消費金融經(jīng)過了誕生、重塑、升級，以至于成為今天互聯(lián)網(wǎng)金融的變革型力量。以大數(shù)據(jù)、自動化、智能化三者形成的綜合技術(shù)驅(qū)動力，或?qū)⑹菇鹑跇I(yè)務(wù)的革新更加廣闊而深遠。

11月9日訊 消費金融，這個在“新常態(tài)”經(jīng)濟下被拱上“三駕馬車”地位的新生力量，在短時間內(nèi)引來了眾多“食客”的哄搶。銀行老大、消費金融公司、電商企業(yè)以及P2P網(wǎng)貸平臺，在目前并不多余的消費金融池塘里盡力扒拉著自家的地盤。

這種現(xiàn)象雖然帶來了消費金融表面的一派繁榮，卻反而形成了消費金融繼續(xù)前行的阻礙。

傳統(tǒng)消費金融模式的諸多問題

截止2015年底，我國金融機構(gòu)住戶人民幣貸款規(guī)模(含房貸)已達18.96萬億元，持牌的專門消費金融機構(gòu)(含消費金融公司和汽車金融公司)發(fā)展至近40家。但與國外多元化的消費金融相比，銀行仍是我國消費信貸的主要供應(yīng)方，貸款類型的單一化折射出了我我們在消費市場場景上的缺陷。在我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的分布中，個人住房消費貸款占到了74.8%，總貸款余額為141800億元，而其余消費貸款卻僅占1/4左右。

傳統(tǒng)消費金融模式的弊端不僅如此，在技術(shù)、效率以及場景方面的落后，更是阻礙了市場進化的步伐。由極低的資金成本或極低的獲客成本作為驅(qū)動模式，顯然已無法滿足現(xiàn)有的市場行情。換句話說，消費金融市場已不再是由一根簡單的杠桿就可以翹起的“地球”了。

中國長久以來總在追尋“門派化”的發(fā)展，這一板塊化的理念也造成了資源及技術(shù)上的割裂。一方面是技術(shù)缺失導(dǎo)致的征信體系不健全以及風控成本高的連鎖問題，另一方面是產(chǎn)品同質(zhì)化、忽略長尾用戶，導(dǎo)致群體滲透率不高、服務(wù)體驗差的普遍現(xiàn)象。

如果消費金融要繼續(xù)走下去，那么至少在驅(qū)動模式方面，技術(shù)應(yīng)該作為重要的力量而存在。

技術(shù)驅(qū)動下的新模型

說起技術(shù)，我們都會將它歸結(jié)為滿足于風控的需求。實際上，技術(shù)在貫穿資產(chǎn)獲取到資金對接，乃至用戶體驗的整體過程中，都占有舉足輕重的地位。而這也為消費金融提供了實踐這種模型的最佳場所。

全美第三大信用卡中心Capita One被譽為“來自北美的消費巨頭”，它擁有一套自建的技術(shù)體系、大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用以及圍繞人才引進的數(shù)據(jù)。Capital One不僅利用大數(shù)據(jù)庫以及技術(shù)團隊建立了自有的信用打分模型，更是將數(shù)據(jù)驅(qū)動的邏輯應(yīng)用于各個業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)中，通過決策引擎和模型來支撐保證日常的運作。而另一方面，這種創(chuàng)新的IBS理念在組織架構(gòu)、公司文化以及業(yè)務(wù)理念上也讓Capital One領(lǐng)先于大多數(shù)競爭對手。依靠數(shù)據(jù)技術(shù)的驅(qū)動，Capital One在消費金融領(lǐng)域獲得了巨大的競爭優(yōu)勢和發(fā)展速度。

技術(shù)的應(yīng)用精髓在于貫穿獲客、資金對接、資產(chǎn)獲取、信貸審批以及貸后管理這個一系列的過程。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立用戶畫像和關(guān)系圖譜，在精準識別用戶的基礎(chǔ)上進行定價;運用自動化技術(shù)自動匹配相關(guān)資金提供方，快速提供最合適的資金渠道;運用自動化技術(shù)自動生成貸后管理方案并自動實施;運用先進交互技術(shù)給予用戶平滑順暢的使用體驗，并提供個性化方案和擴展方案。

我們看到，技術(shù)通過為用戶細分和差異化定價，將粗放式模式轉(zhuǎn)換成更精細化的模式。在突破場景的基礎(chǔ)上，大大提升了資金對接的效率，為更廣闊的用戶群，打開了更舒適、輕盈的用戶體驗。

追尋金融科技的內(nèi)涵

在追逐消費金融科技化的路途中，不少平臺都迫不及待地對此紛紛起勢。京東金融將其核心群體定位為奮斗的年輕人，以核心用戶群的需求和體驗為出發(fā)點，形成了“消費信貸/分期→消費金融→消費者金融”的產(chǎn)品層次體系。同時依托生態(tài)資源和技術(shù)能力不斷向前、向后延伸并進行橫向擴展，打造了服務(wù)不同階段用戶、不同生命周期的消費金融服務(wù)。目前，京東電商擁有1.7億活躍用戶，年交易額超過四千億元。

而眾安保險消費金融則與綜合電商系的消費金融機構(gòu)不同，在沒有自己的電商場景生態(tài)的情況下，卻能夠構(gòu)建一個所有機構(gòu)都能參與的更加開放的技術(shù)體系，與合作方之間形成了很好的分工與互補關(guān)系。眾安消費金融的技術(shù)輸出以風控模型為主，同時還提供精準獲客、資金對接、資產(chǎn)處理等服務(wù)。通過構(gòu)建統(tǒng)一的賬戶體系，有效掌握同一用戶在不同平臺場景中的消費信貸情況，并進行綜合控制。

從以上兩家平臺的模式內(nèi)核中，我們就可分析得出，大數(shù)據(jù)才是消費金融技術(shù)驅(qū)動的基礎(chǔ)。

傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)的覆蓋度低、獲取成本很高，而消費金融數(shù)據(jù)在用戶信用之外的刻畫能力、用戶相關(guān)的交易維度統(tǒng)計和行為分析方面，都能較好地彌補這一點。不論在大數(shù)據(jù)存儲融合、信用評分、用戶畫像、知識圖譜還是風險定價等技術(shù)層面，大數(shù)據(jù)對于消費金融市場相關(guān)信息的支持，要明顯超越我們對于科技的認知。

業(yè)內(nèi)樂觀的估計是，即使以占比10%的低限估算，到2020年互聯(lián)網(wǎng)消費金融的市場也可達到1.2萬億元至4萬億元的規(guī)模。而當然，這一切的前提是消費金融技術(shù)與業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠滿足我們對于這個行業(yè)的期待。

從2012年的初出茅廬到今天的“經(jīng)濟支柱”。消費金融經(jīng)過了誕生、重塑、升級，以至于成為今天互聯(lián)網(wǎng)金融的變革型力量。而我們可以想象，以大數(shù)據(jù)、自動化、智能化三者形成的綜合技術(shù)驅(qū)動力，或?qū)⑹菇鹑跇I(yè)務(wù)的革新更加廣闊而深遠。

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