“如果銀行不改變，我們改變銀行。”馬云曾在幾年前說(shuō)下了這句話。而在互聯(lián)網(wǎng)金融逐步完善的路上，人們驚奇地發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)“高大上”的傳統(tǒng)銀行也在逐步地迎合用戶的需求。傳統(tǒng)銀行態(tài)度的轉(zhuǎn)變，很大程度上得益于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的不斷深入，以及以支付寶等小額轉(zhuǎn)賬免費(fèi)為代表的第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展。

2009年，淘寶啟動(dòng)第一屆雙十一至今已走過(guò)了八個(gè)年頭。八年來(lái)，數(shù)據(jù)蹭蹭蹭往上漲，從未停止腳步。

2015年的數(shù)據(jù)，1分12秒，10億;12分鐘28秒，100億元。而2016年，就算不能增長(zhǎng)飛速，怎么也能穩(wěn)定增長(zhǎng)。

雙十一走過(guò)這么多年，也帶動(dòng)了好幾個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。網(wǎng)購(gòu)的崛起，讓中國(guó)已成為全球最大的B2C市場(chǎng)。雖然我們?nèi)司鶉?guó)民收入最低，但我們B2C規(guī)模最高。

雙十一對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)

與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的金融同行相比，我國(guó)的銀行基本沒(méi)有個(gè)人支票這項(xiàng)古老又費(fèi)勁的業(yè)務(wù)，直接用刷卡代替現(xiàn)金為銀行業(yè)創(chuàng)造了極為有利的發(fā)展條件。

近年互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)進(jìn)擊，傳統(tǒng)銀行雖仍然處在盛世之中，但互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其的沖擊已經(jīng)深深動(dòng)蕩了每個(gè)傳統(tǒng)金融從業(yè)者的神經(jīng)：雖然在現(xiàn)行體制下，傳統(tǒng)銀行在電子支付領(lǐng)域中的核心地位尚無(wú)法取代。第三方支付平臺(tái)的資金劃撥和結(jié)算清算業(yè)務(wù)最終都需要通過(guò)傳統(tǒng)銀行來(lái)完成，這也會(huì)促進(jìn)傳統(tǒng)銀行結(jié)算量、發(fā)卡量及網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，但傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)仍然面臨著巨大挑戰(zhàn)。

我們身邊的支付環(huán)境正在悄然發(fā)生著巨變，銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)正面臨危機(jī)：互聯(lián)網(wǎng)金融極速擴(kuò)張的背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界搶占支付高地，第三方支付對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在明顯的擠出效應(yīng)。

中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是傳統(tǒng)銀行盈利的重要來(lái)源。第三方支付平臺(tái)通過(guò)其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費(fèi)的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，支付寶等能為企業(yè)客戶提供大額收付款、多層級(jí)交易自動(dòng)分賬和一對(duì)多批量付款等各種資金結(jié)算產(chǎn)品。擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過(guò)開(kāi)展一些現(xiàn)金充值、線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

跑馬圈地背后的風(fēng)險(xiǎn)如何控制

電商平臺(tái)的發(fā)展簡(jiǎn)直是給了實(shí)體零售當(dāng)頭一棒。對(duì)于阿里巴巴和京東來(lái)說(shuō)，在雙十一當(dāng)天不僅有巨大的交易額，也催生了海量的金融市場(chǎng)。

2014年11月11日凌晨，最高峰值時(shí)支付寶的節(jié)奏是每秒3.85萬(wàn)筆;

2015年11月11日凌晨，最高峰值時(shí)支付寶的節(jié)奏是每秒8.59萬(wàn)筆;

2016年11月11日凌晨，最高峰值時(shí)支付寶的節(jié)奏是每秒12萬(wàn)筆。

第三方支付的規(guī)模增長(zhǎng)迅速，尤其在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上。2012年，第三方支付總體交易規(guī)模達(dá)到12萬(wàn)億，增長(zhǎng)率為54.2%，而互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)3.6萬(wàn)億，增長(zhǎng)率為66%。在網(wǎng)銀使用者調(diào)查中，29.2%使用網(wǎng)銀的目的最常是為第三方支付充值，32.8%使用網(wǎng)銀的目的最常是進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。目前，網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)站大多提供了第三方支付平臺(tái)，估計(jì)使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上支付的比例大于50%。以支付寶為代表的信用支付模式平臺(tái)是簡(jiǎn)化程序后的信用證支付，其間，原本由銀行承擔(dān)的第三方擔(dān)保角色由第三方支付平臺(tái)承擔(dān)，信用支付模式的第三方企業(yè)普及了銀行無(wú)法顧及的中小企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強(qiáng)項(xiàng)在于電商、社交等領(lǐng)域，而銀行基于風(fēng)控文化的基因注定了其需要完成多個(gè)身份的切換以及實(shí)現(xiàn)物流、結(jié)算、運(yùn)營(yíng)等多方面資源整合，要求快速推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，電商金融化成第三方支付發(fā)展方向，憑借創(chuàng)新基因、信息民主化和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，以阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已在擠壓傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)份額和市場(chǎng)占有率。但，第三方支付發(fā)展離不開(kāi)傳統(tǒng)銀行的支持，而傳統(tǒng)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新則需要第三方支付促進(jìn)。

兩者在電子商務(wù)支付領(lǐng)域，有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，既相互獨(dú)立，又相互關(guān)聯(lián)。第三方支付需要借助銀行最終實(shí)現(xiàn)資金劃撥清算，傳統(tǒng)銀行則將第三方支付平臺(tái)作為自身服務(wù)觸角的延伸和補(bǔ)充， 實(shí)現(xiàn)客戶資源的共享和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)，從而提高電子商務(wù)服務(wù)水平。

而電子支付過(guò)程中客戶的資金安全一直是公眾關(guān)注焦點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行對(duì)第三方支付資金托管，有效地保證了資金安全。

另外，電子銀行創(chuàng)新需要第三方支付促進(jìn)。第三方支付的發(fā)展雖然對(duì)銀行產(chǎn)生了一定沖擊，但也為電子銀行帶來(lái)了大量的網(wǎng)絡(luò)用戶，而且第三方支付的崛起在很大程度上刺激了電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及發(fā)展。

相愛(ài)相殺還是相互扶持?

與傳統(tǒng)銀行一樣，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突破并不會(huì)改變互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)管理上的要求。而傳統(tǒng)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，秉持傳統(tǒng)銀行業(yè)一貫的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、堅(jiān)守金融的基本原則，加快互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展。

作為新支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的代表，螞蟻金服副總裁、芝麻信用總經(jīng)理胡滔也認(rèn)為，金融的本質(zhì)仍然是風(fēng)險(xiǎn)管理，而隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，金融在風(fēng)險(xiǎn)控制上的成本有降低優(yōu)化的可能。

如央行周小川行長(zhǎng)在最近的G20會(huì)議上所說(shuō)，我們應(yīng)該用更加兼容，更加寬容的方法去包容我們互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)。(文/芳華 綜合整理)

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