11月10日， 一則“95后女大學生因無力償還校園貸，‘裸條’被發(fā)至網(wǎng)絡(luò)”的新聞飛速在網(wǎng)上流傳開來。這些校園貸衍生出來的亂象，讓人震驚之余，也應該引發(fā)全面的思考。

據(jù)報道，小于（化名））是95后的女學生，她通過多個校園平臺借入了30萬元本金，并在部分的貸款中提供了“裸條”作為擔保。但在利滾利的作用下，小于要償還總計本息達到50多萬元，超出了她的償還能力，最終相關(guān)借貸“裸條”被發(fā)至網(wǎng)絡(luò)，她因此精神瀕臨崩潰，父親也只能靠掛售家里僅有的住房來“填坑”還債。

“裸條”不道德不合法

在這個有代表性的事件中，小于在校園貸中使用了“裸條”這樣特殊的擔保方式，但事實上“裸條”不具備成為有效抵押物的條件，與之相關(guān)的行為還違反了治安管理處罰條例、民商法和刑法。

所謂的“裸條”，指的是進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

首先，根據(jù)擔保法的法律規(guī)定，只有抵押人合法擁有的財產(chǎn)才能夠稱為合法的借貸抵押物。很顯然，裸照并不能歸屬為正當合法的抵押物，因而，這個抵押物是無法律效力的。

其次，公開裸照涉嫌非法傳播淫穢物品，根據(jù)治安管理處罰條例，制作、運輸、復制、出售以及出租淫穢書刊、圖片等，會處10日以上15日以下的拘留，并處3000元以下罰款。我國《刑法》規(guī)定，傳播淫穢的書刊、影片、音像、圖片，情節(jié)嚴重的將處以二年以下的有期徒刑，拘役或者管制。

再次，曬“裸條”催債的方式不合法。根據(jù)正常的法律程序，對于不能按期還款的借貸者，放貸者只能到法院起訴，勝訴之后再申請法院強制執(zhí)行，從而追回全部或部分欠款。也就是說，催債的過程不會威脅到借款者的人身自由和安全，不會損害借款人的聲譽權(quán)，更不存在 “子債父償”、或者讓大學生畢不了業(yè)等問題。

大學生素質(zhì)堪憂

而大學生作為借款人，既然害怕裸照被曬，當初為何要提供“裸條”？“不諳世事、涉世未深”——這是在類似事件中最常被加上大學生前面的形容詞，但在這場鬧劇中，大學生真的只是充當無辜受害者的角色嗎？還是說他們自身也有不可推卸的責任？

首先，作為接受高等教育的成年人，大學生竟缺乏基本的辨別能力，沒有從根本上去辨識問題?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條明確規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。而超過的就是我們通常所說的高利貸，是非法的。在這點上，大多數(shù)校園貸款平臺會刻意把年利率控制在20%以內(nèi)，以在法律上不被認為高利貸，但是，這些平臺在收取約定的利息之外，還會以罰息、服務費、違約金、滯納金、催收費等名目，收取高于貸款本息的巨額費用。

舉例而言，一些較小的校園貸平臺，它們的利息是按日計取的，一般在0.1-0.2%之間，月息就達到了3-6%，按照等額本息還款方式，年息在70%-140%之間。而一些較大平臺，一般主打“分期零利息”的概念，但會按月收取分期服務費，月費率一般在0.75%-1%之間，年化18%-24%左右。除了這些分期費率外，有個不可忽視的事情是，平臺還會收取一項非常重要的費用——高額的逾期費率。根據(jù)第三方的調(diào)查，某大學生分期平臺的做法是，超過55%的分期平臺逾期日費率為1%，最高的日費率達到了3%。逾期100天，欠款將會翻倍。如此推算，借款學生一旦逾期，很有可能背負滾雪球般的沉重債務壓力，甚至走上不歸路。

看到這里，我們還能說校園貸是低息貸款嗎？對于這樣一個并不高明的騙局，大學生竟然缺乏基本的認識能力，對并不復雜的財務風險缺乏基本的評估能力。可見，我們的教育對于財務知識、財商的教育是多么匱乏。

其次，大學生自我管理能力差，盲目追求享樂。“校園貸”的所謂受害者，大多是出于享受玩樂的目的，貸款用于像是高消費、購買游戲裝備，甚至用于賭博等活動，他們毫不考慮自己的償還能力，這是典型的虛榮、享樂主義、禁不起誘惑而鋌而走險，顯然是人格不健全的體現(xiàn)。

這些大學生自身存在的缺陷，折射出當下的教育存在的問題。我們喊了多年的素質(zhì)教育，但在應試教育之下，學生的人格塑造、財商的培養(yǎng)、自我管理能力的培育等，這些極為重要的素質(zhì)竟是沒有受到重視，這不禁令人悲哀。

平臺風控不嚴是禍根

校園貸衍生了違法行為，大學生又受到了象牙塔的庇護，現(xiàn)在社會把責任單方面歸屬給P2P，認為這是該行業(yè)殘酷地把黑手伸向了校園所導致的結(jié)果。對此，我們幾乎可以肯定地說，事態(tài)演變成今天這個局面，一定不是P2P從事校園貸的初衷和本意，而是不良校園貸打著P2P名義從事的非法勾當，那是李逵遇上李鬼，行業(yè)害群之馬引發(fā)的“畸形”的業(yè)務形態(tài)。

P2P校園貸款為什么出現(xiàn)了那樣的扭曲？或者說部分網(wǎng)貸平臺是如何一步步變質(zhì)的呢？廣泛而言，還是風控出了問題。初期，校園分期平臺眾多，競爭激烈，為了跑馬圈地，校園貸走上了“燒錢換市場”的發(fā)展道路，用做微商的方式來做校園貸，在這一過程中以犧牲售前（銷售崗）和售后（催收崗）的風控為沉重代價去換取一時的發(fā)展。

首先，學生們通過極度簡易的申請程序就可以很輕易獲得貸款。大學生借款人只需要身份證、學信網(wǎng)信息、學生證、電話號碼，就可以得到貸款。由于平臺普遍未接入征信系統(tǒng)，借款人在一個平臺逾期，在其他平臺仍可以正常借貸，受到金錢的誘惑，自制力不強的大學生在多家平臺重復借貸，使得單個平臺基于限額的風控手段基本失效。

然后，為了快速地擴大自身的業(yè)務版圖，短期內(nèi)成就“造富神話”，校園貸平臺還自發(fā)地采用了微商的方式來促進業(yè)務，也就是，在校園推廣中引入微商上下線的方式，按比例分成。數(shù)量龐大的“下線”均為兼職人員，這里存在著風控的真空地帶。用行業(yè)內(nèi)人士的話說就是：“學生坑學生（誘導貸款，協(xié)商偽造資料），瞞著公司做”。

最后，在平臺的逾期催收環(huán)節(jié)，平臺也沒有嚴格把握風控。要知道，校園貸的催收人員，尤其是線下催收人員，很多是來自社會人員和一部分的在校兼職學生，這些人員受到平臺的管理太弱，或者說幾乎沒有受到平臺的約束。這就引發(fā)了一系列問題。

校園貸有其合理性

為遏制這些不良現(xiàn)象，監(jiān)管層目前的做法是全面規(guī)范校園貸，比如深圳首推校園貸九項自律規(guī)定，就明確大學生貸款所得只能用于助學或創(chuàng)業(yè)，貸款進行消費則不被允許；廣州則出臺校園貸“八項禁令” 凈化行業(yè)亂象；而重慶就要求，校園貸發(fā)放須取得家長書面同意，而且規(guī)定當?shù)馗餍@網(wǎng)貸機構(gòu)不得發(fā)放用于學生生活學習必需品以外的貸款或直接向?qū)W生提供現(xiàn)金。除此之外，上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會曾召集企業(yè)座談會，倡議“履行告知義務、明示借款風險”等十條規(guī)定，廣西銀監(jiān)局成立工作組進行排查，煙臺也發(fā)文整治互聯(lián)網(wǎng)金融，把校園貸納入到專項整治工作范圍。這些動作都傳遞著監(jiān)管層旨在“正確引導大學生消費觀念”的政策精神。

毋庸置疑，校園網(wǎng)貸的整治是一個系統(tǒng)工程，需要有關(guān)部門、學校和社會各界的合作和支持。而大學生作為校園貸的一個參與主體，在借款的時候也必須認真考慮清楚自己的實際情況。即使是在政策允許的范圍內(nèi)貸款去創(chuàng)業(yè)，也要考慮到創(chuàng)業(yè)是否力所能及，畢竟大學生的創(chuàng)業(yè)失敗率還是挺高的，而借錢是必須要剛性兌付的，所以要多跟家長溝通。

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