很多P2P團(tuán)隊(duì)在對(duì)外形象展示時(shí)，都喜歡清一色制服，加上沉穩(wěn)大方的微笑。人物畫(huà)像描繪時(shí)，基本都是干凈歷練、沉著睿智?；蚴治彰拼髮W(xué)文憑，或歷經(jīng)人生浮沉淡定從容或人品一級(jí)棒讓人覺(jué)得做事踏實(shí)。

可惜知人知面不知心，隱藏在“制服誘惑”背后的往往是內(nèi)心對(duì)權(quán)力、金錢(qián)欲望的渴求。高速旋轉(zhuǎn)的欲望漩渦不斷膨脹，再加上監(jiān)管在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)的不到位，最終吞噬道德紅線，留下一筆筆孽債。

一、P2P道德問(wèn)題那點(diǎn)破事

道德問(wèn)題說(shuō)白了就是損人利己，一個(gè)簡(jiǎn)單的公式說(shuō)明一切：

內(nèi)心欲望（正無(wú)窮）+監(jiān)管缺失≈道德風(fēng)險(xiǎn)

1、常見(jiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)

（1）一開(kāi)始就是謀劃騙你錢(qián)的

這種就是純?nèi)钡铝?，還是那句話：“你貪的是人家的利息，人家一開(kāi)始就盯著你的本金。”金融犯罪成本低，再簡(jiǎn)陋的騙局都能騙來(lái)錢(qián)，道德敗壞在這幫人身上體現(xiàn)的淋漓盡致。

（2）經(jīng)營(yíng)過(guò)程中膨脹了

幾百萬(wàn)的錢(qián)拿給你，你可能不動(dòng)心，幾個(gè)億的資金讓你調(diào)配，仍不動(dòng)心的就是圣人了。只可惜金融場(chǎng)上沒(méi)那么多圣人，挪用投資人的錢(qián)揮霍的真是多如繁星。

2、瞎搞出事之后沒(méi)有勇氣面對(duì)

欲望膨脹就容易亂搞，可惜由于很多人對(duì)金融的無(wú)知，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有最壞的打算，出了窟窿之后，在是否對(duì)外公布之間左右搖擺。但是勇氣的缺失讓大多數(shù)人選擇了隱瞞，試圖通過(guò)以后彌補(bǔ)損失?？上Ы鹑诘暮樗涣羟槊?，一步錯(cuò)只能步步錯(cuò)。

監(jiān)管再?lài)?yán)，也很難防患于未然，不然也就沒(méi)那么多食品安全事件了。相比之下，金融這行水更深，往往監(jiān)管到的時(shí)候，已經(jīng)是窟窿遍地、回天乏術(shù)了。

3、監(jiān)管薄弱簡(jiǎn)直致命

所有的金融必須監(jiān)管，人在錢(qián)的面前非常脆弱，從證券到保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)到國(guó)外全是這樣，無(wú)一例外。畢竟是別人的錢(qián)，就擺在那里讓他管，這其中必然存在道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、在錢(qián)的面前，道德如此之脆弱

沒(méi)一個(gè)騙子出門(mén)行騙時(shí)候會(huì)把騙子寫(xiě)在臉上（偷心的賊除外），也沒(méi)有平臺(tái)騙錢(qián)的時(shí)候會(huì)滿(mǎn)臉欲求不滿(mǎn)的接待投資人。也正好，很多平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)外披一件西裝就出來(lái)玩“制服誘惑”，試圖迷惑投資人。

1、因?yàn)閭€(gè)人魅力包裝

（1）魯商貸和它的追隨者風(fēng)清雪揚(yáng)

資深投資人風(fēng)清雪揚(yáng)曾經(jīng)重倉(cāng)魯商貸，他自己也曾經(jīng)描述過(guò)那段經(jīng)歷：“記得被吸引到魯商貸投資，是因?yàn)橥队训耐扑]，后來(lái)又看到老于上的央視那個(gè)《奮斗》欄目，當(dāng)時(shí)覺(jué)得人很實(shí)誠(chéng)，給我的感覺(jué)屬于踏實(shí)干事那種。我的理念里面，投平臺(tái)，其實(shí)就是投資老板。老板人品好，那么最起碼不會(huì)出現(xiàn)跑路的情況，就算運(yùn)營(yíng)出了問(wèn)題，他會(huì)主動(dòng)站出來(lái)承擔(dān)責(zé)任，該么處理處理，該解決解決。后來(lái)也去濟(jì)南考察過(guò)魯商貸，確實(shí)感受到了山東人的熱情、豪爽、好客，包括在考察借款企業(yè)的過(guò)程中，讓我還是比較放心，于是13年9月至今，魯商仍然是我的重倉(cāng)?！?/P>

這就是典型的被平臺(tái)個(gè)人人格魅力吸引，愛(ài)屋及烏。這個(gè)很可以理解，多少人因?yàn)閱滩妓沟木恃葜v買(mǎi)的iphone？又有多少人因?yàn)槔狭_的睿智幽默選擇錘子手機(jī)？當(dāng)然雷布斯的追隨者也是不少的。同樣投資人對(duì)金融的判斷門(mén)檻相對(duì)較高，但對(duì)人的判斷門(mén)檻很低，對(duì)金融的無(wú)知很容易對(duì)相應(yīng)負(fù)責(zé)人產(chǎn)生情感的聯(lián)系、過(guò)度的信任甚至依賴(lài)，尤其是對(duì)方表現(xiàn)出的善于溝通、務(wù)實(shí)等品質(zhì)。再加上很多投資人沒(méi)有見(jiàn)過(guò)高層次的金融人，很容易將簡(jiǎn)單的現(xiàn)象過(guò)度的放大。

盡管后期魯商貸瘋狂定時(shí)定點(diǎn)發(fā)標(biāo)，尤其在暴雷前，幾個(gè)大戶(hù)一直發(fā)凈值標(biāo)，滿(mǎn)了就再發(fā)。這些似乎都未能讓風(fēng)清雪揚(yáng)警惕，最終虧了22萬(wàn)收?qǐng)觥?/P>

（2）國(guó)誠(chéng)金融：剛毅軍人最終淪陷

國(guó)誠(chéng)金融第二大股東溫征，在2014年底接受中國(guó)國(guó)家級(jí)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站中華網(wǎng)專(zhuān)訪時(shí)，人物畫(huà)像是這樣的：“國(guó)誠(chéng)金融聯(lián)合創(chuàng)始人溫征已離開(kāi)軍營(yíng)數(shù)十載，但依然保持著軍人的剛毅果敢，豪爽干練，經(jīng)過(guò)歲月的歷練，如今又多了一份商人的睿智敏感與務(wù)實(shí)低調(diào)。”

軍人出身的他，往往給投資人紀(jì)律感很強(qiáng)的感覺(jué)，其后多次做客財(cái)經(jīng)欄目，大談自律和保護(hù)投資人的財(cái)產(chǎn)。投資人見(jiàn)面會(huì)上，也是一片坦誠(chéng)，公開(kāi)公司多么多么透明，多么多么為投資人著想。

轉(zhuǎn)眼不到兩年過(guò)去，溫征就變成了教唆投資人前往國(guó)誠(chéng)金融鬧事要錢(qián)的主謀。雖然不少人認(rèn)為溫征只是個(gè)替罪羊，不過(guò)資本市場(chǎng)這水一旦渾了，有幾個(gè)能保證自己鞋子干凈得？再說(shuō)，平臺(tái)不好好服務(wù)投資人整天想著撕逼，本身就有問(wèn)題。

2、極度膨脹玩大的，學(xué)歷再高也不好使

知識(shí)改變命運(yùn)是我國(guó)傳統(tǒng)思維里的普遍認(rèn)知，優(yōu)質(zhì)高等學(xué)府畢業(yè)的人往往很容易讓人信服，現(xiàn)在招聘很多名企只要211、985的學(xué)生就能看出來(lái)。不過(guò)在金錢(qián)面前，很多事情都很難說(shuō)。狀元理財(cái)就是典型的高材生自我膨脹最終誤入歧途。

狀元理財(cái)這個(gè)平臺(tái)本身名氣還沒(méi)有兩位主人公畢業(yè)院校名氣大：

吳海生：北京大學(xué)歷史學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)雙學(xué)士，清華大學(xué)法律碩士。

歐陽(yáng)東：中國(guó)人民大學(xué)管理學(xué)博士、金融學(xué)博士后。

事件大概就是狀元理財(cái)多日提現(xiàn)困難后，發(fā)公告說(shuō)狀元理財(cái)實(shí)際股東吳海生挪用投資人錢(qián)款1000多萬(wàn)。吳海生馬上反擊說(shuō)自己不是股東對(duì)這事根本不知情。而實(shí)際上吳海生自己自認(rèn)為掌握金融操作門(mén)道，自我膨脹，隨意操縱杠桿炒股，加上公司經(jīng)營(yíng)不善，便開(kāi)始挪用理財(cái)狀元資金，其后更是搞投資人見(jiàn)面考察會(huì)蒙蔽投資人，甚至動(dòng)用黑社會(huì)力量威脅曾經(jīng)的合伙人。

他就這樣一步步從自我膨脹到最終滑向罪惡深淵，又害怕被揭穿，只得不斷隱瞞。直到最后投資人才幡然悔悟被蒙在鼓里的一直都是自己！

　　三、對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)就應(yīng)該極度潔癖，綜合考量方為上策

都說(shuō)人心隔肚皮，道德風(fēng)險(xiǎn)的判斷投資人大多數(shù)時(shí)間都是處于弱勢(shì)的，但這不代表投資人在此是無(wú)力地，日常提高警惕，總有些蛛絲馬跡可循，幫助投資人剔除道德問(wèn)題平臺(tái)。畢竟“天涯何處無(wú)芳草，何必投錢(qián)給傻逼！”

1、絕對(duì)道德潔癖，做最壞的打算

年底了，重要的事說(shuō)一遍都是重要的事，對(duì)于可能出現(xiàn)的道德問(wèn)題的負(fù)面消息，一定要完全警覺(jué)，風(fēng)險(xiǎn)是永遠(yuǎn)存在的千萬(wàn)不可以?xún)e幸！對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)要絕對(duì)的潔癖：假標(biāo)，資金池，關(guān)聯(lián)企業(yè)自融，巨額資金去向不明，一票否決。

2、查詢(xún)征信記錄、犯罪記錄，仍可見(jiàn)蛛絲馬跡

之前雷掉的融業(yè)網(wǎng)，其創(chuàng)始人王恒曾經(jīng)五次被列為失信人，說(shuō)謊已經(jīng)融入為生命的一部分，互聯(lián)網(wǎng)很容易就可以查到失信記錄。其在線下財(cái)富公司資金鏈崩潰后，又弄了個(gè)融業(yè)網(wǎng)，依然騙來(lái)不少投資人，上線半年后即席卷投資者資金跑路，涉案金額千萬(wàn)。

如果投資人稍有心去查一下征信記錄，憑借這一點(diǎn)就可以完全否定平臺(tái)。還有其他的一些小細(xì)節(jié)：虛假宣傳，夸大宣傳，包括假裝資金存管，謊報(bào)融資額。創(chuàng)始人曾經(jīng)和負(fù)面平臺(tái)有牽連、宣傳喜歡吹牛逼尤其是喜歡打上市公司、國(guó)資擦邊球的，這些多留意論壇扒皮總能發(fā)現(xiàn)端倪。

投資不是兒戲，能想到的事前功課一定要做好。尤其很多平臺(tái)，不道德的事情一般不可能只做一件，一定要抱著質(zhì)疑的態(tài)度，仔細(xì)篩選信息，往往很容易連著蘿卜帶著坑發(fā)現(xiàn)平臺(tái)的貓膩。

3、信實(shí)力，信能力，不要信道德

人在錢(qián)的面前非常脆弱，選擇相信實(shí)力也好，相信能力也好，千萬(wàn)不要和平臺(tái)賭道德值。自古情深留不住，套路一玩就騙錢(qián)。

4、綜合選擇平臺(tái)

以往道德風(fēng)險(xiǎn)的查詢(xún)只是挑選平臺(tái)的一個(gè)小方面，包括在股東實(shí)力查詢(xún)和團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)性查詢(xún)中。又到了網(wǎng)叔老三樣時(shí)間：硬實(shí)力、專(zhuān)業(yè)性、流動(dòng)性。硬實(shí)力就是看整體杠桿，也就是兜底能力能否覆蓋待收。專(zhuān)業(yè)性就是平臺(tái)團(tuán)隊(duì)對(duì)金融的把握能力、對(duì)行業(yè)趨勢(shì)判斷能力、以往金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。流動(dòng)性就是看資金撤出速度，給自己留出足夠的退路。

四、機(jī)智地說(shuō)：對(duì)不起我有潔癖！

前段時(shí)間挺火那電視劇《小丈夫》，女主角發(fā)現(xiàn)男朋友有出軌嫌疑后，盡管男朋友和緋聞對(duì)象反復(fù)辯解，她只甩下一句：“對(duì)不起我有潔癖！”投資也是一樣，投資人對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)眼里應(yīng)該是容不得半點(diǎn)沙子的，不然結(jié)果是一粒老鼠屎毀了平臺(tái)整鍋湯。

投資人解憂是網(wǎng)叔嘔心瀝血，精心策劃的一檔服務(wù)投資人的專(zhuān)題類(lèi)攻略。首發(fā)第一季主要是介紹投資人挑選平臺(tái)時(shí)遇到的誤區(qū)，幫助投資人及時(shí)否定不良平臺(tái)。通過(guò)系列攻略，為投資人打造P2P投資體系，避免投資人片面盲目的挑選平臺(tái)，培養(yǎng)投資人綜合考量的思路與能力。

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