罰款、虧損、裁員、關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)……負(fù)面消息不絕于耳，銀行業(yè)的寒冬似乎比我們想像的還要冷。就在前幾日，畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所在一份報(bào)告說(shuō)，銀行將“消失”，讓世人震驚不已!

寒冬來(lái)臨，各大機(jī)構(gòu)紛紛提出預(yù)測(cè)

9月下旬，世界領(lǐng)先的全球管理咨詢公司麥肯錫對(duì)全球各大銀行經(jīng)過(guò)分析得出報(bào)告，被形象譽(yù)為“銀行業(yè)死亡筆記”：未來(lái)能活下來(lái)的銀行只有五分之三。接著，前日在朋友圈瘋傳的畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所發(fā)布的一份報(bào)告更是“危言聳聽”：到2030年即15年內(nèi)銀行將消失，全球百萬(wàn)銀行員工面臨失業(yè)。而在10月24日，據(jù)美國(guó)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站Business Insider消息，銀行業(yè)的Uber時(shí)刻悄悄拉開大幕，美國(guó)大銀行大幅關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)，美國(guó)銀行、花旗和摩根大通自去年第三季度以來(lái)，已經(jīng)關(guān)閉了389個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。隨著移動(dòng)活躍用戶的增多，更多交易通過(guò)數(shù)字渠道完成，磚瓦砌成的網(wǎng)點(diǎn)已不再那么必要。而通過(guò)數(shù)字渠道辦理業(yè)務(wù)的成本，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于網(wǎng)點(diǎn)渠道。網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉的衍生品就是銀行裁員，銀行員工失業(yè)。

美國(guó)進(jìn)入“實(shí)戰(zhàn)”階段，大幅關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)

要說(shuō)麥肯錫、畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所只是研究咨詢機(jī)構(gòu)的預(yù)測(cè)猜測(cè)而已，那么美國(guó)銀行業(yè)大量關(guān)閉物理性網(wǎng)點(diǎn)，歐美銀行開始較大幅度裁員，則是已經(jīng)進(jìn)入“實(shí)戰(zhàn)”階段了，預(yù)示著研究機(jī)構(gòu)的報(bào)告已經(jīng)開始變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

據(jù)第三季度財(cái)報(bào)，美國(guó)銀行在金融危機(jī)以前擁有6000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，目前僅有4629個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。該銀行去年縮減了112個(gè)金融中心。美國(guó)銀行的CFO Paul Donofrio稱，分支機(jī)構(gòu)的關(guān)閉是向自主電子渠道、移動(dòng)、在線和ATM轉(zhuǎn)型的一部分。

根據(jù)第三季度財(cái)報(bào)，美國(guó)銀行現(xiàn)擁有2100萬(wàn)移動(dòng)銀行活躍用戶，18%的存款交易都通過(guò)移動(dòng)服務(wù)完成。Paul Donofrio稱，這對(duì)于消費(fèi)者、股東都會(huì)更好，移動(dòng)交易的成本僅為步行至分支機(jī)構(gòu)交易的十分之一。

被減少當(dāng)然不只是網(wǎng)點(diǎn)，不少銀行也開始裁員。美銀6月時(shí)表示，計(jì)劃在消費(fèi)者銀行分部（ consumer banking division）減少8000多個(gè)工作崗位。美銀零售銀行主管稱，這是銀行在消費(fèi)者習(xí)慣變化下的成本縮減和資源重置項(xiàng)目的一部分。

美銀不是唯一一個(gè)重組銀行網(wǎng)點(diǎn)的銀行，花旗銀行本月14日在第三季度財(cái)報(bào)中也宣布，其在北美的銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量已減少116家，同比縮減7%。

“銀行不改變，我們就改變銀行”

如今，以現(xiàn)金和貨幣為支付手段的應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越少，而以電子化手段來(lái)完成支付的應(yīng)用場(chǎng)景則是越來(lái)越多，所占比例也越來(lái)越大。許多消費(fèi)者出門身上的現(xiàn)金往往很少甚至沒(méi)有，要購(gòu)物要消費(fèi)的時(shí)候直接掏手機(jī)出來(lái)掃碼，用支付寶或者微信支付消費(fèi)。我們以“支付寶”為例，支付寶覆蓋了國(guó)內(nèi)幾乎所有的在線購(gòu)物網(wǎng)站，支持幾百個(gè)城市的公共服務(wù)繳費(fèi)，包括酒店、便利店、餐飲、醫(yī)院、出行等眾多行業(yè)。還有余額寶、定期理財(cái)、買基金買保險(xiǎn)等投資領(lǐng)域。等于將一大部分金融交易、金融活動(dòng)都鎖定在了支付寶的生態(tài)閉環(huán)里，無(wú)形中使得傳統(tǒng)銀行被邊緣化。
據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院報(bào)告顯示，2009年以來(lái)，第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴(kuò)大，并在2013年成功突破17萬(wàn)億元的基礎(chǔ)，達(dá)到17.2萬(wàn)億元，2014年交易規(guī)模達(dá)到23.3萬(wàn)億元；2015年交易規(guī)模達(dá)31.2萬(wàn)億元；到2020年第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模有望突破48萬(wàn)億元。

傳統(tǒng)銀行出路何在？

目前，歐洲銀行業(yè)、日本銀行業(yè)以及亞洲一些銀行普遍將裁員作為應(yīng)對(duì)困境的措施之一。這種做法不是治本之策，完全是舍本逐末之舉。銀行業(yè)走出泥潭的出路在于擁抱科技金融，這是唯一希望。銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化、智能化是方向與出路。未來(lái)銀行業(yè)一定是一個(gè)科技金融公司。

傳統(tǒng)銀行具有幾十年甚至上百年的財(cái)富實(shí)力、管理經(jīng)驗(yàn)等的積累，完全有實(shí)力把握住金融科技的大趨勢(shì)，迅速向其轉(zhuǎn)型。就拿移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，中國(guó)銀行業(yè)目前已經(jīng)后來(lái)居上，例如農(nóng)業(yè)銀行的手機(jī)移動(dòng)銀行客戶體驗(yàn)越來(lái)越好，只要推介力度跟上，占領(lǐng)一定市場(chǎng)份額沒(méi)有懸念。

總之，一定要認(rèn)識(shí)到，新一輪科技革命潮流已經(jīng)滾滾而來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、智能化、傳感技術(shù)、機(jī)器人、VR、AI、AR等為特征的新科技勢(shì)不可擋，而大力擁抱科技金融是傳統(tǒng)銀行走出困境的唯一出路，誰(shuí)能抓住，誰(shuí)就可能從“銀行死亡筆記”名單中被剔除。

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