居間過程“留痕化”是證明網(wǎng)貸信息中介機構履行居間義務的重要證據(jù),網(wǎng)貸信息中介機構應當妥善保存,以避免糾紛中不能充分舉證自己盡到居間責任的風險。
11月7日訊 網(wǎng)貸信息中介業(yè)務中,存在兩種基本的法律關系:一種是借款法律關系,一種是居間法律關系。
利息與居間費用
存在亂象
《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》(以下稱“《辦法》”)第二十條規(guī)定:“借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。”可見,借款法律關系由借款合同及借款交付促成;居間法律關系由居間合同促成。借款法律關系與居間法律關系均可以為法律關系的主體帶來收益。在借款法律關系中,一方可以收取利息;在居間法律關系中,居間人可以收取居間費用。
在網(wǎng)貸信息中介業(yè)務中,利息與居間費用之間存在千絲萬縷的亂象。例如,個別網(wǎng)貸信息中介機構先從借款人處扣除平臺居間費等現(xiàn)象非常普遍。因此,《辦法》確立了網(wǎng)絡借貸信息中介機構收費基本原則。我們認為,《辦法》第二十條后段應作如下解讀:首先,就網(wǎng)絡借貸信息中介機構收取的費用標準而言,本條允許網(wǎng)絡借貸信息中介機構向出借人、借款人收取居間費用。但值得注意的是,司法實踐中已經有判例認為,該居間費用不得以變相收取高額利息方式出現(xiàn);其次,就居間費用支付方式而言,網(wǎng)絡借貸信息中介機構可以靈活安排居間費用支付方式,該方式不受資金存管制度的限制。
遺憾的是,盡管《辦法》對網(wǎng)貸信息中介機構收費標準做了上述原則性規(guī)定,但這一規(guī)定較為抽象,實踐中難以直接指導網(wǎng)貸中介業(yè)務合規(guī)操作。因此,考察審判機關對網(wǎng)貸信息中介機構收費糾紛的判決,成為探究網(wǎng)貸中介業(yè)務收費合規(guī)操作的重要標本。
具體案例
P2P平臺為民間借貸提供居間服務,變相高額收費法院不予支持。2012年7月,A公司以“P2P民間往來抵押公證借款”形式為出借人蔣某、借款人丁某提供60萬元的理財服務。丁某以其所有的房屋抵押并辦理了抵押登記,抵押權人為蔣某。A公司每月向蔣某按照借款金額收取服務費、管理費共計0.25%,每月向丁某收取咨詢費、管理費、服務費各0.5%。同時,丁某向A公司出具借條一份,借款金額為72萬元,期限為6個月。丁某支付部分利息后,剩余款項一直未支付。借款到期后,丁某未按約歸還借款,A公司、蔣某持丁某出具的委托書將抵押的房屋直接過戶至蔣某名下。因A公司就咨詢費、管理費、服務費催要無果,故訴至法院。法院將咨詢費、管理費、服務費等認定為金錢債務的利息及利息的變相形態(tài),從而適用民間借貸的利率最高不得超過銀行同類利率四倍的規(guī)則予以了調整。本案發(fā)生時,《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱“規(guī)定”)尚未生效,超出部分不予支持。
本案中,法官指出,A公司以“P2P民間往來抵押公證借款”形式為蔣某、丁某60萬元借款提供理財服務,要求出借人和借款人支付高達19萬元的居間報酬,性質上屬于通過收取高額服務費、咨詢費等,變相收取遠遠超出法律規(guī)定的高額利息,嚴重損害借貸雙方的利益。鑒于其民間借貸法律關系的實質,對于超過銀行同類利率的四倍的部分,法院不予支持。還要引起注意的是,P2P借貸平臺為借貸雙方提供了信息交互等中介服務,但由于對該類平臺的監(jiān)管機制存在缺失,導致相關糾紛日益增多,其中存在的經濟風險和法律風險,應引起各方的足夠重視。
通過以上案例可以發(fā)現(xiàn),一旦網(wǎng)貸信息中介機構收費標準被認為過高,人民法院可能通過《規(guī)定》等進行調整。此外,居間過程“留痕化”是證明網(wǎng)貸信息中介機構履行居間義務的重要證據(jù),網(wǎng)貸信息中介機構應當妥善保存,以避免糾紛中不能充分舉證自己盡到居間責任的風險。
- 蜜度索驥:以跨模態(tài)檢索技術助力“企宣”向上生長
- 馬云現(xiàn)身支付寶20周年紀念日:AI將改變一切,但不意味著決定一切
- 萬事達卡推出反欺詐AI模型 金融科技擁抱生成式AI
- OpenAI創(chuàng)始人的世界幣懸了?高調收集虹膜數(shù)據(jù)引來歐洲監(jiān)管調查
- 華為孟晚舟最新演講:長風萬里鵬正舉,勇立潮頭智為先
- 華為全球智慧金融峰會2023在上海開幕 攜手共建數(shù)智金融未來
- 移動支付發(fā)展超預期:2022年交易額1.3萬億美元 注冊賬戶16億
- 定位“敏捷的財務收支管理平臺”,合思品牌升級發(fā)布會上釋放了哪些信號?
- 分貝通商旅+費控+支付一體化戰(zhàn)略發(fā)布,一個平臺管理企業(yè)所有費用支出
- IMF經濟學家:加密資產背后的技術可以改善支付,增進公益
- 2022年加密貨幣“殺豬盤”涉案金額超20億美元 英國銀行業(yè)祭出限額措施
免責聲明:本網(wǎng)站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性,但不保證有關資料的準確性及可靠性,讀者在使用前請進一步核實,并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏,概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時,應及時向本網(wǎng)站提出書面權利通知或不實情況說明,并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實,溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。