本文原標(biāo)題：李東榮：共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)以及人民群眾對金融服務(wù)需求的不斷增長，各種金融創(chuàng)新層出不窮，經(jīng)濟(jì)金融安全形勢日趨復(fù)雜，人們對金融形態(tài)的認(rèn)識和表述也在不斷地豐富，新金融就是其中一種。在各種新興金融業(yè)態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)金融備受各界關(guān)注。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)發(fā)展普惠金融、服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)新、提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率等方面發(fā)揮了積極的作用。然而，作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融在為促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展注入活力的同時，也對我們的金融管理帶來新的挑戰(zhàn)，其快速發(fā)展的過程中也暴露出了一些問題和風(fēng)險隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融的某些業(yè)態(tài)已經(jīng)偏離了正確的創(chuàng)新方向，擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，形成了“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，使行業(yè)的聲譽(yù)和消費者信心受到?jīng)_擊。因此，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融已成為當(dāng)前深化金融體制改革的一項重要工作，也是今后一段時期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主基調(diào)。黨中央國務(wù)院高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和風(fēng)險防范，在黨的十八屆五中全會上明確提出了“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”的任務(wù)。最近，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了“關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作方案”，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整治工作進(jìn)行了全面部署和安排，為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門和業(yè)界提供了行動指南。

以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向。當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)總體仍處于深度調(diào)整和再平衡階段，國際金融危機(jī)深層次影響持續(xù)存在，主要經(jīng)濟(jì)體不均衡復(fù)蘇和政策分化特征明顯。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)長期向好的基本面沒有改變，但經(jīng)濟(jì)增速換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛、動能轉(zhuǎn)換困難等問題相互交織，結(jié)構(gòu)性矛盾更加凸顯。黨中央、國務(wù)院在綜合判斷國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢的基礎(chǔ)上，提出了“以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，擴(kuò)大有效供給，滿足有效需求”的戰(zhàn)略任務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)緊緊抓住我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級與結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的有效金融需求，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)與金融的深度融合、業(yè)務(wù)與場景的廣泛結(jié)合、技術(shù)與流程的有機(jī)整合，有效增加金融服務(wù)供給規(guī)模、效率和質(zhì)量，提高互聯(lián)網(wǎng)金融供給對實體經(jīng)濟(jì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性，避免過度拉長資金鏈條和脫離實體經(jīng)濟(jì)空轉(zhuǎn)。

以發(fā)展普惠金融為重點。近年來，我國金融業(yè)在發(fā)展普惠金融方面進(jìn)行了大量嘗試，取得的成績有目共睹。根據(jù)世界銀行在普惠金融指標(biāo)上的最新數(shù)據(jù)，中國的大部分指標(biāo)均排在發(fā)展中國家前列，其中賬戶普及率和儲蓄普及率等指標(biāo)甚至顯著優(yōu)于G20國家平均值。同時我們也要清醒地認(rèn)識到，中國與全球許多國家一樣，在發(fā)展普惠金融方面依然面臨服務(wù)不均衡、成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)性不足等一系列全球共性難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在降低金融交易成本、提高金融資源配置效率、擴(kuò)大金融服務(wù)輻射半徑等方面具有獨特優(yōu)勢，為解決上述共性難題提供了一條可行路徑。從近幾年的普惠金融實踐也能夠看到，一些從業(yè)機(jī)構(gòu)在依靠技術(shù)創(chuàng)新實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性和金融服務(wù)普惠性方面進(jìn)行了大量嘗試，形成了一些典型經(jīng)驗和標(biāo)桿做法。2016年9月召開的G20杭州峰會通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，鼓勵各國建立可行的法律監(jiān)管框架、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和消費者保護(hù)體系，依托先進(jìn)數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展?？梢灶A(yù)見，在全球范圍內(nèi)，將會加速形成一個數(shù)字普惠金融的新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)抓住數(shù)字普惠金融發(fā)展的良好機(jī)遇，贏得更為廣闊的發(fā)展空間。

以合規(guī)審慎經(jīng)營為前提。金融業(yè)是一個特殊的行業(yè)，存在高風(fēng)險性、強(qiáng)關(guān)聯(lián)性和內(nèi)在脆弱性等特點。因此，自古至今對這個行業(yè)的外部規(guī)制與監(jiān)管一直是比較嚴(yán)格的。互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)模式、服務(wù)理念、技術(shù)產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新，為金融體系的市場化、普惠化發(fā)展帶來了新鮮元素，但這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可以沒有邊界、創(chuàng)新可以沒有規(guī)則、業(yè)務(wù)可以沒有規(guī)矩。在工作實踐中，我們也做了一些初步的歸納分析，對當(dāng)前的這些從業(yè)機(jī)構(gòu)大致可以分為三類。第一類是“既想干又會干”的企業(yè)，具備良好的動機(jī)和較好的經(jīng)營管理能力，能實現(xiàn)較好的風(fēng)控和市場效應(yīng)。第二類是“想干卻不會干或又不善于干”的企業(yè)，發(fā)展動機(jī)是良好的，但受自身各方面的條件制約，風(fēng)控能力或資金實力有限。事實上，很多人或者一些企業(yè)都有這樣的愿望和熱情，希望搭上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的快車，實現(xiàn)企業(yè)的高速發(fā)展。但是我們必須清醒地認(rèn)識到，金融業(yè)是專業(yè)性很強(qiáng)的特殊產(chǎn)業(yè)，需要具備相關(guān)經(jīng)驗、人才和基礎(chǔ)設(shè)施條件，不能光憑熱情，還要尊重科學(xué)、尊重金融活動的本質(zhì)規(guī)律。第三類是純粹的騙子公司，借互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融之名，行金融詐騙之實，這類機(jī)構(gòu)是行業(yè)的“害群之馬”，具有極大的欺騙性和風(fēng)險性，必須堅決清理出去。當(dāng)前由國務(wù)院統(tǒng)一組織的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治，特別突出了問題導(dǎo)向、分類整治、綜合施策等原則，其目的不是否定互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，更不是要把互聯(lián)網(wǎng)金融一棍子打死，而是通過“打擊非法，保護(hù)合法”，加快清理“害群之馬”，有效規(guī)范經(jīng)營行為，還互聯(lián)網(wǎng)金融一個健康有序的發(fā)展環(huán)境，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融今后的規(guī)范健康發(fā)展具有十分重要的意義。各從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照監(jiān)管規(guī)則、整治要求和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加快建立客戶身份識別、信息披露、資金存管、投資者適當(dāng)性管理、反洗錢、反恐怖融資等制度，切實提升網(wǎng)絡(luò)和信息安全保障水平。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在全世界速度是非?？斓?，規(guī)模也是比較大的，如果要保持好的發(fā)展勢頭、可持續(xù)地發(fā)展，以上所說這些必不可少的基礎(chǔ)性功課都是要做的。

以提升風(fēng)控能力為關(guān)鍵。作為一項新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融還有許多需要探索的領(lǐng)域和內(nèi)容，但究其本質(zhì)，它還是金融，其活動沒有脫出資金融通、信用創(chuàng)造、風(fēng)險管理的范疇，沒有違背風(fēng)險收益相匹配的客觀規(guī)律，也沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和負(fù)外部性的特征。而且，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)空間的多維開放性和多向互動性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面、擴(kuò)散速度、外溢效應(yīng)等影響都遠(yuǎn)超出在傳統(tǒng)金融的環(huán)境下?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得好不好，關(guān)鍵取決于風(fēng)控做得好不好。從業(yè)機(jī)構(gòu)不論開展什么樣的業(yè)務(wù)、面對什么樣的客戶，都應(yīng)把創(chuàng)新發(fā)展與防范風(fēng)險結(jié)合起來，把握好兩者關(guān)系的適度平衡。我們應(yīng)充分認(rèn)識到信息化背景下金融業(yè)務(wù)風(fēng)險與技術(shù)風(fēng)險可能產(chǎn)生的疊加效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)。應(yīng)遵循金融基本規(guī)律，摒棄“唯規(guī)模論”“唯技術(shù)論”和“唯客戶體驗論”等觀念，形成正確的創(chuàng)新導(dǎo)向。應(yīng)參照金融和信息科技企業(yè)的內(nèi)部控制基本原則，具備健全的內(nèi)控制度和風(fēng)險管理系統(tǒng)等軟硬件條件。在這個方面，企業(yè)內(nèi)控還應(yīng)該與法律約束、行政監(jiān)管、行業(yè)自律、社會監(jiān)督有機(jī)結(jié)合起來，形成五位一體的多層次、全方位風(fēng)險治理體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新可能帶來的風(fēng)險始終處于可管、可控、可承受范圍內(nèi)。

以先進(jìn)網(wǎng)信技術(shù)為驅(qū)動。最近，習(xí)近平總書記在中央政治局第三十六次集體學(xué)習(xí)時強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是全球研發(fā)投入最集中、創(chuàng)新最活躍、應(yīng)用最廣泛、輻射帶動作用最大的技術(shù)創(chuàng)新領(lǐng)域，是全球技術(shù)創(chuàng)新的競爭高地。隨著信息化、數(shù)字化時代的深入發(fā)展，“無網(wǎng)絡(luò)不金融”“無移動不金融”已成為現(xiàn)代金融業(yè)體系的一個重要特征。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，誰能夠更早、更好、更安全地掌握和運(yùn)用先進(jìn)網(wǎng)信技術(shù)，真正有效解決當(dāng)前金融改革發(fā)展中面臨的難題和短板，誰就能在競爭中取得主動，更多地獲得技術(shù)創(chuàng)新紅利。比如，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)多來源海量數(shù)據(jù)的實時處理和快速挖掘，完善客戶畫像、信用評估、風(fēng)險定價等業(yè)務(wù)功能，開展多元化、定制化、精準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。云計算技術(shù)能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融提供高效彈性的處理后臺，保證計算處理的高效率和低成本。移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以智能手機(jī)等高普及的移動終端為載體，只需較少的成本投入即可構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)化、移動化、智能化的金融基礎(chǔ)設(shè)施，從而提供隨時、隨地、隨身的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。此外，人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實、量子通信、分布式賬本等新興技術(shù)對于提升服務(wù)效率、提高風(fēng)控能力等方面的作用值得深入探討和積極嘗試。目前在歐洲、美國、新加坡，包括我們國內(nèi)的香港地區(qū)等，都加大這方面的跟蹤和研究，也形成了一些很好的經(jīng)驗。

以開放共贏合作為基礎(chǔ)。在公平、開放、聯(lián)動、共享的數(shù)字化、信息化時代，封閉式、割據(jù)式的經(jīng)營發(fā)展思路已經(jīng)很難適應(yīng)時代要求。各類從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立利益相關(guān)者合作共贏、供需主體有效互動的生態(tài)理念，注重結(jié)合自身特點，找準(zhǔn)市場定位，發(fā)揮各自優(yōu)勢，建設(shè)兼具包容性和競爭性的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈和產(chǎn)業(yè)鏈。一方面，經(jīng)過長期實踐積累，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有良好的風(fēng)控體系和定價模式，掌握大量交易信貸數(shù)據(jù)，擁有較好的金融專業(yè)隊伍，能為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供專業(yè)化支持，彌補(bǔ)風(fēng)控、定價等方面的不足；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占據(jù)網(wǎng)絡(luò)入口優(yōu)勢，掌握小微企業(yè)和個人消費者的海量行為數(shù)據(jù)，要注重開放客戶資源、技術(shù)能力、金融云服務(wù)等，為合作伙伴創(chuàng)新金融服務(wù)提供技術(shù)支撐。因此，通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢互補(bǔ)，可提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的效率與質(zhì)量，有望實現(xiàn)“1+1>2”的效果。

作者：李東榮中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。