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    騰訊鄭浩劍:下一步騰訊將圍繞證券和保險(xiǎn)方面搭建平臺

    10月28日,2016中國金融年度論壇互聯(lián)網(wǎng)金融分論壇在京舉辦,騰訊支付基礎(chǔ)平臺與金融應(yīng)用線副總經(jīng)理鄭浩劍在會上發(fā)布主題演講。

    鄭浩劍表示,騰訊現(xiàn)在還沒想成立一個金服集團(tuán),因?yàn)樗麄兏杏X很多金融方向的東西還無法規(guī)劃。他透露,下一步騰訊將圍繞證券和保險(xiǎn)方面搭建平臺,通過這個平臺來分享騰訊的金融技術(shù)。

    對于大數(shù)據(jù)和征信方面,鄭浩劍表示,騰訊將從社交、支付數(shù)據(jù)和安全三個方面來構(gòu)建自己的征信服務(wù),“我們希望征信能夠做到的,能不能認(rèn)識一個人是真實(shí)的,就算他穿著馬甲上來也可以看到他是真實(shí)的?!编嵑苿φf。

    以下為演講原文:

    在過去很多年當(dāng)中,騰訊公司也在互聯(lián)網(wǎng)金融方面做了一些嘗試和探索,我今天分享的一些重點(diǎn)也是圍繞兩個方面,一個方面是把我們過去在這個過程當(dāng)中積累的心得體會做一個分享。第二個方面,我們也想把騰訊公司過去在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)方面的一些探索,我們的一些方法也想借助這樣一個機(jī)會和大家一起來探討一下,看看我們這樣一個實(shí)踐對大家有一些什么啟發(fā),大家更多的想法是不是可以一起來激發(fā),能夠走向更好的未來。

    談到移動金融,我們不得不說的是受益于另外一個大的發(fā)展,就是移動互聯(lián)網(wǎng),互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)在過去很多年一直在發(fā)展,特別是在移動互聯(lián)網(wǎng)來的時候,我們感觸是非常非常深的,我記得很早的時候,其實(shí)當(dāng)時剛剛在興起的時候,包括我們公司也是沒有感覺的,就覺得說移動互聯(lián)網(wǎng)只是互聯(lián)網(wǎng)一個自然的延伸,你不用PC的時候,不在電腦旁邊你可能拿起手機(jī)上網(wǎng)就行。后來我們發(fā)現(xiàn)事情遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有想得這么簡單,我記得當(dāng)時非常膨脹的時候,我們的馬總一直提醒我們說你們不要覺得移動互聯(lián)網(wǎng)只是一個智能的延伸,當(dāng)你們發(fā)現(xiàn)非常厲害的時候,可能已經(jīng)來不及了。

    而我們再整個去對比,移動互聯(lián)網(wǎng)的今天我們看到并不是從美國這邊發(fā)展起來的,更多是歐洲,后來傳到我們大陸,我們第一次在移動互聯(lián)網(wǎng)這樣一個領(lǐng)域我們走在了世界的前列,我們并沒有落后,這個是一個難得的紅利機(jī)會。

    到了今天,我們發(fā)現(xiàn)整個的普及其實(shí)已經(jīng)非常非常大了,前面王秘書長講到了確實(shí)到現(xiàn)在我們出去不用帶錢包,就是帶著手機(jī),真的是可以給我們帶來很大的便利,用現(xiàn)金的機(jī)會越來越少。整個這樣一個創(chuàng)新的過程當(dāng)中,我們也發(fā)現(xiàn)細(xì)分領(lǐng)域非常多,每個利用都給我們的用戶帶來很多的便利,這樣一個便利除了有很多技術(shù)方面的,比如說我們今天在線下用二維碼掃一掃,就直接可以去支付這些消費(fèi),我們還看到所謂的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新,我們做到了一分鐘之內(nèi)就可以借到一筆錢。

    前面會議剛開始之前,我們在前面的小會議室也討論了融資難和融資貴的問題,我們至少開始往融資難的方面做一些初步的探索,我們看看便利性方面是不是可以做到隨時想要借的時候,隨時就可以拿得到。

    另外一個方面,我們看到整個金融過去來說都是叫做很嚴(yán)肅的一個話題,到了我們今天去做創(chuàng)新的時候,通過紅包這樣一個方式,讓金融覺得還是有微笑的。

    在去年春節(jié)的時候,我們說了一句話:“能用紅包表達(dá)的,就不要用言語”,去年春節(jié)我們紅包超過了80億,這是一個非常非常大的數(shù)字,也考驗(yàn)了我們海量的處理能力,第一次走在了世界的最前沿。當(dāng)看到了這樣一個豐富多彩的變化,背后有什么樣的顧慮呢?我們覺得挑戰(zhàn)是非常大的,前面的分享過程中,金融還是一個很嚴(yán)肅的話題,風(fēng)險(xiǎn)非常非常具有挑戰(zhàn)。確實(shí)無時不刻,很多不確定因素會出現(xiàn)。

    騰訊過去很多年一直很謹(jǐn)慎,到了今天,我們沒有想成立一個大的金服集團(tuán),或者是多么宏偉的集團(tuán),為什么?因?yàn)楹芏嘟鹑诘臇|西我們發(fā)現(xiàn)無法規(guī)劃,還是要通過不斷地探索實(shí)踐出來。到了今天,其實(shí)從一開始我們沒有想清楚,很多領(lǐng)域我們就沒有進(jìn)去,包括P2P、包括眾籌,我們希望通過這樣不斷地去嘗試,看看到底互聯(lián)網(wǎng)可以發(fā)揮什么樣的作用,而不是去顛覆。

    所以在整個的探索過程中,到目前為止,我們希望做到這樣一個想法,一個方面面向我們的合作伙伴ToB端,特別是我們過去18年的沉淀,到底有哪些方面可以總結(jié)沉淀出來,按照現(xiàn)在時髦的說法叫做金融技術(shù),到底怎么樣降低我們同業(yè)和合作伙伴創(chuàng)新的門檻,如果是,我們?nèi)プ鲞@樣一個工作,至少對整個行業(yè)和社會來說是有意義、有價值的。第二個方面,我們希望圍繞著用戶端,到底是不是可以通過這樣一個努力,可以去幫助我們的用戶得到更好的、更匹配他的金融服務(wù)。所以圍繞著這樣一個目標(biāo)方向,我們做了這四個方面的探索。

    一個方面我們在移動支付領(lǐng)域,到目前我們每天有超過5億筆的支付的筆數(shù),很多時候不是說移動支付,或者叫支付作為大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵。

    第二個方面我們也在積極探索,積累了很多這樣的數(shù)據(jù),到底可以給我們帶來什么樣的幫助,所以我們也成立了騰訊征信去做這方面的探索。

    第三個方面,這樣一個能力到底怎么樣分享、開放,用戶的隱私變得非常非常關(guān)鍵,如果今天我們對你們使用微信、QQ的數(shù)據(jù)進(jìn)行銷售的話,我相信對大家每個人都是一個致命的打擊。這樣一個情況一定是死路一條的,所以對我們來說一直在思考這樣一個能力到底怎么樣去開放呢?所以我們做了第三步,希望通過做金融的創(chuàng)新,做應(yīng)用平臺的方式,比如說我們推出了微粒貸,我們不希望通過自己的資金把它銷售出去,而是通過同業(yè)合作的方式,讓更多的機(jī)構(gòu)通過這樣的平臺能夠找到一個更加好的、穩(wěn)健的平臺,把好的資金能夠通過這樣的平臺貸出去。

    我們接下來希望重點(diǎn)進(jìn)一步圍繞證券和保險(xiǎn)方面,也是按照類似的思路去搭建這樣一個平臺,通過這樣的平臺把我們的金融技術(shù)分享出去。

    第四個方面,我們希望更多地聯(lián)合做一些探索,從支付、大數(shù)據(jù)等等方面,看看還有什么樣更多創(chuàng)新的機(jī)會,所以這個是我們整體的到現(xiàn)在為止的一些布局和思考。

    接下來快速講一下每個方面會是什么樣一個做法,比如說第一個方面,移動支付。當(dāng)時在做的時候我們其實(shí)是比較猶豫的,到底怎么走?后來我們發(fā)現(xiàn)每個人在手機(jī)上能下載很多很多的APP,但是我們真正去常用的其實(shí)是不多的,一般不會超過5個,下載APP會成為一個很重的門檻,我們一開始也在嘗試說是不是也推出一個騰訊支付的錢包,一個獨(dú)立的APP。

    后來發(fā)現(xiàn)其實(shí)這個對用戶來說,應(yīng)該是一個成本太高的事情,因?yàn)槲覀儽旧碛形⑿拧⒂蠶Q,如果再下載,那意味著已經(jīng)占用用戶手機(jī)上三個APP了,我們覺得這條路不一定是靠譜。后來我們在自己內(nèi)部做了一個“互聯(lián)網(wǎng)+”,我們把我們的支付能力+我們的社交平臺,一方面我們是推出了微信支付,另外一方面加了QQ,我們推出了QQ錢包,這樣一個做法和大家的認(rèn)知和認(rèn)可好像是不謀而合,我們叫做支付+互聯(lián)網(wǎng),這是在騰訊內(nèi)部做的這樣一個實(shí)踐與探索。到了今天為止,我們看起來發(fā)現(xiàn)感覺還是成功的,因?yàn)檫@兩個每天的支付筆數(shù)已經(jīng)超過5億筆。

    第二個方面,其實(shí)我們講到了我們的大數(shù)據(jù)、我們的征信,我們征信其實(shí)也是希望在B端降低金融創(chuàng)新的門檻,C端我們希望能夠找到更好的金融服務(wù)給到用戶。比如說舉個例子,我們現(xiàn)在很多服務(wù)給不同的人,其實(shí)很多服務(wù)都是標(biāo)準(zhǔn)的,必然過程中出現(xiàn)有些用戶他的信用各方面好一點(diǎn),各方面表現(xiàn)都比較好,但是我們現(xiàn)在并沒有一些差異化的東西鼓勵到很多用戶保持他好的信用,比如說我們的額度現(xiàn)在感覺是不同的信用是有差異化的,但是我們的費(fèi)率并沒有做到特別好的方式去做一些差異化。所以這里有很大的空間,對我們這邊來說,我們主要是圍繞著幾個方面去做我們領(lǐng)域的構(gòu)建。

    一個方面是社交,社交數(shù)據(jù)是我們這邊的一個重點(diǎn),但是社交這個數(shù)據(jù)用起來是非常挑戰(zhàn)的,你不可能隨便去使用,這里用戶的隱私又是在我們面前非常非常關(guān)鍵要思考的問題。

    第二個就是支付數(shù)據(jù),每一筆的支付數(shù)據(jù),到今天每天產(chǎn)生大量的支付交易,這些交易可以從某種程度上看到用戶的一些穩(wěn)定的消費(fèi)的水平,通過穩(wěn)定的消費(fèi)水平,是可以進(jìn)一步去洞察到他的穩(wěn)定的收入來源。這樣的話去思考匹配的金融服務(wù),其實(shí)是有一些依據(jù)的參考。

    第三個是安全,安全也是我們很重視的,比如說你們用QQ、用微信,這樣穩(wěn)健的背后我們有一個社交安全,同時我們做了11年支付,到了今天,每一筆支付數(shù)據(jù)總體來說并沒有出現(xiàn)一些嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn),所以過程當(dāng)中在支付的安全、風(fēng)控方面我們也進(jìn)行了激勵。結(jié)合各方面的安全,我們也是把它總結(jié)提煉出來,想看看作為金融上反欺詐能力的參考和借鑒。第四個方面是我們的實(shí)名,我們通過多個實(shí)名認(rèn)證的方式,去構(gòu)建出我們的實(shí)名認(rèn)證。

    總結(jié)來說,我們希望征信能夠做到的,能不能認(rèn)識一個人是真實(shí)的,就算他穿著馬甲上來也可以看到他是真實(shí)的。第二個方面這個有沒有風(fēng)險(xiǎn)?風(fēng)險(xiǎn)方面,前面說到了道德風(fēng)險(xiǎn),我們在實(shí)踐過程中也有體會,我們當(dāng)時在做微粒貸的時候,發(fā)現(xiàn)有些人就是不還款、極少,我們發(fā)現(xiàn)特別特別幾個,一個月還款就是不還,他就想看看能拿我怎么辦?后來我們有很多人告訴他說,是不是你不了解我們的服務(wù)?當(dāng)他知道我們的平臺對他是比較了解的時候,他很快就還款了。其實(shí)很多時候我們的能力是很重要的,如果這樣一個能力到位的話,這樣一個探索會變得非常有意義。

    我們的重點(diǎn)是在社交方面,我們希望通過社交的能力、去中心化的形式能給我們帶來更多的借鑒。我們覺得社交去中心化這些方面,我們也是希望能夠和全行業(yè)大家一起去探索這樣一個領(lǐng)域到底可以帶來什么樣的一些參考。

    后面我就快速地過一下,基于這樣一個能力,我們做了很多的創(chuàng)新的探索,前面介紹了微證券、理財(cái)通、微粒貸等等,我們的理財(cái)產(chǎn)品我們的用戶數(shù)已經(jīng)超過了7400萬,我們的資金在之前就超過了一千億。我們另外一個微粒貸,微粒貸到今天為止我們通過便利的方式,累計(jì)放貸也超過1200億,目前壞賬率是極低的,比很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還低很多。

    總結(jié)起來,我們希望把我們的支付能力,還有金融應(yīng)用的創(chuàng)新,我們希望通過這樣一個探索和實(shí)踐,看看金融技術(shù)到底可以怎樣去做,可以怎樣去探索和分享。我們也希望通過這樣的方式看看在市場上面,大家一起來共同去探索互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融,我們的未來應(yīng)該怎么樣走,走得更好。

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    2016-10-31
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