2016年的互金領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)互助是一個熱點，平臺數(shù)量不斷增加，相繼有水滴互助、眾托幫、17互助等平臺獲得融資。但針對互助行業(yè)也一直存在爭議，如是否是保險機構(gòu)、是否具備償付能力等。針對行業(yè)的一些亂象和問題，監(jiān)管部門開始出手加強管理了。

今天（11月3日），保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布了《保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就網(wǎng)絡(luò)互助平臺有關(guān)問題答記者問》，保監(jiān)會表示，近日將對部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺進行現(xiàn)場檢查。網(wǎng)絡(luò)互助平臺存在誤導(dǎo)消費者、承諾賠付難以兌現(xiàn)以及風控措施不完善容易誘發(fā)金融風險等問題。對涉嫌違規(guī)向社會公眾“承諾賠償給付責任”、誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生賠付預(yù)期等非法從事保險業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺進行調(diào)查取證，一經(jīng)查實，堅決取締并依法追究相關(guān)人員責任。

由此看來，一場監(jiān)管風暴即將來臨，這對行業(yè)或許是個利好，目前的互助還在發(fā)展初期，一些亂象已經(jīng)開始出現(xiàn)，監(jiān)管部門從早期介入，可以防止一些劣質(zhì)平臺敗壞整個行業(yè)的聲譽，就像早期P2P的發(fā)展路徑一樣。

保監(jiān)會近日將對部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺進行現(xiàn)場檢查

保監(jiān)會表示，2016年4月，保監(jiān)會聯(lián)合有關(guān)部門印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險風險專項整治工作實施方案》。其中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)以互助名義變相開展保險業(yè)務(wù)是本次專項整治的重點工作之一。

保監(jiān)會對水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺負責人進行了重點約談并通報監(jiān)管意見。經(jīng)保監(jiān)會監(jiān)測，目前有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺已經(jīng)開始整改，但仍有部分平臺還存在誤導(dǎo)宣傳、向社會公眾承諾責任保障等突出問題。為進一步防范化解風險，切實保護消費者權(quán)益，保監(jiān)會將按照互聯(lián)網(wǎng)保險風險專項整治工作的要求，于近期對部分整改不到位的網(wǎng)絡(luò)互助平臺開展現(xiàn)場檢查。

與遞交相關(guān)材料等方式相比，現(xiàn)場檢查是一種比較嚴厲的監(jiān)管形式，可以對存在的問題有直觀的認識，并及時采取措施。采取這樣的形式，可能是監(jiān)管部門意識到了部分互助平臺違規(guī)宣傳等行為的嚴重性，對行業(yè)要嚴格加以規(guī)范。

保監(jiān)會如何看待這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺的性質(zhì)？

保監(jiān)會表示，民間的互助共濟行為一直存在，對于救助社會困難群體，發(fā)揮公益慈善作用具有積極意義。但是，當前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺以“互助共濟”的名義，公開承諾責任保障，公開宣稱足額賠付和提取準備金，向公眾收取費用并積累資金，將互助計劃與保險產(chǎn)品進行掛鉤和比較，發(fā)布誤導(dǎo)或虛假宣傳，有的甚至還宣稱有上百萬會員，以上行為已涉嫌向社會公眾“承諾賠償給付責任”。根據(jù)《保險法》等法律法規(guī)，對于非法實際或變相從事保險業(yè)務(wù)的，將依法予以查處。

這樣的表態(tài)顯示，保監(jiān)會認為一些互助平臺已經(jīng)突破了“互助共濟”的名義，涉嫌非法實際或變相從事保險業(yè)務(wù)，已經(jīng)形成比較明顯的違規(guī)。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺存在誤導(dǎo)消費者和風控不完善等問題

保監(jiān)會表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺存在兩方面問題。

一方面，嚴重誤導(dǎo)消費者，承諾賠付難以兌現(xiàn)，消費者權(quán)益無法保障。網(wǎng)絡(luò)互助計劃公開向社會公眾進行“投入少量資金即可獲得高額保障”的誤導(dǎo)宣傳，誘導(dǎo)社會公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期。但實際上其未基于保險精算進行風險定價和費率厘定，沒有科學(xué)提取責任準備金，也沒有受到政府部門的嚴格監(jiān)管，在賠償給付能力和財務(wù)穩(wěn)定性方面沒有充分保證，難以實現(xiàn)持續(xù)運營。一旦發(fā)生風險事件，平臺自身并不承擔給付責任，無法保證兌現(xiàn)承諾賠付的金額。同時消費者還可能面臨個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風險。

另一方面，風控措施不完善，容易誘發(fā)金融風險。網(wǎng)絡(luò)互助平臺并不具備保險經(jīng)營資質(zhì)及相應(yīng)風險控制能力，其資金風險、道德風險和經(jīng)營風險難以管控。特別是目前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺通過各種商業(yè)營銷手段，迅速積累大量會員，涉及面廣，社會影響大，外溢風險不容忽視。

這樣的表態(tài)顯示，保監(jiān)會可能認為互助機構(gòu)的經(jīng)營不夠精細化、專業(yè)化，實際上從事著保險業(yè)務(wù)，卻沒有建立相應(yīng)的基于大數(shù)法則等規(guī)律的風險定價機制，也沒有專業(yè)的風控體系，隱藏著比較大的經(jīng)營風險。

下一步保監(jiān)會將調(diào)查取證

保監(jiān)會表示，將對涉嫌違規(guī)向社會公眾“承諾賠償給付責任”、誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生賠付預(yù)期等非法從事保險業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺進行調(diào)查取證，一經(jīng)查實，堅決取締并依法追究相關(guān)人員責任。同時，對于相關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助平臺的投資人，也將依法限制甚至禁止其在保險領(lǐng)域投資。

對于定位為公益慈善組織的互助平臺，應(yīng)主動明確告知捐助者“捐助是單向的贈予行為，不能預(yù)期獲得確定的風險保障回報”。對于打著“公益”幌子，實際上非法從事金融保險業(yè)務(wù)，擾亂金融市場正常秩序，侵害消費者權(quán)益的行為，一旦發(fā)現(xiàn)，將堅決查處，絕不姑息。

保監(jiān)會表示，鼓勵滿足社會公眾多樣化風險保障需求的各種創(chuàng)新，積極支持互聯(lián)網(wǎng)保險和相互保險等新業(yè)態(tài)的發(fā)展。但堅決反對以創(chuàng)新為噱頭誤導(dǎo)公眾并可能損害公眾利益的違法金融保險活動。

可以認為，保監(jiān)會對當前的互助行業(yè)評價并不高，認為其噱頭較多且很多行為涉嫌違規(guī)，未來會有比較嚴厲的監(jiān)管。相比之下保監(jiān)會更認可互助保險，畢竟互助保險是經(jīng)過保監(jiān)會審批、發(fā)放牌照的機構(gòu)。

適度監(jiān)管對行業(yè)發(fā)展是利好

目前互助還在發(fā)展初期，已經(jīng)出現(xiàn)了一些問題，如公開承諾責任保障、公開宣稱足額賠付和提取準備金等，但實際上沒有通過保險精算進行風險定價和費率厘定，沒有科學(xué)提取責任準備金，也沒有足夠有效的風控措施，經(jīng)營比較粗放，實際償付能力可能很有限，潛在風險是比較大的。

現(xiàn)在很多平臺都是剛開始運作業(yè)務(wù)，只出現(xiàn)了少量案例需要進行賠付，如果需要賠付的事件大量出現(xiàn)，例如用戶中患病群體大量出現(xiàn)，則平臺很可能面臨巨大的償付壓力，能否拿出足夠的資金進行賠付，是巨大的考驗，不排除一些平臺因此而倒閉。另外，也不排除一些平臺在巨大償付壓力下選擇跑路的可能。

如果真出現(xiàn)這樣的事件，這對于選擇參保的用戶是一種利益損失，對行業(yè)的打擊也會非常大。這可以參考P2P的發(fā)展路徑，一些劣質(zhì)平臺詐騙、跑路，對整個行業(yè)的聲譽打擊都很大。

保監(jiān)會選擇在互助行業(yè)發(fā)展初期就進行規(guī)范，對行業(yè)來說是個利好，可以督促互助平臺在宣傳推廣時明確提示風險，合理引導(dǎo)用戶預(yù)期；可以促使互助平臺建立起科學(xué)的風險定價和費率厘定體系，遵從金融規(guī)律，實現(xiàn)可持續(xù)運營；也可以對試圖通過互助形式進行詐騙的不法分子形成威懾，防止行業(yè)重蹈P2P行業(yè)的覆轍。

當然，對互助行業(yè)的監(jiān)管還是要適度?；ブ档土吮ｋU的參與門檻，對于廣大用戶來說，等于是多了一份保障，其社會價值是值得肯定的。另外，用戶對互助的參與力度比較小，金額普遍不高，出現(xiàn)問題后對社會的沖擊也沒有P2P平臺那么大。對于互助行業(yè)，強調(diào)規(guī)范發(fā)展、強化其保障作用應(yīng)該是監(jiān)管主基調(diào)。

目前行業(yè)還處在早期，用戶規(guī)模普遍不高，如前三名中，輕松籌會員約有350萬，眾托幫會員約有250萬，水滴互助會員約有150萬，過于嚴厲的監(jiān)管可能扼殺行業(yè)于搖籃之中。如何在合規(guī)的前提下健康發(fā)展、真正發(fā)揮互助行業(yè)的保障作用，應(yīng)當是監(jiān)管層和業(yè)界共同探討的問題。

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