文/汪偉

10月28日?qǐng)?bào)道(記者汪偉、李園)，2016中國(guó)科技金融創(chuàng)新大會(huì)于10月27日-10月28日在上海龍之夢(mèng)大酒店召開(kāi)，專(zhuān)訪了拿鐵財(cái)經(jīng)聯(lián)合創(chuàng)始人曹潘亮。

現(xiàn)場(chǎng)圖：記者李園(左)、拿鐵財(cái)經(jīng)聯(lián)合創(chuàng)始人曹潘亮(右)，攝影汪偉

受訪人所在公司(數(shù)禾信息科技)資料：

——拿鐵財(cái)經(jīng)所在的上海數(shù)禾信息科技是2015年8月份成立的創(chuàng)業(yè)公司，2015年12月份產(chǎn)品上線(xiàn)，2016年3月份推出智能投顧產(chǎn)品

——創(chuàng)始人是前招行掌上生活A(yù)PP的負(fù)責(zé)人徐志剛，團(tuán)隊(duì)目前有100人左右

——數(shù)禾信息科技主要有兩款產(chǎn)品：拿鐵財(cái)經(jīng)和還唄

——2016年1月份獲分眾傳媒1億人民幣融資

受訪人(曹潘亮)資料：

曹潘亮是招商銀行“掌上生活”前產(chǎn)品經(jīng)理、運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人，上海交通大學(xué)本科、碩士，擅長(zhǎng)數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析，在移動(dòng)互聯(lián)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面理解獨(dú)到，思維超前，現(xiàn)任拿鐵財(cái)經(jīng)智能投顧總監(jiān)。

現(xiàn)場(chǎng)圖：記者李園(左)、拿鐵財(cái)經(jīng)聯(lián)合創(chuàng)始人曹潘亮(右)，攝影汪偉

曹潘亮表示，智能投顧就是解決白領(lǐng)客戶(hù)的理財(cái)需求痛點(diǎn)，讓大眾白領(lǐng)客群可以享受高凈值客戶(hù)一樣的高品質(zhì)理財(cái)服務(wù)，解決服務(wù)效率問(wèn)題。智能投顧是一種自下而上搭建的一個(gè)理財(cái)模式，保證用戶(hù)的每筆投資都能得到科學(xué)合理的方案。

曹潘亮認(rèn)為，智能投顧市場(chǎng)目前仍處于萌芽待成長(zhǎng)的階段，客戶(hù)接受度還不高，行業(yè)爆發(fā)點(diǎn)還沒(méi)到來(lái)，市場(chǎng)教育需要一段時(shí)間。智能投顧的落腳點(diǎn)還是在投顧，客觀與主觀之間的融合是科學(xué)和藝術(shù)的結(jié)合。他認(rèn)為明年智能投顧會(huì)是一個(gè)爆發(fā)年，大家會(huì)越來(lái)越接受這樣的一個(gè)理念和產(chǎn)品。

現(xiàn)場(chǎng)圖：記者李園(左)、拿鐵財(cái)經(jīng)聯(lián)合創(chuàng)始人曹潘亮(右)，攝影汪偉

以下是對(duì)拿鐵財(cái)經(jīng)聯(lián)合創(chuàng)始人曹潘亮的采訪實(shí)錄：

1. 曹先生您好，首先，我們想了解一下拿鐵財(cái)經(jīng)為什么要涉足智能投顧這一領(lǐng)域?

曹潘亮：首先我們發(fā)現(xiàn)周?chē)芏嗳说睦碡?cái)需求沒(méi)有被滿(mǎn)足，市場(chǎng)缺少一個(gè)產(chǎn)品告訴人們?cè)趺慈ポp松的理財(cái)。在海外有wealthfront、betterment，而國(guó)內(nèi)做智能投顧的還非常少，剛開(kāi)始起步。拿鐵財(cái)經(jīng)的目標(biāo)客戶(hù)是有投資需求但本身不懂理財(cái)，同時(shí)又不愿承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)的大眾白領(lǐng)客戶(hù)。

剛切入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)時(shí)，一開(kāi)始我們的設(shè)想是給客戶(hù)提供基礎(chǔ)咨詢(xún)服務(wù)，提供理財(cái)通道，產(chǎn)生資產(chǎn)增值，我們首先有一個(gè)財(cái)經(jīng)版塊，之后有了智能理財(cái)模塊。后續(xù)產(chǎn)品針對(duì)這些客戶(hù)做了很多設(shè)計(jì)，比如投資策略分層、自動(dòng)化調(diào)倉(cāng)等，操作體驗(yàn)簡(jiǎn)便，通過(guò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能等等。

2. 與傳統(tǒng)的理財(cái)服務(wù)相比，拿鐵財(cái)經(jīng)的智能投顧有哪些優(yōu)勢(shì)?

曹潘亮：傳統(tǒng)銀行的私人理財(cái)經(jīng)理會(huì)問(wèn)很多復(fù)雜且隱私的問(wèn)題，但這些問(wèn)題應(yīng)該建立在信任的層次上?；ヂ?lián)網(wǎng)不太好使用技術(shù)去解決信任問(wèn)題，特別是對(duì)高端客戶(hù)。拿鐵財(cái)經(jīng)將具體方案落實(shí)到底層，從底層往上走。

我們和傳統(tǒng)理財(cái)?shù)闹饕獏^(qū)別包括：1、用戶(hù)體驗(yàn)簡(jiǎn)單。我們會(huì)把問(wèn)題在后臺(tái)變成理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)需求，結(jié)合大數(shù)據(jù)畫(huà)像定位成投資需求，提供科學(xué)的配置方案。2、我們的資產(chǎn)配置是全球分散投資。3、智能投顧可以因人而異，根據(jù)每個(gè)人的不同狀況提供不同方案，給小微客戶(hù)也提供和高凈值客戶(hù)一樣的高品質(zhì)理財(cái)服務(wù)。4、智能投顧能解決投資紀(jì)律，克服投資者頻繁高買(mǎi)低賣(mài)的心理，養(yǎng)成長(zhǎng)期投資的良好習(xí)慣。

3. 國(guó)內(nèi)智能投顧目前處于什么階段?拿鐵財(cái)經(jīng)如何讓更多的目標(biāo)人群接受這種形式?

曹潘亮：國(guó)外市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)不一樣，美國(guó)投資歷史悠久，經(jīng)歷過(guò)大的危機(jī)，形成了去散戶(hù)的完善市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)目前投資者還是以散戶(hù)為主，散戶(hù)和機(jī)構(gòu)的比例與國(guó)外正好相反。在國(guó)外，智能投顧顛覆了獨(dú)立理財(cái)師的地位。在國(guó)內(nèi)，智能投顧目前處于萌芽待成長(zhǎng)的階段，客戶(hù)處于懵懂的狀態(tài)。

市場(chǎng)教育需要一段時(shí)間，僅僅靠新的切入者去教育會(huì)比較難，需要更多大的機(jī)構(gòu)切入這個(gè)市場(chǎng)。拿鐵財(cái)經(jīng)會(huì)盡力承擔(dān)我們的責(zé)任，更好地服務(wù)客戶(hù)、推廣產(chǎn)品，傳遞更好的理念。

4. 與國(guó)內(nèi)其他智能投顧公司相比，例如藍(lán)海智投、彌財(cái)、理財(cái)魔方、財(cái)鯨全球等等，拿鐵財(cái)經(jīng)有什么自己的特色?

曹潘亮：智能投顧比較核心的是產(chǎn)品策略。拿鐵財(cái)經(jīng)具有以下幾個(gè)特色：1、拿鐵財(cái)經(jīng)是全球化投資，全球化并不是越分散越好，對(duì)不同市場(chǎng)的投研要求特別高。2、拿鐵財(cái)經(jīng)更加的開(kāi)放，用戶(hù)的投資范圍選擇更多，產(chǎn)品選擇也更多。3、招行出身的背景使拿鐵財(cái)經(jīng)在用戶(hù)體驗(yàn)上做得更好，拿鐵財(cái)經(jīng)提出幾個(gè)概念：看得到的智能、簡(jiǎn)潔的表達(dá)、平易近人的專(zhuān)業(yè)化。4、拿鐵財(cái)經(jīng)的理念是與用戶(hù)一同成長(zhǎng)。

5. 拿鐵財(cái)經(jīng)的盈利模式是怎樣? 有沒(méi)有實(shí)現(xiàn)盈利?

曹潘亮：參考國(guó)外盈利模式智能投顧的收入有兩塊，一塊是投資者分成或會(huì)員費(fèi)，另一塊是交易傭金。目前智能投顧在國(guó)內(nèi)的爆發(fā)點(diǎn)還沒(méi)到來(lái)，所以拿鐵財(cái)經(jīng)從商業(yè)模式設(shè)計(jì)上，首先要先占領(lǐng)更多用戶(hù)和市場(chǎng)，先服務(wù)好客戶(hù)，目前我們面向用戶(hù)并不收取費(fèi)用。隨著市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大和認(rèn)可，戶(hù)均的運(yùn)營(yíng)成本會(huì)越來(lái)越低，任何一種收費(fèi)模式都可以輕松實(shí)現(xiàn)盈利的。

6. 為什么想到做“還唄”這款產(chǎn)品?

曹潘亮：“還唄”做的是信用卡余額代償，我們出身信用卡中心，做這件事輕車(chē)熟路，從設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)到上線(xiàn)走的都比較順利。拿鐵財(cái)經(jīng)從投資和信貸兩個(gè)方面為用戶(hù)考慮，做智能投顧的同時(shí)也開(kāi)發(fā)“還唄”。“還唄”的客群定位和理財(cái)用戶(hù)相近，滿(mǎn)足年輕人的借貸剛需，長(zhǎng)期也會(huì)發(fā)展成為我們的理財(cái)用戶(hù)。

7.根據(jù)畢馬威的研報(bào)顯示，預(yù)計(jì)到 2020 年，美國(guó)智能投顧的資產(chǎn)管理理規(guī)模將會(huì)達(dá)到2.2 萬(wàn)億美元。那么您對(duì)智能投顧這一片藍(lán)海市場(chǎng)有何暢想?

曹潘亮：我覺(jué)得明年智能投顧市場(chǎng)會(huì)是一個(gè)爆發(fā)年，大家會(huì)越來(lái)越接受這樣的理念。但是，智能投顧有其核心內(nèi)涵，落腳點(diǎn)還是在投顧。你有多少大數(shù)據(jù)分析的能力，你的投研機(jī)構(gòu)給你什么樣的主觀判斷，這是一個(gè)核心的東西，對(duì)于切入智能投顧的互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)說(shuō)可能是一個(gè)瓶頸，所以有真本事才能存活下來(lái)。

8. 最后一個(gè)問(wèn)題，拿鐵財(cái)經(jīng)做的其實(shí)就是習(xí)主席倡導(dǎo)的普惠金融，曹先生您怎么看待普惠金融?

曹潘亮：普惠金融以前并不是不普惠，只是普惠的方式不夠好?？萍荚谄栈萁鹑谥邪l(fā)揮的作用非常大，提高了效率，提供了很好的普惠方式。拿鐵財(cái)經(jīng)給大眾客戶(hù)提供投資和貸款服務(wù)，并不是單純的從商業(yè)角度去做這件事。拿鐵財(cái)經(jīng)要把好的理念，更好的服務(wù)普及給大眾，這個(gè)過(guò)程中很自然的實(shí)現(xiàn)盈利。對(duì)于我個(gè)人來(lái)說(shuō)，我是認(rèn)可普惠金融這個(gè)理念的，包括對(duì)客戶(hù)是一個(gè)好的發(fā)展過(guò)程。我覺(jué)得普惠金融對(duì)社會(huì)來(lái)講是一件有意義的事。

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