由于缺乏統(tǒng)一的集束查詢路徑，披露借款人限額管理目前顯然是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，即使平臺(tái)動(dòng)用各種各樣的調(diào)查手段也未必就能夠做到準(zhǔn)確披露，因此需要格外關(guān)注。

11月8日訊 10月28日，中國(guó)互金協(xié)會(huì)正式下發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》標(biāo)準(zhǔn)(T/NIFA1—2016)和《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息披露自律管理規(guī)范》，堪稱“史上最嚴(yán)”P2P信披要求。

相比之前8月1日發(fā)布的信息披露自律管理規(guī)范征求意見稿，這次新增加的10項(xiàng)披露指標(biāo)全部該為鼓勵(lì)性指標(biāo)。新信披共計(jì)96項(xiàng)，其中強(qiáng)制性披露指標(biāo)65項(xiàng)，鼓勵(lì)性指標(biāo)31項(xiàng)。對(duì)于絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)而言，此96項(xiàng)披露規(guī)則無(wú)異于過(guò)堂前的96鞭殺威棒。

1.協(xié)會(huì)組織制定的信披標(biāo)準(zhǔn)和自律規(guī)范的主要內(nèi)容

信息披露，顧名思義，為使投資人在出借資金前充分了解風(fēng)險(xiǎn)，從業(yè)機(jī)構(gòu)將其基本及治理信息、平臺(tái)及其運(yùn)營(yíng)信息、融資項(xiàng)目及借款人相關(guān)信息，向社會(huì)公眾或特定對(duì)象公開披露的行為。這次的互金披露標(biāo)準(zhǔn)整體框架借鑒了其它金融標(biāo)準(zhǔn)的框架結(jié)構(gòu)，分為術(shù)語(yǔ)與定義、信息披露基本原則、信息披露內(nèi)容等三大部分以及規(guī)范性附錄A、B、C。

《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息披露自律管理規(guī)范》分為總則、信息披露管理與責(zé)任、信息披露方式和要求、獎(jiǎng)懲、附則等五部分內(nèi)容。該規(guī)范按照行為監(jiān)管思路，明確了“穿透式”和“分級(jí)管理”原則，穿透式管理的監(jiān)管方法和分級(jí)管理的理念也貫穿于整個(gè)信披標(biāo)準(zhǔn)之中。

2.“穿透式”針針見血，“分級(jí)管理”層層扒皮

按照“穿透式”原則，一方面，針對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行披露，對(duì)涉及多種業(yè)務(wù)的按照不同業(yè)務(wù)分別披露;另一方面，為保障標(biāo)準(zhǔn)的落地制定了配套自律制度，按照從業(yè)機(jī)構(gòu)行為實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)和懲戒，確保會(huì)員單位按照標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范自身信息披露行為。同時(shí)，將信息披露作為機(jī)構(gòu)入會(huì)的前置條件，需要按照進(jìn)行三個(gè)月的披露，以此作為入門檻來(lái)引導(dǎo)非會(huì)員從業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)范信息披露行為?？芍^是每一項(xiàng)均是扎到見血。

按照“分級(jí)管理”原則，支持常務(wù)理事單位、理事單位自覺主動(dòng)按照更高標(biāo)準(zhǔn)開展信息披露;交易規(guī)模較大的平臺(tái)、單個(gè)融資較大的項(xiàng)目應(yīng)主動(dòng)按照更高標(biāo)準(zhǔn)開展信息披露，大平臺(tái)披露要求更高，并不全部“一視同仁”。顯然，層層都需要扒皮，尤其是對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大型平臺(tái)要求極高，實(shí)踐中或被不間斷抽查。

3.信息披露義務(wù)人必須履行披露義務(wù)

信息披露義務(wù)人包括從業(yè)機(jī)構(gòu)、借款人。借款人承擔(dān)提供、披露其信息和項(xiàng)目信息的義務(wù)。借款人收款賬戶所屬銀行信息，不再要求披露。從業(yè)機(jī)構(gòu)不僅承擔(dān)提供、披露從業(yè)機(jī)構(gòu)信息和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)信息的義務(wù)，還要作為居間人，應(yīng)當(dāng)按照《合同法》對(duì)居間人的相關(guān)規(guī)定承擔(dān)如實(shí)披露借款人信息和項(xiàng)目信息的義務(wù)，對(duì)提供的直接借貸信息進(jìn)行采集整理、甄別篩選，在網(wǎng)站、平臺(tái)、移動(dòng)APP應(yīng)用、社交媒體公眾號(hào)或服務(wù)號(hào)等提供渠道的顯著位置進(jìn)行信息披露。披露內(nèi)容應(yīng)該符合法律法規(guī)關(guān)于國(guó)家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的有關(guān)規(guī)定。

協(xié)會(huì)對(duì)信息披露義務(wù)人的信息披露情況進(jìn)行督促檢查，對(duì)預(yù)期收益率顯著高于正常水平的融資項(xiàng)目信息披露情況進(jìn)行不定期抽查。會(huì)員應(yīng)積極配合協(xié)會(huì)管理，在符合法律法規(guī)及取得信息披露義務(wù)人授權(quán)的前提下，會(huì)員應(yīng)根據(jù)協(xié)會(huì)的管理要求及時(shí)報(bào)送信息披露相關(guān)信息。

4.需要嚴(yán)格把控信息披露內(nèi)容尺度

對(duì)于合規(guī)運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)而言，想要穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)的運(yùn)營(yíng)下去，抓住、留住用戶是發(fā)展之本，而信息披露本身就是一種直接保護(hù)投資人的制度，平臺(tái)做到真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的公布相關(guān)信息，才能取得投資人信任獲得核心用戶，繼而長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?？墒?，平臺(tái)在信息披露時(shí)候需要注意哪些必須披露，披露到什么程度?

例如，借款人的姓名和身份證信息全公開，還是只公開一部分，如果過(guò)于詳細(xì)，就可能出現(xiàn)投資人直接聯(lián)系發(fā)布借款標(biāo)的的企業(yè)的情況。這在協(xié)會(huì)下發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)中有了明確規(guī)定，若借款人為自然人，從業(yè)機(jī)構(gòu)在披露借款人信息時(shí)候，對(duì)于借款人姓名、借款人證件號(hào)碼、借款用途、在平臺(tái)逾期次數(shù)、在平臺(tái)逾期總額都應(yīng)進(jìn)行披露，其中對(duì)于姓名、證件號(hào)碼進(jìn)行脫敏處理。若借款人是法人或者其他組織的，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)披露全稱或簡(jiǎn)稱、注冊(cè)資本、注冊(cè)地址、成立時(shí)間、法定代表人、借款用途等，其中的全稱、注冊(cè)地址、法定代表人進(jìn)行脫敏處理?？傊畬?duì)于借款人的隱私權(quán)和與金融行為無(wú)關(guān)事項(xiàng)方面，平臺(tái)堅(jiān)決不應(yīng)觸碰。如若需要，可與借款人簽訂信息披露的有關(guān)條款，從而互相約束。

對(duì)于平臺(tái)自身的信息披露，從業(yè)機(jī)構(gòu)的基本信息、從業(yè)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站或平臺(tái)信息、從業(yè)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息等重大事項(xiàng)信息，標(biāo)準(zhǔn)中都明確具體的規(guī)定了哪些部分屬于應(yīng)當(dāng)披露、哪些屬于可以披露。平臺(tái)在進(jìn)行披露時(shí)候，需要嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范實(shí)施。

5.平臺(tái)需要注意的其他方面

信披標(biāo)準(zhǔn)中，對(duì)應(yīng)披露的逾期率也有了新的規(guī)定，對(duì)于項(xiàng)目逾期率，當(dāng)前所有處于逾期狀態(tài)的項(xiàng)目數(shù)與尚未償還交易總筆數(shù)之比，至少按月統(tǒng)計(jì)與更新;對(duì)于金額逾期率，逾期金額與代償金額之比，至少按月統(tǒng)計(jì)與更新。此次規(guī)定新增三條應(yīng)披露信息：(平臺(tái))信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證信息、(平臺(tái))地方金融監(jiān)管部門備案登記信息、(借款人)限額管理?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所定期對(duì)本機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營(yíng)合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計(jì)，并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測(cè)評(píng)認(rèn)證，向出借人與借款人等披露審計(jì)和測(cè)評(píng)認(rèn)證結(jié)果。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引入律師事務(wù)所、信息系統(tǒng)安全評(píng)價(jià)等第三方機(jī)構(gòu)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)和信息系統(tǒng)穩(wěn)健情況進(jìn)行評(píng)估。當(dāng)然對(duì)于平臺(tái)而言，由于缺乏統(tǒng)一的集束查詢路徑，披露借款人限額管理目前顯然是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，即使平臺(tái)動(dòng)用各種各樣的調(diào)查手段也未必就能夠做到準(zhǔn)確披露，因此需要格外關(guān)注。

國(guó)家首部信披標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展和行業(yè)自律方面邁出了重要的一步，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融都起到了積極的示范作用。就監(jiān)管而言，可謂“信披”一招鮮，治遍天。就廣大互金平臺(tái)而言，所謂最嚴(yán)的刑罰也是最好的考驗(yàn)，最高的要求也是成功的標(biāo)桿，需要平臺(tái)完全摒棄僥幸心理，嚴(yán)格按照規(guī)則執(zhí)行，真正能夠咬牙經(jīng)受住這96鞭抽打的，必然是那些健康、合規(guī)的平臺(tái)，祝愿互金同行過(guò)堂順利！

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