去年底以來，余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品火爆，這讓傳統(tǒng)銀行一夜之間感受到“鯰魚”的力量。不過，隨著央行日益重視監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們的優(yōu)勢(shì)正被逐漸削弱，而被打了個(gè)措手不及的銀行們也逐漸回過神來，一部分銀行借此良機(jī)大力推廣自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而另一部分銀行則暫時(shí)進(jìn)入觀望期。

贖回期此消彼長(zhǎng)

“產(chǎn)品1元起購(gòu)、快速贖回、收益率比活期存款高十幾倍……”這些原本是余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們相對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，如今正在悄然起變化。

繼四大行分別對(duì)余額寶限額之后，《IT時(shí)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，余額寶贖回的時(shí)間正在拉長(zhǎng)。此前，余額寶的贖回到賬時(shí)間最短幾分鐘，最長(zhǎng)不過一兩個(gè)小時(shí)，但現(xiàn)在，到賬時(shí)間被拉長(zhǎng)至十多個(gè)小時(shí)。3月24日晚8點(diǎn)，記者用手機(jī)提交了1萬元的贖回申請(qǐng)，實(shí)際到賬時(shí)間是25日中午12點(diǎn)，這筆錢“走”了16個(gè)小時(shí)。同樣延長(zhǎng)贖回到賬時(shí)間的還有理財(cái)通，較之前也略有延遲。

與此相反，銀行系和基金公司類余額寶產(chǎn)品的贖回速度在加快：興業(yè)銀行“掌柜錢包”支持T+0贖回，易方達(dá)推出的“e錢包”也可以在提出贖回申請(qǐng)1分鐘之內(nèi)到賬。

部分銀行準(zhǔn)備彎道超車

是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)防死守，還是積極進(jìn)攻，利用已有優(yōu)勢(shì)搶奪市場(chǎng)，銀行們?cè)谧鲞x擇題。從目前形勢(shì)來看，商業(yè)銀行和股份制銀行明顯要積極許多，而傳統(tǒng)四大行，前行的步伐似乎慢了點(diǎn)。

“定期存款，老百姓最明智的選擇。”在上?；疖囌靖浇囊患移职l(fā)銀行，宣傳板上的“好消息”是：定期存款利率全面上浮10%,二年期定存從3.75%上升至4.125%.2012年7月，央行允許銀行存款利率最高上浮10%,但“一浮到頂”的往往只有商業(yè)銀行，大銀行動(dòng)作遲緩。一位浦發(fā)銀行人士告訴記者，兩年、三年定存利率上浮10%,是從今年2月開始的某種程度上，是受到了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的壓力。

同時(shí)，浦發(fā)銀行重新將以前早已發(fā)售的一款T+0理財(cái)產(chǎn)品“天添盈1號(hào)”重新以“類余額寶”產(chǎn)品的定位宣傳，但規(guī)模較之前大大擴(kuò)充，“差不多從100億放大到500億。”那位人士說。

與浦發(fā)銀行相比，興業(yè)銀行的“掌柜錢包”走得更遠(yuǎn)。“掌柜錢包”于今年3月份剛剛推出，除了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品均有的特性外，“掌柜錢包”幾乎不受銀行限額限制，單筆轉(zhuǎn)賬額度高達(dá)數(shù)百萬：如招行單筆限額600萬，農(nóng)業(yè)銀行單筆500萬，都讓互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品望塵莫及。興業(yè)銀行客服告訴記者，之所以有如此高的額度，是因?yàn)榕d業(yè)銀行自己搭了一個(gè)銀行同業(yè)平臺(tái)--銀銀平臺(tái)，一些城商銀行可以借此共享資源。

銀率網(wǎng)分析師殷燕敏認(rèn)為，實(shí)質(zhì)上，銀行在資金申贖、以及賬戶安全性方面優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)馁Y金額度限制較大，相比而言，銀行的額度較高，用戶通過一次操作就可以完成大額資金的申購(gòu)贖回，且銀行的資金賬戶安全性更高，所以銀行類“余額寶”產(chǎn)品在吸引大額資金上更具優(yōu)勢(shì)。

銀行各自摸索“轉(zhuǎn)型之路”

然而，錢景財(cái)富副總經(jīng)理、研究中心主任趙江林擔(dān)心的是，最近一系列對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管收緊的消息，會(huì)讓銀行失去改變自己的動(dòng)力。

根據(jù)今年2月消息，民生、中行、平安、廣發(fā)、交行、工行、浦發(fā)7家銀行都上線了類余額寶產(chǎn)品。然而，曾被廣為關(guān)注的工行類余額寶產(chǎn)品“天天益”很快悄然停止發(fā)售，取而代之的“天天益2號(hào)”失去了隨時(shí)贖回的“能力”,只能在第二天8點(diǎn)前贖回。與此消息同步下發(fā)的是，不許對(duì)此接受采訪的通知。

其它銀行發(fā)行的所謂類余額寶產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)也各不相同。據(jù)《IT時(shí)報(bào)》記者調(diào)查，廣發(fā)銀行的類余額寶產(chǎn)品--“智能金”,其實(shí)是廣發(fā)銀行與易方達(dá)合作的一款貨幣基金，而浦發(fā)銀行的“天添盈”實(shí)質(zhì)是一款活期理財(cái)產(chǎn)品，收益率目前只有4.8%,低于各種互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”.中國(guó)銀行推出的“活期寶”,是旗下中銀基金公司的一款貨幣基金，在中行的網(wǎng)站上，記者并沒有找到明顯的購(gòu)買指引，致電客服后才被告知，要到中銀基金的網(wǎng)站上購(gòu)買。

“這些現(xiàn)象正好說明，銀行也沒太搞清楚，到底怎么做互聯(lián)網(wǎng)金融。”殷燕敏表示。

不同類銀行將出現(xiàn)分化

目前，國(guó)有大銀行對(duì)類余額寶產(chǎn)品宣傳非常低調(diào)，一名理財(cái)經(jīng)理坦言，如果客戶不問，他們一般不會(huì)主動(dòng)推薦此類產(chǎn)品。

“銀行其實(shí)還是希望用高收益率的理財(cái)產(chǎn)品沖沖量”,一位銀行人士告訴記者，目前同業(yè)拆借利率一路走低，再加上央行對(duì)于“協(xié)議存款提前提取不用罰息”明確持否定態(tài)度，基于貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該很難始終保持高收益，不排除有銀行以較高收益產(chǎn)品搶市場(chǎng)。

銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2014年以來，各類銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率走勢(shì)出現(xiàn)分化。股份制銀行和城商行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率持續(xù)保持高位，上周（3月16日至22日）城商行與股份制銀行發(fā)行的非結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率分別為5.58%和5.44%.

相比之下，國(guó)有商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率在春節(jié)后大幅下滑，上周數(shù)據(jù)僅為5.3%.

殷燕敏認(rèn)為，未來銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率可能更多地受到發(fā)行銀行的資金狀況影響，不同類型銀行之間的理財(cái)產(chǎn)品收益走勢(shì)會(huì)分化。 

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