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    網(wǎng)商銀行將首發(fā)ABS,互聯(lián)網(wǎng)銀行天生短板將被打破?

    據(jù)北京商報(bào)消息,11月3日,網(wǎng)商銀行行長俞勝法在螞蟻金服新金融溝通會上稱,網(wǎng)商銀行第一款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品將很快推出。

    他表示,網(wǎng)商銀行有三大資金來源:一是來源于基金公司以及保險(xiǎn)公司存款;二是短期同業(yè)存款;三是資產(chǎn)證券化,而資產(chǎn)證券化也將成為網(wǎng)商銀行重要的資金渠道,并將提高網(wǎng)商銀行募集資金的能力。

    早在今年3月份,俞勝法在接受媒體采訪時(shí)就曾強(qiáng)調(diào),作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行,網(wǎng)商銀行不會像傳統(tǒng)銀行那樣,把存款作為資金的主要來源。他稱:“網(wǎng)商銀行的資金來源,除自有資金和同業(yè)拆借業(yè)務(wù)外,正推動信貸資產(chǎn)證券化?!?/p>

    今年6月份,網(wǎng)商銀行在披露一周年成績單時(shí)再次透露:已向監(jiān)管報(bào)批資產(chǎn)證券項(xiàng)目。據(jù)悉,基礎(chǔ)資產(chǎn)為該行對共計(jì)170萬家小微企業(yè)主和農(nóng)戶的債權(quán),若獲得監(jiān)管放行,將會在銀行間市場發(fā)行。

    網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)端

    與微眾銀行的微粒貸不同,網(wǎng)商銀行選擇面向小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者等,發(fā)放個(gè)人經(jīng)營貸款。從這點(diǎn)上看,網(wǎng)商的客群是傳統(tǒng)銀行放貸的空白區(qū),比微眾的競爭壁壘更高。

    對此,俞勝法在接受上證報(bào)記者采訪時(shí)也曾坦言,對于現(xiàn)有銀行體系內(nèi)可以服務(wù)到的用戶,網(wǎng)商銀行的服務(wù)目前只是一個(gè)補(bǔ)充?!拔覀儗ψ约旱姆?wù)認(rèn)定非常清楚,目前以滿足小微企業(yè)需求為先?!彼硎尽>W(wǎng)商銀行的貸款產(chǎn)品一覽

    網(wǎng)商貸分為三種,分別是阿里信用貸款、速賣通信用貸款、天貓供應(yīng)鏈質(zhì)押貸款。最高可貸100萬元,最長可貸12個(gè)月,2-3天內(nèi)即可獲貸。需要填寫的信息包括:申請額度、公司名稱、近一年銷售額、法定代表人信息、貸款用途等資料。據(jù)澎湃新聞報(bào)道,網(wǎng)商銀行各類貸款利率目前保持在7%-12%之間,依企業(yè)資信狀況浮動。

    除了融資類產(chǎn)品,網(wǎng)商銀行還推出類融資產(chǎn)品的供應(yīng)鏈賒銷產(chǎn)品“信任付”,屬于短期賬期金融服務(wù)。它是對B端(企業(yè)端)的“花唄”,欠賬企業(yè)使用“信任付”后可以享受最長90天的延期付款時(shí)間。

    吸儲受限,ABS成互聯(lián)網(wǎng)銀行登頂另一“蹊徑”?

    在現(xiàn)有遠(yuǎn)程開戶還未松綁的監(jiān)管紅線內(nèi),網(wǎng)商銀行和微眾銀行兩家純網(wǎng)絡(luò)民營銀行的主營業(yè)務(wù),仍主要被框在融資類服務(wù)和理財(cái)銷售上,無法直接吸儲。

    理論上,銀行發(fā)放貸款的資金來源主要有以下幾種:公眾存款、自有資本金、同業(yè)拆借資金等。雖然網(wǎng)商銀行和微眾銀行近期接連推出了多款定期存款產(chǎn)品,銷售業(yè)績不錯(cuò),但其規(guī)模尚不足以支撐兩家銀行的放貸需求,且遠(yuǎn)水解不了近渴。

    微眾銀行選擇擴(kuò)充自有資本金來爭取更大的發(fā)展空間。2016年8月26日,深圳銀監(jiān)會批復(fù)深圳前海微眾銀行增資擴(kuò)股,將微眾銀行的注冊資本由30億元變更為42億元。如此一來,微眾銀行的注冊資本金超過了網(wǎng)商銀行的40億元,在目前已開業(yè)的六家民營銀行中位列第一。

    此外,微眾銀行還“呼朋引伴”。據(jù)悉,微粒貸80%的貸款由合作銀行提供。

    與微眾銀行不同,同樣“缺錢”的網(wǎng)商銀行選擇了資產(chǎn)證券化來彌補(bǔ)自身資金的缺口,依托資本市場來獲得業(yè)務(wù)發(fā)展的貸款資金。對于銀行來說,信貸資產(chǎn)證券化好處很多:例如,網(wǎng)商銀行通過將信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)通過證券化轉(zhuǎn)移給市場上具有不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者,可以分散和化解自身擔(dān)負(fù)的風(fēng)險(xiǎn);將資產(chǎn)移至表外,提高資本充足率……最重要的是,通過證券化融資,網(wǎng)商銀行能夠加快資產(chǎn)周轉(zhuǎn),改善資產(chǎn)流動性,一定程度上不完全受制于自有資本金,打破互聯(lián)網(wǎng)銀行的天生短板。

    網(wǎng)商銀行之所以選擇這條道路,可能與螞蟻金服乃至阿里系的資產(chǎn)證券化歷史有關(guān)。資料顯示,早在2013年,阿里巴巴就曾聯(lián)手東方資管在深交所向機(jī)構(gòu)投資者發(fā)售信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品,據(jù)稱其也是首只小額貸款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品;目光轉(zhuǎn)回最近,據(jù)悉今年螞蟻金服計(jì)劃掛牌的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融ABS總額為300億元,首期發(fā)行規(guī)模20億元,期限為1年。

    網(wǎng)商銀行和微眾銀行同為中國第一批互聯(lián)網(wǎng)銀行,又是BAT中的兩大巨頭,至誕生之時(shí)就備受關(guān)注,處處被拿來作比較。早在2009年馬云就公開談過想做銀行,2010年阿里收購了alibank.cn的域名,但是在首批試點(diǎn)的五家民營銀行中,網(wǎng)商銀行卻是開業(yè)最晚的一家。單從累計(jì)放貸量來看,網(wǎng)商銀行也落后微眾銀行一大截。這次推進(jìn)資產(chǎn)證券化的舉措,網(wǎng)商銀行總算是走在了微眾銀行的前面。

    今年7月份,網(wǎng)商銀行行長俞勝法接受《中國企業(yè)家》采訪時(shí)說:“2016年希望達(dá)到盈虧平衡?!?/p>

    而資產(chǎn)證券化產(chǎn)品是否將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行彌補(bǔ)天生短板的“神兵利器”,幫助網(wǎng)商銀行提升業(yè)績,答案將交給實(shí)踐來檢驗(yàn)。

    2016年前阿里系資產(chǎn)證券化發(fā)展大事件:

    2012年6月,阿里巴巴金融通過山東信托發(fā)行山東信托·阿里金融小額信貸資產(chǎn)收益權(quán)投資項(xiàng)目集合信托計(jì)劃,簡稱“阿里星1號”,募集信托資金2.4億元;同年9月份又推出“阿里星2號”集合信托計(jì)劃,募集資金1.2億元。

    2013年,深交所東方資管-阿里巴巴1號資管產(chǎn)品向機(jī)構(gòu)投資者發(fā)售,東方早報(bào)稱,“東證資管-阿里巴巴”是首只券商設(shè)立的信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品,也是首只小額貸款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。;

    2013年2月,阿里巴巴向中國證監(jiān)會遞交了小額信貸資產(chǎn)證券化項(xiàng)目“東方資管-阿里巴巴1號-10號專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”申請材料,并在2013年7月最終獲得審批通過后發(fā)行成功。該資產(chǎn)證券化產(chǎn)品以阿里巴巴小額貸款公司面向小微企業(yè)發(fā)放貸款形成的債權(quán)為基礎(chǔ)資產(chǎn),在3年內(nèi)不定期發(fā)行10期產(chǎn)品,每期發(fā)行額度為2億-5億元,總募集金額為50億元。

    2014年10月份,螞蟻金服聯(lián)手民生保險(xiǎn),涉水了30億元的小貸資產(chǎn)項(xiàng)目計(jì)劃。同年12月9日,中國保監(jiān)會批復(fù)了“民生通惠-阿里金融1號項(xiàng)目資產(chǎn)支持計(jì)劃”,該計(jì)劃由民生通惠資產(chǎn)管理有限公司和螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下螞蟻微貸合作推出,募集總規(guī)模達(dá)30億元。

    2015年4月,中金公司和螞蟻金服合作推出的50億元規(guī)模資產(chǎn)證券化項(xiàng)目在深交所掛牌上市,該計(jì)劃成立于2015年1月29日,基礎(chǔ)資產(chǎn)為重慶阿里小貸貸款資產(chǎn)。

    2015年6月底,諾亞財(cái)富內(nèi)部人士透露,獨(dú)立財(cái)富管理承銷商諾亞財(cái)富與阿里巴巴旗下阿里小貸公司的首支私募信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品已經(jīng)募集完成,“資金總額在5億元以下”。

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    2016-11-03
    網(wǎng)商銀行將首發(fā)ABS,互聯(lián)網(wǎng)銀行天生短板將被打破?
    據(jù)北京商報(bào)消息,11月3日,網(wǎng)商銀行行長俞勝法在螞蟻金服新金融溝通會上稱,網(wǎng)商銀行第一款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品將很快推出。

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