在剛過(guò)去的雙十一，在南京務(wù)工的安徽小伙張琦（化名）也忍不住剁手了一把，他給女朋友置辦了一部手機(jī)，給自己和家里人添置了幾件過(guò)年的新衣。買買買是痛快了，可一個(gè)月4000多元的工資也全用光了，眼瞅著下個(gè)月發(fā)工資還有二十幾天，張琦頓時(shí)陷入現(xiàn)金捉襟見(jiàn)肘的狀態(tài)。

在朋友的推薦下，他用上了某平臺(tái)的現(xiàn)金借貸服務(wù)，“在手機(jī)上借了2000元現(xiàn)金，確實(shí)很方便，審核不像信用卡那么嚴(yán)格，只需要幾樣資料就有授信額度了，提交申請(qǐng)后一分鐘就下款了。等下個(gè)月工資一發(fā)，直接還上就可以了，一個(gè)月也就百來(lái)塊的利息?！?/P>

《金證券》記者注意到，今年以來(lái)，現(xiàn)金貸悄然興起，這種貸款額度低、貸款周期短、審核門檻低的消費(fèi)方式正越來(lái)越受到年輕人的青睞。不過(guò)專家表示，雖然現(xiàn)金借貸產(chǎn)品在生活中發(fā)揮著信用卡所不能提供的作用，但其受眾多為一些信用危險(xiǎn)人群，或惡意欠款普遍，或多頭共債嚴(yán)重，或根本沒(méi)有足夠的薪水來(lái)及時(shí)還款，此外，高息貸款還可能產(chǎn)生借款人違約、暴力催還等事件。

現(xiàn)金貸悄然興起

和張琦一樣，在南京某技校讀書的徐玉澤（化名）也是現(xiàn)金貸的擁躉者，“爸媽給我一個(gè)月2000元生活費(fèi)，感覺(jué)根本不夠用，稍微買買錢就不夠花了，再問(wèn)大人要錢也不現(xiàn)實(shí)，可學(xué)生辦不了信用卡，我看到朋友圈有同學(xué)在用這個(gè)，所以嘗試了下，感覺(jué)很棒，花錢不求人，而且分分鐘到賬，一個(gè)月幾十元的利息還是可以承受的?！?/P>

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)信用卡的持卡人群只有2億，但在借貸征信庫(kù)里的人數(shù)約6-8億，剩下的4-6億人都是所謂的白戶人群。這類被傳統(tǒng)金融排除在信貸供給之外的群體，其實(shí)也有很大的消費(fèi)需求。今年以來(lái)，國(guó)內(nèi)涌現(xiàn)出大批現(xiàn)金貸公司，專門服務(wù)于這部分中低收入人群，他們的目標(biāo)客戶大多是收入在2000到3000元，平均借款金額在500到5000元不等，客戶多為藍(lán)領(lǐng)、學(xué)生或剛步入社會(huì)收入較低且不穩(wěn)定的年輕人。由于比銀行借款手續(xù)簡(jiǎn)單，快速實(shí)時(shí)審批，移動(dòng)端申請(qǐng)按日計(jì)息，現(xiàn)金貸鎖住了不少用戶。據(jù)了解，當(dāng)前的現(xiàn)金貸平臺(tái)中，上線最長(zhǎng)的不過(guò)兩三年時(shí)間，但月交易規(guī)模已經(jīng)能夠達(dá)到三到五億左右，甚至有業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)金貸將成為信貸領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的最后一波機(jī)會(huì)。

潛在的信用危險(xiǎn)人群

《金證券》記者發(fā)現(xiàn)，這種看似便捷的消費(fèi)方式，實(shí)際暗藏風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融研究人士張瓊（化名）對(duì)《金證券》記者表示，“小額現(xiàn)金貸款本身就是為了相對(duì)低端的客群而存在的，相對(duì)而言，其受眾就是一些潛在的信用危險(xiǎn)人群?！?/P>

零壹財(cái)經(jīng)此前對(duì)市面上幾家較大的現(xiàn)金貸公司的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸人群非常年輕，基本都在30歲以下，喜愛(ài)一個(gè)月以內(nèi)的產(chǎn)品，多為男性，大部分有多頭負(fù)債的情況。

此外，“一人多貸”已經(jīng)成為小額現(xiàn)金貸面臨的普遍問(wèn)題。由于根本沒(méi)有足夠的薪水來(lái)及時(shí)還款，不少用戶只能通過(guò)“借新還舊”的方式持續(xù)不斷地陷入債務(wù)漩渦， “現(xiàn)金貸猶如潘多拉魔盒，誘使人們陷入更深的泥沼?！睆埈偙硎?。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，小額現(xiàn)金類貸款的共債比例已經(jīng)超過(guò)60%，部分平臺(tái)已達(dá)到80%?？蛻粼诓煌慕杩钋啦粩嘟栊逻€舊，用以償還此前的借款賬單。上述徐玉澤也對(duì)《金證券》記者稱，有過(guò)從多個(gè)平臺(tái)借款的經(jīng)歷，“有個(gè)月買了臺(tái)手機(jī)，一下子還不上，于是又到另一個(gè)平臺(tái)繼續(xù)貸款，打了一個(gè)月的零工，才勉強(qiáng)把錢還上?！?/P>

此外，現(xiàn)金貸的高息也是驚人的，“由于數(shù)額小，大家對(duì)利息的概念并不很清晰，其實(shí)利率定價(jià)普遍較高”，張瓊對(duì)《金證券》記者表示。以某手機(jī)貸款產(chǎn)品為例，借1000元，30天，費(fèi)用為90元，“每天3元”削弱了大家對(duì)利率的感知，其實(shí)日息0.3%是非常高的水平。

照目前現(xiàn)金貸平臺(tái)普遍的借款利率計(jì)，一旦借款人疏忽忘記還款，產(chǎn)生的逾期利息有可能遠(yuǎn)超借款本金，高息貸款很可能產(chǎn)生借款人違約、暴力催還等事件。

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