由網(wǎng)聯(lián)平臺的各參與方自主共建,確保從最初就統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則,即確保技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是網(wǎng)聯(lián)自己的。該平臺計劃于明年3月31日上線,支付機構(gòu)將按照有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)門檻分批接入。
11月17日訊 據(jù)財新報道,網(wǎng)聯(lián)平臺的籌建近期已經(jīng)啟動。此前計劃由兩家支付巨頭(支付寶和財付通)主導(dǎo)建設(shè)的思路,由于標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一、很難互相備份,加之系統(tǒng)建設(shè)不透明、其他支付機構(gòu)有“后門”擔(dān)憂(涉及機構(gòu)的信息保護)等備受爭議,最終被否決。
據(jù)財新記者從多個渠道了解,新的方案充分體現(xiàn)了“共建、共有、共享”的原則,由網(wǎng)聯(lián)平臺的各參與方自主共建,確保從最初就統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則,即確保技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是網(wǎng)聯(lián)自己的。該平臺計劃于明年3月31日上線,支付機構(gòu)將按照有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)門檻分批接入。
新方案的實施路線是:第一步是向業(yè)內(nèi)通報技術(shù)方案評審的結(jié)果;第二步是開始開發(fā),同時募集股權(quán);第三步是由網(wǎng)聯(lián)籌備機構(gòu)評估機構(gòu)的投入。
網(wǎng)聯(lián)平臺募集股權(quán)份額的計劃是:系統(tǒng)性重要機構(gòu)將參與網(wǎng)聯(lián)的股份發(fā)起,而機構(gòu)募股股權(quán)份額將和其參與網(wǎng)聯(lián)平臺的建設(shè)程度掛鉤。參與程度的評估標(biāo)準(zhǔn)包括三個方面:一是參與的產(chǎn)品、組件、軟件;二是人員貢獻,三是對平臺業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的反饋程度、響應(yīng)程度。
“把股權(quán)的募集過程和平臺的共建過程捆綁在一起,貢獻大的參與方就多拿股份,股份的募集過程也體現(xiàn)的是共有、共享原則。”一位參與網(wǎng)聯(lián)平臺建設(shè)的業(yè)內(nèi)人士透露。
業(yè)內(nèi)俗稱的“網(wǎng)聯(lián)”,是由央行牽頭策劃成立一個線上支付統(tǒng)一清算平臺,設(shè)計這個平臺,是為了改變現(xiàn)有第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)直連銀行網(wǎng)絡(luò)帶來的各種問題:多方關(guān)系混亂、監(jiān)管上有漏洞、安全無法保障等。
除主管部門央行外,網(wǎng)聯(lián)的另一個籌建方是中國支付清算協(xié)會,統(tǒng)籌方案即由中國支付清算方案完成,4月1日,支付清算協(xié)會內(nèi)部“關(guān)于建設(shè)非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺的議案”獲會員大會通過,由支付清算協(xié)會組織發(fā)起設(shè)立實體建設(shè)運營網(wǎng)聯(lián)平臺,并開始進入央行審批程序。
四問解析網(wǎng)聯(lián)平臺
1、“網(wǎng)聯(lián)”是什么?
由央行牽頭策劃成立一個線上支付統(tǒng)一清算平臺,也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“網(wǎng)聯(lián)”,設(shè)計這個平臺,是為了改變現(xiàn)有第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)直連銀行網(wǎng)絡(luò)帶來的各種問題:多方關(guān)系混亂、監(jiān)管上有漏洞、安全無法保障等。
除主管部門央行外,另一個籌建方是中國支付清算協(xié)會,統(tǒng)籌方案即由中國支付清算方案完成,4月1日,支付清算協(xié)會內(nèi)部“關(guān)于建設(shè)非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺的議案”獲會員大會通過,由支付清算協(xié)會組織發(fā)起設(shè)立實體建設(shè)運營網(wǎng)聯(lián)平臺,并開始進入央行審批程序。
2、將要做什么?
早先資料顯示,網(wǎng)聯(lián)平臺主要服務(wù)于非銀行支付機構(gòu)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),以及為支付機構(gòu)服務(wù)的業(yè)務(wù),支撐以電子商務(wù)等場景驅(qū)動的支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新,處理支付賬戶與銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付跨行資金清算,并通過信用服務(wù)和風(fēng)險偵測,防范詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風(fēng)險。
簡單理解,網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)相似,僅作為清算平臺,一端連接持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的支付機構(gòu),另一端對接銀行系統(tǒng)。在網(wǎng)聯(lián)平臺將統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則,第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)不必再與各家銀行分別談判簽約,只需要接入網(wǎng)聯(lián)即可。
在統(tǒng)一清算平臺框架內(nèi),第三方支付的客戶備付金將實現(xiàn)集中存管。
3、網(wǎng)聯(lián)由誰來運行?
作為中間機構(gòu),網(wǎng)聯(lián)平臺應(yīng)保持中立,這也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)對網(wǎng)聯(lián)的關(guān)注焦點之一。財新網(wǎng)記者采訪得知,網(wǎng)聯(lián)將由第三方支付機構(gòu)籌款建立,拒絕銀行入股,銀聯(lián)也不會參與到網(wǎng)聯(lián)的運作中。但這樣的模式在業(yè)內(nèi)同樣受到質(zhì)疑:
在業(yè)內(nèi)多位人士看來,凡是要連接入網(wǎng)的機構(gòu)都不應(yīng)直接參與系統(tǒng)建設(shè)和公司運營,包括銀行和第三方支付機構(gòu),以堅持“網(wǎng)聯(lián)”的中立性。一位第三方支付機構(gòu)人士向財新記者表示,“網(wǎng)聯(lián)”必須是會員制、資源共享、中立的。如果不能堅持中立,就沒有人愿意玩;應(yīng)由會員推舉代表組成理事會來保證獨立性,由理事會一事一議。“如果由某一家或某兩家壟斷的第三方支付機構(gòu)來主導(dǎo)這個平臺,大家都會‘用腳投票’,因為這涉及數(shù)據(jù)的安全性,而系統(tǒng)穩(wěn)定性又如何能保證?”
采訪還表明,這樣的運作模式在國外也沒有先例。國外的在線支付,同樣由類似VISA、MasterCard等卡組織——就像銀聯(lián)一樣——來同時負(fù)責(zé)線上與線下的交易清算。
4、有什么意義?
網(wǎng)聯(lián)平臺將改變現(xiàn)有銀行與第三方支付平臺間的合作模式?,F(xiàn)在中國的線上支付,采用第三方支付機構(gòu)直連銀行的“三方模式”,存在諸多監(jiān)管上的漏洞和風(fēng)險問題。
除此之外,這個模式也影響到了在線支付機構(gòu)間的公平競爭,因為每一家銀行對接都需要通過談判完成合作,并確定網(wǎng)絡(luò)支付時的費用,小一些的支付公司議價能力弱,因此可能需要付出更高的清算費用,而網(wǎng)聯(lián)平臺將徹底改變這一點。
而支付備付金,也就是是支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金,可以認(rèn)為是支付機構(gòu)用于轉(zhuǎn)賬的資金池。原先備付金由銀行直接托管,大的支付機構(gòu)可以在多家銀行建立備付金,并以此實現(xiàn)快速的跨行轉(zhuǎn)賬,但小支付機構(gòu)難以實現(xiàn),而網(wǎng)聯(lián)平臺將統(tǒng)一托管備付金,這也將改變了大小支付平臺不同“玩法”的現(xiàn)狀。
“這對較為弱勢的小型支付機構(gòu)是個利好。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富這樣公開表示。
在分析人士看來,未來網(wǎng)聯(lián)平臺主攻線上清算業(yè)務(wù),銀聯(lián)可能主攻線下清算業(yè)務(wù),不過由于銀聯(lián)目前不僅涉及線下,也涉及線上,這兩個清算機構(gòu)之間可能會存在競爭。
馬駿表示,目前來看,監(jiān)管層也在大力推進此事,第三方支付愿意推進,主要是銀行以及銀聯(lián)在溝通以及業(yè)務(wù)交集方面可能會存在一些問題。
薛洪言表示, 網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)是以接入機構(gòu)來區(qū)分的,第三方支付接入網(wǎng)聯(lián),銀行接入銀聯(lián)。但第三方支付并不局限于線上,也有線下業(yè)務(wù),同樣,銀聯(lián)雖然主攻線下,但也做線上業(yè)務(wù)。隨著移動支付的發(fā)展,線上線下的界限正變得越來越模糊。前期央行放開清算牌照,網(wǎng)聯(lián)極有可能獲得清算牌照,具備和銀聯(lián)同樣的業(yè)務(wù)模式和空間,成為銀聯(lián)競爭對手。
另外,有消息稱,網(wǎng)聯(lián)只做清算業(yè)務(wù),并不涉及支付,保證中立性。薛洪言表示,作為統(tǒng)一的支付清算平臺,中立性是核心要求,如果既做裁判本身又參與到支付業(yè)務(wù)中來,網(wǎng)聯(lián)將喪失立足的基礎(chǔ)。所以,為了網(wǎng)聯(lián)的順利推出,各方在網(wǎng)聯(lián)運作的機制體制和業(yè)務(wù)范圍的界定上,中立性是首先要確保的。
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