在政策對(duì)輔助型、普惠消費(fèi)型創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略支持下，行業(yè)下半場(chǎng)的腳步，或?qū)⑵騀intech和普惠金融領(lǐng)域開(kāi)啟。

11月8日訊 仿佛是從今夏開(kāi)始，“互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)”這個(gè)觀點(diǎn)就逐漸被業(yè)內(nèi)的一眾大佬們欽定成了2016年的行業(yè)關(guān)鍵詞。

美團(tuán)的王興先生感慨國(guó)內(nèi)的人口紅利已經(jīng)漸隱，“智能手機(jī)的年銷量已經(jīng)不增長(zhǎng)了，總體網(wǎng)民的增長(zhǎng)也大幅趨緩”。

滴滴的程維先生表示互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入瓶頸，下半場(chǎng)主要得看人工智能發(fā)展。

阿里的古永鏘先生稍微樂(lè)觀些，認(rèn)為未來(lái)十年文娛還是很有盼頭的，不過(guò)也承認(rèn)下半場(chǎng)要贏必須得打群架，需要集中效應(yīng)。

至于下半場(chǎng)到底怎么玩，是技術(shù)驅(qū)動(dòng)?還是出海圈地?是做大生態(tài)?還是做深價(jià)值?各行各業(yè)，莫衷一是。

不過(guò)比起其他領(lǐng)域還得靠業(yè)內(nèi)人士自己琢磨上半場(chǎng)Deadline，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者們怕是少數(shù)在今年里聽(tīng)到了上半場(chǎng)的終結(jié)變奏的行業(yè)。這個(gè)2016，互金的政策來(lái)得有點(diǎn)猛烈。

靴子落地，年關(guān)難捱

2016年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳自今年4月就已成文的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(以下簡(jiǎn)稱實(shí)施方案)正式對(duì)外公布。

與之一起的，還有人行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等相關(guān)機(jī)構(gòu)分別印發(fā)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《股權(quán)眾籌風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等針對(duì)不同方向業(yè)務(wù)整改的公文。

以上系列文件，除了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治提出了全面而翔實(shí)的政策部署，同時(shí)更對(duì)每個(gè)方向的整改都設(shè)置了時(shí)間線，多數(shù)細(xì)分方向的摸底排查均要求在2017年1月完成整治工作，全行業(yè)的整改和工作匯報(bào)要求在2017年3月底前完成，由人行牽頭的整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室將匯總形成總體報(bào)告和行業(yè)監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制的建議，會(huì)同相關(guān)部門報(bào)國(guó)務(wù)院。

再加上8月推出的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)暫行管理辦法》，對(duì)于不少互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)公司來(lái)說(shuō)，這個(gè)年關(guān)怕是愈發(fā)難捱。

就內(nèi)容來(lái)看，《實(shí)施方案》對(duì)P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理等都做出了更加嚴(yán)格的規(guī)定，同時(shí)明確組織部署、地方及部門責(zé)任及工作內(nèi)容與時(shí)間安排，對(duì)行業(yè)相關(guān)方向的準(zhǔn)入管理、資金檢測(cè)、內(nèi)控管理等進(jìn)行重點(diǎn)整治。

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：八個(gè)不得，落實(shí)信息中介性質(zhì)

此次的《實(shí)施方案》對(duì)P2P網(wǎng)貸相關(guān)業(yè)務(wù)總共用了八個(gè)不得，數(shù)量遠(yuǎn)超對(duì)其他方向的要求。

在資產(chǎn)端，方案規(guī)定未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事資產(chǎn)管理、債權(quán)或股權(quán)轉(zhuǎn)讓、高風(fēng)險(xiǎn)證券市場(chǎng)配資等金融業(yè)務(wù)。

在資金上，不得設(shè)立資金池，必須選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，不得挪用或占用客戶資金。

在服務(wù)上，不得非法集資，不得發(fā)放貸款，不得自融自保、代替客戶承諾保本保息、期限錯(cuò)配、期限拆分、虛假宣傳、虛構(gòu)標(biāo)的，不得通過(guò)虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目收益前景等方法誤導(dǎo)出借人，除信用信息采集及核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等業(yè)務(wù)外，不得從事線下?tīng)I(yíng)銷。

以上方案，基本上等于再次掃射了P2P的大半戰(zhàn)場(chǎng)，僅資金銀行存管一條就能讓超過(guò)90%的平臺(tái)望而卻步。根據(jù)市場(chǎng)報(bào)道，這項(xiàng)要求自去年7月出現(xiàn)在十部委聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，截止到今年10月僅有5%的平臺(tái)落實(shí)了銀行存管。硬性的注冊(cè)資本要求、平臺(tái)的資質(zhì)、高昂的保證金以及銀行方面的態(tài)度對(duì)數(shù)量眾多的小平臺(tái)而言，都是完全難以逾越的大山。

同時(shí)，在配套的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》里，銀監(jiān)會(huì)再次點(diǎn)名要求徹查涉及校園網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，被“裸條”等負(fù)面新聞纏身的校園貸市場(chǎng)也迎來(lái)了自己的行業(yè)洗牌。

2、股權(quán)眾籌：明確界限，嚴(yán)禁發(fā)行股票、經(jīng)營(yíng)證券及開(kāi)展私募

“明股實(shí)債”一直是證監(jiān)會(huì)及有關(guān)部門嚴(yán)防死守的方向，此次的《實(shí)施方案》在這塊再次明確界限，并對(duì)證券、基金公司等持牌金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作開(kāi)展業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行排查，嚴(yán)禁通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)跨界開(kāi)展金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管套利。和網(wǎng)貸P2P一樣，股權(quán)眾籌這個(gè)業(yè)務(wù)也一直處于政策的灰色陰影中，此番明示一方面再次明確了股權(quán)眾籌的業(yè)務(wù)界限，另一方面也勢(shì)必會(huì)政策性清除掉相當(dāng)數(shù)量的眾籌平臺(tái)。

此外，應(yīng)該是考慮到近期房地產(chǎn)市場(chǎng)的異?；鸨跇鞘姓{(diào)控的戰(zhàn)略大前提下，《實(shí)施方案》還點(diǎn)名房地產(chǎn)金融相關(guān)業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁相關(guān)開(kāi)發(fā)商、中介機(jī)構(gòu)等利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和股權(quán)眾籌平臺(tái)從事房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)“眾籌買房”業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁“首付貸”。

3、第三方支付：規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金賬戶

有關(guān)第三方支付的管理，大致的政策內(nèi)容已經(jīng)都囊括在今年7月實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》里，其核心也是進(jìn)一步厘清第三方支付和銀行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)區(qū)別。

在此次的《實(shí)施方案》里，第三方支付的專項(xiàng)整治方向也主要圍繞這點(diǎn)，并著重規(guī)范服務(wù)性質(zhì)(不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù))，規(guī)范該類機(jī)構(gòu)的客戶備存金賬戶管理(銀行對(duì)這部分資金不計(jì)利息)，并清理無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治。

可以預(yù)見(jiàn)，第三方支付領(lǐng)域的相關(guān)牌照將會(huì)進(jìn)一步成為不少互聯(lián)網(wǎng)公司爭(zhēng)奪的資源重點(diǎn)，而《管理辦法》里有關(guān)支付額度的規(guī)定，也體現(xiàn)了政策設(shè)計(jì)上希望引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

4、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理及跨界金融：將實(shí)施“穿透式監(jiān)管”

隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，在最近的幾年，傳統(tǒng)公司(特別是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu))通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)辟新金融業(yè)務(wù)的熱情也愈發(fā)高漲，同時(shí)也出現(xiàn)了諸如通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將私募金融產(chǎn)品拆分銷售等高風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。

因此，在此次的整體《實(shí)施方案》以及人行印發(fā)《通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》里，變將重點(diǎn)放在了資產(chǎn)管理的相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)、清理綜合經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)管理和跨界合作、代銷等。采取“穿透式”監(jiān)管方法，根據(jù)業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定。嚴(yán)防高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品利用互聯(lián)網(wǎng)濫銷的思路非常明確。

此外，諸如互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)營(yíng)銷與廣告、互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等相關(guān)方面，也都有相應(yīng)的整治方案出臺(tái)。

政策性“良幣逐劣幣”

應(yīng)該說(shuō)行業(yè)內(nèi)外的人都能明白，從2015年下半年到2016年現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融政策的加快步伐一方面與該領(lǐng)域創(chuàng)投高漲、行業(yè)飛速發(fā)展有密切關(guān)系，另一方面也和行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了越來(lái)越多打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”旗號(hào)，實(shí)則做欺詐營(yíng)銷、非法集資、龐氏騙局、高利貸、高杠桿、濫銷高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的公司有關(guān)。

行業(yè)內(nèi)的盲目擴(kuò)張與失序風(fēng)控使得互聯(lián)網(wǎng)金融(主要是P2P信貸領(lǐng)域)從2015年年末開(kāi)始爆出數(shù)量眾多的惡性事件，涉及企業(yè)包括中晉、E租寶、泛亞、大大、鑫琦資產(chǎn)、三農(nóng)資本等等，銀監(jiān)會(huì)在答記者問(wèn)時(shí)也提到，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底全國(guó)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)1700余家，約占全國(guó)機(jī)構(gòu)總數(shù)的43.1%。

同時(shí)，校園信貸又在今年爆出“裸條”和涉事學(xué)生自殺的嚴(yán)重負(fù)面新聞，互金服務(wù)與正規(guī)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)之間的界限也一直未能厘清……在以上因素的影響下，政策層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度勢(shì)必會(huì)有較大的變化。

政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始從原先的主要以鼓勵(lì)和規(guī)范為主，迅速轉(zhuǎn)向“劃紅線”、監(jiān)管、整治。

以下為最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融主要政策的發(fā)展脈絡(luò)：

2013年11月，十八屆三中全會(huì)提出了發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融首次進(jìn)入決策范疇。

2014年1月，互聯(lián)網(wǎng)金融納入影子銀行行列。

2014年4月，銀監(jiān)會(huì)與人民銀行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

2014年12月，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者享有不低于其他業(yè)務(wù)渠道的投保和理賠等保險(xiǎn)服務(wù)，保障保險(xiǎn)交易信息和消費(fèi)者信息安全。

2015年1月，由中國(guó)人民銀行印發(fā)通知，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。

2015年7月，中國(guó)人民銀行等十部門首次明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并劃分各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融心態(tài)的監(jiān)管職能部門。

2015年8月，請(qǐng)最高人民法院劃定了24%的民間借貸利率紅線，并進(jìn)一步明確了P2P平臺(tái)的“媒介身份”。

2015年12月，銀監(jiān)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部等部門明確網(wǎng)貸監(jiān)管體制機(jī)制及各相關(guān)主題責(zé)任，提出不得吸收公款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得之聲為出借人提供任何形式擔(dān)保等12項(xiàng)禁止行為。

2016年4月，國(guó)務(wù)院組織14個(gè)部委召開(kāi)會(huì)議，將在全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治。

2016年4月，教育部和銀監(jiān)會(huì)要求加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治。

2016年7月，國(guó)務(wù)院工商總局審議通過(guò)《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》。

2016年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)暫行管理辦法》。

2016年10月，國(guó)務(wù)院對(duì)外公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。

就今年的一系列互金政策內(nèi)容而言，政府對(duì)該行業(yè)的態(tài)度也逐漸成型：提高資質(zhì)門檻，分散并嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)行業(yè)提供創(chuàng)新性輔助。

在門檻上，規(guī)范并進(jìn)一步強(qiáng)化牌照的分量和管理。除了第三方支付以外，事實(shí)上，在今年7月證監(jiān)會(huì)還曾點(diǎn)名批評(píng)老虎證券、富途網(wǎng)絡(luò)、積木股票等違規(guī)提供境外炒股服務(wù)。嚴(yán)控業(yè)務(wù)準(zhǔn)入機(jī)制已成定局。

而在風(fēng)控和資金管理上，無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)借貸還是第三方支付，都以小額、微量為導(dǎo)向，雖然這樣會(huì)或多說(shuō)少地影響中小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融尋求資金，但在嚴(yán)格把控風(fēng)控、清理行業(yè)不合規(guī)公司的戰(zhàn)略下，目前的互金政策可能在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都會(huì)以收縮為主。

整體而言，政策層面希望看到的是以提供輔助性的、普惠消費(fèi)類的創(chuàng)新金融服務(wù)為主，希望通過(guò)政策影響行業(yè)“良幣逐劣幣”，放慢行業(yè)的野蠻發(fā)展。

陣痛、轉(zhuǎn)型與新戰(zhàn)場(chǎng)

除了政策的收縮，最近一年的互聯(lián)網(wǎng)金融在一級(jí)與二級(jí)市場(chǎng)同樣受到了不少的波折，部分領(lǐng)域的原生短板在行業(yè)規(guī)模擴(kuò)大之后，受到了更多的壓力。

在一級(jí)市場(chǎng)投資這端，截止到2016年10月底，IT桔子一共收集國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融融資事件320起，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于去年的同期水平，預(yù)計(jì)很難在最后的2個(gè)月里超越去年年底統(tǒng)計(jì)的546起事件數(shù)量，行業(yè)吸金表現(xiàn)比去年更多的集中在發(fā)展及成熟期之后的公司，互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)熱門領(lǐng)域如借貸、理財(cái)獲投比例也在持續(xù)下跌中，其中互聯(lián)網(wǎng)借貸的獲投事件占比從2014年的36%下降到今年目前的22%。

創(chuàng)業(yè)方面，根據(jù)IT桔子2016年Q1、Q2與即將發(fā)布的Q3報(bào)告顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)占比也已經(jīng)連續(xù)三個(gè)季度低于去年平均水平，行業(yè)活躍度明顯低于文化娛樂(lè)、企業(yè)服務(wù)等。

在二級(jí)市場(chǎng)方面，今年可能更引人關(guān)注的還是P2P行業(yè)始祖，位于美國(guó)舊金山的Lending Club，在5月經(jīng)歷了較大的人事變動(dòng)，聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Renaud Laplanche因?yàn)閷?200萬(wàn)美金的近優(yōu)質(zhì)貸款出售給了一個(gè)單一投資者，違反規(guī)定，宣布辭職。曾經(jīng)分外耀眼的P2P明星企業(yè)，如今只能勉強(qiáng)支撐，市值在過(guò)去的一年里繼續(xù)大幅度縮水。

國(guó)內(nèi)這邊，一個(gè)比較值得關(guān)注的公司是通過(guò)收購(gòu)和轉(zhuǎn)型進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的上市公司熊貓煙花(熊貓金控)在2016年上半年財(cái)報(bào)中，金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)了3000萬(wàn)的虧損，旗下的四個(gè)金融平臺(tái)，僅有熊貓小貸(為中小企業(yè)發(fā)放貸款)盈利。而據(jù)市場(chǎng)消息，公司本身為這4個(gè)平臺(tái)已經(jīng)投入7個(gè)億。

此外，在最近的一年里，先前涉水P2P戰(zhàn)場(chǎng)的許多上市公司也有部分宣布退出此塊業(yè)務(wù)。根據(jù)盈燦咨詢的統(tǒng)計(jì)，上市公司系的P2P平臺(tái)(自有、收購(gòu)或投資參股)在巔峰期可能有143家。而在2016年，目前至少有7家撤離P2P，分別是紅星美凱龍、盛達(dá)礦業(yè)、東方金鈺、新綸科技和天源迪科、匹凸匹以及高鴻股份。燒錢的壓力、政策的收緊與前景的不明朗都使得市場(chǎng)對(duì)互金的部分領(lǐng)域不再完全看好。

而在創(chuàng)業(yè)公司這邊，業(yè)務(wù)動(dòng)作也就更加頻繁了。當(dāng)8月的網(wǎng)貸管理政策出臺(tái)之后，甚至有2家P2P公司直接對(duì)外宣布停止業(yè)務(wù)，其他的P2P平臺(tái)或有P2P業(yè)務(wù)的公司，也都在積極尋求業(yè)務(wù)規(guī)范或轉(zhuǎn)型、升級(jí)。或是與銀行對(duì)接資金存管，或是開(kāi)辟新戰(zhàn)場(chǎng)。

比如開(kāi)鑫貸就在最近宣布將集團(tuán)品牌升級(jí)為“開(kāi)鑫金服”，新增資產(chǎn)交易服務(wù);積木盒子在今年6月升級(jí)為品鈦集團(tuán)，定位綜合的智能金融服務(wù)，涉及綜合理財(cái)、第三方基金銷售和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等。

不少網(wǎng)貸公司也都對(duì)外表示將嘗試向小額、消費(fèi)信貸、垂直領(lǐng)域如車貸等方向轉(zhuǎn)型;不過(guò)考慮到國(guó)內(nèi)目前至少有2000多家網(wǎng)貸平臺(tái)，對(duì)于創(chuàng)業(yè)公司而言，這場(chǎng)轉(zhuǎn)型顯然并不是一場(chǎng)輕松的戰(zhàn)役。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)跟蹤，互聯(lián)網(wǎng)金融的一些細(xì)分方向的獲投占比在最近2年里依然在持續(xù)增長(zhǎng)，例如股票證券、保險(xiǎn)、征信、金融信息化、大數(shù)據(jù)等，供應(yīng)鏈金融、智能量化投資等方向也仍舊被不少投資人看好。同時(shí)阿里、騰訊、陸金所等巨頭也還在繼續(xù)拓張業(yè)務(wù)版圖中，其中陸金所已經(jīng)啟動(dòng)IPO計(jì)劃，預(yù)計(jì)2017年登陸港股。

目前，距離互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)細(xì)分方向的整治結(jié)束只剩下3個(gè)月，距離行業(yè)整體整改工作匯總也只剩下5個(gè)月，留給中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融這野蠻生長(zhǎng)的上半場(chǎng)時(shí)間，已經(jīng)不多了。在政策對(duì)輔助型、普惠消費(fèi)型創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略支持下，行業(yè)下半場(chǎng)的腳步，或?qū)⑵騀intech和普惠金融領(lǐng)域開(kāi)啟。

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