經(jīng)濟觀察報從銀行人士處獲悉，3月12日，銀行及中國銀聯(lián)收到《中國人民銀行（下稱央行）辦公廳關(guān)于做好2014年金融IC卡推廣工作的通知》（銀發(fā)辦【2014】57號文）。

該文件明文要求各銀行主體切實提高采用PBOC3.0標(biāo)準的金融IC卡使用率。該文件意味著，唯一可以使用PBOC3.0標(biāo)準的銀聯(lián)單標(biāo)識卡（Bin號為62開頭）即將進一步推廣，而Bin號分別為4和5打頭的visa、Master卡則因所采取的技術(shù)標(biāo)準為國際標(biāo)準EMV,其在華的業(yè)務(wù)或?qū)⒚媾R生死關(guān)頭。

央行辦公廳人士對經(jīng)濟觀察報明確表示，PBOC的系列標(biāo)準雖然是在EMV框架下參考行程，但目前兩套標(biāo)準確實不兼容，考慮到國家金融安全等問題，涉及標(biāo)準之爭的發(fā)卡問題現(xiàn)在還沒有一個明確處理辦法，仍在研究中。

政策要求IC卡大規(guī)模推廣

上述文件內(nèi)容顯示，提高金融IC卡芯片使用率是今年的工作重點，人民銀行各分支機構(gòu)應(yīng)組織宣傳培訓(xùn)并采取推動風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策實施等手段，降低金融IC卡降級使用率，各商業(yè)銀行應(yīng)穩(wěn)步有序開展復(fù)合卡磁條交易關(guān)閉工作，主動引導(dǎo)客戶進行存量磁條卡更換，探索發(fā)行單芯片金融IC卡。

該文件同時明文確認2014年，要提升金融IC卡在新增發(fā)卡中的比重，落實《中國人民銀行關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見》（銀發(fā)[2011]64號）確定目標(biāo)要求，各國有商業(yè)銀行金融IC卡發(fā)行應(yīng)發(fā)卡應(yīng)以新增銀行卡占比90%目標(biāo)推進，各股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行按照60%目標(biāo)推進，各金融IC卡應(yīng)用城市按照50%目標(biāo)推進。已具備銀行卡發(fā)卡資質(zhì)但尚未發(fā)行金融IC卡的商業(yè)銀行要盡快啟動發(fā)卡。各商業(yè)銀行要盡快完成發(fā)卡收單受理環(huán)節(jié)的PBOC3.0標(biāo)準改造。PBOC3.0標(biāo)準卡應(yīng)成為發(fā)卡主流。

據(jù)銀行人士透露，今年2月份曾有類似征求意見稿下發(fā)，因為此前此類文件較多，該文件并未引起市場過多重視，但并未料到正式文件稿這么快就制定下發(fā)。“雖然2015年IC卡全面取代磁條卡的時間表此前早已確定，但是一直沒有強推過，磁條卡也在繼續(xù)作，但現(xiàn)在看來，應(yīng)該是要強推IC卡的節(jié)奏了。”該銀行人士評價。

由此可見，政策驅(qū)動下IC卡的發(fā)展進程在今年必將繼續(xù)提速。

而事實上，在2015年IC卡全面取代磁條卡的時間表下，2012年以來金融IC卡發(fā)行已經(jīng)空前提速。來自中國銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，從2012年發(fā)卡量的1.3億張到2013年底，IC卡發(fā)卡量已達5.2億張，同比增長300%,人民銀行要求用卡環(huán)境提供配套支持，95%的ATM機具接受IC卡受理，受理環(huán)境基本成熟。

據(jù)了解，目前國內(nèi)信用卡領(lǐng)域的市場份額依然以銀聯(lián)單標(biāo)識卡為主，截止去年年底，不計休眠卡總量，銀聯(lián)單標(biāo)識卡總量在8000萬左右，Visa標(biāo)識卡在3500萬上下，萬事達則在2500萬左右。

目前Visa全球發(fā)卡25億張，Master有19億，在中國業(yè)務(wù)只是其中很小一塊，但是增長潛力巨大。此外，隨著清算市場未來開放，兩家卡組織也非常看重這一塊市場。

Visa萬事達“生死劫”

自萬事達和招行合作發(fā)行第一張雙標(biāo)卡以來，雙標(biāo)卡在中國的發(fā)展歷史已經(jīng)超過十年，隨著金融IC卡的普及，雙標(biāo)卡是否會淡出歷史舞臺，目前仍未有定論。

記者從多家銀行了解到，目前針對有效期期滿的雙標(biāo)卡，銀行所采取的處置方案是，將其置換成PBOC標(biāo)準的銀聯(lián)標(biāo)識芯片卡。“如果客戶主動提出需求，就換成兩張，一張銀聯(lián)標(biāo)識的芯片卡，一張EMV標(biāo)準的外卡。”一位股份制商業(yè)銀行人士告訴經(jīng)濟觀察報，“客戶不提我們就換一張，因為如果一味地推行將一張雙標(biāo)卡換成兩張卡，客戶體驗肯定是有問題的。”

另有銀行人士透露，工行目前正在嘗試試驗創(chuàng)新一個雙芯片卡項目，即一張信用卡嵌入兩個芯片，兩個卡端各嵌入一個芯片，分別寫入EMV的標(biāo)準和PBOC3.0的標(biāo)準，但是該卡種在國際組織和銀聯(lián)兩方都無法獲批。

“在海外受理環(huán)境來看，Visa萬事達的受理服務(wù)還是要成熟很多，至少目前看來商業(yè)銀行還是不愿意輕易放棄和他們的合作，還是會想一些辦法。”民生銀行信用卡部門人士表示，目前尚未面臨大規(guī)模換卡的過程，并認為最終的操作方案還是要看卡組織之間的談判結(jié)果。

一位農(nóng)行信用卡人士持相類意見：“目前主流的方式依然是換成兩張卡，一張卡換成兩張，一張62打頭，一張以4或者5打頭。現(xiàn)在因為還沒有涉及大規(guī)模的換卡，我們都是這么處理。但是標(biāo)準的解決方案還是要等待央行或者卡組織進一步明確意見。”“現(xiàn)在還很難去測算將會面臨的客戶流失有多大，客戶流失基本上已成定數(shù)，原先外卡組織和銀聯(lián)共享的客戶現(xiàn)在就通過這種方式都被置換成了銀聯(lián)自己的客戶，現(xiàn)在我們能采取的策略就是盡量延長卡的有效期，去年我們對客戶新申請的信用卡都設(shè)置了五年的有效期--當(dāng)然這也要看銀行是否愿意，但總之我們對未來清算市場的開放還是有期待的。”一位接近萬事達人士表示。

來自卡組織的技術(shù)人員向經(jīng)濟觀察報確認，所謂兩套標(biāo)準不兼容在技術(shù)上實現(xiàn)突破并不難，“甚至直接在PBOC3.0的芯片上寫入EMV標(biāo)準都不是問題。”

事實上，近十年以來由于銀聯(lián)及各銀行等市場參與方傾注大量資源，信用卡市場逐漸形成并日趨成熟，萬事達和Visa的發(fā)展亦處于提速增長中。然而央行一文倘若貫徹落實，萬事達和Visa的前期努力或?qū)⒔y(tǒng)統(tǒng)白費。

據(jù)經(jīng)濟觀察報了解，作為全球最大的兩個國際卡組織，現(xiàn)在雙方所共同期待的就是人民銀行對此將要給出的具體解決方案，“但什么時候給到方案，目前還沒有一個明確時間表。”接近Visa人士稱。

自1986年在中國大陸發(fā)行第一張國際信用卡至今，萬事達浸淫中國市場已經(jīng)28個年頭。目前在華會員機構(gòu)40家，Bin號350個，但發(fā)卡量距離破億尚有較長距離。而曾作為銀聯(lián)先期學(xué)習(xí)對象的Visa,此后也因開放問題一度和銀聯(lián)對簿公堂，WTO關(guān)于銀行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)開放問題的仲裁結(jié)果甚至一度惹引爭議。除了和國內(nèi)銀行就境外收單業(yè)務(wù)展開的合作以外，兩者在國內(nèi)的發(fā)展始終難以破冰。“人民幣業(yè)務(wù)不能放開，什么都是空談。”上述人士稱。

而涉水人民幣業(yè)務(wù)難以攻堅的同時，其他試探性的努力也均告落空。

公開資料顯示，2010年9月，萬事達卡國際組織與中國銀聯(lián)就有關(guān)業(yè)務(wù)合作簽署備忘錄。中國銀聯(lián)與萬事達卡國際組織將組建工作組，探討合作機會并制定合作計劃。“但事實上，雙方的合作并沒有實質(zhì)性地開展過。當(dāng)時提及的合作一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)端的合作，另一方面是受理市場上的資源共享與合作，但由于一些比較復(fù)雜的原因，雙方都沒有很好的辦法去和對方實現(xiàn)市場資源的共享。銀聯(lián)在海外的市場基本也都靠自己傾注資源去開拓。”一位接近銀聯(lián)人士表示。

最新數(shù)據(jù)顯示，截止2013年底，銀聯(lián)境外商戶數(shù)已經(jīng)超過1200萬戶，累計境外發(fā)卡2600萬張，ATM實現(xiàn)109萬臺。 

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