雙11將至，退貨運費險、正品險甚至“尿不濕紅屁股險”等消費相關保險也跟著熱門起來。規(guī)模大、增速高，消費保險正逐漸成為保險業(yè)發(fā)展的一個全新而獨立的領域。

今年雙11期間，螞蟻金服聯(lián)合9家保險公司推出了30個消費保險險種；京東商城在推出了送貨龜速險等；蘇寧電商也在雙11期間推出了由蘇寧保險開發(fā)的“蘇寧延保”。消費保險已經成為雙11期間電商平臺提升消費體驗的一道必不可少的舉措。

僅來自螞蟻金服保險平臺的數(shù)據顯示，消費保險已經超過3億用戶。2016年前三季度，消費保險僅在螞蟻保險平臺上的保費同比增長就超過50%，保單量同比增長超過80%。顯然，這個數(shù)字還在高速增長中。

根據保監(jiān)會數(shù)據，2016年前三季度保險行業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入同比增長32％，這一增速已經高于保險業(yè)的平均增速，這一增速中，消費保險也起到重要作用。

消費保險發(fā)展歷程：從運費險到尿不濕紅屁股險

2010年天貓攜手華泰保險、平安保險推出退貨運費險后，該方面的保險產品層出不窮。“消費保險并不是一個單一的險種，利用保險機制促進了消費達成，從價格、質量、物流等各環(huán)節(jié)提升消費體驗，化解售后糾紛，還提供意外損失后的經濟補償?shù)囊活惐ｋU，都稱為消費保險，也并不局限在電商領域，線下也會有。”11月8日，螞蟻金服保險事業(yè)群總監(jiān)梁越平稱。

實際上，多位業(yè)內人士表示，這種分類方式跟車險類似，車險中包括車損險、責任險等不同險種，但因為車相關的保險，在規(guī)模上和功能上都足夠“打包”成為一個獨立的類別來統(tǒng)計。經過近些年的發(fā)展，消費保險無論是從規(guī)模、增速還是社會職能的角度，都有必要把單拿出來做獨立研究和發(fā)展。

跟傳統(tǒng)保險功能最大不同的是，消費保險非常凸顯“新國十條”中對現(xiàn)代保險的職能界定，即除了經濟補償，更強調資金融通、社會治理的作用。

在眾多消費保險險種，甚至出現(xiàn)了一款“尿不濕紅屁股險”，螞蟻金服方面表示，雖然這款保險本身規(guī)模不大，也很難獨立放在平臺上銷售。“金融的魅力不僅是投融資工具，而是可以幫助商家促進交易、降低成本的服務。保險的魅力也不僅是賠錢，而在投保之前的情緒和投保之后的風險管理?！绷涸狡秸f。

保險切入消費場景成為趨勢

在消費保險領域，大約五年前開始出現(xiàn)退貨運費險一個險種，最早由螞蟻金服和保險公司合作推出，2015年雙11增加至4個險種，再到今年跟9家保險公司合作提供了5大類超過30種消費保險險種，消費保險已經實現(xiàn)整個消費鏈路全覆蓋。

京東方面，除此之外，京東金融在雙11期間，推出了價保險、第三方賬戶安全險、瘦身險、交通全面保、延長保修、無理由退換、意外換新險等電商類保險保障服務。

這些各種看似奇葩的險種中，實際上很大程度提升了金融與消費的融合，一方面，保險切入消費場景，提升互聯(lián)網消費活力，用戶需求敢于進一步釋放，另一方面，互聯(lián)網消費也正反過來激發(fā)更多的保險需求，帶來增量。

業(yè)內人士分析，目前，消費保險的想象空間很大。這不僅只是指線上場景，也包括線下，一切能促進消費達成并解決消費后顧之憂的，都能成為消費保險。而隨著購物鏈條向全球發(fā)展，以及消費場景日趨個性化與定制化，消費保險的種類也還會隨之變得更為多樣化。

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