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引言：

近期，大數(shù)據(jù)立法再次被提到最高法的日程上，個(gè)人數(shù)據(jù)的泄露已經(jīng)越來(lái)越影響這個(gè)日趨浮躁的社會(huì)，金融行業(yè)無(wú)論是銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是三方支付、個(gè)人征信、網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，都是可以獲取大量用戶數(shù)據(jù)的企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展，大數(shù)據(jù)在其中起了越來(lái)越重要的角色。它是區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融最主要也是核心的一個(gè)特征。隨著其發(fā)展，用戶市場(chǎng)上出現(xiàn)了一個(gè)明顯的趨勢(shì)：無(wú)論是高凈值用戶、還是普通投資者，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的需求越來(lái)越個(gè)性化和多樣化，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司提出了更多的挑戰(zhàn)。

數(shù)據(jù)的生命周期

以互聯(lián)網(wǎng)基金銷售公司為例，掌握的是在投資最前沿所積累的用戶數(shù)據(jù)，應(yīng)該加大金融IT技術(shù)的投入，深挖用戶價(jià)值，建立自己的用戶體系，為后期互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的構(gòu)建提供數(shù)據(jù)支持。

互聯(lián)網(wǎng)投資用戶數(shù)據(jù)的挖掘和分析，能方便企業(yè)掌握投資者和潛在投資者的家庭收入、可支配收入、投資需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好等有用數(shù)據(jù)。一方面能幫助企業(yè)識(shí)別用戶特征，推送相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)，另一方面，用戶的特殊需求也能很好的幫助企業(yè)進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和研發(fā)。大數(shù)據(jù)滲透在互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)領(lǐng)域中，應(yīng)用場(chǎng)景也在逐步拓展。比如個(gè)人征信，其基礎(chǔ)就是多元化的數(shù)據(jù)來(lái)源?，F(xiàn)如今的數(shù)據(jù)來(lái)源與傳統(tǒng)信貸差異巨大，除信用卡數(shù)據(jù)、還貸數(shù)據(jù)、個(gè)人基本信息外，還包含了社交媒體數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物數(shù)據(jù)、搜索記錄數(shù)據(jù)、其他相關(guān)的數(shù)據(jù)等等。這些來(lái)自非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)源的數(shù)據(jù)，極大的豐富了個(gè)人征信的數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)準(zhǔn)確定義一個(gè)人的信用評(píng)級(jí)，幫助很大。除個(gè)人征信外，不同的金融產(chǎn)品在不同的場(chǎng)景下對(duì)數(shù)據(jù)的需求都是共通的。無(wú)論是三方支付、還是網(wǎng)商銀行、還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)等，數(shù)據(jù)的來(lái)源已經(jīng)通過(guò)金融場(chǎng)景的拓寬隨之一起變得越來(lái)越多元化，未來(lái)的大數(shù)據(jù)構(gòu)成，肯定會(huì)有更多類型的數(shù)據(jù)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

數(shù)據(jù)從來(lái)源上來(lái)說(shuō)經(jīng)歷了很大程度的拓展，這些數(shù)據(jù)產(chǎn)生后，部分具有使用價(jià)值，而絕大部門可以說(shuō)是無(wú)用無(wú)意義的數(shù)據(jù)，所以如何做數(shù)據(jù)挖掘，也是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)數(shù)據(jù)使用的重要過(guò)程。以支付結(jié)算為例，客戶的支付金額和支付頻率可以作為賬戶安全驗(yàn)證的一個(gè)維度深度挖掘，同時(shí)可以作為生產(chǎn)模型的參考，進(jìn)而輸出給風(fēng)控模型，此外交易的地理位置和使用交易時(shí)手機(jī)的系統(tǒng)同樣可以作為賬戶安全驗(yàn)證的一個(gè)維度，也是同理。數(shù)據(jù)挖掘?qū)τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的作用在于可以有效的提取所有數(shù)據(jù)中對(duì)于自己有用的數(shù)據(jù)，而不用面對(duì)大量的數(shù)據(jù)垃圾而無(wú)法發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價(jià)值。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，數(shù)據(jù)的利用已經(jīng)變的越來(lái)越豐富，可以說(shuō)大數(shù)據(jù)甚至是很多金融產(chǎn)品的核心技術(shù)。從大數(shù)據(jù)挖掘出的金融服務(wù)手段的提升對(duì)行業(yè)的影響深遠(yuǎn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在加入互聯(lián)網(wǎng)金融角逐的過(guò)程中可以通過(guò)用戶的資產(chǎn)、收入、交易等數(shù)據(jù)，按照行業(yè)、地域、用戶、資產(chǎn)等不同維度，系統(tǒng)分析用戶資產(chǎn)變動(dòng)情況，信用狀況，風(fēng)險(xiǎn)偏好，并形成有效的金融服務(wù)方案，打破業(yè)務(wù)直接的獨(dú)立狀態(tài)，形成有效的串聯(lián)。這是數(shù)據(jù)被利用在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程改造、現(xiàn)有客戶價(jià)值提升以及用戶身份證明上。而互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)用戶瀏覽行為的數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的數(shù)據(jù)、社交和搜索行為的數(shù)據(jù)，分析出用戶網(wǎng)上行為軌跡，推斷用戶偏好，同時(shí)也是對(duì)金融數(shù)據(jù)庫(kù)的補(bǔ)充。這是數(shù)據(jù)被利用在精準(zhǔn)營(yíng)銷和征信模型（KYC）上。當(dāng)然大數(shù)據(jù)分析不一定會(huì)被利用在最初的目的上，公司在業(yè)務(wù)上的拓展上肯定會(huì)利用原始的數(shù)據(jù)分析，這種情況在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中也比較普遍。

互聯(lián)網(wǎng)金融與三方的數(shù)據(jù)合作

大部分互聯(lián)網(wǎng)金融在利用用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析時(shí)，會(huì)多維度分析，多產(chǎn)品利用，這怎么理解？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是數(shù)據(jù)不僅僅被用于最初的目的上，比如你的網(wǎng)上交易信息，開(kāi)始只是用于追蹤你的日常交易，但是這樣的數(shù)據(jù)結(jié)合其他信息，可以判斷出你的收入情況，消費(fèi)能力，從而對(duì)你的理財(cái)能力，包括經(jīng)濟(jì)能力有了一個(gè)大概，那么假如該企業(yè)將你的數(shù)據(jù)分析結(jié)果“賣給”一家網(wǎng)上賣貨幣基金的公司，你很有可能就會(huì)收到源源不斷的騷擾電話。這當(dāng)然只是個(gè)比方，真正以出售數(shù)據(jù)為生的企業(yè)并不會(huì)做這么麻煩的數(shù)據(jù)分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部可能會(huì)有這樣的利用，有時(shí)候是為了用戶的方便，有時(shí)候不一定，這個(gè)我們不予評(píng)論。但是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與第三方共享你的數(shù)據(jù)時(shí)，是否經(jīng)過(guò)你的授權(quán)，這其實(shí)是很關(guān)鍵的，在共享的一瞬間，你的數(shù)據(jù)就泄露了。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者說(shuō)絕大多數(shù)企業(yè)，表示用戶在使用我們的產(chǎn)品或服務(wù)的時(shí)候與我們簽訂了協(xié)議，里面很詳細(xì)的對(duì)數(shù)據(jù)的使用做了說(shuō)明，那么這又引出下一個(gè)問(wèn)題：授權(quán)。在與用戶授權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)向用戶提供服務(wù)前均會(huì)與用戶在線簽署相關(guān)使用協(xié)議，在使用協(xié)議中均包含“隱私政策”，而“隱私政策”均涉及到諸如“我們可能收集的信息”，“我們?nèi)绾问占畔ⅰ薄ⅰ拔覀內(nèi)绾问褂眯畔ⅰ?，“我們?nèi)绾畏窒淼男畔ⅰ保拔覀內(nèi)绾伪Ｗo(hù)信息”、“什么是Cookie”等告知條款。由此可見(jiàn)，協(xié)議授權(quán)方式以及明示告知已成為收集、利用個(gè)人數(shù)據(jù)的一種通行模式。在信息收集方面，“隱私權(quán)政策”中明確了收集信息的三種方式：1、用戶主動(dòng)提供的信息。即用戶注冊(cè)賬戶及使用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)時(shí)填寫(xiě)、提交的信息；2、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商在用戶使用服務(wù)過(guò)程中收集的信息。這部分信息主要包括在用戶使用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)時(shí)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自動(dòng)接收并記錄的用戶瀏覽器和終端設(shè)備上的信息；3、來(lái)自第三方的信息。這部分信息主要來(lái)源于服務(wù)商的關(guān)聯(lián)方及合作伙伴。

在告知了如何收集信息后，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商通常會(huì)說(shuō)明收集到的信息將如何使用，此處的使用一般認(rèn)為為服務(wù)商對(duì)內(nèi)使用。除了如維護(hù)、改進(jìn)所提供的服務(wù)，預(yù)防欺詐及違法違規(guī)等較為籠統(tǒng)的使用方式外，還包括所謂的“個(gè)性化推薦”，包括向用戶發(fā)送產(chǎn)品和服務(wù)信息；通過(guò)系統(tǒng)向用戶展示個(gè)性化的第三方推廣信息；基于數(shù)據(jù)的組合分析向用戶提供個(gè)性化服務(wù)等。我相信所有的企業(yè)都可以做到這點(diǎn)，但是有一個(gè)問(wèn)題就是數(shù)據(jù)的使用，是否被用于最初的目的，這也是上文里面提到的，加上絕大多數(shù)用于在第一次使用時(shí)，不會(huì)去注意這些授權(quán)，甚至說(shuō)有些就是“霸王授權(quán)”，不同意則不能使用。導(dǎo)致我們的個(gè)人數(shù)據(jù)隱私?jīng)]有真正得到保護(hù)，這也是未來(lái)法律中有必要法令化和明確化的。企業(yè)究竟如何使用我們的信息，是否會(huì)為我們保護(hù)好我們的隱私，數(shù)據(jù)在如今這個(gè)時(shí)代沒(méi)有被濫用，真的十分重要。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尤其是以BAT為代表的超巨公司，有責(zé)任也有義務(wù)在大數(shù)據(jù)時(shí)代保護(hù)用戶的個(gè)人隱私?，F(xiàn)在人們的隱私保護(hù)概念還比較單薄，但終究有一天，當(dāng)人們的維權(quán)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)到達(dá)一定的境界時(shí)，我們需要法律，需要機(jī)構(gòu)來(lái)維護(hù)我們自己的權(quán)利，而大數(shù)據(jù)的最初目的也是為了更好的服務(wù)用戶，善用，勿濫用。

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