小額貸款公司應該如何與網(wǎng)絡借貸平臺合作？如果從小額貸款公司開展業(yè)務的角度來說，這屬于如何通過互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務的問題，而這必然與小額貸款公司線下業(yè)務的開展與監(jiān)管有很大的不同。無論是業(yè)界還是監(jiān)管方對此都比較關注。我們不妨來比較詳細地探討一下。

一、小額貸款公司與網(wǎng)絡小額貸款的關系

根據(jù)中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）的規(guī)定，“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司”。且規(guī)定，“凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本?。▍^(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點。”也就是說一般情況下，小額貸款公司的經(jīng)營范圍具有地區(qū)性，只能根據(jù)批準在一定的省（區(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展業(yè)務。

根據(jù)中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行(601988,股吧)業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2015年7月發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》），“網(wǎng)絡小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡小額貸款應遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本”。也就是說，網(wǎng)絡小額貸款是小額貸款公司受“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”控制通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供小額貸款業(yè)務，其業(yè)務形式與一般從事線下業(yè)務的小額貸款公司有明顯的區(qū)別。網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與小額貸款公司合作的結(jié)果。

二、網(wǎng)絡小額貸款與個體網(wǎng)絡借貸的關系

根據(jù)《指導意見》，網(wǎng)絡借貸包括個體網(wǎng)絡借貸（即P2P網(wǎng)絡借貸）和網(wǎng)絡小額貸款。網(wǎng)絡借貸業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管?！吨笇б庖姟芬?guī)定，“個體網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。在個體網(wǎng)絡借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關司法解釋規(guī)范。個體網(wǎng)絡借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網(wǎng)絡借貸機構要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資?！?/P>

從上述規(guī)定可以看出，個體網(wǎng)絡借貸屬于民間借貸的網(wǎng)絡化，提供個體網(wǎng)絡借貸服務的網(wǎng)絡借貸平臺屬于信息中介性質(zhì)，其受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及相關司法解釋的規(guī)范。而網(wǎng)絡小額貸款則屬于國家專門監(jiān)管的金融活動，是小額貸款公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展小額貸款業(yè)務。

三、小額貸款公司開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務的監(jiān)管規(guī)范

2015年8月，中國人民銀行牽頭起草的《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》第五十條規(guī)定“國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構制定網(wǎng)絡小額貸款的監(jiān)管細則”。不過該條例目前尚未正式出臺，網(wǎng)絡小額貸款的“監(jiān)管細則”也未制定。由于小額貸款公司由省級地方政府審批和監(jiān)管，因此對于小額貸款公司開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務各地出臺了一些地方性規(guī)定。

2016年9月發(fā)布的《上海市小額貸款公司監(jiān)管辦法》規(guī)定，“對由大型互聯(lián)網(wǎng)服務企業(yè)發(fā)起設立、主要開展網(wǎng)上小額貸款業(yè)務，以及由境內(nèi)外知名金融機構（或金融控股集團）發(fā)起設立、引入小額信貸先進技術的小額貸款公司，可從持股比例、企業(yè)名稱等方面予以進一步支持，但應相應提高對其貸款‘小額、分散'等方面的監(jiān)管要求?！?/P>

重慶市于2015年12月發(fā)布了《重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務監(jiān)管指引(試行）》，對重慶市監(jiān)管的小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務相關問題進行了規(guī)定。2016年10月重慶市發(fā)布《關于調(diào)整重慶市小額貸款公司有關監(jiān)管規(guī)定的通知》，其中對于重慶市小額貸款公司與網(wǎng)絡平臺合作問題進一步作出了規(guī)定。

四、重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務相關規(guī)定

重慶市對小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務的規(guī)定比較系統(tǒng)，個人認為重慶市的相關規(guī)定很可能對未來國務院制定適用于全國的網(wǎng)絡小額貸款監(jiān)管細則產(chǎn)生重大影響。重慶市對于小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務從審批、備案、業(yè)務內(nèi)容和風險控制各方面進行了規(guī)定。

（一）小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務需要取得批準

小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務，本質(zhì)上是一種對經(jīng)營范圍的突破或擴大，因此理應獲得主管部門批準。《重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務監(jiān)管指引(試行）》第九條第二項規(guī)定，“小額貸款公司申請開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務,應由區(qū)縣金融辦初審和市金融辦審核,并在網(wǎng)絡貸款業(yè)務試運營成功后,報市金融辦完成備案方可正式運營”；第二十九條規(guī)定，“小額貸款公司擅自開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務的,責令停止違規(guī)行為,并依據(jù)情節(jié)輕重采取相應監(jiān)管措施?！?/P>

（二）小額貸款公司須與合規(guī)的網(wǎng)絡借貸平臺合作，并需要備案

小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務，其風險防控自然是監(jiān)管部門所關注，而網(wǎng)絡借貸信息中介機構的設立和重大事項根據(jù)規(guī)定也需要向地方金融監(jiān)管機關備案，因此為方便監(jiān)管重慶市規(guī)定小額貸款公司與網(wǎng)絡借貸平臺的合作需要向地方金融監(jiān)管部門備案。《重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務監(jiān)管指引(試行）》第十三條規(guī)定，“開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務的小額貸款公司新增網(wǎng)絡平臺和貸款產(chǎn)品,應有不少于15天的試運營期,并于正式運營15日內(nèi)向區(qū)縣金融辦和市金融辦提交以下資料進行備案”；第十四條規(guī)定，“小額貸款公司終止全部或部分網(wǎng)絡平臺的網(wǎng)絡貸款業(yè)務,應于終止前30日內(nèi)向市金融辦和區(qū)縣金融辦報備”。

《關于調(diào)整重慶市小額貸款公司有關監(jiān)管規(guī)定的通知》進一步規(guī)定，“應選擇正常運行一年以上的互聯(lián)網(wǎng)平臺，自建網(wǎng)絡貸款業(yè)務及數(shù)據(jù)系統(tǒng)，系統(tǒng)持有或與平臺共有用于信貸風控的相關數(shù)據(jù)”；“小額貸款公司可以作為出借人與網(wǎng)絡借貸信息中介機構合作獲取借款客戶，并應先報備后合作，嚴格遵守《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》的規(guī)定?！?/P>

而對于網(wǎng)絡借貸平臺與小額貸款公司的具體關系，監(jiān)管部門未作具體規(guī)定。一般來說只要雙方的設立及運行均符合法律法規(guī)規(guī)定即可。而根據(jù)《指導意見》關于網(wǎng)絡小額貸款是“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款”，因此小額貸款公司可以由自身或其關聯(lián)方設立網(wǎng)絡借貸平臺而與之合作，也可以通過協(xié)議的方式與其他合規(guī)的網(wǎng)絡借貸平臺合作，總之對于監(jiān)管部門只有一個要求即“合規(guī)”。

（三）小額貸款公司只能通過網(wǎng)絡平臺進行放貸業(yè)務

《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》（渝府發(fā)〔2008〕239號）第二十條規(guī)定，“經(jīng)市政府金融辦批準，小額貸款公司可經(jīng)營下列業(yè)務：（一）辦理各項貸款；（二）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；（三）辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓?！币簿褪钦f，重慶市小額貸款公司除了進行小額貸款業(yè)務，還可以進行票據(jù)貼現(xiàn)和資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務。

但是小額貸款公司通過網(wǎng)絡平臺只能進行放貸業(yè)務。《重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務監(jiān)管指引(試行）》第六條中規(guī)定，“開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務的小額貸款公司,除通過網(wǎng)絡平臺面向全國辦理自營貸款業(yè)務外,其他業(yè)務范圍和經(jīng)營區(qū)域與不能開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務的小額貸款公司相同”。

《關于調(diào)整重慶市小額貸款公司有關監(jiān)管規(guī)定的通知》進一步規(guī)定，“小額貸款公司不得為網(wǎng)絡借貸信息中介機構推薦借款客戶，不得與網(wǎng)絡借貸信息中介機構相互開展資產(chǎn)（或債權）轉(zhuǎn)讓業(yè)務。”并特別明確小額貸款公司不能通過網(wǎng)絡為自身融資，關于這一點《重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務監(jiān)管指引(試行）》第六條中規(guī)定，“不準通過網(wǎng)絡平臺為本公司融入資金”。

（四）小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務需要應建立健全網(wǎng)絡貸款業(yè)務風險管控體系

網(wǎng)絡借貸業(yè)務中的網(wǎng)絡識別與控制與傳統(tǒng)線下業(yè)務相比具有明顯不同的特點，而且與網(wǎng)絡借貸信息中介機構的信息平臺性質(zhì)不同，小額貸款公司是以自身資金進行放貸業(yè)務，其風險控制尤其重要。這一點重慶市的監(jiān)管部門也非常重視。《重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務監(jiān)管指引(試行）》第十五條規(guī)定，“小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務,應審慎選擇合作的網(wǎng)絡平臺,嚴格審查平臺機構的合法性、經(jīng)營的合規(guī)性,并確認本公司獲取數(shù)據(jù)的方式合法?！保坏谑鶙l規(guī)定，“小額貸款公司開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務,應建立健全網(wǎng)絡貸款業(yè)務風險管控體系,建立健全管理制度和風控措施，有效識別、評估、監(jiān)測和控制貸款風險?！薄蛾P于調(diào)整重慶市小額貸款公司有關監(jiān)管規(guī)定的通知》進一步規(guī)定，“應當及時向市、區(qū)縣金融辦報告可能導致重大信貸風險發(fā)生的情況（包括但不限于小額貸款公司實際控制人變化、平臺經(jīng)營資質(zhì)取消等）。”

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