11月16日，P2P網(wǎng)貸平臺宜人貸發(fā)布了其截至2016年9月30日的第三季度未經(jīng)審計的財務業(yè)績。

2016年第三季度財務業(yè)績（部分）：

2016年第三季度，宜人貸凈收入8.77億人民幣（1.32億美元），較去年同期增長137%；凈利潤3.44億元人民幣（5,163萬美元），較去年同期增長308%。

注意，宜人貸2016年第三季度的凈利潤中包含其本季度確認的1.52億人民幣的所得稅收益，原因是宜人貸的子公司宜人恒業(yè)科技發(fā)展（北京）有限公司獲得"雙軟"認證（零壹財經(jīng)注：軟件企業(yè)的認定和軟件產(chǎn)品的登記），從而在2015年至2016年期間享受0%的企業(yè)所得稅優(yōu)惠稅率?？鄢撍枚愂找?，宜人貸第三季度的凈利潤為1.92億人民幣，同比增長了129%，與本季度宜人貸促成借款金額的同比增速（120%）相一致。

風險備用金方面，2016年第三季度，宜人貸按照本期促成借款總額的7%計提風險備用金3.77億人民幣（5,650萬美元），本期內(nèi)風險備用金賬戶共支出2.01億人民幣（3,019萬美元）用于支付違約借款本息。截至2016年9月30日，風險備用金余額為9.31億人民幣（1.40億美元）；截至2016年6月30日，風險備用金余額為7.55億人民幣。截至2016年9月30日，風險備用金模式覆蓋的非不良貸款的本金余額為162.05億人民（24.3億美元）；截至2016年6月30日，風險備用金模式覆蓋的非不良貸款的本金余額為129.64億人民幣。

2016年第三季度，宜人貸共計提風險備用金負債5.12億人民幣（7,675萬美元)，其中包括針對7月欺詐案件所額外計提的特殊風險準備8,126萬人民幣（1,219萬美元）。

根據(jù)對本次欺詐案件的性質(zhì)及規(guī)模的了解，宜人貸認為此次事件不會影響未來借款的逾期風險，因此宜人貸并未調(diào)整未來撮合借款的預期賠付比例。風險備用金負債的計提比例仍為撮合借款金額的8%。本季度，風險備用金負債減少2.01億人民幣（3,019萬美元），用于賠付違約借款本息。截至2016年9月30日，風險備用金負債余額為12.39億人民幣（1.86億美元）。

宜人貸所稱的7月欺詐事件指的是2016年7月發(fā)生的一項有組織的針對某一宜人貸極速借款產(chǎn)品的欺詐事件，宜人貸本期計提了8,126萬人民幣（1,219萬美元）特殊風險準備。該次欺詐事件發(fā)生后，宜人貸立即暫停了該產(chǎn)品的審批。為了防止類似欺詐事件再次發(fā)生，宜人貸稱推行了更為嚴格的申請及審批要求，并于7月底重新上線該類產(chǎn)品。

查看宜人貸官網(wǎng)，可以發(fā)現(xiàn)，其借款有三種模式：普通、極速和公積金模式，后兩者只能在App上進行。其中極速模式憑信用卡即可申請，最高可借10萬人民幣（普通模式憑工資模式可申請，最高可借20萬；公積金模式憑社保公積金信息可申請，最高可借20萬人民幣）。宜人貸財報中所指的極速借款產(chǎn)品或為極速模式。

逾期率方面，截至2016年9月30日，逾期15-89天借款的總逾期率為1.9%，截至2016年6月30日的逾期率為1.7%。促成借款的逾期表現(xiàn)符合公司預期。

凈壞賬率（零壹財經(jīng)注：宜人貸披露的是全周期累計壞賬率，分母是固定時間段內(nèi)促成的借款初始本金總額，分子是同期借款本金總額中在統(tǒng)計時間內(nèi)出現(xiàn)風險的金額）方面，截至2016年9月30日，2015年促成的A、B、C、D借款的凈壞賬率分別為5.1%,5.9%,7.5%和6.1%，截至2016年6月30日分別為4.5%,4.5%,5.7%和4.2%。宜人貸稱，隨著2015年促成借款的風險表現(xiàn)期增加，凈壞賬率水平符合其對風險評估的預期。宜人貸向零壹財經(jīng)表示，截至2016年9月30日，宜人貸2015年促成全部借款的凈壞賬率為6.1%。

如下圖所示，宜人貸自2015年1季度以來，賬齡曲線呈下降趨勢，同一時期的全周期累計壞賬率在一定時點后趨于平穩(wěn)。逾期90天以上借款的累計壞賬率

其他運營指標及經(jīng)營業(yè)績

"截至2016年9月30日，宜人貸自2012年成立以來已累計促成借款總額257億人民幣（38億美元）。

"截至2016年9月30日，非不良借款余額為170億人民幣（26億美元），較截至2016年6月30日的138億人民幣增長24%，較截至2015年9月30日的67億人民幣增長153％。

"2016年第三季度，宜人貸為9.3萬名借款人解決了融資需求，其中59%的借款用戶來自于線上渠道。綜合前文數(shù)據(jù)，宜人貸第三季度借款人的平均借款額為6.07萬元。

"2016年第三季度，宜人貸促成借款總額56億人民幣（8億美元），40.5%的借款額通過線上渠道促成，其中98.3%通過手機移動端促成。

"2016年第三季度，宜人貸為17.2萬名出借人提供了理財服務，出借人全部來自線上渠道。出借人通過宜人貸平臺進行投資獲得的預期年化收益率在5.0%至11.25%之間。另外，宜人貸向零壹財經(jīng)表示，其投資人平均投資期限為13.2個月。

"2016年第三季度，A、B、C、D借款占當期促成借款總額的比例分別為7.0%，4.7%，8.9%和79.4%。宜人貸向零壹財經(jīng)表示，基于預計的全周期累計壞賬率水平，宜人貸D類借款人信用資質(zhì)對應美國FICO信用分數(shù)687-697分，相當于LendingClub借款人A-G七級分類中C等級的優(yōu)質(zhì)借款人群。

業(yè)績展望

基于本新聞公告發(fā)布當日的市場及運營信息，宜人貸給出如下業(yè)績展望，這些預測僅反映了其當前的初步觀點，有可能在未來發(fā)生改變。如下業(yè)績展望沒有考慮股權激勵計劃的影響。

2016全年

"預計促成借款總額：197.5億人民幣至200億人民幣（之前給出的業(yè)績預期為190億人民幣至200億人民幣）

"預計凈收入：30.8億人民幣至31.2億人民幣左右（之前給出的業(yè)績預期為30億人民幣至31億人民幣）

"預計調(diào)整后EBITDA（非美國公認會計準則財務指標）：9.1億人民幣至9.3億人民幣（之前給出的業(yè)績預期是8.0億人民幣至8.5億人民幣）

管理層表態(tài)

宜人貸CEO方以涵表示："我們持續(xù)專注于技術驅動型產(chǎn)品的開發(fā)以及合作伙伴關系的拓展，非常高興在本季度繼續(xù)實現(xiàn)了穩(wěn)步的業(yè)績增長。通過引入新的數(shù)據(jù)源、優(yōu)化數(shù)據(jù)處理算法、推行更加嚴格的反欺詐措施，我們的信審模型得到了進一步完善。2016年8月24日，中國銀監(jiān)會、工信部、公安部和國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》。我們相信這是行業(yè)發(fā)展的一個重要里程碑。《暫行辦法》的落地將促進中國互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)健康發(fā)展，出借人和借款人都將從中獲益。"

宜人貸CFO叢郁表示："第三季度，我們的促成借款量持續(xù)增長，風險表現(xiàn)保持穩(wěn)定，再次取得了優(yōu)秀的運營業(yè)績。由于我們的子公司宜人恒業(yè)獲得了'軟件企業(yè)'認證，可以享受相應的稅收優(yōu)惠政策，公司在本季度確認了1.5億人民幣的所得稅收益。我們相信，獲得'雙軟'認證體現(xiàn)了宜人貸杰出的金融科技能力和出色的運營表現(xiàn)。"

股價變動

宜人貸于2015年12月在紐交所上市，其本年第三季度財務報告是在11月15日紐交所收盤后發(fā)布的，當天宜人貸股價為30.3美元，市值為17.7億美元。

當日，同為紐交所上市P2P網(wǎng)貸平臺的LendingClub股價為6.52美元，市值為25.7億美元。

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