日前，前海征信的大數(shù)據(jù)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，根據(jù)掌握的金融數(shù)據(jù)分析并發(fā)布首份“老賴”報(bào)告。

這份報(bào)告將老賴人群進(jìn)行了掃描，通過(guò)報(bào)告不難發(fā)現(xiàn)，31-40歲的男性用戶成為“老賴”的可能性很大，同時(shí)這些老賴出現(xiàn)最多的省份是處于經(jīng)濟(jì)活躍的廣東省。

實(shí)際上，減少逾期情況的關(guān)鍵在于貸前客戶的選擇，除了考慮到上文提到的逾期人群特征外，該報(bào)告還對(duì)用戶的歷史逾期情況進(jìn)行了深入分析。

報(bào)告的一個(gè)重要的結(jié)論顯示——?dú)v史逾期越嚴(yán)重，未來(lái)逾期的可能性就越大。

因此，大數(shù)據(jù)專家提醒網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)人的過(guò)去逾期記錄進(jìn)行審查，盡可能多地獲取申請(qǐng)人的貸款記錄以及逾期記錄。

當(dāng)然，剖析“老賴”人群特征的同時(shí)，其作用也在于幫助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行“老賴”之出現(xiàn)進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)防。

逾期人群究竟長(zhǎng)什么樣？

1．性別

從男女比例上看，總體上有信貸逾期歷史的人群中男女比例約為7.5:2.5，與申請(qǐng)貸款人群的男女比例基本持平，但是從逾期的嚴(yán)重程度上來(lái)看，男性比女性更易發(fā)生嚴(yán)重逾期行為。

2．年齡

從總體來(lái)看，有逾期歷史的人群中以31-40歲的人群為主，占比約35%。這類人群正處于家庭和事業(yè)上都對(duì)金錢比較緊缺的狀態(tài)，更容易發(fā)生逾期。低于26歲的年輕人由于信用歷史都較短，所以占比最小。對(duì)于這群人，做信貸審批的時(shí)候往往需要結(jié)合對(duì)方的學(xué)歷學(xué)籍或者父母的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)進(jìn)行還款能力的評(píng)定。而這類年輕人也恰恰是最需要有意識(shí)地去及早建立并維護(hù)好自己良好信用的人群。

3．職業(yè)

在逾期人群總體中，企業(yè)基層工作人員的占比是最高的，達(dá)到30%以上，這類人群收入較低，但對(duì)金錢的需求量較大，并且工作性質(zhì)相對(duì)不穩(wěn)定，發(fā)生逾期的可能性也就相對(duì)較高。因此網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資料進(jìn)行審核時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)工作單位的審核，應(yīng)根據(jù)真實(shí)工作單位情況以及固定收入來(lái)確定發(fā)放貸款的金額。

4．學(xué)歷

從逾期人群總體來(lái)看，學(xué)歷為大學(xué)專科的人群占比是最高的，達(dá)到將近35%。這類人群的收入可能相對(duì)不穩(wěn)定，具有較大的還款壓力，因此逾期的可能性也較大。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)大學(xué)?？茖W(xué)歷的申請(qǐng)者進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，結(jié)合其他相關(guān)因素如年齡、職業(yè)等來(lái)確定申請(qǐng)貸款的發(fā)放。

5．地域

通過(guò)地域的分布情況來(lái)看，逾期人群中廣東省的占比是最高的，占比達(dá)到8%以上。廣東省是貿(mào)易大省，當(dāng)?shù)厝巳航疱X業(yè)務(wù)往來(lái)較多，借款的需求較大，但由于貿(mào)易往來(lái)的不確定性，導(dǎo)致還款的及時(shí)性較差，從而逾期人數(shù)較多。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)地域分布的不同，對(duì)貸款額度進(jìn)行不同的劃分，來(lái)滿足不同省份的特征。

歷史逾期會(huì)對(duì)未來(lái)的逾期產(chǎn)生影響嗎？

風(fēng)控是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的根本，逾期是衡量一家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)控水平的決定性指標(biāo)之一。逾期數(shù)據(jù)不僅會(huì)增加機(jī)構(gòu)催收的成本，還會(huì)影響投資人行為。逾期人數(shù)越多，投資人會(huì)對(duì)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水平產(chǎn)生質(zhì)疑，繼而機(jī)構(gòu)吸引的投資金額會(huì)相應(yīng)減少，導(dǎo)致周轉(zhuǎn)不靈的現(xiàn)象。因此機(jī)構(gòu)要提高風(fēng)控水平，減少逾期情況。

研究表明，歷史逾期越嚴(yán)重，未來(lái)逾期的可能性就越大。歷史發(fā)生過(guò)短期逾期的客戶未來(lái)兩年內(nèi)發(fā)生逾期的概率是普通客戶的5倍，歷史發(fā)生過(guò)中期逾期的客戶未來(lái)兩年內(nèi)發(fā)生逾期的概率是普通客戶的8倍，歷史發(fā)生過(guò)長(zhǎng)期逾期的客戶未來(lái)兩年內(nèi)發(fā)生逾期的概率是普通客戶的9倍，歷史發(fā)生過(guò)貸款不良的客戶未來(lái)兩年內(nèi)發(fā)生逾期的概率是普通客戶的11倍，可見(jiàn)貸款申請(qǐng)人的過(guò)去行為會(huì)對(duì)未來(lái)行為產(chǎn)生很大的影響。因此網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)人的過(guò)去逾期記錄進(jìn)行審查，盡可能多地獲取申請(qǐng)人的貸款記錄以及逾期記錄。

近年來(lái)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，解決了很多個(gè)人以及中小微企業(yè)的融資難題，網(wǎng)貸也已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要版圖之一，然而網(wǎng)貸行業(yè)相比傳統(tǒng)金融貸款機(jī)構(gòu)面對(duì)更多的行業(yè)信息的不對(duì)稱。

前海征信數(shù)據(jù)研究表明：最近一年進(jìn)行網(wǎng)貸申請(qǐng)的貸款的人群中，有61%的人此前沒(méi)有傳統(tǒng)金融的信貸記錄，這些沒(méi)有傳統(tǒng)金融信貸記錄的人中有52%的人此前有網(wǎng)貸記錄。

在進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，歷史網(wǎng)貸逾期記錄的人在未來(lái)發(fā)生網(wǎng)貸逾期的概率高于歷史傳統(tǒng)金融逾期人群。

所以眾多合作機(jī)構(gòu)基本上都通過(guò)前海征信的逾期人群補(bǔ)充數(shù)據(jù)，幫助降低近六成的不良貸款率。

未來(lái)，隨著國(guó)家政策的扶持，網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)新的機(jī)遇。但機(jī)遇的同時(shí)也伴隨著挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)不善者會(huì)被整個(gè)行業(yè)淘汰出局，因此對(duì)風(fēng)控的把關(guān)顯得尤為重要。只有全面了解逾期人群的特征，才能高效提高風(fēng)控能力，在瞬息萬(wàn)變的網(wǎng)貸行業(yè)中立于不敗之地。

生成海報(bào)

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