近日,國內不斷以創(chuàng)新為高調突破點的樂視正式公布了自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務矩陣,集團以樂視金融為重要的市場切入點,并作為樂視“內容、互聯(lián)網(wǎng)及云、大屏、手機、體育、汽車生態(tài)”之外的第七子生態(tài),樂視對樂視金融“厚愛有嘉”。
在業(yè)務布局上,樂視金融包括樂視小貸、樂視財富、樂視支付和樂視財訊四大板塊。并稱以“共享金融,引領互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)時代”為愿景,以“重新定義金融,為用戶及產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造全新的金融價值”為使命。樂視金融的五年發(fā)展規(guī)劃也提到:2015年8月至2016年年底處于規(guī)劃起步的第一階段。
其實,筆者此前在多篇文章中提到,目前的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從最開始的電商巨頭走向互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭再到目前的生態(tài)巨頭上,也就是說,只要具備了自身的互聯(lián)網(wǎng)用戶、數(shù)據(jù)、渠道等基本的生態(tài)基礎,基本上就可以和目前各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務相結合,這也是金融的外溢性的體現(xiàn)。不過,有一點需要注意的是,這些看起來生態(tài)很美好的平臺,或許滿足各自生態(tài)內部的“獨角獸”級別,但是在互聯(lián)網(wǎng)金融內部,和螞蟻金服、京東、騰訊、網(wǎng)易金融這些主流的以電商、社交、工具用戶行為數(shù)據(jù)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融服務還是具有一定差距的。
而且,從這個行業(yè)的市場競爭環(huán)境來看,受制于監(jiān)管的管理規(guī)范化,后期可以從事的業(yè)務交叉性擴展能力將受到更大的限制,越來越多的平臺服務開始趨同化,競爭開始激烈化,加上許多金融服務必須要依托于牌照,因此即便是樂視、小米這樣的在這個領域的后起之秀,實際上也面臨各種各樣的業(yè)務難題。
首當其沖的是業(yè)務發(fā)展的深度性。
可想而知,樂視在發(fā)布會上公布的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務方向是供應鏈金融、消費金融、汽車金融以及手機、電視等產(chǎn)品的消費分期等,其實這些金融服務產(chǎn)品原本可以通過引入外部金融提供方來完成,只不過在目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務的場景化階段,很多產(chǎn)業(yè)鏈開始自營建立這種內部的金融服務供給能力,或者也可以叫做一種供給側改革。但是,另一方面,也必須要看到這些產(chǎn)業(yè)化的平臺在自營做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時,面臨的一個很大的問題是深度性不夠。
所謂的深度性主要是指,提供金融服務的專業(yè)性、大數(shù)據(jù)的風控能力、風險防范和一系列的專業(yè)化操作能力有待加強,因為尤其是像供應鏈和消費金融,是需要一段長時間的風控模型測試和系統(tǒng)運行測驗,只有滿足了一定時期的風控和合規(guī)性考核后才能對外做場景化拓展。從前期看,樂視在手機、電視等領域的消費分期金融服務以及供應商的信貸服務,也要遵循日后的金融監(jiān)管原則。而且,這些“體內循環(huán)”的金融服務,以后還會碰到外部輸出的一些難題。因為目前國內很多信用生態(tài)都是不完整的,在樂視的體系內可以很好完成信貸、分期、理財?shù)确?,但是一旦走出這個生態(tài),如果沒有全廣域的數(shù)據(jù)和場景搭配能力,很難持續(xù)做深入。
此外,在業(yè)務發(fā)展的深度上受限外,還有一個是金融監(jiān)管牌照的問題。
如果說樂視、小米這樣的平臺在2013-2014年互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起的時候就介入業(yè)務并迅速擴大市場,也許可以獲得更多的金融服務資質。但是在目前監(jiān)管趨嚴,互聯(lián)網(wǎng)金融整治風暴開始擴大的背景下,只有獲得更多的金融牌照才能確保進入主流的互聯(lián)網(wǎng)金融服務陣營。而在這一方面,不僅僅是樂視,還有全國幾千家P2P、眾籌、理財平臺,都需要面對這個問題。而從公布的材料看,樂視目前業(yè)務已經(jīng)開始規(guī)劃到財富、支付、信貸、平臺等,但是能夠做的也許只有信貸和簡單的財富管理業(yè)務(線上理財目前還不需要牌照,但是最近出臺的監(jiān)管意見明確規(guī)定P2P平臺不能代銷理財、證券、保險、基金等傳統(tǒng)金融機構產(chǎn)品,除非有服務資質),因為目前只要小貸一個金融牌照。雖然也在涉足支付等其他牌照,不過在強監(jiān)管和水漲船高的金融門檻之下,獲得牌照擴容服務能力已經(jīng)成為一道越來越高的門檻。即便以后收購掌握類似牌照的平臺,也要付出高額的成本。
最后,還有一個必須要提的問題是金融發(fā)展的階段性問題。
其實,無論是樂視和小米,在中國目前主流的互聯(lián)網(wǎng)金融服務生態(tài)中,與螞蟻金服、平安、京東、網(wǎng)易這些行業(yè)巨頭的差距已經(jīng)較大。一個是金融服務牌照沒人家多,一個是基礎的數(shù)據(jù)、風控和金融云能力積累相對較少,加上業(yè)務剛剛開始運轉,還需要很長時間完成各個業(yè)務板塊的內部匹配。
而對于螞蟻金服等行業(yè)巨頭而言,第一步已經(jīng)基本上囊括了支付、小貸、眾籌、征信、保險、基金、證券、銀行等各個板塊的布局,拿下了牌照;第二步還在用戶、市場、規(guī)模擴大到一個量級的基礎上,開始了以大數(shù)據(jù)、人工智能、機器深度學習、區(qū)塊鏈等尖端技術的金融科技產(chǎn)品孵化并且產(chǎn)生了很不錯的用戶端體驗。例如,螞蟻金服的金融云架構能力,針對C端的花唄、借唄,以及網(wǎng)商銀行的大數(shù)據(jù)風控以及征信產(chǎn)品的海量征信因子分析,京東金融的場景化白條業(yè)務和供應鏈金融,基本上都是后端的大數(shù)據(jù)風控、用戶行為分析、反欺詐安全服務等科技化因素在起作用。
而對于樂視而言,其實也已經(jīng)看到這種金融科技化的趨勢,不過是起點較低,還需要較長時間完成牌照、服務內涵豐富以及和核心技術能力相結合。樂視自己也提到,在業(yè)務發(fā)展的同時會利用大數(shù)據(jù)、云計算以及區(qū)塊鏈等技術的布局,通過打破邊界、生態(tài)化反實現(xiàn)對原有金融模式的重構,為用戶創(chuàng)造全新的價值。
雖然布局很高調,但是從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)律性和行業(yè)發(fā)展的階段性看,樂視金融還只是開了一個不錯的頭,后面還有很多內容需要完善和充實,尤其是金融服務牌照、產(chǎn)品引入和科技化金融能力的培育。
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