融合支付的分類

“第四方支付”、“融合支付”這類新詞從2015年開始火熱起來(lái)，但實(shí)際上，它們?cè)谶^(guò)往支付范疇內(nèi)的類似模式早已存在多年，筆者根據(jù)第四方支付企業(yè)的資金處理方式和技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式，將其大致分成資金二清類、技術(shù)集成類、機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類和機(jī)構(gòu)直清類四大類。

資金二清類。

資金二清類平臺(tái)主要存在兩個(gè)方向，一是線上游戲商戶或各種打擦邊球的商戶使用的平臺(tái)，二是套現(xiàn)、無(wú)卡支付的平臺(tái)。

國(guó)內(nèi)很多游戲所使用的支付平臺(tái)是由一些無(wú)牌公司提供的，這類企業(yè)在業(yè)內(nèi)知名度較大，與各種云計(jì)費(fèi)之類公司合作，多以大商戶的名義接入網(wǎng)銀支付、支付寶支付、微信支付、點(diǎn)卡支付、話費(fèi)支付等各種支付方式，先收進(jìn)資金再進(jìn)行二次清分，從而獲得匯率差額。

市場(chǎng)上較有規(guī)模的資金二清類平臺(tái)大概有300到500家，年處理資金保守5000億元以上。中小游戲開發(fā)商以及各種規(guī)模的擦邊球商戶選擇資金二清類平臺(tái)的原因有以下四點(diǎn)。

一是接入快。資金二清類平臺(tái)的技術(shù)較為成熟穩(wěn)定，沒有任何的接入流程和接入審核的限制，入網(wǎng)到上線半天就能搞定。一些游戲渠道平臺(tái)分發(fā)的游戲有幾百個(gè)，如果一一申請(qǐng)支付通道過(guò)程非常繁瑣。資金二清類平臺(tái)一個(gè)封裝接口瞬間就能實(shí)現(xiàn)幾百個(gè)APP的收款，對(duì)高利潤(rùn)的商戶具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。

二是通道多。資金二清類平臺(tái)利用各種資源，開發(fā)了各類大商戶，支付方式一應(yīng)俱全，一個(gè)支付方式不能使用其他支付方式立刻補(bǔ)上，有些資金二清類平臺(tái)還代為添加支付寶好友，利用支付寶轉(zhuǎn)賬的支付方式完成支付，把通道的能力發(fā)揮到了極致，這對(duì)一些擦邊球商戶吸引力巨大。

三是無(wú)風(fēng)控。資金二清類平臺(tái)不對(duì)商戶做任何風(fēng)險(xiǎn)控制，甚至有很多的包庇，這也導(dǎo)致了問題頻出。

四是到賬靈活。資金二清類平臺(tái)都能提供D1（隔天到賬）或者D0（當(dāng)天到賬）的到賬能力，對(duì)商戶也極具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

這些灰色的二清平臺(tái)是第四方支付的最早從業(yè)者，他們大多客戶穩(wěn)定、營(yíng)收良好、利差豐厚，基本不對(duì)正規(guī)和線下商戶經(jīng)營(yíng)，屬于悶聲發(fā)大財(cái)?shù)钠髽I(yè)。資金二清類平臺(tái)在資金、技術(shù)上都采用純二清處理，是目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)管控的對(duì)象。

技術(shù)集成類。

第二類融合支付的企業(yè)是技術(shù)集成服務(wù)類企業(yè)。與資金二清類平臺(tái)這種純二清的第四方不同，這類企業(yè)走向了另外一端。

業(yè)內(nèi)較為知名的技術(shù)集成類企業(yè)Ping++和比可科技展現(xiàn)了其鮮明特點(diǎn)：支付方式需要商戶各自簽約，資金仍由各家支付公司正常到賬。

技術(shù)集成類企業(yè)抓住了線上和線下商戶沒有足夠技術(shù)開發(fā)能力去一一調(diào)整各家支付公司的接口進(jìn)行上線和維護(hù)的特點(diǎn)，從對(duì)各家支付公司的接口進(jìn)行整合和二次封裝切入，實(shí)現(xiàn)商戶一次接入就可直接調(diào)用多家的支付能力。

技術(shù)集成類支付只解決了商家能快速上線各類支付的問題。技術(shù)集成類企業(yè)不為商戶申請(qǐng)商戶號(hào)，只提供技術(shù)基層，甚至整個(gè)流程自助選擇。

技術(shù)集成類企業(yè)的盈利方式是向企業(yè)收取少量服務(wù)費(fèi)或經(jīng)營(yíng)其他金融延伸的業(yè)務(wù)，是純粹的技術(shù)服務(wù)，只是把開放的接口進(jìn)行二次整合。

技術(shù)集成類企業(yè)相對(duì)正規(guī)，將其定義為二清或信息二清都略顯夸張，它利用的接口都是各家支付公司開放的，只是通過(guò)技術(shù)將接口進(jìn)行了整合。

機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類。

機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類企業(yè)包含了技術(shù)集成，他們也提供技術(shù)服務(wù)，和銀行或者支付機(jī)構(gòu)有良好合作關(guān)系，商戶的創(chuàng)建、審核、業(yè)務(wù)開展、交易處理都由企業(yè)完成，但是業(yè)務(wù)通道利用銀行或支付公司渠道，資金也由銀行或支付公司直接清算。

機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類企業(yè)是所謂的信息二清，目前市場(chǎng)上機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類企業(yè)約有2000多家，二維碼支付臺(tái)卡、立牌等大多屬于這個(gè)范疇。機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類企業(yè)同時(shí)代理了多家支付公司，與支付寶、微信亦都建立合作，同樣具備較強(qiáng)的品牌號(hào)召力，如市場(chǎng)上的收錢吧，它融合了多種支付功能，且自身已具備很好的品牌號(hào)召力。機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類企業(yè)的鮮明特點(diǎn)就是為商戶申請(qǐng)卻不直接觸碰資金。

機(jī)構(gòu)直清類。

除了以上三類（純二清、純技術(shù)、幫商戶開通并且提供技術(shù)基層），還有一類就是全聚合機(jī)構(gòu)直清類。

這類第四方支付企業(yè)的服務(wù)方是一些擁有資質(zhì)的銀行和第三方非銀行支付機(jī)構(gòu)，他們利用自身資質(zhì)直接或間接地與各種支付公司建立合作，進(jìn)行合法的二清，從而實(shí)現(xiàn)商戶在自家創(chuàng)建，卻可以受理多家支付方式，并且一并對(duì)賬、一并到賬。

從服務(wù)客戶的角度上，機(jī)構(gòu)直清類支付企業(yè)是真正的第四方，在創(chuàng)建、信息、資金多個(gè)角度都實(shí)現(xiàn)聚合的第四方支付才是最終的市場(chǎng)贏家。

目前業(yè)內(nèi)已經(jīng)有七、八家銀行初步實(shí)現(xiàn)這種效果，但受困于能力有限，不得不把業(yè)務(wù)又外包給了外包公司。市場(chǎng)上很多無(wú)牌的聚合支付利用的都是銀行的聚合支付能力。

雖然支付公司也擁有清算資質(zhì)，但卻受困于支付公司之間不能直接合作。目前實(shí)現(xiàn)全聚合的第三方非銀行支付機(jī)構(gòu)還不多，且面臨著較大的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

第四方支付企業(yè)為商戶解決多種支付方式的接入難題和實(shí)施難題，解決對(duì)賬問題，將主流的支付方式一并接入、合并到賬，且解決合規(guī)問題，在未來(lái)的支付市場(chǎng)上意義深刻。

從用戶培養(yǎng)的角度和用戶服務(wù)的層面而言，只有提供這種支付服務(wù)，才能真正適應(yīng)目前市場(chǎng)上客戶對(duì)支付的需求。

融合支付的機(jī)遇

理論之外的實(shí)踐中，以下三個(gè)領(lǐng)域體現(xiàn)了強(qiáng)烈的融合支付場(chǎng)景訴求，第四方支付企業(yè)在這些領(lǐng)域得以大展身手，從而獲得進(jìn)一步發(fā)展。

第一類場(chǎng)景——大中型商家的收銀系統(tǒng)的改造和打通。

目前，市場(chǎng)上除了支付寶和微信已經(jīng)占領(lǐng)的百貨、便利店等，還有很多藥店、服裝、餐飲以及各類中等規(guī)模的連鎖加盟商戶和中小賣場(chǎng)，這類客戶沒有被支付寶和微信直接改造，流量可觀，它們大多使用帶有ERP（EnterpriseResourcePlanning，企業(yè)資源計(jì)劃）的收銀機(jī)，且很多收銀機(jī)系統(tǒng)已經(jīng)找不到相關(guān)的服務(wù)商，急需第四方支付的出現(xiàn)。

通過(guò)對(duì)各種收銀品牌有針對(duì)性地開發(fā)中間件、布放前置機(jī)，從而實(shí)現(xiàn)原有收銀系統(tǒng)的升級(jí)以及接入移動(dòng)支付的功能。由于門檻較高，目前業(yè)內(nèi)擁有這種開發(fā)和服務(wù)能力的企業(yè)寥寥無(wú)幾，對(duì)于融合支付從業(yè)者而言機(jī)會(huì)難得。

第二類場(chǎng)景——智能POS。

市場(chǎng)上智能POS層出不窮，拉卡拉、快錢……甚至民生銀行都在大力推行，雖然提出了很多很多概念，但商戶端并不買賬。隨著智能POS的價(jià)格越來(lái)越低，出貨量越來(lái)越大，未來(lái)兩年內(nèi)智能POS的價(jià)格可能會(huì)降到500元以內(nèi)，甚至與傳統(tǒng)POS價(jià)格平齊。

然而，智能POS還是存在很多機(jī)會(huì)。很多行業(yè)客戶都意識(shí)到，如果他們的產(chǎn)品能夠像無(wú)線點(diǎn)餐、手持系統(tǒng)等融入到智能POS，即能形成良好的相關(guān)鏈接。POS相關(guān)從業(yè)者或許會(huì)認(rèn)為智能POS比較“重”，且維護(hù)起來(lái)非常困難，但不出三五年，市場(chǎng)上的傳統(tǒng)POS機(jī)具將被智能POS機(jī)具全面替代。

智能POS的提前布局，能夠使得各個(gè)板塊穩(wěn)定、各類增值趨于完美，對(duì)未來(lái)的線下收單非常有益。智能POS作為一個(gè)連接線上、線下的中間平臺(tái)產(chǎn)品，具有深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。

第三類場(chǎng)景——融合二維碼臺(tái)卡。

簡(jiǎn)易的二維碼臺(tái)卡在線下生活中隨處可見，從業(yè)者普遍認(rèn)為此類產(chǎn)品拓展成本高、收益少，況且現(xiàn)在支付寶和微信已經(jīng)推出了直接的專用收款碼。但是，一個(gè)融合多種支付方式的二維碼臺(tái)卡仍有發(fā)展空間。

數(shù)據(jù)顯示，目前的臺(tái)卡主要投放在水果煙酒超市、小餐飲店、奶茶店類商戶，這類商戶拓展快、流失快，商戶單價(jià)小，單個(gè)商戶月交易額不足5000元，10元利潤(rùn)還需去掉5元清算，一個(gè)月只掙5元錢，但是拓展成本和臺(tái)卡物料約120元，需耗時(shí)兩年才能回本，而商戶六個(gè)月內(nèi)就流失了。

但反向而言，正因目前市場(chǎng)上真正投放臺(tái)卡的公司較少，培養(yǎng)臺(tái)卡支付方式留存到最后的潛力很大。可以在電腦城、建材城、美容店、足浴店、婚紗攝影等其他行業(yè)運(yùn)用臺(tái)卡，這些行業(yè)的產(chǎn)品單價(jià)在二維碼的額度范圍內(nèi)（100元-3萬(wàn)元），使用臺(tái)卡比安置POS機(jī)便宜，商戶接受度較高，收益可迅速提高。臺(tái)卡可以獲取C端數(shù)據(jù)，還能夠進(jìn)行許多增值疊加。

現(xiàn)在，很多第四方支付企業(yè)在線上進(jìn)行開拓，因?yàn)榫€上相對(duì)來(lái)說(shuō)交易量起勢(shì)較快、成本較低、利潤(rùn)較高，且線上的客戶不需要過(guò)多的拓展和維護(hù)。但是線上畢竟有支付寶和微信，就算現(xiàn)在第四方支付企業(yè)能把線下接口開拓到線上，未來(lái)，支付寶和微信也會(huì)出手阻止。

融合支付的未來(lái)走向

雖然現(xiàn)在很多第四方支付企業(yè)處于快速發(fā)展階段，但其盈利大多依賴分潤(rùn)（支付寶、微信的返傭）。目前，移動(dòng)支付大戰(zhàn)返傭相對(duì)較高，支付寶、微信的商戶簽約支付費(fèi)率為６‰，毛利約處于２‰到４‰。

隨著時(shí)間的推移，移動(dòng)支付大戰(zhàn)逐漸平穩(wěn)，支付寶、微信不會(huì)再給出如此高的返傭比例。同時(shí)，由于現(xiàn)在的惡性競(jìng)爭(zhēng)，商戶端匯率保持較低水平，預(yù)計(jì)一兩年后，移動(dòng)支付的利潤(rùn)也會(huì)回落到1‰的水平，和POS持平。

屆時(shí)如果第四方支付企業(yè)還抱著分潤(rùn)不放，恐怕也是死路一條。第四方支付提前布局十分必要，利用所掌握的商戶和C端資源運(yùn)營(yíng)增值收入完全有可能超越返傭的分潤(rùn)收入。

第四方支付企業(yè)增值收入的占比會(huì)越來(lái)越高，在未來(lái)或?qū)⒊蔀橹饕挠较颉Ｔ谌诤现Ц兜牧髁孔儸F(xiàn)增值方向上，以下三點(diǎn)極具發(fā)展前景。

一是新媒體的流量廣告。

利用智能設(shè)備和移動(dòng)支付特性在支付過(guò)程中投放各類廣告，把支付流量轉(zhuǎn)化為廣告流量。通過(guò)臺(tái)卡二維碼支付的過(guò)程就有三、四處可以進(jìn)行廣告投放的地方，如二維碼識(shí)別后的收銀頁(yè)面可以進(jìn)行品牌展示，在支付返回頁(yè)面可以附加帶鏈接的品牌展示，在支付后給商戶和消費(fèi)者的模板消息等頁(yè)面也都可以投放。

如果商戶支付10元錢，支付費(fèi)率2‰即返傭2分錢，這個(gè)支付過(guò)程的四次流量轉(zhuǎn)化就可以達(dá)到5角錢以上的收入。

二是消費(fèi)金融的嘗試。

比如在擁有幾千個(gè)商戶的商圈購(gòu)物，某客戶進(jìn)行支付的那一刻，頁(yè)面彈出通知，顯示該客戶獲得了該商圈白條的資格，白條額度只能用于在這個(gè)商圈的消費(fèi)，后期按月進(jìn)行賬單的匯總。

三是建立數(shù)據(jù)庫(kù)。

取得商戶支付的真實(shí)數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析，制定相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)策略。商家對(duì)消費(fèi)者的每次支付進(jìn)行數(shù)據(jù)留底，支付即會(huì)員，當(dāng)用戶下一次再來(lái)消費(fèi)時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提醒商家和客戶這是第幾次消費(fèi)，并根據(jù)次數(shù)不同評(píng)出不同的星級(jí)，商家根據(jù)不同星級(jí)進(jìn)行不同的折扣策略。

第四方支付是移動(dòng)支付混戰(zhàn)的產(chǎn)物，本質(zhì)上是為商戶提供技術(shù)服務(wù)，過(guò)分的妖魔化或者臆測(cè)都毫無(wú)意義。技術(shù)是無(wú)罪的。有罪的永遠(yuǎn)是人或方向吧。

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