機構(gòu)對消費金融牌照的渴望仍十分強烈，部分優(yōu)勢如下：

1.持有消費金融牌照的公司可以通過境內(nèi)同業(yè)拆借、接受股東存款、經(jīng)批準發(fā)行金融債券、向境內(nèi)金融機構(gòu)借款等方式，進行資金融入，資金成本將顯著低于小貸公司和非持牌機構(gòu)。據(jù)悉，持牌消費金融公司可享受金融機構(gòu)15%所得稅的政策。

2.經(jīng)營規(guī)模方面：消費金融公司規(guī)模主要受資本充足率的限制，經(jīng)營杠桿可以達到8-9倍，而包括小額貸款公司在內(nèi)的其他機構(gòu)由于融資方式受限，其資產(chǎn)端的擴張能力有限。

3.直連央行征信系統(tǒng)：消費金融公司的征信系統(tǒng)將直接連接到央行征信系統(tǒng)，同步上傳個人征信數(shù)據(jù)，有利于公司降低經(jīng)營風險。

目前，監(jiān)管部門對于消費金融公司牌照的發(fā)放，限制了主發(fā)起人為金融機構(gòu)以及每個城市只能申請一家企業(yè)試點。因此，民營系消費金融公司較難取得突破，消費金融牌照仍屬于稀缺資源。

消費金融已逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的新方向，越來越多的消費金融機構(gòu)如雨后春筍般冒出。根據(jù)艾瑞咨詢公布的首份消費金融報告數(shù)據(jù)，預計到2017年，消費金融整體市場將突破千億元，三年復合增長率高達94%。

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權或存在不實內(nèi)容時，應及時向本網(wǎng)站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內(nèi)容或斷開相關鏈接。