銀行對P2P進行考核后，如果一切進展順利，一般還要經(jīng)歷技術(shù)開發(fā)、測試、系統(tǒng)上線，起碼耗時2-3個月，如果加上前面的資質(zhì)審核，可能要達到半年以上。

11月9日訊 一個上線3個月不到的P2P網(wǎng)貸失聯(lián)，而此前它最大的宣傳噱頭是銀行存管。

近日，投資者反映一家新上線兩個多月的網(wǎng)貸平臺滬金貸已經(jīng)失聯(lián)。澎湃新聞(www.thepaper.cn)11月8日發(fā)現(xiàn)，該P2P平臺的網(wǎng)站已經(jīng)無法打開，客服電話也無人接聽。而平臺曾經(jīng)高調(diào)宣傳的“與徽商銀行簽訂存管協(xié)議”，也遭到了銀行方面的否認。

徽商銀行否認與其簽訂存管協(xié)議

根據(jù)公開資料，滬金貸是上海輝協(xié)企業(yè)管理咨詢有限公司旗下金融平臺。澎湃新聞查詢?nèi)珖髽I(yè)信用信息公示系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，輝協(xié)公司注冊于2016年8月26日，距今兩個多月。其股東是兩名自然人范林清和婁紅亮，后者也擔(dān)任企業(yè)法人代表。值得注意的是，這家公司的注冊資本為1000萬元，但是暫時不可見其具體實繳資本。澎湃新聞從百度快照可以看到，該平臺截止到11月2日累計交易金額為553.5萬元。

上海輝協(xié)的營業(yè)執(zhí)照

在失聯(lián)之前，滬金貸慣用的攬客手段是宣傳銀行存管。在今年10月3日的一篇公司宣傳稿中，滬金貸表示已經(jīng)與徽商銀行達成存管業(yè)務(wù)合作，“樹立了平臺合規(guī)性”。

滬金貸在其頁面宣傳銀行存管的內(nèi)容

然而徽商銀行對此表示否認，并向澎湃新聞指出，從未與滬金貸簽訂資金存管合同，這樣的做法屬于虛假宣傳。

另外，滬金貸還宣傳“平臺已經(jīng)申請網(wǎng)貸之家和天眼的收錄，審核已通過，等待上架”，但第三方平臺網(wǎng)貸之家方面對澎湃新聞表示：“它家沒上過網(wǎng)貸之家的檔案頻道，不存在通過審核之類的事情。”而澎湃新聞搜索網(wǎng)貸天眼，也沒有搜索到該平臺的收錄信息。

有投資者表示，滬金貸這個平臺會“雷”早有跡象：“基本都是一個月的標的，明顯就是為了圈錢趕緊跑路。”

澎湃新聞通過百度快照發(fā)現(xiàn)，滬金貸網(wǎng)站首頁顯示的6個投資標的類型分別是家庭裝修貸款、家庭旅游貸款等信用貸款和奔馳車抵押貸款，借款金額在2萬元到6萬元之間，利率設(shè)置為年化12%或者13%，但是借款期限罕見一致——1個月。

為何造假銀行存管?

對于不實行牌照制的不少P2P平臺而言，銀行存管是平臺增信的重要手段之一。

今年8 月24 日銀監(jiān)會出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。

該規(guī)定指出P2P的整改過渡期為12個月，因而還沒有與銀行簽訂存管協(xié)議的P2P努力尋找銀行對接，而已經(jīng)對接成功的常常以此作為平臺合規(guī)的一個宣傳點。

然而P2P銀行存管實現(xiàn)起來并不容易。根據(jù)第三方研究機構(gòu)融360的《2016年P(guān)2P資金銀行存管分析報告》，截止到今年9月底，2000余家P2P中共有超過291 家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，而其中實現(xiàn)銀行資金存管系統(tǒng)上線的平臺95 家，占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量比例僅4.9%。

而對接的銀行又以城商行為主，包括恒豐銀行、徽商銀行、廈門銀行、浙商銀行、江西銀行、等35 家銀行。其中徽商銀行與13家P2P簽訂了資金存管協(xié)議，數(shù)量在所有城商行中位居前列，這也就難怪滬金貸的虛假宣傳中，將其作為協(xié)議簽署的另一方。

數(shù)位業(yè)內(nèi)人士對澎湃新聞表示，P2P與銀行對接如此緩慢主要是因為銀行存管對P2P 平臺的資質(zhì)、產(chǎn)品形態(tài)、風(fēng)控能力等要求較高有關(guān)。一方面，銀行會考慮平臺的業(yè)務(wù)體量，這樣的話對接存管業(yè)務(wù)的收益才值得銀行與其合作，另一方面，由于P2P的聲譽在近期受到跑路失聯(lián)等事件的影響，銀行對開展這項業(yè)務(wù)越發(fā)審慎。

網(wǎng)貸之家高級研究員張葉霞對澎湃新聞表示，與徽商銀行對接成功的P2P大多成立于2014年，已經(jīng)合規(guī)運營一段時間，而大多數(shù)實現(xiàn)存管的P2P注冊資本都在5000萬元以上。此外，銀行還會注意這家P2P有無著名風(fēng)投入股，是不是國資企業(yè)，而滬金貸這種注冊資本低、沒有強背景、成立時間很短的P2P幾乎沒有實現(xiàn)存管的可能。

而一般實現(xiàn)銀行存管需要多久呢?

業(yè)內(nèi)人士對澎湃新聞表示，銀行對P2P進行考核后，如果一切進展順利，一般還要經(jīng)歷技術(shù)開發(fā)、測試、系統(tǒng)上線，起碼耗時2-3個月，如果加上前面的資質(zhì)審核，可能要達到半年以上。而滬金貸上線1個多月就宣傳資金存管銀行，從實際操作上也是很難實現(xiàn)的。

值得注意的是，即便滬金貸真的完成銀行存管，也不可以據(jù)此作為平臺增信手段。

2016 年8 月銀監(jiān)會下發(fā)給各家銀行的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》顯示，在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露和監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做公開營銷宣傳。

再者說來，即便存管到了銀行，投資者也并沒能吃到“定心丸”，因為銀行也不負有保證平臺項目真實性的義務(wù)。上述征求意見稿顯示，資金存管機構(gòu)承擔(dān)實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責(zé)任。

哪些互金平臺“來去匆匆”?

根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，2016年10月停業(yè)及問題P2P平臺共有105家，而歷史累計停業(yè)及問題平臺達到了2181家。澎湃新聞發(fā)現(xiàn)，這其中就有不少“撈一筆就走”的“逃兵”。

比如湖北平臺天力貸，2013年5月上線，當(dāng)年9月就不能提現(xiàn)了，湖北孝感經(jīng)偵對其以非法吸收公共存款”立案，次年法院判決罪名成立，天力貸判處50萬罰金，兩名高管判處7年和4年有期徒刑，并處罰金20萬元和10萬元。但相比投資者被卷入的7532萬元投資金額，這些判罰基本是杯水車薪。

同樣運營時間很短就“爆雷”的平臺數(shù)不勝數(shù)。家家貸2013年7月開業(yè)，當(dāng)年10月被查，涉案資金1.2億元;網(wǎng)贏天下2013年4月開業(yè)，當(dāng)年7月逾期，涉及資金2億元;優(yōu)易貸2012年8月上線，當(dāng)年12月跑路，涉及資金2000萬元……

最為“奇葩”的是浙江臺州的P2P平臺恒金貸，注冊資金5000萬元，上午上線，下午就跑路了。2014年6月27日恒金貸P2P平臺開業(yè)，并發(fā)布公告稱將舉行連續(xù)三天的優(yōu)惠活動，但當(dāng)天下午，網(wǎng)站就打不開了。因此，恒金貸被業(yè)內(nèi)成為“最短命的P2P”。

而與滬金貸名字相似的川金貸，2015年10月注冊成立，2016年3月卷款跑路，在跑路前為了多卷一些投資者的錢，還發(fā)起了一個“奇葩”活動——注冊送128元，充值1000元返利2%，每個標年化收益在24%左右。

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